马云再捅娄子,四部门约谈蚂蚁集团,支付宝曾经的那些至暗时刻

11月2日晚间消息:今天,中国人民银行、中国银保监会、中国证监会、国家外汇管理局对蚂蚁集团实际控制人马云、董事长井贤栋、总裁胡晓明进行了监管约谈。

2004年,马云决定做支付宝的时候,是冒着风险的。在一次采访节目中,马云这样说:

中国发展电子商务亟须解决的问题与对策建议

(来源:学习与探索 作者:来有为,李广乾,石光)

摘要:近年来,中国电子商务交易额持续快速增长,电子商务服务业逐步发展壮大,电子商务既成为提振内需的重要途径,也成为中国新的经济增长点。当前,中国电子商务在发展过程中遇到了一些障碍性因素和亟须解决的问题,主要包括:行业管理体制有待理顺、商业规则和法律法规不完善、网络交易纠纷明显增多、大多数电商交易企业的可持续发展能力不强、物流配送效率低下。建议加大政策支持力度,提高中国电子商务发展质量,促进中国电子商务健康、可持续发展。

  作者简介:来有为(1975—),男,研究员,经济学博士,从事产业经济和服务业发展政策研究;李广乾(1966—),男,副研究员,经济学博士,从事信息化和电子政务研究;石光(1985—),男,助理研究员,经济学博士,从事经济增长和产业经济研究。(来有为,李广乾,石光 国务院发展研究中心 办公厅,北京 100010)

我们做支付宝的时候,问政府能不能做?结果是这个不行,那个不行。后来我们就不问了,直接开干。如果把握不好就要坐牢,但每个月或每三个月要写报给给政府,你做了什么,你想要什么,放到桌面上聊。如果有人因此要入狱,那第一个就是我。

  一、中国电子商务交易额持续快速增长

  近年来,中国电子商务交易额持续快速增长,产生了良好的经济和社会效应。根据工信部公布的数据,2013年中国电子商务交易规模约为10万亿元,同比增长25%;另据艾瑞咨询测算,2013年中国网络零售市场交易规模达到1.85万亿元,中国已经超过美国成为全球第一大网络零售市场。电子商务既成为提振内需的重要途径,也成为中国新的经济增长点。中国电子商务高速增长的原因主要有以下几个方面。

2004年12月,支付宝从淘宝网分拆出来,建立了自己的账户体系,成为独立的运营平台。马云之所以担忧坐牢,是因为那时候第三方支付还一直处于"灰色地带",并未被纳入监管。在相关政策出台之前,"金融监管"像是悬在支付宝等第三方支付机构头上的达摩克利斯之剑。

  第一,企业用户和消费者对于互联网和网上购物的接受程度逐步提高,传统企业大规模进入电商行业,在线销售类活动不断增加,电子商务应用得到拓展和深化。除了从传统市场销售渠道转移到电子商务的消费需求之外,还开拓了新的市场空间。2013年,麦肯锡国际研究院调查测算的结果显示:中国约61%的网购消费取代了线下零售,约39%的网购消费则是如果没有网络零售就不会产生的新增消费。按此比例推算,2013年中国通过网络购物新增消费额约7 200亿元,发展电子商务对于扩大消费的作用非常明显。

  第二,中国网络购物用户规模持续快速增长,为规模效应和网络效应的发挥奠定了基础。截至2012年底,中国网络购物用户规模为2.42亿人,2013年底达到3.02亿人,同比增长24.7%。

  第三,中国电子商务行业积极开展技术创新、商业模式创新、产品和服务内容创新,移动电商、社交电商、微信电商成为电子商务发展的新兴重要领域。中国电子商务研究中心预计,2015年中国移动电商市场交易额将超过3 000亿元,年均增长70%以上。

2010年6月,央行发布《支付清算组织管理办法》,第三方支付终于可以转正。

根据《非金融机构支付服务管理办法》规定,要申请第三方支付牌照,"外商投资支付机构的业务范围、境外出资人的资格条件和出资比例等,由中国人民银行另行规定,报国务院批准"。

  第四,中国电子商务的发展环境不断优化。“十二五”以来,中国电子商务相关的法律法规、政策、基础设施、技术标准等环境和条件逐步得到改善。随着国家监管体系的日益健全、政策支持力度的不断加大、基础设施的进一步完善、电商企业及消费者的日趋成熟,中国电子商务将迎来更好的发展环境。

