周小川:数字货币和电子支付系统独家❤ | 基于广电数字电视网络的电子支付系统(图1)

导读:周小川表示:“数字货币设计的目的和努力的方向就没有想取代美元的储备货币地位和国际上支付货币的地位;数字货币有助于提高人民币的地位,和人民币跨境使用,但人民币国际化更多的是取决于体制、政策上的选择,更多地取决于改革开放的进展,而不是取决于技术上的因素。”

来   源丨21世纪经济报道(ID:jjbd21)

记   者丨李愿

编   辑丨周鹏峰

5月22日,清华大学五道口金融学院名誉院长、央行原行长周小川在“2021 清华五道口全球金融论坛”上发表了“数字货币和电子支付系统”的主题演讲。

演讲中,周小川首先澄清了关于数字货币的三个误解:
一是中国的数字货币要替代美元的储备货币地位和国际上支付货币的地位;
二是把数字货币与人民币国际化密切挂钩;
三是DC/EP和e-CNY想取代现在第三方支付的角色。
“数字货币设计的目的和努力的方向就没有想取代美元的储备货币地位和国际上支付货币的地位;数字货币有助于提高人民币的地位,和人民币跨境使用,但人民币国际化更多的是取决于体制、政策上的选择,更多地取决于改革开放的进展,而不是取决于技术上的因素;DC/EP是一种双层系统,由商业银行、电信营运商和几大第三方支付机构共同参与研发,大家都是在一条船上。”周小川表示。

周小川还对数字货币的可控匿名发表了看法,周小川认为,支付系统必然要在保护隐私和反洗钱、反恐、反毒品和反跨境赌博之间取得一个平衡。

“中国DC/EP明确提出的概念叫可控匿名,从可控匿名本身来讲它也并不是一个数学上能够精确定位的点,但是它表达的意思就是保护隐私和反洗钱反毒品交易,在这中间找到一个平衡点。大家可以再深入的研究这个平衡点究竟在哪,但也不要拿这个事有意或者刻意地贬低或者攻击DC/EP的进程。”


周小川:数字货币和电子支付系统独家❤ | 基于广电数字电视网络的电子支付系统(图2)
以下为周小川发言全文:
各位来宾,与会代表,上午好!很高兴参加本次清华五道口全球金融论坛,刚才听了邱勇校长、张晓慧院长做了非常重要的讲话。今年是清华大学110周年华诞,国家领导人亲自对清华大学的发展做出了重要的指示,并寄予厚望。在这样的情境下清华大学五道口金融学院以及主办的全球金融论坛也是越办越好。今天,我想讲一个学术问题,讲一讲“数字货币和电子支付系统”。
这个题目前一段时间已经讨论很多了,而且确实也是党中央国务院都明确加以关注并列入了“十四五”规划之中的,要积极探索发展试点推广的内容。但我看了很多媒体在这方面的报道和评论,发现实际上还是有很多的概念需要进一步明确,有一些方向问题还需要探索。尽管中国已经进入了DC/EP的研发和试点阶段,但对这个问题可能理解上还有很多需要讨论的地方,所以我借此机会再跟大家交流一下,同时我感觉它也是国际上感兴趣的问题。当然我现在这个位置也是作为一个旁观者,对于一些在研发和试点过程中的具体问题其实我也是有一定距离的,观察也不是很准确,我想就这个题目跟大家交流探讨一下。

