来源:证券日报

11月9日,央行行长易纲在芬兰央行新兴经济体研究所成立30周年纪念活动上发表视频演讲,介绍了数字人民币研发的进展,以及在此过程中保护隐私和金融稳定的工作。

本报记者 李冰

易纲:将推动数字人民币与现有电子支付工具间的交互

易纲说,截至今年10月8日,数字人民币试点场景已超过350万个,累计开设个人钱包1个.23亿,交易金额约560亿元。下一步,中国人民银行将根据试点情况,有针对性地完善数字人民币的设计和使用。他还强调,央行数字货币的使用和推广应遵循市场化原则。也就是说,人们需要交换多少,我们就发行多少。

数字人民币试点场景超过350万

五月二十六日,央行行长易纲在接受媒体采访时表示,目前,数字人民币研发工作遵循稳定、安全、可控、创新、实用的原则,首先在深圳、苏州、雄安、成都及未来冬奥会场景进行了内部封闭试点测试,何时正式推出还没有时间表。

易纲表示,对于中国来说,开发数字人民币主要是为了满足国内零售支付的需要,提高普惠金融的发展水平,提高货币和支付系统的运行效率。

据他介绍,中国人民银行从2014年开始研究法定数字货币,并于2016年建立了中国第一代央行数字货币原型,并提出M0定位、双层运营体系、可控匿名等基本特征。自2017年以来,中国人民银行与商业银行和互联网公司合作开展数字人民币研发。2019年底,数字人民币开始试点,包括10个城市和2022年北京冬奥会场景。一些城市还推出了数字人民币绿色出行、低碳红包等使用场景。今年7月,中国人民银行发布了数字人民币白皮书。截至今年10月8日,数字人民币试点场景已超过350万个,共开通个人钱包1.交易金额约560亿元60亿。

易纲表示,下一步,中国人民银行将根据试点情况,有针对性地完善数字人民币的设计和使用。一是参考现金和银行账户管理思路,建立适合数字人民币的管理模式;二是继续提高结算效率、隐私保护、防伪等功能;三是币与现有电子支付工具的互动,实现安全便捷的统一;四是完善数字人民币生态系统建设,提高数字人民币的包容性和可用性。

数字人民币小额匿名,大额依法可追溯

那么中国人民银行的数字货币会如何影响我们的钱袋呢?如何与微信、支付宝等无处不在的第三方支付相处?会给金融体系和金融机构带来哪些深远的影响?带着这些问题,《证券日报》记者近日采访了中国电信集团区块链与数字经济联合实验室主任梁伟。

易纲在讲话中指出,CBDC(央行数字货币)对货币政策和金融稳定的影响主要取决于CBDC设计CBDC更像现金,影响相对有限。但如果具有存款等金融资产的属性,可能会导致存款替代,导致金融中介规模缩小,货币政策传导效率降低。

鉴于此,中国人民银行正确开发设计方案,有效减少负面影响。首先,我们坚持数字人民币M0定位,不计付利息,降低与银行存款的竞争。其次,采取双层运营体系,即央行实施中心化管理,保证对货币发行和货币政策的调控能力;商业银行和支付机构作为中介,为公众进行数字人民币兑换并提供支付服务。再次,设置了钱包余额上限、交易金额上限等制度摩擦,尽可能降低挤兑风险。同时,在试点过程中,对货币政策、金融市场和金融稳定等方面的影响也是重要测试内容。

当前国际社会的基本共识是CBDC不可能完全匿名,否则会加剧洗钱、恐怖融资等非法交易的风险,损害公众利益。但也有人质疑央行的数字货币是否会导致央行控制太多信息。

《证券日报》:央行数字货币将如何影响普通人的生活?

梁伟:央行数字货币,简称CBDC中央银行基于新兴信息技术发行的承担传统法定货币本质属性的数字货币,在国发行的央行数字货币被称为DCEP…对一般人来说,CBDC影响更多的表现在支付方面。CBDC这意味着更高的支付便利性和信用背书支付方式;第二,与现金相比,CBDC不易被盗;数字货币形式降低了现金交易带来的交易成本;同时,CBDC实现可控匿名,可以威慑打击违法犯罪。

易纲表示,我们高度重视数字人民币的个人信息保护,并采用了相应的制度安排和技术设计。数字人民币在匿名性方面采用小匿名、大可追溯的原则,在收集个人信息时遵循最少、必要的原则,收集的信息量少于现有的电子支付工具。同时,严格控制个人信息的存储和使用。除非有明确的法律要求,否则中国人民银行不得向任何第三方或政府机构提供相关信息。近日,中国还颁布了《数据安全法》、《个人信息保护法》等多项法律,从立法层面加强了数据安全和隐私保护。

《证券日报》:央行数字货币落地后会对金融体系和金融机构产生什么影响?

