“未来,全球金融增长点在于金融科技,国际金融中心竞争的焦点也在金融科技。因此,我们应高度重视金融科技发展。”6月13日,央行行长易纲在第十一届陆家嘴论坛上,以近乎前所未有的高度强调了发展金融科技的重要意义。

金融科技未来有哪些新的增长点与商业模式?金融领域科技发展将有哪些突破?全球化背景下,支付行业将迎来什么样的机遇和挑战?信贷科技如何更好助力普惠金融?谁来保护我们的数据安全?……

美国东部时间2019年6月17-18日,上海新金融研究院(SFI)和北京大学数字金融研究中心(IDF)组织中国金融科技代表团前往华盛顿,与美国金融科技业界代表、监管机构及来自国际货币基金组织(IMF)的多位专家学者就上述金融科技关键议题展开对话。

央广网北京1月2日消息(记者谭朕 朱敏)据中央广播电视总台中国之声《***纵横》报道,继深圳、苏州陆续试点央行数字货币以来,近期,由央行主导的数字货币试点落地北京。首个试点地为北京丰台的一家咖啡店,获得授权的消费者可以用数字人民币钱包支付购买店内的各类商品。而数字人民币北京冬奥试点应用日前也在北京地铁大兴机场线启动,受邀体验者可以使用数字人民币购买大兴机场线地铁票。

数字人民币是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币,由指定运营机构参与运营并向公众兑换,简单来说,数字货币就是人民币的电子版。那么,数字货币能给我们带来怎样的消费体验呢?

据报道,数字人民币北京冬奥试点应用日前在北京地铁大兴机场线启动。花样滑冰世界冠军申雪等体验者受邀开通数字人民币钱包,使用数字人民币购买大兴机场线地铁票,并体验了使用数字人民币可穿戴设备钱包——滑雪手套“碰一碰”通过地铁闸机进站。

在位于北京丰台区丽泽桥附近的一家漫猫咖啡店内,同样可以使用数字人民币。店员告诉记者,上周这里启动了数字人民币应用场景测试,目前还处在内测阶段,并未向公众开放。在工作日有不少银行和数字货币研究所工作人员前来测试。店员说:“现在算内部测试阶段,还没有对外开放,所以我们可能在应用商店也找不到下载链接。每天都有挺多人来,都是一些工作人员过来测试,因为每个***的型号不同、功能也不一样,所以都会去测试有没有其他(问题)。”

值得一提的是,SFI、IDF将于6月18日与IMF联合举办中国金融科技内部研讨会,聚焦数字支付领域前沿,这是中国金融科技代表团第二次应IMF总裁拉加德邀请,在国际舞台上与业内专家展开对话、分享经验。2018年6月,SFI&IMF&IDF中国金融科技内部研讨会在华盛顿召开,这是IMF历史上首次就特定行业主题进行大规模的专题研讨交流,也是中国经验首次走入IMF。

SFI是中国金融四十人论坛(CF40)旗下一家致力于新金融领域和国际金融领域政策研究的非官方、非营利性的专业智库。北大数字金融研究中心(IDF)由SFI等机构于2015 年发起成立,该中心致力于开展数字科技、普惠金融、金融改革等领域的学术研究。

在这家咖啡店的点餐处,一块写有“数字人民币”的二维码标识板被摆放在显眼位置。店员告诉记者,这是数字货币支付专用二维码,使用数字货币支付需要事先下载专用的数字货币钱包应用软件,并绑定银行卡。除了扫码支付,二维码标识板还被置入了芯片,在离线状态下,消费者可以“碰一碰”支付。店员说:“这个是我们商家收款的二维码,消费者点开软件,点击付款,然后扫这个码,我们就会收到钱。付款其实跟微信、支付宝是一样的,扫这个码就可以,或者碰一下,因为它有一个芯片,在这边碰一下就可以进行支付了。”

店员表示,与支付宝、微信等支付渠道不同,数字货币会直接到达公司银行账户。“这个码是直接连接到我们公司的账户,钱是直接到我们公司账户的。这个跟支付宝、微信的区别就在于这个是直接到银行卡,而支付宝和微信的钱是到钱包里,需要我们手动提现。这个对商家来讲方便了一点,比较便捷。”

尽管数字人民币已经在多个城市陆续试点,但很多人对这个新事物还有很多疑问:它与我们日常用的移动支付到底有什么区别?为什么要推出数字货币?它用起来安全吗?

