编辑导读:经济学家们曾经说过支付是交易的终点,货币流动的起点。从物物交换到电子支付,支付的历史随着时代的进程改变。本文作者通过四个维度,分析支付在历史的进程里是如何一步一步演进成现在这样,希望对你有帮助。

从物物交换到现代支付体系:支付历史演进过程一、物物交换阶段

原始社会分旧石器时代和新时期时代,早期原始社会也就是旧石器时代的时候,人类的生产力水平低,物资种类也因此严重匮乏。有很多诗句描述:“茹毛饮血,夜宿树上。”、“夏则巢居,冬则穴处。”、“食不果腹,衣不蔽体。”这些描述都深刻反映了当时人类的社会活动特点及状况。基本上那个时候,旧石器时代,依然处于自给自足,由于生产力的极端低下,不存在物物交换的基础。

历史车轮向前演进,人类结束了旧石器时代、进入了新石器时代。新石器时代里,最重要的标志就是人类学会了使用和制作工具。

整理 | 王启隆

出品 | CSDN(ID:CSDNnews)

人类通过对自然中物质的选择,加工和改造,出现了石器、陶器等制作品;学会了钻木取火、制作渔网等。生产力得到了提升后,日常生活或者生产资料开始出现了一定的剩余,进而出现了偶然的、个别的物物交换。

父系氏族社会时期,生产力进一步发展,社会组织形式从氏族演技成为了部落。生产力提高了,加上有了早期的分工出现,生活和生产资料乃至加工的手工品都有了更多的剩余。各个部落之间,为了满足自身需要或者交换缺乏的物品,部落与部落之间,有了稳定的、长期的、经常的物物交换。

透过「历史上的今天」,从过去看未来,从现在亦可以改变未来。

今天是 2021 年 10 月 15 日,在 13 年前的今天,中国网通与中国联通正式合并,缓解此前联通将北方县以下营业厅全部划转给中国电信之后所带来的压力,而联通的字号也被保留,直到现在。在科技历史中的 10 月 15 日,都有哪些关键事件发生呢?

历史继续向前演进,原始社会末期过渡到奴隶社会的阶段,社会生产力不断发展,社会分工也不断细化,进入了社会大分工阶段,畜牧业、农业和手工业开始彻底分离。在这个阶段里,人类掌握了诸如青铜工具、铁器工具的制作和使用,剩余产品越来越多,开始出现直接以交换为目的的生产。诗经有云:“氓之蚩蚩,抱布贸丝。匪来贸丝,来即我谋。”从诗句中,我们可以感受到当时的物物交换已经到了一种普遍性的阶段。

1944 年 10 月 15 日:互联网标准的奠基人 Steve Crocker 出生

随着物物交换的增加以及生产力的进一步解放,在满足人们需求的同时,也开始发现它的不足之处,就像我们做产品的,从“能用”开始进入到追求“好用”的阶段。人们开始有了更多要求,希望它便于携带、便于保存,解决遇到有些交换的东西如猪牛羊之类体积大即不易携带又保存不易容易腐烂、变质的问题;希望它更加通用具有普适性,解决因为大家需求不同,价值认可不同,交换一个标的需要交互很多次、和很多不同对象交换才能完成;比如希望它价值足够高,解决有些交换物因为价值过低而体积过大或者数量过大切分不易的问题……人们开始寻找更多的更具普适性的替代品,后来被我们称为“一般等价物”。

支付宝诞生第一笔交易;FORTRAN 语言正式问世|历史上的今天

图源:维基百科

Steve Crocker 是一位美国计算机科学家,他于 1944 年 10 月 15 日出生在美国加利福尼亚州帕萨迪纳市 。Crocker 在 1969 年 4 月 7 日发布了 RFC#1,介绍了 Host-to-Host,并谈到了 IMP 软件;RFC 是 Request for Comments 的缩写,RFC 是 1969 年 4 月 7 日开始出现的注释,由 Steve Crocker 和 UCLA 引入了 Host-to-Host 和 IMP 软件。