普通人需要兑换多少,我们会发行多少?

梁伟:央行数字货币,DigitalCurrency/ElectronicPayment(DC/EP),顾名思义,中国央行数字货币的重点是数字货币和电子支付,因此对整个社会经济金融体系和金融机构的影响主要表现在对货币政策和支付生态的影响上。

易纲强调,央行数字货币的使用和推广应遵循市场化原则,也就是说,普通人需要交换多少,我们就发行多少。中国幅员辽阔,人口众多,区域发展差异很大。这些因素和居民的支付习惯决定了现金在可预见的未来仍将长期存在。只要有现金需求,中国人民银行就不会停止现金供应或用行政命令替换。

他还表示,数字人民币的设计和使用主要是为了满足国内零售支付的需要。跨境和国际使用相对复杂,涉及反洗钱、客户尽职调查等法律问题,国际上也在深入探讨。鉴于跨境使用的复杂性,数字人民币主要满足国内零售需求。

首先,从货币政策的角度来看,第一,DCEP能够跟踪和控制资金流向,有助于央行进行更有效的结构调控。DCEP替代M0,会重构基础货币结构从而影响货币乘数。

易纲表示,中国人民银行愿与央行和国际机构加强数字货币领域的合作。目前已与国际清算银行、泰国央行、阿联酋央行、香港金融管理局联合发起多边央行数字货币桥(mCBDC bridge)项目,共同研究央行数字货币在跨境支付中的作用和技术可行性;与欧央行也就CBDC该设计在技术层面进行了交流。今后,我们将继续以开放包容的方式与在场的央行和国际组织讨论CBDC标准和原则,在推动国际货币体系发展的过程中,适当应对各种风险和挑战。

其次,从支付生态来看,目前的第三方支付机构和DCEP关联密切的三种业务,一种是央行许可的支付业务,包括网上支付、预付卡发行和受理;二是煽动支付平台流量优势的资产管理产品销售;三是支付大数据信息衍生的信用信息和风险控制相关业务,如小额信贷、芝麻信用评分等。DCEP升级了传统M0支付方便,会对第三方支付机构的第一类业务产生影响。如果影响支付流量带来的第一类,后续会对支付平台的第二类、第三类产生负面影响。

文/北青-北京头条记者 程婕

第三,从商业银行的影响来看,DCEP采用的央行-商业银行的二元体系最大限度地减少了对商业银行的影响。商业银行向央行支付100元%准备金。发行时,央行将数字货币发行到商业银行的银行库,同时同等扣除商业银行的存款准备金,然后商业银行将数字货币兑换给公众。也就是说,央行负责发行,商业银行与央行合作维护数字货币的发行和流通体系。一方面,与其他商业银行和机构合作,可以充分利用资源,分散央行承担的风险。另一方面,延续目前的货币发行体系可以避免挤出商业存款,导致金融脱媒。

《证券日报》:央行数字货币和第三方支付未来应如何协调数据所有权和应用?

梁伟:支付宝/与微信等第三方支付相比,DCEP支付系统的优点是已经非常成熟,已经被大众广泛接受,而且DCEP还处于起步阶段,终端的接受情况尚不清楚。另外,支付宝/微信等第三方支付提供多样化的金融产品,如余额宝和基金产品的购买。在不同的使用场景下,DCEP与第三方支付各有优缺点,不同需求的用户可能会选择不同的支付方式,因此未来DCEP和第三方支付可能会长期并存。

从双方的协调来看,一方面,未来在DCEP结算中,可以使用第三方支付机构可以作为DCEP托管和支付机构。基于目前第三方支付行业对各种应用场景的渗透,以及建立的二维码等收单系统,可以使用DCEP在应用推广中发挥积极作用。作为第三方支付机构DCEP托管和支付机构也反映了金融基础设施中的公私合作安排;另一方面,在当前的数据所有权和应用中,问题来自第三方支付机构的道德风险。央行的数字货币可以跟踪资本流动,降低第三方机构非法经营带来的风险。