首先媒体特别是外媒对这个问题有些讨论会引起某些误解。

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我刚才说了其实过去的几年时间,我们对这些基本概念都做了很多讨论,但是并不是说大家都取得了一致认识,或者是不见得大家都对这个问题有深刻的了解。
举几个例子,外媒现在比较多的一种说法,是中国的DC/EP或者e-CNY不管怎么发展也替代不了美元在国际上的主导地位。我觉得这个说法本身命题就不太对,因为DC/EP的发展主要是立足于国内支付系统的现代化,跟上数字经济和互联网时代的步伐,提高效能,降低成本,特别是为零售支付系统服务,本来设计的目的和努力的方向就没有想取代美元的储备货币地位和国际上支付货币的地位。
再有一种说法也是外媒说的比较多,就是把数字货币的研发和试点与人民币国际化密切挂起钩来,认为数字货币对人民币国际化帮助不大,或者说也实现不了人民币国际化。我觉得这个问题,人民币支付系统的现代化、数字化对于提高人民币的地位,提高人民币的跨境使用会有一定程度的帮助,但也不是太大的帮助。人民币国际化更多的是取决于体制、政策上的选择,更多地取决于我国改革开放的进展,而不是取决于技术上的因素。
再有一种议论说人民银行推动的DC/EP和e-CNY是想取代现在第三方支付的角色,我觉得这也是一种妄议。中国人民银行明确地说DC/EP的计划是一种双层系统,而且整个研发队伍是由人民银行组织,由主要商业银行,包括工农中建等,还有电信营运商和几大第三方支付机构共同参与研发,都是在他们以往工作的基础上,瞄向升级换代的新台阶。大家都是在一条船上,当然在一条船上的人有时候也会有不同意见,有时候也可能在有些问题上会有争议,但毕竟是一条船上。并不是有些人说的好像是一种内斗,谁会取代谁的说法。
前两天我正好看了一个电影,讲的是打排球的故事。我想举个例子。排球运动员怎么训练,排球要想加大进攻和扣球的力度,运动员就需要练肌肉。结果边上可能有人看到这个训练以后就开始说风凉话了,说“你肌肉练的是不错,但是你不管怎么练要想参加举重比赛拿名次,门都没有”。球队说我们根本就没打算去参加举重比赛,别拿这种根本不着边的事来说风凉话。另外,现在排球的打法都是越来越重视后排进攻,三米线以外起跳。训练后排进攻的时候就会有人说,教练和二传手有意贬低二号位和四号位选手的进攻,着重就练后排进攻。这种挑拨也没有什么意义,因为一个队里实际上大家都希望一传好的时候,都有进攻得分的机会,而且说白了排球比赛经常评最佳扣球手,给谁机会多得分就多,所以内部有时候会有一些争执,这是很正常的,但毕竟他们是一个队,大家要合作共同获取进展。
我举这个例子就是想说,有些莫须有的概念或者提法其实是缺乏对研发计划和试点的理解,同时也容易造成“这山望着那山高”。明摆着计划已经提出来了,已经在系统建设和试点过程中了,不要打着排球的同时又想在别的运动项目上得冠军,这可能是有问题的。 
再有一个是关于对可控匿名的议论。其实支付系统必然要在保护隐私和反洗钱、反恐、反毒品和反跨境赌博之间取得一个平衡。一方面保证隐私,同时还要对某些活动实行必要的监控。因此对这件事如果从两个角度来看会有人站在左边说你保护隐私不够,另外有人站在右边说你纵容了洗钱毒品交易。所以必然是在中间的某一个平衡点,但是这个平衡点也可以选择稍微偏左一点或者稍微偏右一点。中国DC/EP明确提出的概念叫可控匿名,从可控匿名本身来讲它也并不是一个数学上能够精确定位的点,但是它表达的意思就是保护隐私和反洗钱反毒品交易,在这中间找到一个平衡点。大家可以再深入的研究这个平衡点究竟在哪,但也不要拿这个事有意或者刻意地贬低或者攻击DC/EP的进程。
还有一个问题就是有人谈论的数字货币的发行权是否要经过特别的立法等等,后面有机会我也会说几句,可能这中间也有很多概念方面需要探讨的内容。
总之在媒体和各种讨论各种声音的情况下,我们还是需要增强沟通,增强这方面的讨论,使社会包括全球各个方面,能够对数字货币的进展和开发有更明确的了解以及对中国DC/EP和e-CNY有更好的了解。

第二个方面,我想谈一下关于支付系统现代化,究竟抓哪个重点呢?