RFC 注释包含有关计算机通信、网络协议、过程、程序等的信息。每个 RFC 都有一个前面带有字母 RFC 的唯一编号,如果需要对 RFC 进行修订,则必须给它一个新的编号;RFC 2070 就是一个例子,它是超文本标记语言的国际化。RFC 文件还额外加入许多在标准内的论题,例如对于互联网新开发的协议及发展中所有的记录;因此,几乎所有的互联网标准都有收录在 RFC 文件之中。

二、 一般等价物阶段(非货币阶段)

一般等价物产生在社会第一次大分工后。第一次社会大分工是指原始社会末期生产力发展,使得部分部落特别是畜牧业从狩猎、采集中分离出来的过程。

在 Crocker 于 1970 年 2 月 12 日发布的文献 IETF RFC33 里,他写道:“命名空间的元素都可称为 socket。一个 socket 构成一个连接的一端,而一个连接可完全由一对 socket 规定。”Crocker 对于 socket 的定义比 BSD 要早了大约 12 年,为通信链的建立奠定了基础。Crocker 还是互联网名称与数字分配机构(ICANN)的董事会主席,帮助创建了 ARPANET 协议,让今天的我们可以自由自在地使用互联网。

在历史的演进过程里,经历过很多阶段,有原始社会阶段、有奴隶社会阶段、有封建社会阶段。在这些阶段中,很多东西都被人类用来作过一般等价物。早期是牲畜、斧头、粮食,中期是奴隶、织布、铁器、贝壳,后期是布匹、杂货、金银等。

《资本论》提到:从商品世界中分离出来充当其他商品的统一的价值表现材料的特殊商品就是一般等价物。它是价值形式发展到第三阶段的产物,是货币的前身。它是商品交换发展的结果,又反作用于商品交换,大大推动了商品交换的发展。

资料来源:维基百科

在这个找寻最适合一般等价物的过程里,经过历史的选择,最终各国各朝代都把一般等价物集中定在贵金属上,于是就有了货币。

1954 年 10 月 15 日:脚本语言 Tcl 的发明者 John Ousterhout 出生

三、 一般等价物阶段(货币阶段)1. 贵金属阶段

货币产生在社会第二次大分工后。第二次社会大分工是指随着生产力发展,青铜工具、铁制工具的应用,可开垦农业面积增大,导致手工业和农业之间的分离。

1954 年 10 月 15 日,John Ousterhout 出生在美国加利福尼亚州旧金山索拉诺县。在 CSDN 早期的《程序员》杂志便记载过介绍这位大师的文章,他是一位 Electric Cloud, Inc. 董事长兼创始人,加州大学伯克利分校计算机科学教授。Ousterhout 的主要成就是脚本语言 Tcl,除此之外,他是 Magic VLSI 计算机辅助设计程序的原作者,他领导的研究小组设计了实验性的 Sprite 操作系统和第一个日志结构文件系统。

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图源:维基百科

“Gold and silver are not by nature money, but money consists by its nature of gold and silver.”

Tcl(Tool Command Language)是一种可嵌入的命令脚本化语言,由 John Ousterhout 发明于 1988 年。Tcl 因代码可重用性高、功能强大但简单易学而著名,经常被用于快速原型开发、脚本编程、GUI 和测试等方面,十分受用户欢迎。TCL 本身不提供面向对象的支持。但是语言本身很容易扩展到支持面向对象。许多 C 语言扩展都提供面向对象能力,包括 XOTcl,Incr Tcl 等。另外 SNIT 扩展本身就是用 TCL 写的。

20 世纪 80 年代末,编程语言纯粹基于文本交互太过笨拙,并不能满足人们的需求。Ousterhout 思考:像 Tcl 这样的嵌入式命令语言,作为脚本语言对集成组件也会有用,于是决定创建一个 GUI 组件集合作为对 Tcl 的扩展,把这些组件集成到图形用户界面。很快,Ousterhout 验证了自己的理论,带给我们另一样好东西——图形开发工具箱 Tk。