仅从支付方式来看,数字人民币和微信支付、支付宝操作起来似乎没什么区别。但中国人民银行数字货币研究所所长穆长春指出,实际上,微信支付、支付宝和数字人民币不在同一维度上。微信支付和支付宝是金融基础设施,是“钱包”,而数字人民币是“钱包”的内容。穆长春说:“百姓依然可以使用微信、支付宝进行支付,只不过支付的工具里面不仅包括商业银行存款货币,还增加了数字人民币这个选项。这个并不是一个维度上的东西,一个是钱包,一个是钱包里的‘内容’,微信、支付宝是钱包,而数字人民币是钱包里装的钱。腾讯和蚂蚁各自的商业银行(即微众银行和网商银行)也属于运营机构,所以和数字人民币并不存在竞争关系。”

数字人民币是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币,由指定运营机构参与运营并向公众兑换,与纸钞和硬币等价,具有价值特征和法偿性、支持可控匿名。招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示,正是因为数字人民币是货币本身,它可以在不同的商业银行和支付平台自由兑换、转账。“你申请数字人民币钱包之后,可以以多种方式向商业银行进行兑换,既可以在银行的柜面,又可以通过***银行客户端,还有其他方式。从作为支付手段来说,数字人民币能够跨越这些非银行支付的壁垒和鸿沟。因为微信、支付宝大家都觉得很方便,但微信、支付宝之间不能转账,数字人民币就不存在这样的问题,所以它的使用范围会更广,应用场景会更丰富。”

目前,我们已经有刷卡支付、微信支付、支付宝等非现金模式的存在,为什么要推出数字货币呢?对此,董希淼指出,从宏观层面看,数字货币是数字经济时代的一个新增长点,微观来看,数字货币可以提升支付快捷性和安全性,打击犯罪,同时,省去很多纸币流通环节造成的浪费和污染。董希淼说:“公众在数字经济时代对法定货币的要求也希望它能够数字化,这样能够提高整个经济活动的效率,提高金融运行的效率。从支付的手段看,法定数字货币更方便、更安全、更快捷。它是可控匿名的,我们的现金是完全匿名的,现金只要兑换出去,在哪里使用、怎么使用是不能追踪的,但非银行支付又都是实名的,你在哪里用、怎么用都是知道的,这又对用户隐私、信息保护产生一定的问题。所以它在安全以及信息保护方面找到了比较好的平衡点,在反洗钱、反恐怖融资以及打击偷税、逃税等方面具有更突出的特点。”

本次中国金融科技代表团汇集了来自中国人民银行、中国银保监会、中国互联网金融协会、上海新金融研究院、北大数字金融研究中心以及蚂蚁金服、腾讯、汇付天下、网商银行、新网银行、陆金所等机构的二十余位金融科技监管机构人士、学者及金融机构从业者。下拉感受阵容↓↓↓

黄益平 上海新金融研究院学术委员会主席、北大数字金融研究中心主任

穆长春 中国人民银行支付结算司副司长

廖媛媛 中国银保监会创新业务监管部副主任

易   琮 中国互联网金融协会财务总监

王海明 中国金融四十人论坛秘书长、上海新金融研究院执行院长

刘晓春 上海新金融研究院副院长

沈 艳 北大数字金融研究中心副主任

那么,数字人民币普及之后,微信支付和支付宝是否会被替代?穆长春表示,在数字人民币生态建设过程中要保持公平竞争,确保由市场来发挥资源配置的决定性作用,充分调动市场各方的积极性和创造性。“数字人民币的发行和流通,涉及到社会的各方各面,从来都不是人民银行一家的事,也不是某一个机构能够凭一己之力完成的事,需要全社会的共同努力。”

董希淼认为,此后,数字人民币的内部测试试点城市将进一步扩大,测试场景也将更加丰富,参与的商业银行和企业也会越来越多。如果它的安全性、稳定性都能得到很好的验证,数字人民币会在不久的将来正式推出。“应该说中国在数字人民币研发方面走到了全球的前列。我们现在所积累的这些经验也可以为其他国家提供借鉴,在数字人民币的跨境合作等方面也能发挥一定的积极作用。”董希淼说。

周 晔 汇付天下董事长兼首席执行官

韩歆毅 蚂蚁金服副总裁

洪丹毅 腾讯支付基础平台与金融应用线副总经理

金晓龙 网商银行行长

赵卫星 新网银行行长

穆海洁 汇付天下总裁

徐风雷 陆金所控股董事会秘书

钱   斌 中国工商银行网络金融部总经理

吴雨珊 金融城首席执行官

Anju Patwardhan 宜信新金融产业投资基金高级合伙人

温津伟 中国工商银行网络金融部专家兼创新研发中心总经理

活动详情

美东时间6月17日上午,由上海新金融研究院(SFI)主办的SFI闭门研讨会第83期“2019中美金融科技对话:发展现状与前沿趋势”在华盛顿召开。中国金融科技代表团与美国金融科技业界代表展开对话,就“中美支付行业发展:创新、监管与挑战”和“小微信贷:科技转型与模式创新”等议题展开热烈交流,本次会议由汇付天下提供独家会议支持。

聚焦数字支付领域前沿,中国金融科技代表团即将对话IMF央行数字货币试点落地北京 专家解析数字货币与电子支付区别(图1)

研讨会上半场由IDF主任黄益平主持,中国人民银行支付司副司长穆长春、汇付天下董事长兼CEO周晔、蚂蚁金服副总裁韩歆毅、飞汇CEO Mike Massaro分别围绕非银支付机构(NPI)监管、中美支付数字化发展对比、中国支付服务的全球化拓展和美国支付行业在中国市场的发展现状等主题展开演讲。