二、中国电子商务服务业逐步发展壮大

也就是说,外资企业想要拿第三方支付的牌照,要人民银行另行规定,还要报国务院批准。拿到了软银和雅虎投资的阿里巴巴,即属于外资,为支付宝获得支付牌照蒙上了一层阴霾。

  电子商务服务业包括三类:一是电子商务交易服务业,代表性的电商企业和电商平台有阿里巴巴、京东商城、亚马逊中国、QQ网购、苏宁易购、当当网、易迅网、慧聪网、环球资源等;二是电子商务支撑服务业,包括第三方支付、物流配送、数据运营等;三是电子商务衍生服务业,包括互联网金融、电子商务代运营、网络模特等。在支撑电子商务快速发展的同时,电子商务服务业自身也逐步发展壮大,2013年的营业收入超过了5 000亿元。目前,中国电子商务服务商已经形成一个体积庞大的新兴群体。电子商务服务业所发挥的作用大大超出了商业本身,是信息化、网络化、市场化、国际化条件下一个重要的资源配置途径。

  (一)电子商务交易服务

  近年来,中国B2B与B2C加速整合,并由信息平台向交易平台转变。C2C在网络零售购物中的比重高达70%以上,占主导地位,但C2C的比重呈下降趋势,B2C的市场份额缓慢上升。中国电子商务交易服务日趋走向平台化、规模化、集聚化,淘宝网、天猫商城等综合性、平台式大型电商企业在市场竞争中越来越显露出优势。京东商城、当当网、1号店、亚马逊等B2C商城逐渐向平台演变,允许第三方企业入驻开店。垂直电商企业普遍存在品牌认知度低、品牌美誉度不足的缺陷,一些垂直电商企业近几年已陷入发展困境。

  1.阿里巴巴集团。阿里巴巴集团是世界最大的在线和移动电商公司。阿里巴巴集团运营电子商务市场交易平台,为第三方服务,自身不直接在平台上售卖商品,也没有存库。目前,阿里巴巴集团在电子商务领域的平台服务主要有三种形式:企业间电子商务(简称B2B)、个人对个人网络零售业务(简称C2C)和企业对个人零售电子商务(简称B2C)。阿里巴巴集团旗下的淘宝网(www.taobao.com)是中国最受欢迎的C2C交易平台,2012年拥有近5亿的注册用户数,每天有超过6 000万的固定访客。2012年,淘宝开放平台上聚集的第三方服务商达到49万家,依托淘宝平台的衍生服务营收规模约为152亿元。随着淘宝网规模的扩大和用户数量的增加,淘宝也从单一的C2C网络集市发展成为包括C2C、团购、分销、拍卖等多种电子商务模式在内的综合性零售商圈。天猫商城(www.tmall.com)由淘宝网于2008年4月创立,2011年6月脱离淘宝网自行运营,是国内领先的平台式B2C购物网站,注册商户约为7万家。以月活跃用户数计算,阿里巴巴集团旗下的聚划算是中国最受欢迎的团购网站。2013年,淘宝网、天猫商城、聚划算这三大平台的全年商品交易总额为15 420亿人民币,来自2.31亿活跃买家和800万活跃卖家。此外,阿里巴巴集团还运营全球批发平台Alibaba.com、中国批发市场1688.com和全球零售平台速卖通并提供云计算服务。阿里巴巴交易平台上产生的收入主要来自于为商户提供的网络营销服务、交易佣金、在线服务费。2010、2011、2012和2013财政年度,阿里巴巴集团的营业收入分别为66.7亿元、119.03亿元、200.25亿元和345.17亿元;2010财政年度,阿里巴巴集团净亏损5.03亿元;2011、2012和2013财政年度,阿里巴巴集团的净利润分别为16.08亿元、46.65亿元和86.49亿元。

  2.京东商城。京东商城早期主营计算机、通讯和消费电子产品等3C产品的网络零售,后来逐步转型成为综合型网络零售商,在线销售13大类商品,是中国最大的自营式电商企业,同时还为第三方卖家提供在线销售平台和物流等一系列增值服务。2012年,京东商城平台的交易额为600亿元,其中***销售额达到百亿元。2013年,京东商城平台的交易额突破了1 000亿元。

  3.广东、浙江、福建等省市的第三方电子商务平台。近年来,依托产业集群的优势,广东、浙江、福建等省市形成了一批具有竞争力的第三方电子商务平台。广东在钢铁、石化、粮食、电子等行业涌现出一些年交易额超过100亿元的电子商务平台,如欧浦钢网、圣托网等。浙江一批专业电子商务平台在促进区域经济发展中发挥着越来越重要的作用,具有代表性的有全球纺织网、中国电子电器网、义乌全球网、金蚕网、中国化工网、嘉兴国际毛衫网等。依托晋江、莆田的制鞋业集群和泉州的纺织服装业集群,福建的环球鞋网和石狮服装城已发展成为在全球颇具影响力的电子商务平台。