TK 提供了各种 OS 平台下的图形用户界面 GUI。连强大的 Python 语言都不单独提供自己的 GUI,而是提供接口适配到 TK 上。另一个流行的扩展包是 Expect,Expect 提供了通过终端自动执行命令的能力,例如(passwd、ftp、telnet 等命令驱动的外壳)。

John Ousterhout 一生获奖无数,包括美国国家工程院、ACM 软件系统奖和 ACM 格雷斯穆雷霍珀奖再到加州大学伯克利分校杰出教学奖等等。他作出的贡献仍在影响着编程语言的发展,值得我们铭记。

——Karl Marx

正如马克思所说:“金银天然不是货币,但货币天然是金银。”在以交换为目的生产的物物交换过程里,人们最终发现贵金属有着价值高、易分割、易保存,便于携带的优点,是当时作为一般等价物的最佳选择。

资料来源:维基百科

中国最早的金属货币可以追溯到商朝的铜贝。商代由于其发达的青铜冶炼业在历史上被人们称为“青铜器时代”,青铜冶炼业的成熟与发达的意义不仅仅是在于社会日常生活所需的满足,更在于由于其生产力的发展,带来交易活动的增加,进而推动了货币的发展。

1956 年 10 月 15 日:第一本 FORTRAN 语言的参考手册问世

第一本 FORTRAN 参考手册于 1956 年 10 月 15 日发布,比第一个 FORTRAN 编译器早了 6 个月;这本参考手册只有 60 页长,印刷字体大,页边距宽,以今天的标准来看微不足道。最初的 FORTRAN 开发团队由 John Backus、Sheldon Best、Richard Goldberg、Lois Mitchell Haibt、Harlan Herrick、Grace Mitchell、Robert Nelson、Roy Nutt、David Sayre、Peter Sheridan 和 Irving Ziller 组成。

贝币,贝壳制作而成的货币,是当时最广泛流通的货币种类。贝币以“串”、“朋”为计量单位,五贝为一串,两串为一朋。但是生产力的提高,交易的频繁,带来了大家对于货币需求增加,而贝币的价值与数量无法负荷整个社会需要,接近不够使用的地步。社会出现了许多贝币的仿制品,如石贝、骨贝、蚌贝、绿松贝等。

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图源:维基百科

贝币来源不稳定、易磨损、价值小,基于贝币的特性以及社会需求,人们开始追求另外种类的货币“一般等价物”。在当时的时代背景下,自然而然人们会集中到青铜上,青铜币开始出现。

青铜贝的使用的历史过程里,也出现过其他的货币形式,比如包金铜贝、蚁鼻钱等,使用的过程一直到公元前221年,秦朝时废除贝币体系,才正式告别“贝币时代”。

铜贝不仅是我国最早的金属货币,也是世界上最早的金属货币。

FORTRAN 语言是 Formula Translation 的缩写,意为“公式翻译”。它是为科学、工程问题或企事业管理中的那些能够用数学公式表达的问题而设计的,其数值计算的功能较强。FORTRAN 语言是世界上第一个被正式推广使用的高级语言。它是 1954 年被提出来的,1956 年的今天开始正式使用,直到 2021 年已有六十年的历史,但仍历久不衰,它始终是数值计算领域所使用的主要语言。

约翰·巴克斯(John Warner Backus)开发了 FORTRAN 语言,他是一位美国计算机科学家,是全世界第一套高阶语言(High Level Language)语言的发明小组组长。他提出了 BNF(用来定义形式语言语法的记号法),发明功能 Level Programming 这个概念及实践该概念的计划生育语言。被誉为“Fortran 语言之父”。