  电子支付是近几年互联网技术和计算机技术在商务应用方面的一项重要成果,作为一种新型支付方式,电子支付已经被越来越多的人所熟悉和接受。目前主流的在线支付手段包括基于PC的互联网电子支付、日益成熟的基于***和移动平板设备的电子支付。

  随着下一代广播电视网络(NGB)的快速发展和三网融合进程的提速,有线电视数字化使高普及率的电视机和机顶盒真正成为一个家庭多媒体信息终端。在这个平台上有线运营商有能力联合社会各界搭建一个城市现代服务业服务平台。同时,由于金融业务不断延伸和膨胀,传统的柜台式服务无法满足客户的需求。

  随着电子支付服务的不断完善,更多的消费者将选择方便快捷的电子支付服务。传统的金融服务将逐步细分,面向家庭的现代金融服务呼之欲出。而一直致力于服务家庭用户,拥有专有网络并具有良好服务信誉的有线运营商,是开展现代金融服务最合适的选择。除了PC和***,数字电视机顶盒的也因其巨大存量资源而逐渐被关注,中国银联已经开始联合广电运营商共同制定电视支付相关标准。种种迹象表明,基于数字电视系统开展电子商务的产业环境条件已基本具备。


首先我们说数字货币从全球角度来看有很多不同的侧重点,有的侧重对零售系统效能的提高,有的重视批发交易,也有的注重交易所和金融市场的交易可不可以采取新的支付和结算体系。有人说全球有那么多贸易,包括商品贸易和服务贸易,商品和服务贸易是否能更方便。脸书最开始推Libra的时候,觉得跨境汇款不方便,不能提高跨境汇款的方便性。也有个别人提到跨境投资的方便性,所以是多个领域都可能有发展的前景,我想说一下我们究竟应该注重什么问题。整体来讲,支付系统现代化是一段时间迈一个台阶,这个台阶一般来讲是比较大的台阶,大家才有足够的动力,比如像***更新换代似的,有的厂商几个月就发表一个版本,但是从用户的角度来讲我的***才花钱买的,而且还可以用,性能上没差多少。所以一定是觉得这个台阶要比较大,以后才会考虑去升级,特别小的台阶,微小的改进我们就要换系统的话有可能动力不足。所以要用这种差距化,衡量台阶到底迈得有多大来看我们选择什么样的方向。
怎么看这个台阶呢,一个是看系统的功能,它的效能怎么样,它的表现怎么样。第二个看成本,是不是成本能够降低,效能跟成本一比就是性价比。此外还要看看这个系统出错的可能性,因为金融系统涉及到稳定,涉及到信心,对出错的概率是非常关注的。还有一个就是很难避免百分之百不出错,小概率会出错,出错以后究竟能不能纠正这个错误。比如说支付错了,能不能退款,能不能止损,信用卡里也有一个叫charge back,就是能把这个钱找回来。再有一个从性能上风险控制的能力,这个系统有多强的风险控制能力。有时候一些技术从技术开发的角度来说,非常希望能用他的技术,但是从金融系统的角度来说,对于稳定性、风险控制、出错概率以及纠错能力的重视,可能比从技术角度来讲要求更高一些。
我们从这几个角度看一下,从中国来讲比较重视零售系统,这个台阶可以迈得比较大。中国是现金用的比较多的社会,但是从全球来看也不是特别突出。我估计发达国家即便是信用卡比较普及的国家,也会感到随着互联网特别是移动互联网的出现,这个台阶还是很值得要迈上去的。另外这也是客户的需求,客户也不希望有太复杂的、太多种多样的支付方式。很希望在有***以后,通过移动互联网作为一个主流的零售支付方式的出现。所以这个台阶成本节约也是很大的,向前迈进的动力是比较大的。
从批发的角度,现在有一些国家要搞CBDC,从我个人观察来讲中国e-CNY并不是完全的CBDC,当然也可以归结为CBDC这个大议题里进行讨论,但是它也有自己的特点。有一种CBDC就是主要转向批发系统,多数的老百姓和非金融系统的人,对于支付系统的批发环节,是不太了解的,他并不知道背后的清算系统,不知道它背后的银行清算结算等是怎么工作的。也不太知道这个系统目前是不是效能比较差、是不是出错、是不是成本过高、是不是向银行多收费,是不是收的这些费用间接的转嫁给其它的银行客户。随着技术的发展,批发系统也有很大潜力进一步提高。但是目前并不是效能在成本上有很大的改进余地,即便是改进的话也不是太明显,社会上也不会有太大的感觉。总体来讲我们觉得批发环节也要给予注意,但是,这个台阶似乎现在迈不了太大,要迈就是一个相当小的台阶,是这样一种做法。
还有交易所,交易所现在所有系统的运行还是非常好的,除了个别情况下特别是由于高频交易出现过像英国的闪崩这种情况,总体来讲运行还是比较好的。虽然交易所整个的系统,包括所谓价格优先、时间优先的排队自动撮合系统,以及后面的证券登记和交割的系统也有不少成本。但是在这方面的呼声并不高,如果大家希望降低交易成本的话,可能更多的是减少印花税,印花税比技术系统的成本更受到关注。
