前几篇跟大家探讨了关于跨境支付的概念,以及行业的整个情况,本文就跟大家来说说,跨境支付的支付方式。

跨境支付(四):支付方式一、传统跨境支付的支付方式

B2B跨境贸易中常采用的传统跨境支付方式,主要有以下几种:

1. 汇付(Remittance)

又称汇款,即付款人主动通过银行或其他途径将款项汇给收款人,是最简单的支付方式。汇付方式通常用于预付货款、货到付款,此外,汇付方式还用于订金、货款尾数、佣金等小金额的支付。汇付的种类有信汇(M/T)、电汇(T/T)和票汇(D/D)。

信汇(M/T):指汇出行应汇款人的申请,将信汇委托书寄给寄给境外汇入行,授权解付一定金额给收款人的一种汇款方式。电汇(T/T):指汇出行应汇款人的申请, 拍发加压电报、电传给境外的分行或代理人解付一定金额给收款人的一种汇款方式。票汇(D/D):汇款人使用汇票、本票或支票等支付工具,将货款主动支付给收款人。

汇付性质:

汇付属于顺汇,因为使用的结算工具的传递方向从买方流向卖方,与资金的流向一致。汇付属于商业信用,因为采用汇付方式,是否按照合同的规定履行付款义务和何时履行付款义务,完全依靠买方的信用,银行在它们之间完全是付款人的代理,只提供服务,不承担付款的责任。2. 托收

指在进出口贸易中,出口方开具以进口方为付款人的汇票,委托出口方银行通过其在进口方的分行或代理行向进口方收款的一种结算方式。托收属于逆汇,因为在托收中,作为结算工具的单据和单据的传送与资金的流动呈相反的方向。另外,托收也属于商业信用。银行完全根据卖方的指示来处理,到底银行是否能收到货款,依靠买方的信用。

最常用的托收类型是光票托收和跟单托收:

光票托收:指金融票据不附带商业票据的托收。光票托收主要用于小额交易、预付货款、分期付款以及收取贸易的从属费用等。跟单托收:指金融单据附有商业单据或不用金融单据的商业单据的托收。托收方式对买方比较有利,费用低,风险小,资金负担小,甚至可以取得卖方的资金融通。3. 信用证(Letter of Credit,L/C)

指由银行(开证行)依照(申请人)的要求和指示或自己主动,在符合信用证条款的条件下,凭规定单据向第三者(受益人)或其指定方进行付款的书面文件,即信用证是一种银行开立的有条件的承诺付款的书面文件。

信用证种类:

什么是电子商务?

即期信用证:指付款行收到符合信用证条款的跟单汇票及装运单据后,立即履行付款义务的信用证。延期付款信用证:指开证行承诺在收益人交单一定时期后付款的信用证。承兑信用证:开证行或付款行在收到符合信用证规定的远期汇票和单据时,先在汇票上履行承兑手续,于汇票到期日再付款。议付信用证:即开证行在信用证中,邀请其他银行买入汇票和(或)单据的信用证。

信用证特点:

电子商务简称电商,电子商务通常是指通过互联网与客户根据数据实现交易并利用网上进行支付与结算的商务模式,是在因特网开放的网络环境下,基于浏览器/服务器应用方式,买卖双方不谋面地进行各种商贸活动,实现消费者的网上购物、商户之间的网上交易和在线电子支付以及各种商务活动、交易活动、金融活动和相关的综合服务活动的一种新型的商业运营模式。

电子商务中,各种经济行为的发生都是在网络环境所形成。针对电子商务所具有的特征,主要有便捷性、虚拟性网络效应等。

信用证是一项自足文件,信用证不依附于买卖合同,银行在审单时强调的是信用证与基础贸易相分离的书面形式上的认证。信用证方式是纯单据业务,信用证是凭单付款,不以货物为准,只要单据相符,开证行就应无条件付款。开证银行负首要付款责任,信息证是一种银行信用,是银行的一种担保文件,开证银行对支付有首要付款的责任。二、跨境电子商务的支付方式

在跨境电子商务交易中,主要有以下几种支付方式:

1. 贝宝(PayPal)

全球知名的跨境电子商务支付与结算工具,它在使用电子邮件标识身份的用户之间转移资金,避免了传统的邮寄支票或者汇款的方法。PayPal与各大知名跨境电子商务网站合作,成为她们的货款支付方式之一,使用这种支付方式转账时,PayPal收取一定数额的手续费。

2. 西联汇款(Western Union)

西联汇款是西联国际汇款公司的简称,是世界上领先的特快汇款公司,它拥有全球最大、最先进的电子汇兑金融网络之一,代理网点遍布全球近200个国家和地区,可以在全球大多数国家的西联代理所在地汇出和提款。西联手续费由买家承担。

需要买卖双方到当地银行实地操作,西联在卖家未领取款项钱,买家随时可以将支付出来的资金撤销回去。国内多家银行都是西联的中国合作伙伴,如光大银行、邮储银行、建设银行等。

电子商务的便捷性体现在互联网的快速发展给人们生活带来的便捷性,也是依赖于互联网技术与信息技术所搭建的平台,使得交易主体不再受时间和空间的约束,让交易信息化和无纸化。