FORTRAN 语言是世界上第一个被正式推广使用的高级语言。直到 2021 年,这门语言已有六十年的历史,但仍历久不衰,它始终是数值计算领域所使用的主要语言。FORTRAN 语言主要用于科学计算,因此历史上有庞大的优秀的 FORTRAN 代码,可以直接拿来使用,其中大多是航空航天领域的遗产工程;而 Python、R 或 Julia 语言都可以继续支持 FORTRAN 进程,在前人的足迹上继续维护优化。可预见的未来里,FORTRAN 语言都不会有衰亡之势,而是继续为尖端科技的发展贡献着一份力量。

从物物交换到现代支付体系:支付历史演进过程

图:贝币

资料来源:维基百科

2003 年 10 月 15 日:支付宝诞生第一笔交易

2003 年 10 月 15 日,支付宝诞生第一笔交易。当日,在日本留学的崔卫平以 750 元的价格在淘宝出售一台 9 成新的富士数码相机,彼时就读于西安工业学院的焦振中有意购买,两人在讨论后决定使用刚推出的支付宝付款。期间买家差点儿反悔,支付宝员工介入沟通,2 个小时之后,支付宝诞生了第一笔交易。

支付宝诞生第一笔交易;FORTRAN 语言正式问世|历史上的今天

图源:CSDN 下载自东方 IC

2003 年,支付宝刚上线时,一个月的交易笔数只有 30 笔;2019 年“双十一”,天猫订单支付峰值为 54.4 万笔 / 秒,创下了新的世界纪录。目前,支付宝在中国第三方支付市场占比过半,是当前全球最大的移动支付厂商。支付宝与国内外 180 多家银行以及 VISA、MasterCard 国际组织等机构建立战略合作关系,成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。2018 年 4 月 1 日起,支付宝、微信静态条码支付,每天限额 500 元。

如今回顾支付宝的历史,其实会发现它的成功既可以说是一场偶然,也可以说是其背后超前的眼光带来的结果;那个时代国内电子支付市场还是空白,欧美等国家的支付手段还是以信用卡为主,而国内信用卡还远没这么普及,支付宝初期竞品仅有 PayPal,享受着时代的红利。2003 年也是移动互联网时代热潮逐渐开始的时期,***的推广让中国广大的农村人口接触到了包罗万象的互联网,并在支付宝绑定了外卖软件、缴水电费、燃气费等服务后彻底融入了许多人的生活。

互联网瞬息万变,如今人脸识别也在被逐渐普及,许多***都开始内置 NFC 等支付方式;没人可以精准预测未来,但却可以结合历史的经验,透过「历史上的今天」,从过去看未来,从现在亦可以改变未来。你认为未来支付方式的主流会变成什么样呢?欢迎参与本期投票和评论,分享你的真知灼见。

秦王朝后,货币开始更加偏向由国家生产铸造,出现了铜币、元宝进入了金属铸币阶段。

资料来源:维基百科

总体来说,金属货币具有以下的特点:

2008 年 10 月 15 日:Adobe Photoshop CS4 发布

价值长期固定。金属货币状态长期稳定,不易腐蚀与变质,也不受季节等影响。普适性强。社会广泛接受与认可。价值较大。作为一般等价物其有较大的价值,以便于人们携带与交易。2. 票据阶段

生产力发展带来了商业的产生与兴旺,人们跨地区、大宗性的商业交流越来越多,对于货币这样支付媒介也有新的要求,要求更易于携带,价值性更高。货币开始进入票据阶段。

Adobe Photoshop (PS 软件)是 Adobe 公司旗下最为出名的图像处理软件之一,是一款集图像扫描、编辑修改、图像制作、广告创意,图像输入与输出于一体的图形图像处理软件。在 2008 年的今天,Adobe 公司发布了 Photoshop 系列的经典之作,也是在国内传播最广的 CS4;从 CS4 开始,Adobe 公司开始不默认把“图片包”作为预装的内容,而是以插件的形式给出,也就是说,如果想用“图片包”的话必须自己下载后放在相应的文件夹下面才可以使用。