另外也不是交易结算越快越好,这么多年大家都在讨论是不是交易所技术系统有这个能力可以提供T+0,可以当日回转交易,可以更多的提供高频交易。但实际上市场人士的讨论,对此也提出一定的怀疑和挑战,并非越快越好。整个支付系统也包括交易所系统,未来都有可能实现实时全额交易系统,但是实时全额交易系统并不是在各个环节都适用的一个好的选择。这就是为什么ISDA衍生品交易协会反复主张说你要搞差额结算,它对市场参与方的风险控制更有好处,同时降低了由于每笔实时全额交易所要求的经济资本,要求的所谓风险的衡量。从交易所系统来讲,不是说速度越快越全额实时交易就越好。因此也涉及到这个台阶究竟迈的有多大的余地的问题。
下面再看一下国际贸易,国际贸易实际上是跨境支付里最主要的内容,包括商品贸易和服务贸易。但是这个贸易作为外界人的想象,很容易觉得国际贸易能不能就像我们老百姓去商店买东西的时候,看好的东西一手交钱一手交货,直接就这么做就行了。实际上国际贸易绝大多数情况下都是有一定批量的,涉及到比这个复杂的多的一种系统。首先像现在的商品除了散货以外多数都是集装箱,一个集装箱装很多东西,涉及到品种、规格等很多信息都需要在合同中加以规定,事先要做很多沟通。更主要的是涉及到运输仓储和保险,运输环节究竟是怎么样的,会不会有风险,会不会运输环节会有损失,仓储环节怎么样,会不会东西放到里头坏了,这些东西都导致进一步的一系列服务,而且会涉及到金融。
支付角度来讲,跨境支付涉及到汇率,涉及到币种选择。除此之外由于出口商还需要有贸易融资,货发出去了等对方收到并验货到付款,这段距离下一步生产已经开始,所以需要贸易融资,贸易融资过去典型的一个工具就是信用证融资,开了信用证以后就去融资了,下一轮生产就可以找银行借钱。这种金融服务也必然要包括到里面作为一个重要的成分。
此外有相当多的中小企业在做国际贸易,他们跨着国家、有的时候跨着大州,相互之间也不怎么认识。有的人虽然认识也不知根知底,所以必然需要找一家银行,A国找一家自己熟悉的银行,他开户的银行,B国也找一家他熟悉的银行,银行之间建立了代理行关系,代理行关系除了做付款以外,实际上是建立一种信任关系,帮助企业之间建立的人的关系。整个这套体系虽然很复杂,而且有人抱怨可能效率不高,还可以提高,但是并不是像有些人想象的就像老百姓去商店里买东西,一手交钱一手交货,给钱就完了弄这么复杂干什么。还要想想其中的理由,这个系统的改造,也不是说现在所想象的数字货币那么容易就把它替代掉。这个台阶可能需要有更多的功能考虑,然后看下一步有什么样的机会能够升级换代。
再有一个就是汇款,跨境汇款确实成本比较高,有一些银行在跨境汇款中收费也确实太高了,但是跨境汇款的主要障碍,脸书抓到了跨境汇款的热点,所以提出用Libra做跨境汇款,而且为了让更多的国家接受,他知道很多国家会担心美元化,所以用一篮子的货币。结果他没想到一篮子货币国际上讨论过很多年,大家都想方设法从各个角度看国际货币体系怎么弄,所以这并不是一个很简单的事。尝试了一年以后发现一篮子货币很难做到,所以就从Libra改为Diem了,只针对美元。
跨境汇款既有技术方面的难度,更有政策制定方面的难度,特别是涉及到跨境劳工向家里汇款的,涉及到发达国家和发展中国家,发达国家之间的相互汇款,尽管有美元、日元、欧元,相对来讲效率比较高的,成本也不算太高,但是发展中国家成本就比较高,时间延迟也比较多,因此这是一个迈台阶的机会,但是也不是单靠技术系统就能解决的。它有赖于制度政策方面的解决,特别是涉及到汇率制度,外汇管理,有一些国家有外汇管制。很多年轻人可能不知道,中国在改革开放之前,有那么多海外华侨,华侨往家里寄钱,寄的可能有美元有日元,但是你是拿不到的,必须换为人民币,当时的汇率又非常不合理,拿少了怎么办呢,就额外再给一部分调汇券。
中国虽然改革开放这些阶段早就迈过了,但是看很多其他的发展中国家,实际上还是面临类似的各种各样的问题,另外他们也确实都担心美元化带来的风险。因此我们在选择利用数字化,利用互联网提高支付系统现代化,并且迈上一个台阶的时候,究竟在哪个方向上这个台阶可以迈的比较大,取得的效果比较明显,这是我觉得在选择方面需要考虑的。
同时也别想一口吃成个胖子,说我弄了一个系统,可以拍胸脯吹牛,既能解决零售支付,又能解决批发系统,交易所系统也都完全改造了,贸易结算、汇款等所有问题都解决了。这个我看也不现实,所以如果做了这个选择,进行了研发和试点,也要有定力不能这山望着那山高。