  (二)电子商务物流配送服务

  1.电子商务助推快递行业持续快速发展。电子商务给快递业带来大量业务,促进了快递业的高速发展。根据国家邮政局公布的数据,目前快递行业50%以上的营业收入来自电子商务;70%以上的网络购物需要通过快递完成。2007—2012年,中国快递行业业务订单量年均增长37.3%,快递业务收入年均增长24.2%。2012年,中国规模以上快递业务收入达到1 055.3亿元,同比增长39.2%,步入了千亿时代。2013年,中国快递业继续保持快速增长态势,全国规模以上快递服务企业业务量累计完成91.9亿件,同比增长61.6%;业务收入累计完成1 441.7亿元,同比增长36.6%。

  2.多种物流配送模式并存。中国电子商务企业采用的物流配送模式主要有自营模式、半自营模式、第三方物流模式、第四方物流模式。电子商务企业根据自身交易规模、发展阶段、资金流等因素,选取不同的物流模式。京东商城、苏宁易购、国美商城、凡客诚品等大型电商企业采用自营模式。京东商城积极投资建设物流配送网络和仓储设施。截至2014年2月底,京东商城已建立7个物流中心,在全国34个城市建立了82个仓库,拥有超过2万人的专业配送队伍。目前,京东商城自营的配送业务量已占总业务量的80%。易讯网、卓越网等电商企业采用半自营模式。半自营模式介于电商物流自营和外包之间,通常是选择核心地区自建物流配送体系,将非核心地区的物流配送业务外包给当地的落地配或第三方。绝大多数中小电商企业采用第三方物流模式,依靠“四通一达”等快递企业提供物流配送服务。第四方物流模式主要是指淘宝网采取的“推荐物流”,卖方可以在C2C平台上选择淘宝网推荐的快递公司。

  3.快递企业通过直营和加盟两种方式拓展网点。目前,中国邮政、宅急送、顺丰等快递企业采用直营方式。这些快递企业服务运价较高,市场定位于商务和高附加值业务,在中国电商快递业务量中占据的市场份额不超过20%。以“四通一达”(申通、圆通、中通、百世汇通、韵达)为代表的多数快递企业通过加盟的方式拓展网点,积极在覆盖区域招募加盟分公司,以较低的成本扩大了网络覆盖面,提高了市场占有率。不过,这些快递企业的加盟网点存在着管理混乱、服务质量低、客户投诉率高等方面的问题,亟须加以解决。

  (三)第三方支付服务

2011年,阿里巴巴集团宣布,支付宝(中国)网络技术有限公司所有权已于2010年转至浙江阿里巴巴电子商务有限公司,当时马云持有阿里巴巴电子商务有限公司80%股份,支付宝完全脱离阿里巴巴集团。

当年支付宝的股权从阿里巴巴集团转出这件事,让马云背负了巨大的骂名,有人称他为“窃贼”。

1马云错了吗?

2011年5月11日,当支付宝股权转移这条消息经雅虎公司披露之后,在国内外业界立即引发了热烈讨论。多数意见认为马云的做法既违反了法律和公司章程,也有违契约精神和商业道德。

  第三方支付公司可以归为两大类:一类是以银联商务、快钱、汇付天下、易宝支付等为代表的独立于电子商务网站的第三方支付公司,为用户提供支付产品和支付系统解决方案,不具备担保功能;另一类是以支付宝、财付通、易付宝为代表的依托于电子商务网站并提供担保功能的第三方支付公司。目前,第三方支付已从最初的互联网支付发展成为线上线下进一步融合、应用场景更为丰富的综合支付工具,大多数电子商务企业采用第三方支付企业而非商业银行提供的支付结算服务。中国电子商务研究中心的监测数据显示,2013年中国第三方支付机构各类支付业务的总体交易规模达到17.9万亿元,同比增长43.2%。

6月11日,财新传媒总编胡舒立在《新世纪》周刊发表了社评《马云为什么错了?》。胡舒立在文章中指责马云,“在集团两大股东未同意的情况下,擅自将公司核心资产转入自己名下,且转让价格超低显失公允,就严重违反了股东之间的契约,也违反了股东与管理层之间的契约。”

  (四)电子商务代运营服务

“即便事后补偿协议最终达成并得到阿里巴巴集团董事会的同意,仍不能改变一个基本事实:管理层的单方面行动没有遵守股东之间、股东与经理人之间的契约,违反了商业社会的基本原则。契约意味着诚信。违背契约导致极大不公正,伤害企业之本。正因此,马云此次错误的代价,不仅是积累多年的个人国际声誉,还包括阿里巴巴潜在的长远发展机遇。”