1)飞钱

唐朝宪宗时期,各地钱币缺乏,一度出现国家下令禁钱出境的地步。在这个背景下,国家最终决定由商人将钱款交付各道的进奏院(相当于驻京办事处)、军队、使者或者各地设有分支机构的富商,获得凭证,回到当地再取得款项。《新唐书》记载:“商贾至京师、委钱诸道进奏院及诸军、诸使、富家,经轻装趋四方、合券乃取之,号飞钱。”。

除了货币紧缺之外,还有安全的原因,商人走南闯北,需要携带大量的金银。一路上这个过程非常不便,也不安全,为了将风险降低,商人们都偏好使用这种方式:先到官号开具凭证,凭证上面记载着地点和钱款,开完之后带着凭证交易外出,持有凭证者可凭此去异地进行兑现款项。

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图源:CSDN 下载自东方 IC

这种凭证相当于今天的汇票,称之为“飞钱”,亦称作“便换”、“便钱”。

Creative Suite 品牌商标的引入为每个版本的 Photoshop 提供了一个“ CS”,后跟第一个 Creative Suite 版本之后的版本号。这种情况一直持续到 2013 年 6 月;当时,Adobe 推出了一项新的许可计划,根据该计划,按月或年租用 Photoshop 作为订阅的一部分,而 Photoshop CS 也已被 Photoshop CC for Creative Cloud 取代。应用程序接受最新更新的年份是 Creative Cloud 的名称。

从物物交换到现代支付体系:支付历史演进过程

图:唐代“飞钱”图

2)交子

和前代 CS3 相比,CS4 增加了重要的调整图层。至此智能对象、智能滤镜、调整图层,3个工具让无损编辑图像的流程完整了。改变了子窗口贴合的逻辑、CS3用惯了要重新适应,另外还有放大时的像素边缘网格、新的旋转视图等。这一代 PS 最令人诟病的地方在于它新增的 3D 相关功能,较为鸡肋。

交子诞生于北宋年间,被认定为世界上最早使用的纸币,相比于美国(1690年)、英国(1694年)、法国(1716年)等纸币的发行要早上六七百年。

宋代交子最早诞生在四川地区,据史料记载,在四川当地俚语中,代表票据、凭证的意思。

支付从来都是伴随着社会发展与其时代背景而产生的,就像交子的诞生是由当时的社会状况的诸多元素共同形成的。

Photoshop CS4 本质上是 CS3 的稳定版,这两代 PS 让中国乃至世界的人们认识到了这款经典的图像处理软件,让 Adobe 公司稳固了桌面软件领域的王位;从实用性而言,许多打印店仍在使用性能更优越的 CS5,但也有不少人钟情最经典的 CS3 和 CS4,总而言之,更新到 PS CC 系列的用户,并没有 Adobe 公司预期的那么多。

资料来源:维基百科

2020 年 10 月 15 日:谷歌发布智能*** Pixel 5

谷歌(Google)公司以算法和软件闻名,而谷歌攻克硬件领域也已有些时日了,这点和同样苦于硬件的微软(Microsoft)十分相似;从 2016 年 10 月 5 日推出的初代 Google Pixel ***起,到 2020 年 10 月 15 日的 Google Pixel 5 智能***,这五年来,谷歌都做了哪些改变?

第一个元素是造钱材料缺乏。因为当时宋太祖赵匡胤国家新立,对于金银铜都很缺乏,下令回收四川的金银和铜钱,运往中央,货币制造采用铁钱代替,并禁止携带铜钱入川。同时,宋朝政府面对辽、夏、金战事,军费和赔款开支巨大,导致金属紧张,需要发行纸币来弥补财政赤字。