最后我说一下关于人民币国际化。


我觉得人民币国际化是一个好的题目,中国作为世界第二大经济体,世界第一大贸易国家,货币的地位应该提高,而且也确实有提高的潜力,但刚才所说的技术系统会对此有影响。所以这些年在技术方面也有很多开发,很多支持,譬如跨境人民币的支付系统(CIPS)等等,是否可以利用数字货币CBDC这类东西,上一个很大的台阶呢?我觉得不要太高估技术方面的因素,更多的是体制和政策上的因素,还是一个改革开放的选择,下一步走多大选择的问题。
首先一个货币能否被广泛接受,可能取决于你的经济体量、贸易体量、对外开放程度,不是说你能够强求国际上的用户做出什么选择,(客户)都是有自主选择权的。所以这种运筹的广泛性,不仅是一个技术特性。一个主要的内容就是货币可自由使用程度,2016年国际货币基金组织,把人民币纳入了SDR,其中一个因素就是人民币可自由使用的程度已经有了很大的提高,但它是一个连续过程,还有继续提高的很大余地。但是不管怎么可自由使用程度还是注意有反洗钱的功能,还要防止避税天堂,防止逃税,防止毒品交易等等,这是一方面。
再有一个货币抗冲击的能力。大家都知道全球各个国家,各种不同阶段,隔一段时间都会有金融危机,现在大家都知道是2008年这场全球金融危机。但实际上你真正看起来各个国家,都是十多年、几十年之间都会发生金融危机,因此抗冲击能力也是很重要的。因此我们想它还是一个制度因素,中国在未来改革开放的力度可能还会进一步加大,还会做出更鲜明的选择。而这种选择也是取决于发展的路径,改革开放的路径,取决于观点的平衡。其实这个观点也是一种分布,就像我刚才说货币的隐私和反洗钱之间的平衡一样,有的人会认为人民币可自由自用、可兑换是非常好的事,可以尽快去推进。也有的人认为这个是非常糟糕的事,风险很大,尽量不要去做。可能最后是个正态分布,中间的观点比较多,而且它是随着改革开放在不断平移,所以我们说开放进程中的变化可能和人民币国际化有更多的联系,技术方面的因素是基础,是相对比较好做的。包括金融系统在做CIPS的时候,像中国银行这些过去就在跨国支付中起到很大的作用的银行,对他们而言,政策制度明确,利用现有的技术开发一套系统,并不是什么太难推进的事,当然我们也不能低估这种努力。
同时我在这里也想说,我一直强调人民币国际化。从中央银行的角度,发行的货币是你的负债,很多人认为是你的资产,我还记得在很重要的国际会议的饭桌上,就有非常大腕的嘉宾评论人民币国际化,将来你们在全球可以发人民币,你是有很大的资产的。我说这个你可没说对,从资产负债表的角度发行货币是央行的负债,你要使你的负债的部分,它是可兑现的,它是有购买力的,它是稳定的。而且你要使用货币达到某项功能的时候,是央行要给人家提供这种方便和保证的。所以从这个角度看是一种负债,也就是说不要把人民币国际化过多的看为一种,好像是我可以凭空创造出一种资产,而是你更多的要考虑你要做出的承诺,承担的义务,从资产负债表的角度加以考虑。
因此,支付系统现代化,DC/EP和E-CNY会首先对跨境的零售使用,包括旅行者商务访问之间的使用,也包括现在比较时兴的零售网购等方面都会带来提升的体验,同时对人民币会有好处。我们从更广泛的角度来看,批发金融交易、贸易从汇款等等各个方面,要实现人民币的国际化,还需要在政策体制方面不断的向前迈进,我们相信未来在这些方面能够取得进展,才是人民币国际化取得实质性进展的重大步伐。
同时我也在不同场合强调它也是一个相对的东西,国际上几种主要的货币相互之间确实是有一个各占多少的份额,反正不能超过百分之百,我多了你就少,除了你自己做得好坏以外,也取决于别人做的好坏。
我就借这个机会给大家汇报这样一个题目,也是对五道口金融学院和本次全球金融论坛做一点小小的输入。讲的不对的地方请大家批评指正,谢谢。

