导语:我们出行有各种交通要道,飞机航线,高速线路,火车道;通过运输载体将人或者物运往另一个地方;同样支付也是,需要各种支付通道完成支付信息的传输以及推动资金的转移;本文跟大家聊一聊支付通道的那些事。

21世纪经济报道记者陈植 上海报道

聊聊支付通道那些事儿——介绍和接入一、什么是通道

同学们经常在支付相关文章中看渠道对接,支付渠道是什么?支付渠道即资金转移的通道,

随着国家持续推进反垄断监管,大型互联网平台场景开放与支付领域互联互通日益受到相关部门重视。

也称为资金渠道、支付通道,所有支付系统建设都需要先建设渠道。

近日,央行行长易纲在“中德金融科技与全球支付领域全景—探索新疆域”视频会议表示,强化反垄断,推动大型互联网平台企业开放封闭场景,充分保障消费者支付选择权。

上周五,央行副行长范一飞在“第十届中国支付清算论坛”强调,当前支付产业公平发展面临新挑战,支付领域反垄断有待深入,弥合支付领域数字鸿沟刻不容缓,支付数据透传与算法监管任重道远。

二、通道的类型

以电商平台为例一般来说主要对接两类通道三方支付机构、银行;三方支付机构就是我们平时熟悉的微信、支付宝等,银行主要是银企直连通道,为平台提供一些资金收付的解决方案。在商户与三方支付之间,还有第四方支付。四方支付是作为对第三方支付平台服务的拓展。

记者多方了解到,随着监管趋严,越来越多大型互联网平台正积极落实支付领域互联互通。比如拼多多与美团已支持众多主流支付渠道,包括微信支付、支付宝、银联云闪付、Apple pay等。

第三方支付介于银行和商户之间,而第四方支付是介于第三方支付和商户之间,没有支付许可牌照的限制。

银联、网联等清算机构主要是为非银行支付机构、银行等提供网络支付清算平台的运营机构。

值得注意的是,淘宝、天猫、京东、腾讯微信之间似乎尚未开展扫码支付互通。

在多位支付领域业内人士看来,大型互联网平台要实现支付领域的互联互通,绝非易事。这背后,涉及到平台的用户数据隐私保护、收单支付环节收益分配、不同场景差异化支付结算规则趋于统一等因素。

央行是清算中心,清算中心是所有支付清算服务的最底层。我们日常经常使用的支付宝、微信的银行卡支付(微信、支付宝的余额支付是属于三方支付的内部账户支付,没有实际的资金流清算,不过央行的清算中心)。

一位国内大型支付机构负责人向记者透露,尽管支付宝、微信支付(财付通)尚未彼此实现互联互通,但他们均与中国银联云闪付APP逐步实现条码支付相互开放,逐步建立相应的用户数据保护与收单支付结算规则,很可能会在未来实现三方互联互通。

在他看来,随着支付领域日益互联互通,支付数据透传环节的监管障碍也将得到很大程度解决——以往,部分大型互联网平台采取封闭的场景经营策略,一方面垄断用户、流量与数据,限制其他平台发展,造成不公平竞争状况;另一方面其资金信息闭环透明度变差,导致向监管部门上报的交易信息不完整、不规范,未能满足电子支付指令性、完整性、一致性、可追踪性等监管要求,构成新的行业风险。如今,随着支付领域互联互通,这些问题都将“迎刃而解”。

“事实上,支付领域互联互通也符合全球新的反垄断监管趋势。”这位国内大型支付机构负责人直言。受各国日益加强反垄断监管措施影响,8月底苹果宣布修改App Store协议条款,将允许开发者将苹果生态系统之外的其他付款方式告知用户,此举有望打破苹果等互联网巨头通过垄断支付渠道向APP开发者收取高额抽成的做法,助力市场规范良性的竞争发展。

企业的代发工资等等最底层都是使用的央行的清算中心,比较常用的有以下几个:

支付领域反垄断“纵深推进”:美团拼多多向主流支付工具全面开放,支付宝财付通“互联互通”待解条码支付互联互通“先行”