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图源:CSDN 下载自东方 IC

第二个元素是铁钱廉价且又沉重。当时文献记载“千文铁钱逾重25斤”,一千枚铁钱的重量,大钱25斤,中钱13斤。买一匹布得需要两万枚铁钱,重量达到500斤。这是非人力能进行的重量,必须得要用车载,这更加促使了“交子铺”的诞生,民众将铁钱寄存在“交子铺”中,换取“交子”,用于日常交易和生活。

第三个元素是经济发达和交通不便。成都经济重地,贸易繁荣,大量的交易需要更轻便的货币产生。更重要的是,“蜀道难,难于上青天”,人和商品进出已经如此艰难,在货币上就希望尽量轻便,这也是交子最早出现于四川的主要原因。

第四个元素北宋货币不统一,存在多个货币区且互不通用。北宋行政单位在州、县基础上新增路,且路做为最高行政区域,当时有一部分路是专用铜钱,一部分路是专用铁钱,一部分路是铜铁钱兼用,各个货币区还要求严禁货币外流。在这个背景下,使用交子可以防止铜铁钱外流。

在这些种种背景之下,“交子”产生了。产生后,交子和经济发展之间互相作用,“交子”使用越来越广泛,交子铺户各地均有分铺,随到随取,交子在民间有了很大的信誉。后来交子铺户在经营中发现,日常经营只会动用部分存款,于是开始印刷有统一面额和格式的交子,作为一种新的流通手段在市场使用。“交子”在这个时候已经逐渐具备了信用货币的特性,成了纸币的雏形,缺的只是一个官方的认证。

和试图塞满各种“黑科技”的 Pixel 初代***已然不同,Pixel 5 更像一台如今常见的平价***,中端处理器、无线充电、90 Hz 屏幕、后背指纹解锁……和现在流行的圆角边框不同,Pixel 5 使用了真正四边等宽的全面屏,一定程度上增加了颜值。和前代 Pixel 4 相比,Pixel 5 砍掉了几乎绝大部分的参数和特色,屏幕分辨率降低一档、由完整的屏幕变为穿孔屏、雷达和面容识别两大鸡肋功能消失和拍照处理速度的降低,看得出,谷歌这次终于放弃了各种大胆地尝试,而是踏踏实实地想做一款稳定实用的***。

Pixel 系列***对于绝大多数人而言,因为不支持 VoLTE 和 5G 功能所以需要很多麻烦操作(使用一台国内***移植相关运营商配置文件),在国内一直水土不服,更像是国内谷歌爱好者的一款玩具或一份支持;但随着谷歌硬件技术的进步,越来越多的人愿意尝试 Pixel 系列,陪谷歌进行一次次冒险。毕竟谷歌从来没想过在硬件领域赚钱或者和苹果在智能***领域竞争,它们只是想着怎么把最酷的东西在第一时间内加进去 —— 坐拥移动操作系统的霸主 Android,谷歌从来是不慌的。

北宋景德年间(1004—1007年),益州知州张咏对交子铺户进行整顿,剔除不法之徒,专由16户富商经营。至此“交子”的发行正式取得了政府认可。宋仁宗天圣元年(1023年),政府在成都设益州交子务,由京朝官一二人担任监官主持交子发行,并“置抄纸院,以革伪造之弊”,严格其印制过程。这便是我国最早由政府正式发行的纸币——“官交子”,伪造交子等同于伪造官方文书。

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“交子”的出现,便利了人民生活,利于商业发展,也解决了现钱发展,是支付手段的一次飞跃进步。

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图:北宋交子图

3)汇票

汇票(Draft)是出票人签发的,委托付款人在见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。

汇票是一种无条件支付的委托,由三方当事人构成:出票人、受票人、收款人。

出票人(Drawer):是开立票据并将其交付给他人的法人、其它组织或者个人。出票人对持票人及正当持票人承担票据在提示付款或承兑时必须付款或者承兑的保证责任。收款人及正当持票人一般是出口方,因为出口方在输出商品或劳务的同时或稍后,向进口商付出此付款命令责令后者付款。受票人(Drawee/Payer):又叫“付款人”,是指受出票人委托支付票据金额的人、接受支付命令的人。进出口业务中,通常为进口人或银行。在托收支付方式下,一般为买方或债务人;在信用证支付方式下,一般为开证行或其指定的银行。收款人(Payee):是凭汇票向付款人请求支付票据金额的人。是汇票的债权人,一般是卖方,是收钱的人。