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「 本文仅代表作者个人观点 」

周小川:数字货币和电子支付系统独家❤ | 基于广电数字电视网络的电子支付系统(图4)

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什么是数字电视支付?

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黄德华  齐中祥  符甘  李淑君  贾鹏  巨颖

  数字电视支付很早就已提出,可直到2012年6月央行第四批第三方支付牌照发放时,数字电视支付才作为第三方支付的新类型,第一次出现在第三方支付的牌照上。这意味着数字电视支付正式成为中国人民银行第三方支付业务范围的一个业务类型,是在国家管理下的一项业务。简单地说,数字电视支付是围绕家庭互动电视应用需求所开展的金融支付业务,是广电运营商通过自己的网络,与银行或第三方支付机构合作,通过电视机和遥控器完成资金的转账和支付。


「明德大学堂」陈志武  徐国琦  向松祚  汤勇军  房育辉邓希炜  贾君新  周文  黄成  陈为民  李晋蒋镇辉  林晨  周政  陶志刚  张国昌  万雯TAO Selective「无价值不品牌」 七匹狼防疫产品包 陈志武:金融也是实体经济  傅雷:人生的关是过不完的但斌:践行中,对价

数字电视支付的主要类型及特点

电视钱包

  电视钱包基于虚拟账户实现,安全性由电视运营商来保障,实现容易,操作便利。有多种方式充值,小额支付可以免输密码,主要针对小额支付,快捷便利。

无卡(无磁)支付

  无卡支付又叫控件支付,通过第三方支付平台的安全模块,直接输入银行卡号和交易密码,使用专用的支付通道,完成业务订单支付,是基本的电视支付手段。用户使用遥控器直接在电视上输入银行卡进行支付,如果是银联的支付通道,那么,所用银行卡无需开通网银就能操作,方便快捷。

  用户第一次使用时,需输入必要的验证项来识别用户身份,第一次成功支付后,后台完成银行卡和终端编号的绑定,下次支付时,用户仅需选择历史卡,并输入相应的验证信息即可完成支付。

刷卡(有磁)支付

  这里的刷卡指的是磁条银行卡。通过外接刷卡模块(POS硬件),在相应软件的配套下,先刷卡,再输入密码完成交易。

  与无卡支付相比,省去了输入银行卡的麻烦。刷卡模块的安全性也由专门的金融机构负责,因此使用安全也比较有保障。

  外接刷卡主要有两种形态:刷卡遥控器和外接刷卡器。

(1)刷卡遥控器

  遥控器主控模块与数据收发模块连接,通过数据收发模块与机顶盒实现数据交换。遥控器支持刷卡功能,使得电视购物非常地快捷方便,并大大提高了安全性。

(2)外接刷卡器

  通过3.5mm音频插孔来传读取磁条卡信息,目前已经广泛用在智能***上,外接刷卡器本身没有支付功能,需要通过有支付通道的软件来配合才可以有支付、收单的功能。

金融IC卡

  通过IC卡读写器,受理金融IC卡。金融IC卡是银行正在引导推广更加安全的银行卡。数字电视用的智能IC卡在技术上与金融IC卡融合不存在任何问题。广电运营商可以更轻松的涉足支付领域,同时也增大了银行的发卡用户,实物卡加密码的支付方式安全更方便,可以说是对用户、银行和广电都受益的一件好事。