  受专业人才缺乏、投入大、运营成本高、经验不足等因素的制约,很多企业的电子商务业务(包括在淘宝、天猫商城、QQ网购等电商平台上开设官方网上商城和旗舰店,开展店铺装修、商品拍摄、客服运营等)外包给电商服务企业,形成了电子商务代运营服务业。兴长信达、杭州熙浪等几家企业能够提供全流程的电子商务代运营服务,上海商派、五洲在线、同创未来等企业在代运营的细分市场上发展成为领军企业。中国电子商务代运营服务业发展潜力巨大,市场规模将会从目前的百亿元数量级逐步向千亿元数量级跨越。

三、中国发展电子商务亟须解决的问题

马云再捅娄子,四部门约谈蚂蚁集团,支付宝曾经的那些至暗时刻

胡舒立

6月12日凌晨,在美国出差的马云给胡舒立发短信,马云批评胡舒立“在基本事实不了解的情况下就开始评论了。”

6月13日下午,马云回国后再度致电胡舒立,指责对方所发表的“不负责任的文章言论让坚守底线的阿里年轻人很是愤慨!”

  中国电子商务在发展过程中遇到了一些障碍性因素和亟须解决的问题,主要体现在以下方面。

马云与胡舒立两人之间的长篇对话公之于众后,更将舆论推向高潮,也引爆了火药桶,国内媒体纷纷指责马云违反契约精神,致使近期遭遇危机的中国概念股在诚信问题上雪上加霜。舆论的重压促使处于漩涡中的马云迅速回国,专门在杭州临时举行***发布会,来为自己的决定以及媒体的质疑做出澄清和辩护。

6月14日下午2时,在***发布会上,马云一开场便表示:“没想到媒体会这样误读支付宝事件,居然上升到了诚信、契约精神的程度。”马云称支付宝事件只是商业谈判,不关乎任何所谓的契约精神,“我们做事情绝对100%合法,100%透明,阿里巴巴董事会授权处理支付宝牌照问题有董事会纪要为证,雅虎和软银不可能不知道。”

对于支付宝所有权转移一事,马云解释称,他穷尽一切办法只能取得目前的结果——先将支付宝所有权转移出去,摆脱外资控制,这样才能符合央行关于第三方支付的监管规定,拿到支付牌照,然后再和雅虎、软银谈补偿问题。

马云说,自从孙正义、杨致远进入阿里巴巴董事会后,很多事都是在董事会外面讨论,董事会上面达成协议。比如说成立淘宝就是他跟孙正义两个人的君子协定,“我们那时候用一个Gentleman Agreement,我全力以赴进入这方面发展,他给予资金支持,到时候我们再讨论,成立支付宝更没有这个决议,成立阿里云也没有决议,没有一个决策是董事会要批准的。”

阿里巴巴董事会之所以能够采取这样的运营模式,就是基于“利益”这个共同点的基础上,即“孙正义要的是软银利益,雅虎要的是雅虎的利益。”而孙正义有无数的投资,死一个阿里巴巴,他会痛,但对他只是一个而已,而对阿里巴巴是所有。雅虎也是一样的道理。因而,“只要涉及到自己短期利益大家都会反对,都不同意。”

  1.行业管理体制有待理顺。电子商务跨行业、跨领域发展,商业模式不断创新,许多业务在政策未明确的范围内发展,国家发展改革委、公安部、财政部、商务部、工业和信息化部、文化部、人民银行、银监会、工商总局等部门均有相应的管理职能,但部级协调机制缺失,多头管理和监管真空并存。目前的行业管理体制还无法适应电子商务的发展特点,难以及时应对和有效解决电子商务发展过程中出现的各种问题。

  2.商业规则和法律法规不完善。近年来,国务院和有关部委出台了一系列关于电子认证、网络购物、网上交易、支付服务等的政策、规章和标准规范,优化了电子商务的发展环境。不过,由于电子商务是新兴业态,目前适应电子商务发展的商业规则尚不完善,具有权威性、综合性的电子商务法律法规还是空白,部分规章和标准缺乏可操作性,难以有效规范电子商务交易行为。

  3.网络交易纠纷明显增多。近年来,与电子商务相关的网上售假和网下制假、网络欺诈、网络传销、侵犯知识产权、不正当竞争、泄露用户信息、虚假宣传、虚假促销等行为明显增多。“中国电子商务投诉与维权公共服务平台”2013年接到全国各地用户的电子商务投诉近97 350起,同比增长4.0%。其中,网络购物投诉占52.38%,团购投诉占27.53%,移动电商投诉占10.09%,物流快递投诉占2.24%。网络交易具有虚拟性、开放性、跨地域性的特点,处理网络交易纠纷的难度大、成本高。