现代金融的概念基本上属于舶来品。那我们就看看12世纪的意大利,当时意大利贸易兴盛,商人云集,作为贸易中心这里聚集了不同地区,不同国家的货物和商人。

多种货币在这里流通,使用起来常常会不方便,从而引起贸易不便。这时候,兑换商应运而生。兑换时把不同货币按照市场形成不同的汇率进行兑换,在此业务外,兑换商还兼顾着同种货币之间的汇兑生意。

12世纪中叶意大利兑换商发行“付款委托书”。兑换商向商人发行异地付款证书时,附带一种付款委托证书,持证人请求付款时,必须同时向付款人提示两种证书,否则不予付款。13世纪以后,付款委托证书逐渐独立发生付款证书的效力,始脱胎而成汇票,发展至今。

付款委托的流程如下:

商人在米兰把货币交给当地兑换商;兑换商根据所收的货币出具兑换委托付款证书;商人持委托证书在罗马兑换商兑现货币,可以是原货币,也可以是当地货币。

这种付款凭证,就是早期的汇票,有米兰当地兑换商作为出票人,有罗马兑换商作为受票人,有商人作为收款人。

汇票作为新的支付工具的产生,对于意大利来说,也同样极大地促进了当时贸易发展,解决了人们携带和国际间换算问题。

下图为美国旧金山市美国银行汇票。

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4)本票

本票是指由出票人签发的,承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。

还是以意大利为例,大约在中世纪,意大利作为商业中心,货聚人聚而后财聚。商人贸易而来的大量金银财物携带不便且不放心,于是应运而生了专门保管的钱庄或者金匠。他们提供场地、设施、安保,发行票据,不论何时,凭票进行兑现。

在这个过程里,钱庄也好金匠也好,他们发行的票据相当于是本票,用于见票时兑现。

从物物交换到现代支付体系:支付历史演进过程

图:民国本票

5)纸币

纸币顾名思义纸制的货币,由国家银行或者政府委托的银行进行发行。

纸币的制作成本低,易于保管,携带和运输,避免了铸币在流通中的磨损。瑞典1661年由瑞典银行发行纸币,美国马萨诸塞殖民地1690年发行纸币,英格兰银行1694年发行银单等等,而我国从最早的交子、清朝的银票、民国的法币、到现在的人民币,纸币上是世界上各国普遍使用的货币形式。

货币具有五种职能:价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段和世界货币,价值尺度和流通手段是货币的基本职能。纸币不具备贮藏手段职能,但是具备支付手段职能,世界货币职能只有极少国家的货币可以拥有,目前有美元、日元、英镑、欧元、人民币。

下图为新版100美元图。

从物物交换到现代支付体系:支付历史演进过程

图:新版100美元

6)电子支付

电子支付(Electronic Payment)是利用计算机和互联网通信技术,以电子报文形式进行传输,实现货币的信息流和资金流交割、转账、记账一系列的支付活动。这也是作为现代支付最典型的特征,区别于古代、近代支付的差异所在。

如同我们说过的支付方式是伴随社会发展与其时代背景产生的。二十世纪九十年代开始,个人计算机开始普遍使用,互联网技术发展,人们不再满足于实物形式的支付,开始创新于以纯粹电子形式货币作为支付手段,无论是卡基支付还是账基支付均是属于电子支付的创新。

电子支付到如今,经历了很多个阶段:

