为什么电子支付是企业主成功的关键?

电子支付服务主体不断丰富,形成完善的电子支付模式

中国电子支付核心参与者中,由银联和央行支付系统组成的支付清算处于电子支付系统的核心位置,是整个电子支付行业的枢纽。

为什么电子支付是企业主成功的关键?中国电子支付行业研究报告(图1)

商业银行、线上线下第三方支付机构和通信运营商是电子支付系统的主要参与者,其参与者数量和交易规模在电子支付行业处于领先地位。

支付软硬件提供商和收单代理商是电子支付行业的辅助主体。整个系统由中国人民银行等监管机构监督管理,为中国用户和商家服务。

为什么电子支付是企业主成功的关键?中国电子支付行业研究报告(图2)

中国电子支付行业的核心参与者很多


为什么电子支付是企业主成功的关键?中国电子支付行业研究报告(图3)

个人网银交易规模的增长率高于企业网银,仍有很大的增长潜力

2014年,中国个人网银交易规模为448.5万亿,同比增长70.3%企业网银交易规模为855.9万亿,同比增长28万亿.4%。

艾瑞咨询认为,随着各大银行加大对中小企业的支持力度,14年来取得了重大突破,企业网银同比增长率有所提高,部分中小企业用户可以依靠个人网银进行交易,进一步促进了个人网银的增长;其次,随着网络经济的不断发展和互联网金融的快速发展,商业银行都在向零售银行转型,投入了更多的精力在个人方面,对个人网银交易规模的提高起到了积极的刺激作用,因此获得了较高的增长率,未来将保持较高的增长率。

为什么电子支付是企业主成功的关键?中国电子支付行业研究报告(图4)

个人网银集中度高于企业网银,工行网银市场份额排名第一

随着发展中国家可便利电子支付的***拥有量的快速增长,从现金支付转向电子支付可为全世界企业主带来高额的潜在回报。   

工行在个人网银交易规模的市场份额中排名第一,占40%.2%其次是农行,占21%.9%;在企业网银交易规模的市场份额中,工行排名第一,占26%.1%其次是建行,占15%%。

艾瑞咨询认为:首先,随着商业银行向零售银行的转型,股份制商业银行延续了差异化、个性化的发展战略,因此可以吸引更多的个人客户,个人网上银行的交易规模有所提高;其次,国有商业银行掌握了国内大量核心企业的用户资源,受益于其巨大的交易量。因此,企业网上银行的交易规模相对较大。然而,随着中小企业的崛起,股份制商业银行的网上银行交易规模不断增加,使其比重增加,增长迅速。

为什么电子支付是企业主成功的关键?中国电子支付行业研究报告(图5)

在高收入国家,企业主通常接受客户通过电子方式支付的款项,同时通过电子方式向供应商、税务部门等对象支付。然而,超过三分之一的成年人声称 在从事个体经营的发展中国家,电子支付仍然是一种使用不足的商业工具——这种工具可以让更多的人加入正规的金融体系,从而极大地造福企业主和全社会。随着发展中国家便捷电子支付***数量的快速增长,从现金支付到电子支付可以给全世界的企业主带来高额的潜在回报。一份新报告指出了电子支付如何造福企业主。

 

为什么电子支付是企业主成功的关键?中国电子支付行业研究报告(图6)

提高效率,增加利润 

支付宝领先 财付通扩大市场份额

电子支付的好处是巨大的,小型水果零售商或大型工厂经理都是如此。如果企业主可以借助电子支付系统轻松跟踪当天的销售额,可以更有效地管理库存,扩大利润率。通过电子支付系统参与电子商务,也可以拓宽企业主的客户群,提高其可见性,进而有助于扩大其业务规模,使业务不仅限于维持生计。

对于大型企业主来说,应用电子归档、许可费电子支付等数字技术,可以降低发展中国家纳税人遵守税收法规的高成本,鼓励企业正规化,为政府扩大税收基础。此外,通过电子方式将员工工资存入其账户,企业主可以确保工资的准确性和安全性,这对雇主和员工都有好处。

赋权女性企业主 

女性尤其受益于电子支付。比如社会标准和家庭责任通常会阻碍女性出差,遇到远离家乡的供应商或银行网点。数字支付可以让女性更好的了解市场,不需要长途跋涉存钱,减少出行面临的障碍。同样,社会标准也可能制约女性企业主对其收入的控制。电子支付可以保证女性资金的私密性和安全性,降低其他家庭成员或他擅自拿走部分现金的可能性。研究表明,当收入由女性而不是男性控制时,整个家庭都会受益,因为女性会更多地投资于营养和孩子的健康。

社会效益:未开立银行账户的人数减少,信用获取方式增加  

2014年,中国第三方互联网支付交易规模达到8万亿元,同比增长50亿元.3%。同期,第三方移动支付市场交易规模接近6万亿元,比2013年增长3913年.3%。

电子支付可以让更多的人通过开立银行账户加入正规的金融体系,不仅造福个人,也造福全社会。世界上仍有20亿成年人没有开立银行账户,包括发展中国家近四分之一的成年人个体经营者。电子商务支付系统可以极大地鼓励企业主频繁进行正规的金融交易,从而提高金融透明度,减少贿赂等腐败现象等非法活动。