在2009年7月24日的董事会上,为了申请牌照,马云获得了进行股权转让的授权,从而让支付宝成为了纯内资的金融服务企业。

  4.大多数电商交易企业的可持续发展能力不强。阿里巴巴、京东商城、QQ网购等电商交易企业在促进中国电子商务发展方面发挥着重要作用。近年来,价格战是电商交易企业快速扩张的主要手段。持续的价格战使大多数电商交易企业处于资金紧张的状态,盈利能力普遍不强。比如,京东商城2010、2011和2012年的净亏损分别为4.12亿元、12.84亿元和17.29亿元,2013年京东商城的交易额突破了1 000亿元,但只实现了微利。长期经营亏损或微利,不仅削弱了电商交易企业自身的可持续发展能力和创新能力,而且削弱了电商平台对产业链的整合和带动作用。

  5.物流配送效率低下。中国物流业发展基础较差,物流配送效率低下,是制约电子商务发展的重要瓶颈,主要表现在:一是快递行业的服务能力不能满足电子商务的需求,中国快递企业的数量超过1万家,但市场集中度低,现有加盟制经营模式导致快递服务质量普遍不高;二是仓储设施少,且现代化程度低,立体仓库、自动分拣等现代化设备未普及;三是区域发展不平衡,快递公司主要为大中城市提供服务,中国邮政之外的快递公司几乎没有覆盖农村地区的快递网点。

马云当年的这个举动,在今天来看,显然是非常明智的。如果当年马云没有将支付宝从阿里巴巴集团剥离出来,支付宝就有可能拿不到牌照,就不可能发展壮大,更加不会有蚂蚁金服,也就不会诞生一个2.1万亿,对A股来说前所未有超大规模的IPO巨无霸。

  此外,电子商务基础设施落后、信用服务体系不完善等问题也制约着中国电子商务的发展。

四、中国电子商务健康、可持续发展的对策建议

  中国电子商务发展空间大,今后仍将保持快速增长态势,在促进发展方式转变、扩大内需、增加就业等方面将发挥越来越重要的作用。建议加大政策支持力度,充分释放电子商务发展潜力,提高中国电子商务发展质量,促进中国电子商务健康、可持续发展。

  1.充分发挥电子商务在促进中国经济转型升级方面的重要作用。近年来,中国信息化建设由原先的以应用推广为主要特征的外生信息化向内生信息化转变,信息化成为内生于各行各业业务发展的核心要素。在这个转变过程中,电子商务发挥着重要的作用。电子商务不仅成为新一代信息技术应用创新的重要领域,而且日益与各传统行业深度融合,并由此衍生出大量新型的现代服务业态。建议国家从促进经济转型升级的战略高度,加强顶层设计并制定有关加快电子商务创新与发展的具体政策措施。

  2.完善电子商务行业管理体制。基于“简化市场准入,强化业务监管”的思路,建立电子商务监管的部级协调机制,将各项监管职能有机衔接、深度整合,培育统一的电子交易管理体系。处理好政府市场监管职能与电商平台基于自身平台化优势而具备的公共管理功能之间的关系,充分发挥电商平台在规范电子交易市场方面的作用。监管部门与电商平台一起加强交易信用管理,全时监测并有效打击网上违法违规交易行为,及时处理网络交易纠纷,构建可信、安全、便利的网络购物环境。

  3.加强电子商务立法和标准规范体系建设。加快《电子商务法》等电子商务相关法律法规的起草和修订工作,保障与规范电子商务发展。针对电子商务发展过程中亟须解决的问题,研究制订《支付机构网络支付业务管理办法》《电子商务小额争议解决办法》等部门规章。建立与完善电子商务标准化工作组织与机制,开展电子商务标准化的系统研究,制订出台各细分领域的电子商务标准规范,同时,加强电子商务标准规范的试点验证工作。积极参与国际标准化组织或机构制定电子商务标准规范相关工作,大力推进电子商务领域的国际交流与合作。

据部分媒体披露,当年,从阿里巴巴集团独立出来的支付宝,约定给雅虎和软银的补偿协议是这样的:马云同意支付宝上市之时拿37.5%市值直接补偿给阿里,最低20亿,最高60亿美元。如果按照今天支付宝的市值,37.5%大约有700亿美元,但最高不超过60亿美元,所以当年对支付宝的估值还是非常保守的。

  4.加大电子商务基础设施建设力度。积极实施“宽带中国”战略,尽早实现三网融合,为电子商务发展提供便利条件。增强网络覆盖能力,提升宽带接入水平,尤其要提高无线网络、无线通信等基础设施建设水平,在提高网络使用性价比的同时降低资费。逐步整合目前国内基于不同技术标准建立的安全认证体系,建立全国范围内的电子商务安全认证体系。加强农村地区信息基础设施建设,改善上网条件,促进农村电子商务发展。综合采取财政、金融、税收等方面的支持政策,推进电商平台配套服务体系建设,增强电商交易企业的可持续发展能力和创新能力,充分发挥其对相关企业、产业创新发展的龙头牵引作用。

