本文作者 | 万四爽,余玮琦,徐智杰
01物联网支付的背景
物联网支付诞生是市场供需两面互相作用催生的产物。在供给侧,若干新技术出现及与成熟技术的整合推动物联网规模商用,为物联网支付的可行性打下基础。比如物联网技术的快速发展促使设备日趋联网化,智能化,单一设备可承载的计算能力大大提升,从而使设备具备支付处理的能力。同时,传感器技术结合人工智能和云计算为设备填上“眼睛”与“大脑”,物联网设备可以具备自动化地根据用户状态获取支付验证信息或发起支付交易的能力。在需求侧,物联网时代的到来,也促使物联网产业链的相关各方积极寻求一种新的解决方案。对于用户,懒是第一核心生产力,用户希望简化支付流程,借助物联网设备的感知能力实现无感支付,支付发起由现有的用户主观驱动转变为设备的事件化驱动。对于设备方,在如今竞争激烈的当下,单一的设备制造商不再具备竞争力,设备方急需向设备运营商进行转型,围绕设备打造生态链,深度参与设备的每一生命周期。支付作为实现设备生态闭环的重要一步,
设备方需要构建自己的物联网设备支付能力。对于设备产业链中的服务商来说,物联网支付可以将服务融入场景,缩短用户访问渠道,增加用户粘性和服务忠诚度。同时,自动物联网支付可以与供应链相结合,结合支付启动条件预测用户需求,实现智能商品制造和智能服务生成,减轻供应链压力。02物联网支付模式物联网支付研究重点发展物联网产业 新大陆支付技术应邀出席IoT产业联盟会议(图1)物联网支付模式主要分为四层:支付层、平台层、边缘层和设备层。
图:物联网支付模型支付层,物联网支付的核心底层能力,支付层在系统架构上与现有支付系统对接,实现物联网支付与现有支付系统的兼容。在具体功能上,实现物联网设备与支付账户的关联和物联网支付的交易路由。平台层主要负责设备支付的管理,平台主要具备三种通用能力。一、设备接入管理和处理能力,支持物联网场景下的各种协议,如MQTT、CoAP访问保证了支付信息传输的高可靠性。二是业务逻辑处理和计算能力。由于物联网设备前端碎片化严重,为了适应多元化设备,减轻前端设备负荷,原本由设备处理的业务逻辑由平台处理,平台通过决策智能发起支付。三是设备安全认证和设备状态管理,通过设备认证保证传输给支付层的交易真实可信。同时,为了控制交易风险,平台需要实时获取设备状态信息进行风险防控。网络层包括 NB-IoT、eMTC、LoRa 对于物联网应用开发的低功耗广域网络,网络通过无线模块、通信设备和通信协议传输支付所需的信息。设备层主要负责通过传感器等识别技术获取支付所需的信息,设备层应用具备安全认证的基本能力,从而实现平台对设备的可信认证,保证支付安全。03物联网支付要求
支付涉及金融数据,安全等级要求高。物联网支付需要满足三个要求:设备认证、交易保护、交易可追溯性和可证伪性。设备认证:物联网支付过程中每次支付发起的设备都必须是平台认证的可信设备。因此,物联网设备应具备安全芯片、唯一标识、安全计算、安全存储和安全通信四大能力。1)唯一标识:每个IoT设备提供唯一的身份标识,在后续的金融交易服务中提供双向身份认证服务,防止设备被篡改或假冒。2)安全通信:根据物联网设备的低功耗特点,实现轻量级安全传输协议,在保证通信安全的同时减少设备资源消耗。3)安全存储:确保金融证书、设备标识等金融敏感信息的安全存储。4)安全计算:支持国际国密安全加密算法,为交易数据、业务数据、应用授权等敏感数据提供安全保护。交易保护:交易过程应满足基于设备安全芯片的金融交易框架,以保护交易安全。金融安全交易框架旨在通过对交易的每一个环节实现信息加密和平台与设备的双向认证,从而达到保护交易的效果。交易可追溯性和可证伪性:设备的每笔交易要求都可以追溯性和验证性。在具体实现时,可以结合区块链技术实时上传数据,确保交易信息的正确性。04银联物联网支付布局及现有工作进展物联网支付研究重点发展物联网产业 新大陆支付技术应邀出席IoT产业联盟会议(图2)银联积极跟踪物联网技术的发展趋势,努力成为金融行业物联网领域的领导者和主力军。鉴于物联网设备碎片化严重,不同场景和终端的支付需求不同,银联在现有物联网支付平台的基础上,围绕物联网芯片、操作系统和终端场景应用三个层面进行研究和布局。

 图片:物联网支付布局

芯片层:与芯片厂商合作,基于物联网芯片提供物联网芯片级支付解决方案。目前正在与芯片厂商就物联网安全框架、设备侧安全服务、设备安全接入云等方向进行深入合作研究。,并在此基础上,为洗衣机无感应回购等业务场景设计芯片级支付解决方案。

随着全球新一轮物联网(英文缩写)IoT)随着热潮的兴起,物联网在各个领域的应用蓬勃发展,物联网芯片、模块、终端、渠道、平台、云计算、大数据等关键技术发展迅速,产业链创新不断涌现。

物联网支付研究重点发展物联网产业 新大陆支付技术应邀出席IoT产业联盟会议(图3)11月1日,构建新的生态·以万物互联共赢为主题的天一物联网产业联盟第一次成员大会在中国无锡隆重举行。新大陆支付技术作为物联网产业发展链中的重要参与者,应邀与众多优秀企业探讨构建新生态、实现万物互联的商业模式。

物联网支付研究重点发展物联网产业 新大陆支付技术应邀出席IoT产业联盟会议(图4)

操作系统层:与操作系统厂商合作,使支付成为操作系统的底层能力,为操作系统中的所有应用提供支付服务。目前已与华为联手,基于其鸿蒙车机系统打造中国银联快通车版,赋予车机基本支付能力,实现车机场景下的闭环支付。鸿蒙中国银联快通车版已在今年9月华为智能驾驶舱解决方案发布会上发布,预计明年第一季度车厂将量产。

新大陆支付技术应邀参加

场景层:与场景厂商合作,根据场景特点为其提供定制的基本支付能力,实现场景方的生态闭环。目前生活支付产品已经在百度音箱上实现,用户可以通过与百度音箱的语音交互完成生活支付。产品上线后,近万用户体验了生活支付服务。物联网支付研究重点发展物联网产业 新大陆支付技术应邀出席IoT产业联盟会议(图5) 

|| 作者:中国银联电子支付研究院  万四爽,余玮琦,徐智杰
|| 声明:本文涉及的言论仅代表作者的个人观点,仅供参考和交流。物联网支付研究重点发展物联网产业 新大陆支付技术应邀出席IoT产业联盟会议(图6)



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物联网支付研究重点发展物联网产业 新大陆支付技术应邀出席IoT产业联盟会议(图7)

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