2014年,中国第三方移动支付的市场集中度更加明显,支付宝和财付通占据了93家企业.4%其中支付宝的市场份额为82.8%财付通的市场份额为10.6%。

 

艾瑞认为,移动支付代表了第三方支付行业最现金的生产力,是一种集线下支付和线上支付于一体的新型支付方式。目前,移动支付的发展仍处于不稳定状态,整体行业增速主要依靠大型支付公司的亮点业务,缺乏硬件环境和支付场景的普及。然而,各种智能设备和信息城市的建设必然会逐步完善移动支付所需的基础设施。当应用场景能够深入社会正常经济生活时,个人甚至中小企业的支付都可以由移动支付完成。

为什么电子支付是企业主成功的关键?中国电子支付行业研究报告(图7)

此外,以电子形式支付工资还可以为劳动者增加自动储蓄系统、存款短信定期提醒系统和有助于其存款的默认选项系统提供机会。研究表明,这些助推因素对金融和非金融行为有积极影响。

为什么电子支付是企业主成功的关键?中国电子支付行业研究报告(图8)

各类电子支付方式和支付场景分析

终端:***/平板成为最受欢迎的电子支付终端

此外,电子支付可以扩大获取信贷的途径。世界上一半的企业需要贷款,但只有35%一些企业获得了贷款或信贷(见图1)。通常低收入的小企业主由于高利率和硬担保的要求,特别缺乏获取信贷的途径。电子支付可以自动为打算创办或成长企业的人提供符合银行要求的信用评估分数,从而帮助企业主克服这些障碍。在美国,将公用事业和电信支付历史纳入电子支付系统的做法大大降低了信用评分不可评定的成年人比例,尤其是低收入社区和少数民族社区。如果引入发展中国家,这种做法可能会大大扩大获取信贷的途径,尤其是对于女性、贫困人口等脆弱群体。

图1:获得贷款或信贷的中小企业比例(%) 

用户:电子支付用户主要是男性用户,比例超过整体网民

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支付场景:每个支付场景的用户覆盖率差异很大

(资料来源:《世界银行企业调查报告》,不同年度;https://www.enterprisesurveys.org获得。)

挑战

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支付路径:每条支付路径的推广难度差异很大,优胜劣汰是必然的

虽然电子支付有很多好处,但持续的挑战将阻止其在发展中国家的应用。移动网络的点覆盖、停电等基础设施问题,尤其是农村,意味着电子支付系统不能总是有效运行。此外,电子支付系统通常需要政府正式验证才能注册。然而,在发展中国家,大多数人口缺乏正式的身份验证或选择非正式运营,这在小企业主中尤为突出。

最后,只有企业主和客户对电子支付感兴趣,才能取得成功。一些企业正在尝试忠诚度计划和奖励制度,已经被信用卡发放机构、航空公司等企业成功采用。但是,如果没有大量的企业主认可这种方式,客户就不会对它感兴趣。同理,如果没有大量的客户愿意使用电子支付,企业主也不会对它感兴趣。

第三方互联网支付:由于账户、路径和场景的限制,第三方互联网支付相对简单。

弥合缺口:政策制定者和金融机构参考的经验

公共和私营部门的行动主体可以在鼓励人们使用电子支付系统和提高正规金融系统的可及性方面发挥重要作用。适当的监管环境、适当的金融消费者保护框架和强大的数字网络是运行良好的电子支付系统不可或缺的一部分。为了实现这三个目标,政府可以改革其银行业和电信政策,以支持数字金融服务。银行和金融服务提供商应开发能够响应小企业主特别是农村小企业主需求的产品。如果公共和私营部门联手,可以改善电子支付生态系统,为企业主增加机会。   

第三方移动支付:账户、路径和场景的组合使第三方移动支付更加多样化。

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***银行:***银行是商业银行未来发展的主要支付渠道

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网上银行:网上银行是交易规模最大的电子支付渠道

线下收单:***和POS机器叠加是电子支付最热门的新游戏

中国电子支付行业发展趋势

趋势1:账户简化同化趋势

账户演进终点:全息跨行业唯一账户

各种账户给人们的支付活动带来麻烦,也导致社会运行效率低下。账户本质上是服务和权益的存储和提取,账户的所有者是账户的主体。账户是人的体现,账户属性对应人的特定属性,如身份证和公共支付账户对应人的身份和社会属性、通信账户和SNS账户对应人的真实性和虚拟社会属性,银行等金融机构账户对应人的金融属性。人的生物属性是能够渗透和验证这些属性的标志。

随着电子支付的发展和账户虚拟化的趋势,账户越来越简单化和统一化。这种趋势会先发生在机构内部(比如平安一账通),然后横向向向行业发展,统一化(比如证券一码通账户)。最后,行业之间可以逐渐达成共识,朝着账户全息化一化的方向发展。

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趋势二:支付场景和入口多样化

场景和进入场景的方式会更加巧妙

未来电子支付场景和进入支付场景的方式会越来越复杂,更多的支付会通过电子支付进行交易,线上线下,O2O支付方式的界限越来越不清楚。各种场景的支付方式将不再单一,选择将更加多样化。

同时,进入某个支付场景的方式有很多,从网页到网页App进入更简单快捷的扫码,NFC、地理、光子等。这些看似复杂新兴的支付方式将配合更简单的流程和操作,以及更安全的认证方式。

趋势三:数据使支付企业更有价值

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