记者多方了解到,随着相关部门持续推进支付领域互联互通,美团、拼多多等互联网平台已率先支持众多主流支付渠道。比如美团APP向微信支付、支付宝、银联云闪付、美团支付、Apple pay、Mi Pay、华为Pay、三星Pay等主流支付工具开放;拼多多则向微信支付、支付宝、QQ钱包、花呗等多种支付工具开放。

小额系统:又称小额批量支付系统,是人行建设的系统之一,采用批量包的形式进行交易,工作时间是24小时受理,每家行根据自身需求间隔2小时或4小时一打包进行请求发送,所以小额系统的到账时间是不确定的。

对于小额系统来说交易资金会有交易限制,交易金额不能超过5w,超过5w的必须走大额。

在多位支付领域业内人士看来,当前众多互联网平台的支付领域互联互通,主要围绕条码支付开展。

大额系统:又称大额实时支付系统,也是人行建设的系统之一,采用单笔交易,工作时间是工作日的一般早8点30分到晚5点,有些行会在这个时间内自行定义自己系统运行的时间,如下午4点就关闭了。

早在2019年8月,央行发布《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021)》指出,将推动条码支付互联互通,研究制定条码支付互联互通技术标准,统一条码支付编码规则、构建条码支付互联互通技术体系,打通条码支付服务壁垒,实现不同App和商户条码标识互认互扫。

对于交易资金没有限额限制,任意金额(没有5w的资金限制)都可以使用大额系统进行资金划转,只是手续费相比小额来说会稍贵,到账时间是实时到账,支持的银行也是目前最广泛的。

上述国内大型支付机构负责人指出,条码支付的互联互通,不但推动众多互联网平台App使用同一张支付二维码,免去广大消费者切换不同App进行支付的麻烦,还对支付行业规范发展有着巨大的推动作用——具体而言,条码支付互联互通将支付市场纳入共同的监管体系,极大限度压缩“二清”(无证机构留存商户结算资金并自行开展商户资金清分结算)的违规操作空间。

“在实际操作环节,要做到条码支付互联互通,并不容易。”他指出。一是各家互联网平台的二维码支付技术体系截然不同,需要彼此协同构建统一的条码支付编码规则,二是近年第三方聚合支付条码不断涌现,导致条码支付服务壁垒日益复杂化,彼此打通的难度更大;在这种情况下,条码支付要实现互联互通,需要清算机构、账户方、收单方、服务商四方协同,共同遵循“统一标准”制定条码支付、收单、清算等方面的规范操作流程。

记者多方了解到,当前微信支付(财付通)、支付宝等大型互联网平台旗下支付平台正与银联、网联等清算平台合作,构建统一的条码支付清算操作标准。其中比较流行的支付清算合作模式,是将对方纳入自身聚合收单体系,相当于清算平台开放了接口,与互联网平台支付工具实现“一对一”对接。

超级网银:超级网银在中国又被称为“第二代支付系统”,采用单笔交易,交易金额上线为5w,面向客户免手续费,工作时间做到7*24不间断运行;目前加入超级网银的银行占据大多数,基本上国内大中小城商行均加入了超网系统。

此外,腾讯、阿里巴巴旗下部分场景正逐步向云闪付App等支付工具开放。比如微信支付收款码与银联云闪付App已实现互认互扫;云闪付App还支持Q币、QQ音乐、腾讯视频的充值服务,以及通过扫描微信、支付宝“个人收款码”进行付款;微信小程序支持银联云闪付支付等。

在多位支付领域业内人士看来,这有助于条码支付在更大范畴实现互联互通,最终达到不同App和商户条码标识“互认互扫”的发展目标。

但是仍然有少量几十家城商行未开通超级网银渠道,所以目前我们在日常生活中常用的转账系统在后台都极有可能走的超网渠道,因为到账快、成本低。

三、通道的对接与上线商用

以对接银行直连通道为例,以下是平台与银行交互的主要步骤,按照经验对接一条通道,从商务谈判到最终的商用切量时间在1-1.5个月左右。

其中大概1周左右的商务谈判过程,1周的产品设计时间,2-3周的开发与测试,1周的对接联调时间,与银行的对接联调主要依赖于银行的效率。

“目前云闪付App收款码尚不支持微信、支付宝扫码。但在不久将来,这个障碍也将随着各方共同协作推进而破除。”前述国内大型支付机构负责人直言。

聊聊支付通道那些事儿——介绍和接入

在通道对接中,涉及到了各个部门的很多角色,包括商务、产品、技术、测试、财务、以及运营人员,各个角色的大体工作职责如下:

聊聊支付通道那些事儿——介绍和接入

其中通道信息评估表是接入前评估通道质量,确定通道优先级的重要依据,需要商务、产品、技术等人员配合完成。

如何维系场景流量合作与支付业务收益待解

在支付领域互联互通日益提速之际,支付宝、微信支付(财付通)似乎尚未开展互相扫码支付互通。

“究其原因,阿里与腾讯要实现支付领域互联互通,可能需先解决风险管控与利益分成等方面的挑战。”一位第三方支付机构技术总监向记者指出。

所谓风险管控,主要是场景开放与支付领域互联互通之下,阿里与腾讯如何做好各自海量用户的数据隐私保护、以及避免在支付业务高并发情况下出现清算差错,都是相当大的挑战。

收益分成,则是互联网平台在场景开放与部分支付业务面临分流的情况下,如何维系以往的场景流量合作与支付业务收益,同样是一大考验。

通道评估表涉及以下方面:

基本信息通道名称等基本信息:

记者获悉,当前大型互联网平台旗下支付平台向商家提供的收款产品包括当面付、周期扣款、APP支付、刷脸付、***网站支付、电脑网站支付、支付宝预授权、当面资金授权等,多数产品费率为0.6%,面向游戏等特殊行业的费率则达到1%。因此,若场景开放与支付领域互联互通导致部分商户收款业务“流失”,对这些大型互联网平台支付业务将是不小的损失。

聊聊支付通道那些事儿——介绍和接入

在完成完毕以上所有事情后就可以由产品经理涉及通道上线的商用计划,按照商用计划观察切量;一般来说一条细通道上线都需要用2周左右的时间逐步切量,密切观察交易数据。如有异常可以及时切换通道路由。

“事实上,收益分成在技术操作方面不成问题,但这个问题不解决,很可能会影响条码支付互联互通的推广进度。”这位第三方支付机构技术总监向记者透露。目前大型互联网平台对此态度迥异,有些已表示愿做出让步,有些则至今尚未做出明确表态。毕竟,这对支付平台未来业绩增长与IPO估值均构成不小的影响。

“九层之塔,始于累土”通道是支付的最基础,只要充分了解通道才能做出最合理完善的支付方案。

多位业内人士坦言,随着相关部门着力推进支付领域互联互通,阿里、腾讯、京东等大型互联网平台彼此开放场景与支付工具互联互通,将是大势所趋。

四、通道知识实例拓展1. 通道种类拓展

通道从广义上来看其实就是只要能完成支付信息传输以及推动交易完成的接口或者其他形式都可以成为通道,支付信息传送的通道;我们为通道做一个更广义的分类,从通道提供方或者通道形态做阐述。

上述第三方支付机构技术总监向记者透露,目前他们正加快研发支付+SaaS工具,向广大商户提供多元化增值服务以增厚支付业务收益。毕竟,在当前监管环境下,靠封闭场景与垄断用户、数据、流量赚钱的时代已一去不复返。

值得注意的是,当前越来越多国家正采取措施遏制互联网平台通过“垄断”支付渠道获取超额收益。此前,韩国通过电子通信事业法修正案,禁止苹果、谷歌强制要求开发者使用其支付系统以高额抽成的做法。

银行通道:

“对大型互联网平台支付业务而言,支付领域互联互通带来的,不仅仅是市场份额的重新划分,还有业务模式的剧烈变革。”他直言。

更多内容请下载21财经APP

就是银行提供给三方支付机构的收单出款以及垫资通道,鉴权通道;以及提供给企业的银企直联通道;银行支付通道又有快捷通道,网关通道,代扣通道,垫资通道,预授权通道等。

网银联通道:

断直连后,网联银联通道包装商业银行的通道给三方支付公司,基本跟银行通道类似,满足各类支付业务场景需求,比如协议支付,商业委托支付,网关支付,认证支付等。

三方支付机构通道:

就是三方支付机构提供给商户的收付款支付通道,比如微信,支付宝,易宝支付。

自建虚拟广义虚拟通道:

作为一个平台在某些交易场景会用到更加多样的支付方式,我们都可以称为通道,比如利用自己搭建的账户实现平台虚拟余额的交易支付的余额支付通道;卡券支付通道,积分支付通道等。

所以综上,通道建设其实就是支付的基础设施,最终目的是完成支付信息的交互传输,推动支付交易的完成。

2. 通道示例

微信支付宝通道我们就不过多介绍了,到官网看一下支付文档就全部明白了,按照接入规范进行接入即可。

基于业务需要我们要接入一条新的通道,比如我们要接入一条代付通道,经过市场调研,我们选定了“厦门银行的某款代付通道产品”。

通过商务我们联系到了厦门的通道服务部,经过浅谈会后,商定了相关事宜,比如成本等等。

此时我们就会获得银行的通道接入文件包,包里有你需要的所有内容,并且和技术支持的介入,有不懂得问题可以实时沟通。

一般拿到的接口文档包,我们就可以开始做产品设计和技术设计了;产品设计主要是查看该通道的业务交互逻辑以及支付请求和返回的相关字段要求,以此编写产品需求文档,技术人员根据文档的技术要求规范开始技术框架和方案的设计,准备开工。

支付通道文档包:

基本就是通道本尊了,包含对通道的定义,接入办法等信息,文档包内容如下:

聊聊支付通道那些事儿——介绍和接入

正式和签名包产品可以不看,产品主要看接口文档说明,从中巴拉需求:

聊聊支付通道那些事儿——介绍和接入

从目录我们可以看出,文档一般包含这几部分内容:

协议概述:主要说明技术要求,技术规范,接入的技术方式等,这部分技术看就行了。

业务接口规范:这个就是定义核心的支付接口入参和出参,也是产品巴拉需求的核心部分,我们可以看出接口需要哪些字段,比如流水号,商户ID,金额等等,这样就可以设计出支付处理核心应该封装的协议了。

比如我们看一下3.1交易接口的定义:

定义接口:

聊聊支付通道那些事儿——介绍和接入

提交一笔支付时的请求参数:

别管平台自己怎么处理,只要按照通道接口要求,就可以完成支付。

聊聊支付通道那些事儿——介绍和接入聊聊支付通道那些事儿——介绍和接入

请求完的接口返回:

看完这一个通道接口的定义,是不是瞬间豁然开朗了,知道了支付体系应该怎么设计,怎么封装信息了;其他接口逻辑类似,比如账户余额查询接口,交易结果查询接口等。

通道返回码:

通道返回码就是两边的沟通语言,告诉你成功了还是失败了,失败的原因是什么,当然基于业务需要和用户体验,我们一般不会将通道返过来的编码直接展示给用户;而是封装一层,让用户更容易理解,体验更好。

聊聊支付通道那些事儿——介绍和接入3. 通道管理

一个平台一般都会接入很多类型的通道,虽然通道只是一些列的接口组合,但是这时候单单通过程序中的接口研发已经不能满足业务需求了;就需要一个通道管理后台来管理接入的每一条实体通道。

比如通道管理列表:来管理每一条通道的基本信息,比如通道名称,通道编码标识,通道所属银行,通道的类型,通道方的联系人等等;通道编码标识就是平台唯一识别这条通道的ID,比如路由器选择的最后其实就是选出一个通道ID

通道证书,就像原来我们通过网关支付时,跳转到银行的网上银行,我们都需要下载一个安全证书或者插入U盾,这些信息都可以维护到通道的基本信息里;我们可以把通道当成一个用户一样去管理,通道也有通道画像。

作者:陈晓光,一个会弹吉他会算命的产品经理老司机,微信***:陈晓光

本文由 @陈天宇宙 原创发布于人人都是产品经理。未经许可,禁止转载

题图来自Unsplash,基于CC0协议