易纲:推动数字人民币与现有电子支付间的交互 实现安全与便捷的统一数字货币与电子支付究竟有何不同?(图1)      近日,中国人民银行表示法定数字货币封闭试点顺利启动,下半年将积极稳妥推进法定数字货币研发,中国工商银行等“四大行”也正在大规模内测央行数字货币App,各家银行此前数月正在就落地场景等进行测试。央行数字货币和我们常用的支付宝和微信支付等电子支付有什么本质区别呢?数字货币会给我们的生活带来什么样的变化呢?我们可从价值支撑、技术维度、实现和应用场景4个方面,了解央行数字货币的本质内涵。
  首先,央行数字货币从价值维度来说是信用货币。一方面,央行数字货币是人民币发展到数字经济时代的新形态,顺应了数字经济潮流。另一方面,央行数字货币仍是中央银行对公众发行的债务,以国家信用为价值支撑,具有无限法偿性。与实物法币如纸钞或硬币相比,央行数字法币变的是技术形态,不变的是价值内涵。支付宝和微信支付等电子支付工具在结算时,大多用的是商业银行存款货币。从理论上讲,商业银行都可能会破产。当然,电子支付机构备付金集中存管以后,情况有所变化。此外,当前一些电子支付机构和平台会设置支付壁垒,比如只支持微信或者支付宝,但对央行数字货币来说,只要是能使用电子支付的地方,就必须接受央行数字货币。总体来说,微信和支付宝等在法律地位、安全性上,没有达到与纸钞、央行数字货币同样的水平。

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  其次,央行数字货币从技术维度来说使用了加密技术。公众最关心的是货币安全性、隐私性和便利性,加密技术是法定数字货币实现安全性、隐私性和便利性的关键要素。

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易纲:推动数字人民币与现有电子支付间的交互 实现安全与便捷的统一数字货币与电子支付究竟有何不同?(图3)

11月9日,中国人民银行行长易纲在芬兰央行新兴经济体研究院成立30周年纪念活动上发表了视频演讲,分享了关于数字人民币研发的进展情况以及隐私安全、金融稳定方面的问题。

易纲表示,近年来,特别是新冠肺炎疫情暴发后,全球电子支付尤其是移动支付迅速发展。去年,中国移动支付金额同比增长近25%,目前普及率已达86%,在便利居民生活的同时有力支持了抗疫工作。但当前,电子支付工具主要由私人部门提供,可能存在市场分割、隐私泄露等风险。CBDC使得央行可以在数字经济时代继续为公众提供可信、安全的支付手段,在提升支付效率的同时维护支付体系稳定。

  从安全性来说,央行数字货币将最大限度地保障交易安全性,运用加密技术保证交易过程中端到端的安全,防止被窃取、篡改、冒充,具有无限法偿性。与之相比,互联网支付是基于银行账户的电子支付,难以避免挪用客户备付金、泄露客户信息、虚假交易等问题。主编邀请搜索关注***”通证经济 “,每日更新最新区块链热点!

目前,110多个国家不同程度上开展了CBDC相关工作。对中国而言,研发数字人民币主要是为了满足国内零售支付需要,提升普惠金融发展水平,提高货币和支付体系运行效率。

  从隐私性来说,央行数字货币可以像纸币和硬币一样易于流通,交易信息和个人隐私不会泄露给其他第三方,只对中央银行披露,实现“匿名可控”。传统的银行卡和互联网支付等,都基于账户紧耦合模式,无法完全满足公众对易用和匿名支付服务的需求。央行数字货币保持了现钞的属性和主要特征,在为用户提供不同于传统电子支付的点对点支付体验的同时,通过隐私保护技术确保用户数据安全,避免敏感信息泄露。

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易纲透露,下一步,中国人民银行将推动数字人民币与现有电子支付工具间的交互,实现安全与便捷的统一。

  从便利性说,央行数字货币只需下载数字钱包就可使用,不需要申请银行账户,且小额场景不需要网络就能支付,支持“双离线支付”,也就是指收支双方都离线时,也能进行支付。只要***有电,哪怕整个网络都断了也可以实现支付。在极端情况下,比如地震中通信都断了,央行数字货币也能支付。此外,由加密技术等多种技术保障,央行数字货币的流通和防伪成本也大大降低,减少了过去纸钞和硬币的发行、印制、回笼和贮藏等环节成本。主编邀请搜索关注***”通证经济 “,每日更新最新区块链热点!

  再次,央行数字货币从实现维度来说是算法货币。央行数字货币出现,让我们可以运用大数据和人工智能算法对货币的发行、流通、贮藏等进行深度分析,了解货币运营规律,为货币政策宏观审慎监管等干预需求提供数据支持。从这个角度,央行数字货币未来的发行将受算法影响。从另一个维度看,在数字货币的实现上采用了多种加密算法来保障安全可信,所以央行数字货币是当之无愧的算法货币。

  最后,央行数字货币从应用场景来说有望成为智能货币。货币形式的数字化,将有利于增加货币的可追踪性和可编程性,也有望让货币政策执行变得更加智能。货币的可编程性有非常大的想象空间,我们可以畅想未来的公益捐款,捐出的钱可以指定学校,这些钱在中间过程中不可能被挪用。一旦挪用了,其他机构是不会接收的。因此,央行数字货币还可广泛用于精准扶贫和财政拨款。

  当然,正如中国人民银行副行长范一飞所说,当前央行数字货币是对M0的替代,即承担了价值尺度、流通手段、支付手段和价值贮藏等职能,央行数字货币也不应承担除货币应有的4个职能之外的其他社会与行政职能。虽然数字货币的可编程性有很大的想象空间,但在现实应用前还需漫长探索积累。

来源 | 光明日报

记者 | 卢毅

易纲:推动数字人民币与现有电子支付间的交互 实现安全与便捷的统一数字货币与电子支付究竟有何不同?(图5)

以下为演讲全文:

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女士们、先生们,大家好! 