  5.优化电子商务物流配送体系。鼓励和支持地方在城市规划、仓储设施建设等方面,为电子商务企业提供配套服务,保障开展电子商务所需的仓储配送用地,完善跨区域分拨中心、公共配送中心、末端配送点三级网络体系建设,推动解决物流配送“最后一公里”问题,提高物流配送效率,逐步形成满足电子商务发展需求的物流配送体系。启动农村流通设施和农产品批发市场信息化提升工程,鼓励和支持电商参与农产品流通和农村物流体系建设。引导社会资金投资建设智能物流信息网络,实现制造企业、电商、电子商务服务企业、物流企业的信息共享。

  参考文献:

2014年2月,阿里巴巴董事会批准,阿里巴巴将通过一家中国子公司入股并获得蚂蚁金服33%的股权。

2支付宝应该是什么?

“烂、烂、烂到极点。”2010年1月22日支付宝的年会上,马云这样评价。

  [1]胡虎.发展电子商务,扩大信息消费[N].人民邮电报,2013-08-27.

………………………………………

2007到2009年,支付宝经历了发展历史上最为关键的“出淘”阶段。脱离母体的支付宝首次直面来自外部的竞争压力,开始追求业务规模。

你好!“电商御林军”是一个开放、独立、专业的第三方电子商务公共服务平台,既是电子商务***的搬运工更是生产者,核心关注对象为国内外电子商务政府部门、行业协会、名企名家、网络达人、创业青年等社会群体,主要发布信息为国内外电子商务政策动态、研究报告、热点评论、专家原创等前沿信息,与全体微友一起见证中国社会经济的伟大变革!

马云再捅娄子,四部门约谈蚂蚁集团,支付宝曾经的那些至暗时刻[电商研究]中国发展电子商务亟须解决的问题与对策建议(图3)

“电商御林军”微信公共平台账号:dianshangyulinjun;

2009年底,支付宝的注册账户总数超过2.7亿,日交易量超过12亿元。据统计,当时有两百多个新功能同时上线,业务的飞速扩张让每个人都筋疲力尽。然而,在统计数字纷纷飘红的背后,由于缺失用户体验,整个市场对支付宝的质疑声不绝于耳。

平台助手“小军在线”,昵称“小军”,微信账号:xiaojunzaixian,添加时务必注明“单位+姓名+***”,欢迎工余时间咨询探讨;

平台日常咨询邮箱:xiaojunzaixian@sohu.com,欢迎提供有益素材和原创文章,并详细注明个人信息。

据报道,在那场年会前,一个叫阿莲的用户在双11为了买本儿童相册,她付钱时,又是U盾,又是电子口令卡,要走完7个步骤,结果走完了,钱还没付出去。阿莲郁闷得不行,打***给客服,骂道,“要是有别的选择,就绝对不会选择用支付宝”。

那次之后,支付宝自上而下地有一些变化,颇有点解放思想的感觉,随后一年,支付宝干掉了U盾,发明了快捷支付,支付宝成功率从60%升到95%。后来,据称在支付宝内部,有个会议室取名叫“听阿莲的”,以用来提醒自己当年的迷失。

马云再捅娄子,四部门约谈蚂蚁集团,支付宝曾经的那些至暗时刻

2010年初,阿里巴巴集团首席人才官彭蕾出任支付宝CEO。2016年11月24日,支付宝发布的9.9.7版本中新推出的功能:圈子。

支付宝根据不同人群特征“邀请进入生活圈”,根据更新版本,支付宝上线了近百个圈子。“只允许女性发帖”、“芝麻信用分达到750分以上才能评论”、其他用户可以点赞和打赏。

一直想在社交上与腾讯微信较量一番的阿里系,靠着支付宝“圈子”功能的尝试,瞬间吸引了无数目光,同时也引发了公众的吐槽。

圈子中的“校园日记”和“白领日记”充斥着许多大尺度照片,网友将支付宝戏称为“支付鸨”。

“校园日记”事件堪称支付宝一次巨大的危机,在美国出差的彭蕾紧急召集22位管理团队成员开会反思。11月29日,彭蕾发布内部信认错。

彭蕾在内部信中说:

过去的这两天,是我到支付宝七年以来,最难过的时刻。我们经历过许多困难的时刻,但从没有任何一件事,如这次一样如此深的刺痛我。

在此我向所有热爱阿里,热爱支付宝,一直坚信并践行阿里价值观的同事道歉!向所有信任且陪伴支付宝的用户、合作伙伴道歉!

有心也好,无意也罢,校园日记事件伤害了大家的感情,也会令一直热爱并坚信阿里文化的同事产生怀疑。我们要向数亿用户传递什么信号?!我们到底要什么?!我们终究去哪里?!在所谓的用户活跃度面前可以不择手段无节操?!

