永丰县电子商务基础普及免费培训开始——电子支付特点电子支付变革:中国央行数字货币有什么特点?(图1)

        电子支付是指消费者、商家和金融机构通过信息网络安全地将支付信息传输到银行或相应的处理机构,实现货币支付或资金流通的行为。

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作者:克里斯托弗·A·麦克纳利(Christopher A. McNally),美国檀香山查明纳德大学政治经济学教授,檀香山东西方研究中心兼职高级研究员。

在过去的十年里,中国的数字支付市场发展迅速。电子支付应用,尤其是微信和支付宝,已经证明中国是全球电子支付行业的先锋和实践者。很快,随着中国人民银行(央行)推出数字人民币,官方命名为数字货币电子支付DCEP)这个行业将再次见证革命性的变

电子支付具有以下特点:

DCEP它将成为世界上第一个由政府支持的主要数字货币,或央行数字货币(CBDC)。这种货币不同于实物现金和传统电子支付,主要是采用分布式账本技术(DLT,俗称区块链)的数字代币。数字货币使用的技术类似于比特币和以太网等加密货币,但CBDC是政府支持的官方货币,由央行统一发行。

虽然目前有90多家央行在积极研究CBDC技术,但除了中国人民银行,瑞典人民银行在这条路上走得最远。瑞典试图发展自己的数字克朗值得关注,因为瑞典是欧盟成员国之一,享有与其他成员国的资本自由流动。这意味着如果瑞典推出数字克朗,其他欧盟成员国的公民将有机会接触数字货币。

因此,瑞典的做法可能会加快欧洲更加协调地发展数字支付基础设施建设和随之而来的数字欧元。然而,中国DCEP它将成为数字形式发行的第一种主要货币。自2014年以来,中国人民银行一直在研究数字人民币,这表明中国政策制定者很早就把发展这一领域作为重中之重。到2020年底,DCEP已经率先在深圳、苏州、成都和北京卫星城雄安试运行。但是,围绕着DCEP对于金融进化到底意味着什么,还有很多误解和误解。 

1.明显的支付优势

它具有方便、快捷、高效、经济的优点。用户只需要上网。PC终端,足不出户,在短时间内完成整个支付过程。支付费用只有传统支付的几十分之一甚至几百分之一。

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首先,DCEP是基于DLT加密技术CBDC。它类似于比特币,后者也是基于DLT(称为区块链技术)。这些技术会为数字货币提供更大的安全性,几乎不可能模仿伪币。这些都意味着大大降低金融基础设施运营成本,同时给金融交易带来更高的透明度和可追溯性。

和区块链技术一样,DCEP防止恶意篡改DLT应用程序。DLT基于分散操作。每次交易发生时,整个系统中的所有节点都会同时保留记录。因为节点多,记录不可撤销,有助于整个系统避免被篡改的风险。

去中心化和匿名化通常被认为是比特币的关键属性。然而,比特币和其他加密货币已经被证明具有高度的不稳定性,不能全球范围内被认定为法定货币。DCEP借鉴这些货币的技术特点,引入集中控制措施。这些都是许可系统,限制谁能进入系统,这与私人加密货币采用的无许可系统相反。

但这种DCEP还存在一个辩证逻辑上的矛盾。所有基于DLT数字货币自然是分散的,因为它们防止篡改的特点取决于区块链的所有信息都被多个节点验证。然而,在一定程度上,集中控制是DCEP作为法定货币运行是必不可少的。

2.开放的系统平台

坐在家里可以点击账户余额、转账、交易记录,节省去银行或柜员机的时间和费用。

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因此,DCEP是混合型数字货币,集合DLT分散特征和中国人民银行治理下的集中管理。DCEP采用许可系统,无法保证加密货币的一个诱人特征——匿名性。中国政府采用的方法是实施一个分层许可系统,在这个系统中,它是小的DCEP电子钱包的交易只需通过***码注册即可完成。

虽然匿名性在小额点对点交易中可以得到确保,但在中国,所有移动***号码都是经过实名认证的。因此,虽然用户彼此间可以保持匿名,但他们无法对国家保持匿名。此外,进行大额转账交易需要通过经实名认证的银行账户,这就创建出一套“可控的匿名”系统。从本质上而言,这是一套分层的匿名系统:小额交易在交易方之间可以保持匿名,但大额交易很难做到保持匿名。

3.数字支付方式

这种匿名基于DCEP另一个主要特点。它采用复杂的多层混合结构设计和双层运行系统。该系统允许中国人民银行管理整个系统,并向商业银行发行数字令牌。然后,商业银行将DCEP投入公众,负责管理消费者通过数字钱包进行的代币交易。DCEP基于数字代币的一个主要优势是,金钱可以从一方转移到另一方,而不是通过中间人。

网上支付采用先进的技术通过数字流通完成信息传输,各种支付方式采用数字支付。

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据报道,目前正在开发一个电池电量不足时可以离线运行的电子钱包,这使得停电时有可能进行电子支付。双层运行系统也将使DLT系统中的主要节点附着在中国商业银行和其他金融机构系统中。官方认为,这样的系统很好地利用了现有资源,尽管它也有助于现有金融机构逃避被淘汰的命运。

4.先进的通讯手段

使用诸如Internet等最先进的通信手段,传统支付使用传统通信媒体。

DCEP只有几个方面是完全创新的。虽然使用了DLT但与私人加密货币有关键区别。它更多的是一个混合体,意图是DLT方便、高效、安全的支付系统之间取得平衡。分层的匿名性会增加DCEP信息收集量,在保护隐私的同时打击犯罪。更重要的是,其集中管理特点将使其成为货币政策运作和宏观经济管理的强大工具。

DCEP推出也将对人民币国际化、货币政策实施和中国整体经济战略产生影响。我将在未来的分析中讨论这些重要问题。现在,我正在检查中国政府对货币本身进行革命性变革的根本倡议。

随着金融透明度和可追溯性达到一个新的高度,货币政策的改善空间也扩大了。比如经济下行,央行可以更好的针对受影响最大的行业。实时信息收集和分析将为经济数据带来新的维度,这将有助于央行直接向被困企业和个人发放资金和贷款。完全依靠利率水平指导经济活动的做法会变得粗暴和过时。

DCEP它还将加速货币交易,包括国际货币交易。DCEP实施也面临着巨大的障碍,包括计算能力、开发人工智能工具对数据进行分类和管理,以及不同的DLT系统之间的兼容性。中国人民银行正在谨慎前进,首先在当地DCEP进行测试,计划在2022年北京举办冬奥会期间进行大规模测试。预计2023年将在更大范围内正式推出。

除技术壁垒外,发行DCEP监管和法律也需要根本改革。无论如何,它已经成为第一个主要的发行公司。CBDC国家是中国的雄心壮志。透明度和可追溯性的提高,以及前所未有的经济数据,将以前所未有的方式改革和加强货币政策。具有讽刺意味的是,一项初衷是为了避免中央合作和权力集中而开发的技术,现在很可能导致货币控制的巨大进步,从而增强政府权威。

原标题开发世界上第一大央行数字货币

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