易纲:推动数字人民币与现有电子支付间的交互 实现安全与便捷的统一数字货币与电子支付究竟有何不同?(图6)

衷心祝贺芬兰央行新兴经济体研究院成立30周年,感谢Rehn行长邀请我出席本次纪念活动,与其他央行行长共同讨论央行数字货币(CBDC)这一重要话题。我想简要介绍数字人民币研发的进展情况,以及在此过程中,我们在保护隐私和维护金融稳定方面开展的工作。

一、数字人民币研发进展情况 

未来趋势—区块链通证经济时代的变革!从商业、资产及社会发展角度,描绘区块链通证经济的商业魅力及价值。

近年来,特别是新冠肺炎疫情暴发后,全球电子支付尤其是移动支付迅速发展。去年,中国移动支付金额同比增长近25%,目前普及率已达86%,在便利居民生活的同时有力支持了抗疫工作。但当前,电子支付工具主要由私人部门提供,可能存在市场分割、隐私泄露等风险。CBDC使得央行可以在数字经济时代继续为公众提供可信、安全的支付手段,在提升支付效率的同时维护支付体系稳定。 

目前,110多个国家不同程度上开展了CBDC相关工作。对中国而言,研发数字人民币主要是为了满足国内零售支付需要,提升普惠金融发展水平,提高货币和支付体系运行效率。

人民银行从2014年起开始研究法定数字货币,在2016年搭建了中国第一代央行数字货币原型,同时提出M0定位、双层运营体系、可控匿名等基本特征。2017年起,人民银行与商业银行、互联网公司等合作,共同进行数字人民币研发。2019年末,数字人民币开始试点,目前包括十个城市及2022北京冬奥会场景。部分城市还推出了数字人民币绿色出行、低碳红包等使用场景。今年7月,人民银行发布了数字人民币白皮书。截至今年10月8日,数字人民币试点场景已超过350万个,累计开立个人钱包1.23亿个,交易金额约560亿元。 

下一步,我们将根据试点情况,有针对性地完善数字人民币的设计和使用。

一是参考现金和银行账户管理思路,建立适合数字人民币的管理模式;

二是继续提升结算效率、隐私保护、防伪等功能;

三是推动数字人民币与现有电子支付工具间的交互,实现安全与便捷的统一;

四是完善数字人民币生态体系建设,提升数字人民币普惠性和可得性。

二、有效应对CBDC对金融稳定的影响,严格保护隐私

CBDC对于货币政策和金融稳定的影响主要取决于CBDC的设计。如果CBDC更类似现金,则影响相对有限。但若具有存款等金融资产的属性,则可能引发存款替代,导致金融中介规模收缩并降低货币政策传导效率。 

鉴此,人民银行妥善研发设计方案,有效降低负面影响。首先,我们坚持数字人民币的M0定位,不计付利息,降低与银行存款的竞争。其次,采取双层运营体系,即央行实施中心化管理,保证对货币发行和货币政策的调控能力;商业银行和支付机构作为中介,为公众进行数字人民币兑换并提供支付服务。再次,设置了钱包余额上限、交易金额上限等制度摩擦,尽可能降低挤兑风险。同时,在试点过程中,对货币政策、金融市场和金融稳定等方面的影响也是重要测试内容。

CBDC需处理好隐私保护和预防犯罪之间的关系。目前国际社会的一个基本共识是CBDC不可能完全匿名,否则会加剧洗钱、恐怖融资等非法交易的风险,损害公众利益。但也有人质疑,央行数字货币是否会导致央行掌控了太多的信息?

我们高度重视数字人民币的个人信息保护问题,并采取了相应的制度安排和技术设计。数字人民币在匿名性方面采取“小额匿名,大额依法可溯”的原则,在收集个人信息时遵循“最少、必要”原则,采集的信息量少于现有电子支付工具。同时严格控制个人信息的储存与使用,除非有明确的法律要求,人民银行不得将相关信息提供给任何第三方或政府机构。近期中国还出台了《数据安全法》《个人信息保护法》等多部法律,从立法层面加强数据安全及隐私保护。

三、下一步计划 

我们始终强调,央行数字货币的使用和推广应遵循市场化的原则。也就是说老百姓需要兑换多少,我们就发行多少。中国地域广阔、人口众多、区域发展差异大,这些因素以及居民的支付习惯决定了在可预见的将来,现金仍将长期存在。只要存在对现金的需求,人民银行就不会停止现金供应或以行政命令对其进行替换。 

数字人民币设计和用途主要是满足国内零售支付需求。跨境及国际使用相对复杂,涉及反洗钱、客户尽职调查等法律问题,国际上也正在深入探讨。鉴于跨境使用的复杂性,数字人民币当前以满足国内零售需求为主。 

人民银行愿与各国央行以及国际机构加强数字货币领域的合作。我们已与国际清算银行、泰国央行、阿联酋央行及香港金管局联合发起了多边央行数字货币桥(mCBDC bridge)项目,共同研究央行数字货币在跨境支付中的作用和技术可行性。我们与欧央行也就CBDC的设计开展了技术层面的交流。未来,我们将继续以开放包容的方式,与在座央行和国际组织探讨CBDC的标准和原则,在推动国际货币体系向前发展的过程中,妥善应对各类风险挑战。 

最后,预祝本次会议圆满成功!谢谢大家!




编辑:陈十九

审核:商密君

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来源:移动支付网

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