第一阶段:支付系统间利用计算机技术进行同业之间业务处理,比如银行同业结算。

第二阶段:支付系统与其他组织之间利用计算机技术进行业务的处理,比如银行进行工资代发、汇款转账等。

第三阶段:支付系统利用网络终端向客户提供各项服务,如ATM存取款。

第四阶段:支付系统利用销售终端向客户提供联机扣款服务,如POS机刷卡。

第五阶段:基于因特网提供在线电子支付服务,实现在线支付,实时扣款,比如在线网银,账户支付。

电子支付相比于近代、古代支付,来概括其优点的话:

加密性高。电子支付采用电子报文传输,并加以密钥进行支付,具备很高的安全性。相比起纸质的近代支付来说更难伪造,不会出现纸币造假问题。节省时间差和空间差。在线支付在几秒之内就能支付完成,近似于实时支付,实时到账;相比于之前“一手交钱,一手交付”的面对面支付,对于大宗交易需要携带和搬运大量货币或者纸币,电子支付基于互联网技术实现了远程支付,无需携带,突破了很多时间和空间的限制。实现资金可使用资金与总资产联动。近代、古代支付以纸币或者金属作为支付工具,需要携带和搬运,在总资产和可使用资金之间总有时间和空间距离,因为资金携带和转移总会占用很长一段时间,总不可能携带全部资产在身上。而电子支付可以实现支付即到账,账户资产到账即可用,总资产和可用资产之间是联动的,实时的。从物物交换到现代支付体系:支付历史演进过程

图:电子支付产物-比特币

在电子支付的现代支付体系里,由很多部分构成,比如支付服务组织、支付系统、支付工具、支付体系监管。

四、支付演进概述

从物物交换到一般等价物,从飞钱到交子,从本票到汇票,从纸币到电子货币,社会生产力的发展,催生了支付工具的发展;支付工具的发展又反过来作用社会生产力。

几千年的支付过程里面,开始的那一头是以物易物;现在的一头是去中心化的虚拟货币。归类处理下,支付货币的发展可以分为两个阶段:

第一阶段是货币的实物商品本位阶段。无论最初的羊换鸡的物物交换;还是贝壳、金银充当的一般等价物;或者是纸币与金银捆绑的汇兑本位制;本质上都是实物作为一般等价物,充当了商品,被定性某种价值或者价格去进行交换的行为。直到世界经济发展,黄金储备严重不足,美元实际贬值的背景下,布雷顿森林体系解体,黄金与美元脱钩,这一阶段结束,进入货币的第二阶段。

货币的第二阶段是信用货币阶段。货币与实物商品完全脱离关系,货币由国家法律规定,强制流通独立发挥货币职能的货币。根据各国财富实力,人民对央行信心,利率水平等确定货币价值。具体表现形式有纸币和电子货币,比如人民币和比特币。

为什么聊支付的演进说到货币?因为支付作为一种职能手段本身,其职能的实现是依靠货币作为价值尺度去实现的。

支付的三个过程交易、清分、结算,具象拆分可以分为货币形态、交易方式、认证形式、交易终端、记账方式等,他们的演进方式可以见下表。

从物物交换到现代支付体系:支付历史演进过程

支付发展到现在这个阶段——互联网支付,支付已经成了各行各业的基础设施,几乎和水、电、煤一样的基础。而互联网支付本身也已经演进扩展了很多自身的边界。从当初做中间收入,交易信息的过把手;慢慢的信息流,资金流多了,开始做一些大数据分析,做精准画像,精准营销,征信体系;再到后来希望资金落地,掌握用户入口,做账户体系,从网关支付走向账户支付,卡基向账基的跃进;再到围绕账户体系去做的实名认证、场景建设,应用建设,这一路支付的每一次拓展都改变这个行业对支付的认识。

对于国家,通过支付交易,可以透视整个社会经济发展情况,分析出里面的信息与资金流向,是一国金融市场的核心技术设施。所以一个安全、高效的支付体系必然需要建立起来,就有了这样的现代支付体系。

本文由@王小憨 原创发布于人人都是产品经理。未经许可,禁止转载

题图来自Unsplash,基于CC0协议。