我们在选择做这事的时候,在确定运营规则的时候,在对可能产生的不良影响做判断的时候,难道不曾迷失方向?难道不曾存有哪怕一丝丝的侥幸心理?打打擦边球无伤大雅?谁谁谁当初也如何如何?

2016年的事件,从某种意义上对支付宝来说也并非不是一件好事。在痛定思痛之后,支付宝更加清晰地厘清自己,到底要什么,应该做什么,不应该是什么。这对于一款功能性大于娱乐性的国民级应用APP来说,至关重要。

2017年开始,支付宝官方宣布放弃社交,回归支付和生活服务,重新回到了与自己较劲,逼自己创新的路上。并且逐渐从后来的五福、蚂蚁森林、相互宝、收钱码、花呗等产品上找回了自己区别于腾讯的发展道路。

3改变银行,马云的野心实现了吗?

2009年的时候,刚刚成立的阿里金融向马云汇报发展规划。现任蚂蚁集团CEO的胡晓明是这支二三十人小团队的leader,胡晓明说,他们要拿诺贝尔和平奖。

马云看到具体方案后,给了他们当头一棒,“诺贝尔奖?你要是放几百万的贷款,还谈什么诺贝尔,如果能解决一二十万,三五万的贷款难题,诺贝尔还有那么点可能,因为那才是无解的难题。”

马云的用意非常明显:当时市场上现有的银行等金融机构,贷款买卖都是做的大生意。而蚂蚁金融要面向小微企业甚至是个人,做几万块钱到十几万的生意。

2008年,马云在一次演讲中说,银行不改变,我们就改变银行。马老师实现了自己的野心吗?

客观地讲,互联网技术确实犹如一只潘多拉的魔盒,对传统的银行与金融业务带来了诸多影响:

第一,从消费的角度来看,这对更多普通大众的感受是最直接的。消灭了现金、消灭了银行卡。银行网点的业务量大幅度缩减,甚至出现了ATM机生产厂商大量倒闭。这不得不承认是移动支付的普及所带来的改变。

更进一步考量,正是由于线上支付、收款的普及,进而才会促使中国央行在全球率先推出数字货币的试点。

第二,无论是余额宝还是定额宝,都在一定程度上改变了普通人的理财习惯。尤其是,余额宝几次降低个人的理财额度,必须承认,从大众理财的需求来看,蚂蚁金服的产品还是比较有竞争优势的。

第三点,从贷款的角度,这可能是马云改变银行业,金融业最深刻的地方。与阿里巴巴服务小微企业、中小个人的商业经营宗旨一样,蚂蚁旗下的网商银行同样也是做小额贷款,甚至是无抵押贷款。

相对于传统的贷款方式,有人列举了蚂蚁与与传统银行之间一些最直接的差异:

贷款一定要抵押么?不,线上可以信用分作为抵押。

贷款一定要见面么?不,走线上也可以。

贷款一定要固定期限么?不,线上可以随借随还。

贷款一定就只能做大额?不,小微金融1块钱也行。

马云指责银行是当铺思维,主要的逻辑是这样的:企业找银行贷款,必须要有一些固定资产做抵押,这就类似于拿着值钱的东西到当铺去换银子。所以,对企业来说,有资产才容易贷到款,那些啥也没有的小微企业,就很难从银行拿到钱。所以,从这个角度来看,银行是“嫌贫爱富”的,不缺钱的企业反而好从银行借钱,缺钱的企业难借钱。

而马云认为,蚂蚁小贷通过大数据判断一个人的信用,判断一个人的偿还能力,所以,你信用好,不需要实物也能从蚂蚁借到钱,这就方便了那些小微企业主,个体工商户,这也践行了蚂蚁的初衷,符合阿里巴巴的使命:让天下没有难做的生意。

马云再捅娄子,四部门约谈蚂蚁集团,支付宝曾经的那些至暗时刻

所以,客观地来讲,马老师曾经吹过的改变银行的牛逼,在一定程度上是实现了。这样的改变本质上我觉得是来自于两点:

第一,更加聚焦于大量的,小众的长尾需求。蚂蚁金服恰如其名,当传统银行更加喜欢大企业,青睐现金流健康的企业的时候,蚂蚁更多地关注了小众。

第二,无论消费、理财还是贷款,线上的技术手段让环节极大地简化,金融服务的效率大幅度提高。

虽然马云说银行是当铺思维有一定的道理。但是,从另一个角度来看:

第一,银行作为专业的金融机构,不可能拥有每一个人消费的大数据,它不像阿里和蚂蚁,线上技术可以更好地判断一个人的信用和偿还能力,所以让银行采用蚂蚁的那一套,行不通。

另外,蚂蚁所谓的通过大数据技术让“该拿到贷款的人拿到贷款”,到底可不可靠,安不安全?即使一个人前面有99%的信用良好,但是一旦有1%的违约,那也是可怕的。

第二,蚂蚁都是小贷,几万块钱到几十万块钱之间,如果换位思考一下,当客户有大额贷款需求,几百万甚至上千万的时候,如果没有抵押,估计蚂蚁也是不敢放贷的。

马云说银行是当铺思维,有些极端化,蚂蚁和银行对实体经济发挥的作用不一样,面对的客群也不一样。

4马云再捅娄子?