数字电视支付系统介绍

系统架构

  数字电视支付系统作为广电行业增值业务的一个独立的资源系统,承担着与支付相关联业务开展的重任。从结构上讲,数字电视支付系统作为接入各种支付手段的资源系统,可直接跟广电BOSS等系统相联,各类增值业务用到支付功能时,通过统一的支付网关,由用户自主选择支付手段进行支付,系统架构如下图所示。

周小川:数字货币和电子支付系统独家❤ | 基于广电数字电视网络的电子支付系统(图5)

  从图中可以看出,这是一个完全的实时付费业务平台。一个完整的实时付费系统由运营商BOSS平台、支付平台、数字电视双向网络、银行前置平台、相关业务控制、实时数据库、系统业务维护操作台等软硬件功能模块组成,是一个功能齐全、运行稳定的付费业务系统。

  用户除了可以通过传统的营业厅开户订购节目,还可以通过机顶盒、运营商网站、充值卡以及银行来办理数字电视相关业务,甚至可以足不出户缴纳水电费等。

  当用户通过机顶盒选择支付业务的时候,机顶盒读取智能卡信息通过HFC骨干网络传输到运营商BOSS服务器,服务器接收到用户的请求后,提取用户传输过来的信息进行验证。当用户的数据信息不合格时,返回到登录页面提示用户输入的数据不合格,要求用户重新输人。当用户输入的数据合格时,就把数据传输到逻辑代理层,由代理层请求代理服务器去验证用户的合法性。用户只有通过合法性的验证才能进入主菜单页面进行相应的业务操作,然后根据用户不同的请求调用BOSS服务器去操作相应的请求业务,并且通过支付平台完成扣款指令 。

系统功能

(1)电视银行

  银行功能的延伸,将银行系统现有模式(网络银行、***银行等)平移到电视上,使用户通过互动电视双向网实现账户查询、转账、缴费、支付、理财、关联等。

  主要业务包括:面向家庭与个人客户,以视频点播为切入点,发展互动类、金融类、资讯类增值业务;提供账户查询、转账、关联等基本功能;提供银证互转功能;提供个人账户理财服务,如保险、储蓄等;提供个人缴费支付功能,如水电气、话费、有线电视等。

(2)电视钱包

  主要用于小额支付,通过圈存、充值卡充值等多种方式将资金存入钱包,消费时直接从电视钱包中扣费,而使用过程中不与用户银行账户发生关系。

  主要业务包括:面向家庭用户,提供互动电视增值业务支付功能,如VOD视频点播、电视游戏点卡充值、电视炒股应用订购、电视投票收费、电视有奖竞猜等;提供电子商务应用,如票务订购、电视彩票、农资在线、电视购物、社区服务等;提供公用事业缴费,如水电气、物业管理、话费充值、点卡、交通罚款等。

系统特点

  由于在线支付系统需要与银行的前置系统对接,系统具有高安全性、高稳定性严格账务处理规范、强大故障恢复能力等金融系统的特性。

系统能提供独立且完善的账户系统管理,类似于支付宝等互联网支付系统的账户机制,这样可以降低安全风险、降低运营成本、提升收益空间。

  系统具有完备的安全解决方案,不依赖于昂贵的硬件设备,并且系统的兼容性要好,易于以后系统升级和以后的二次开发。

  支持多种充值渠道,比如柜台现金预存充值、充值卡充值、银行卡转账充值,以及***、***等便利的充值方式。并且满足不同的支付方式,比如预付费、后付费和网银支付等。为用户提供方便。

  数字电视支付具有深入家庭、覆盖面广和易于推广等特点,不但能够提供基于多媒体丰富的业务表现,而且在双向网络改造完成的基础上,终端系统方面对机顶盒没有额外的硬件需求,改造成本低廉。相对独立的数字电视网络保证了信息传输过程中的安全性,能够为用户提供安全、可信和便捷的交易环境。

  数字电视支付系统的推出不仅完善了金融便民支付,更是填补了“三网融合”中广电行业的支付空白,推动了产业链下游的紧密合作。可以预见,数字电视支付将通过资源优化、产业链伙伴的协同合作,给百姓的生活带来更多的优质体验。

本文原载《广播电视信息》2015年1期,此为内容节选