聚焦数字支付领域前沿,中国金融科技代表团即将对话IMF央行数字货币试点落地北京 专家解析数字货币与电子支付区别(图2)

黄益平(右一)

聚焦数字支付领域前沿,中国金融科技代表团即将对话IMF央行数字货币试点落地北京 专家解析数字货币与电子支付区别(图3)

穆长春

聚焦数字支付领域前沿,中国金融科技代表团即将对话IMF央行数字货币试点落地北京 专家解析数字货币与电子支付区别(图4)

周晔

聚焦数字支付领域前沿,中国金融科技代表团即将对话IMF央行数字货币试点落地北京 专家解析数字货币与电子支付区别(图5)

韩歆毅

聚焦数字支付领域前沿,中国金融科技代表团即将对话IMF央行数字货币试点落地北京 专家解析数字货币与电子支付区别(图6)

Mike Massaro

与会专家介绍,中国人民银行近年来为应对行业困境推出一系列新的监管方案,具体措施包括对备付金的集中存管、建立网联推动清算变革,并推行分级评级系统对不同等级的非银支付机构分类施策,加强功能监管。还有专家对中美支付行业数字化发展的产业结构、支付工具、消费者偏好和定价进行了对比,并指出,中国支付行业利润只有美国的1/5,亟待通过发展数字化拓展增值服务空间,破解行业困境。

有来自商业机构的从业者代表认为,中国在移动支付和数字风控的成功经验应该“走出去”,赋能其他发展中国家,实现中国支付行业的全球化价值。亦有专家指出,过去十年间,监管、隐私、全球化、安全等问题加剧了支付行业的复杂性。光靠技术不能解决所有问题,金融供给仍然脱离不了人的作用。

聚焦数字支付领域前沿,中国金融科技代表团即将对话IMF央行数字货币试点落地北京 专家解析数字货币与电子支付区别(图7)聚焦数字支付领域前沿,中国金融科技代表团即将对话IMF央行数字货币试点落地北京 专家解析数字货币与电子支付区别(图8)聚焦数字支付领域前沿,中国金融科技代表团即将对话IMF央行数字货币试点落地北京 专家解析数字货币与电子支付区别(图9)聚焦数字支付领域前沿,中国金融科技代表团即将对话IMF央行数字货币试点落地北京 专家解析数字货币与电子支付区别(图10)聚焦数字支付领域前沿,中国金融科技代表团即将对话IMF央行数字货币试点落地北京 专家解析数字货币与电子支付区别(图11)

圆桌讨论

圆桌讨论期间,与会嘉宾就中国支付行业的定价与整合问题、执照管理、零售支付向企业支付转型、平台和技术标准统一等一系列问题交流了各自观点。 

研讨会下半场由IDF副主任沈艳主持,中国银保监会创新业务监管部副主任廖媛媛、网商银行行长金晓龙、世界银行集团首席信息安全架构师张志军、OnDeck公司发展主管Cathy Gao等来自监管和市场的专家立足不同案例,就AI、大数据、区块链等数字技术在普惠金融领域的应用展开一系列探讨。

聚焦数字支付领域前沿,中国金融科技代表团即将对话IMF央行数字货币试点落地北京 专家解析数字货币与电子支付区别(图12)

沈艳

聚焦数字支付领域前沿,中国金融科技代表团即将对话IMF央行数字货币试点落地北京 专家解析数字货币与电子支付区别(图13)

廖媛媛

聚焦数字支付领域前沿,中国金融科技代表团即将对话IMF央行数字货币试点落地北京 专家解析数字货币与电子支付区别(图14)

金晓龙

聚焦数字支付领域前沿,中国金融科技代表团即将对话IMF央行数字货币试点落地北京 专家解析数字货币与电子支付区别(图15)

张志军

聚焦数字支付领域前沿,中国金融科技代表团即将对话IMF央行数字货币试点落地北京 专家解析数字货币与电子支付区别(图16)

Cathy Gao

与会专家肯定了网商银行提升线上业务的积极意义,基于对直销银行案例的分析,指出当前我国对直销银行的监管还在探索阶段,需要积累更多的经验。来自世行的专家则介绍了世行利用技术升级和商业模式创新推动小微企业放贷的成功经验。有从业者代表立足实际操作,指出大数据风控对普惠金融具有积极意义;还有代表介绍了小企业网贷公司通过应用数字技术,有效提升金融机构对企业信用评估能力,大幅提高放贷效率。

聚焦数字支付领域前沿,中国金融科技代表团即将对话IMF央行数字货币试点落地北京 专家解析数字货币与电子支付区别(图17)聚焦数字支付领域前沿,中国金融科技代表团即将对话IMF央行数字货币试点落地北京 专家解析数字货币与电子支付区别(图18)聚焦数字支付领域前沿,中国金融科技代表团即将对话IMF央行数字货币试点落地北京 专家解析数字货币与电子支付区别(图19)

圆桌讨论

嘉宾们在圆桌讨论期间就信用评级体系建设和能力边界、数据质量等相关问题展开热烈讨论。

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