10月24日,中国金融四十人论坛(CF40)在上海召开第二届外滩金融峰会。马云再次开炮:

一、中国金融没有系统;

二、国内的金融监管是以管火车站的方式管理机场;

三、中国的银行是当铺思维。

批判马云观点的人说这是“端起碗来吃肉,放下筷子骂娘”。蚂蚁金服在中国金融体系的开放和支持之下成长壮大,马云却大言不惭,实在是“没良心”。

反对者批判的观点主要有以下几点:

一、财政部副部长邹加怡说:要避免金融科技成为非法套利的手段。要防止金融科技诱导过度金融消费,防止金融科技成为规避监管、非法套利的手段,防止金融科技助长“赢者通吃”的垄断。这明显是暗指蚂蚁金服有可能非法套利、诱导过度消费、垄断。

二、周小川提醒:要注意一些年轻人过多地靠借债过度消费、奢侈消费。这明显是指花呗、借呗。

三、尚福林:要坚守金融科技服务实体经济的定位,并拓展其在普惠金融领域应用。前段时间的网络借贷、虚拟货币交易等活动,很多是披上了“金融科技”外衣的金融乱象,要坚决加以整治。

光明网发表文章称:马云问题不是张冠李戴那么简单。如果真如马老师所言“这个不许那个不许”,那么就不会有支付宝、蚂蚁金服。

还有人认为,“银行靠‘当铺思维’赚钱,支付宝靠年轻人借钱 ,对于监管和资本,谁都有点抱怨的理由,唯独蚂蚁不应该有。”对于蚂蚁集团上市来说,证监会就差没把“鼎力支持”四个字,专门写在文件上了。

同时,蚂蚁一直强调自己的科技公司,而非金融公司,但蚂蚁的营收中,有很大一块来自于放贷,是蚂蚁第一大收入来源。其中包括网商银行小微商家贷款以及花呗、借呗等其他消费信贷。花呗做的是创新信用卡业务,借呗是贷款业务。蚂蚁的资金端绝大部分都来自于合作银行和消费金融公司,只有极少部分是自有资金。

另外,蚂蚁有没有降低无论是中小型企业或者个人的借钱(贷款)成本也是存疑,甚至有人认为,蚂蚁的花呗、借呗的手续费按照年度的周期折算下来比银行更高。

5 结束语:马老师虽口无遮拦,但依然推动了变革

笔者在另一篇文章《世间再无风清扬》中曾经指出:2019年,马老师彻底退出阿里巴巴的管理位置,很多人不解为什么。自成名以来,马云就经常说出很多惊世骇俗的话,比如说,“改变银行”,比如说“我们对咬国有企业一口很有兴趣”等等。在中国人的江湖当中,“说是一种能力,不说是一种智慧。有的时候说多了,就是道破了天机”。

但是这一次,马云显然还是捅了娄子。11月2日晚间,证监会发布通报,中国人民银行、中国银保监会、中国证监会、国家外汇管理局对蚂蚁集团实际控制人马云、董事长井贤栋、总裁胡晓明进行了监管约谈。

吴晓波认为,在当代中国商业世界,马云是一个异端,阿里巴巴是一家前所未见的巨型公司。就如同西方世界对崛起的中国产生了巨大的陌生感一样,中国社会对阿里的无边界扩张也未必做好了准备。

无论支付宝还是蚂蚁金服,很显然都是巨大的创新。这一次马云可能说的依然是真话,但从另一个角度来看,他有意无意的隐藏了,蚂蚁跟传统银行之间在本质上,在基本的商业模式上,在生存的逻辑上是接近的,虽然蚂蚁应用了一些新兴的科技手段,效率更高,覆盖面更大,但同时,未来面对的风险级别可能也是更高的。

参考资料:

1、中国台湾网,《胡舒立的质疑:马云是否违背“契约精神”》,2012年7月24日

2、虎嗅APP,沈威风,《倒立者支付宝》,2020年10月29日

3、世纪名家讲堂,云中,《马云有点悬了》2020年10月29日

4、吴晓波频道,吴晓波,《马云的外行话》,2020年10月30日