3. Qiwi wallet

Qiwi wallet是俄罗斯最大的第三方支付工具,其服务类似于支付宝,QIWI Wallet电子支付系统2007年年底在俄罗斯推出。该系统使客户能够快速,方便的在线支付水电费,***话费,上网,网上购物采购,银行贷款。

4. WebMoney(WM)

由WebMoney Transfer Techology公司开发的一种在线电子商务支付系统。WebMoney Transfer技术是基于提供所有用户独特的接口,它允许经营和控制个人资产,储存在专门的实体-保人。

其支付系统可以在包括中国在内的全球70个国家和地区使用,在俄语系国家、日本、欧美国家都有相当的使用人群,尤其在俄语系国家它是三大在线支付工具之一(另外另个是Yandex Wallet和QIWI Wallet)。Webmoney是俄罗斯最主流的电子支付方式,俄罗斯各大银行均可自主充值取款。

5. ClickandBuy

ClickandBuy是独立的第三方支付公司,收到ClickandBuy的汇款确认后,在3-4个工作日内会入金到客户的账户中。入金每次最低$100, 每天最多$10000。如果客户选择通过ClickandBuy汇款,则可以通过ClickandBuy提款。

6. Paysafecard

PaysafeCard主要是提供居住在德国或奥地利玩家方便购买欧元的筹码,是一种银行汇票,购买手续简单而安全。Paysafecards在大多数国家大多可以用在报摊,加油站。当在网上购物支付,用户输入16位数字及招标是从银行汇票余额中扣除的金额。对于较大的款项有可能合并多达十Paysafecard pins。

电子商务又分很多,B2B、O2O、B2C、C2C等,我们的课题是重点研究B2C的发展,而后所有关于电商的研究都是以B2C为例。

7. CashU

CashU自2002年起隶属于阿拉伯门户网站Maktoob(yahoo于2009年完成对Maktoob的收购),主要用于支付在线游戏,VoIP技术,电信,IT服务和外汇交易。CashU允许你使用任何货币进行支付,但该帐户将始终以美元显示您的资金。CashU现已为中东和独联体广大网民所使用,是中东和北非地区运用最广泛的电子支付方式之一 。

8. LiqPAY

LiqPAY是一个小额支付系统,对最低金额和支付交易的数量没有限制并立即执行。要进行付款,LiqPAY使用客户的移动***号码作为其标识。一次性付款不超过2500美元,你可以在一天内尽可能多的交易。帐户存款是美元,所以如果你存另一种货币,这将根据LiqPAY内部汇率折算。

9. Neteller

NETeller(在线支付或电子钱包)是在线支付解决方案的领头羊。免费开通,全世界数以百万计的会员选择NETeller的网上转账服务。你可以把它理解成一种电子钱包或者一种支付工具。

互联网的发展

10. 支付宝(Alipay)

无论是境内消费者在境外消费,还是在境外跨境电子商务平台上购物,都可以通过支付宝付款。即便是境内用户跨境付款给境外商家、朋友或境外用户跨境支付给境内商家、朋友,也可以通过支付宝国际汇款实现,非常方便快捷。

11. 微信(Wechat Pay)

微信支付早已开放了跨境电子商务支付功能。经过几年的发展,目前微信电子商务支付业务已经覆盖了东南亚、欧美、西亚、大洋洲的20多个国家和地区。

电商依赖于互联网,电商的发展自然也离不开互联网的发展。

世界互联网的发展源于1961年麻省理工学院的伦纳德.克兰罗克(Leonard Kleinrock)博士发表的分组交换技术的论文,该技术后来成为了互联网的标准通信方式。

世界互联网起源发展如下图:

12. 爱农支付(ChinaGpay)

爱农支付是一家专门从事电子支付业务的公司,第一批获得国家外汇管理局颁发的跨境电子商务外汇支付业务许可证。作为一家专业的跨境第三方电子商务支付与结算机构,爱农支付主要服务于国际物流、跨境电商、留学教育、航空机票、酒店住宿等跨境电子商务外汇支付业务,为客户集中办理收付外汇和结售外汇业务。

电子商务的发展历程

互联网起源于1961年,到1995年市场普及花了35年时间,也是这35年,给世界互联网的应用奠定了基础。美国是最早开始探索互联网的,中国是在1987年开始探索互联网,在1994年4月20日通过一条64K的国际专线,成功全功能接入国际互联网,中国互联网的时代也从开始。

电子商务的发展历程

互联网在发展过程中,一开始传统的互联网网站都是以“内容为主,服务为辅”为主要形态,通过静态网站来实现内容的展示,是通过搜索引擎内容聚合来实现。这个发展阶段的互联网用户非常分散,内容作者与用户无法互动,用户和网站也各自独立与分裂,用户找内容或者内容找用户都比较困难,这便导致了信息流的缺失,部分服务需要跳转到邮件等社交网页。

因此,推动着互联网网站与内容流型社交网络(Facebook,微博等)的并存,动态内容和信息流的服务取代了静态网站内容呈现的方式,也是依托于社交网络的初步发展,用户开始成为互联网的中心,用户开始聚焦,形成了统一的账号体系,也使得内容方不会被遗忘。但是,也还是有一些缺陷和用户使用习惯的问题,导致互联网从PC往移动端的发展升级。

三、热门跨境支付方式优劣势

不同的收汇款方式差别很大,它们都有自己的优缺点及适用范围:

电子商务的发展历程

首先,是信息块的缺失,导致欲展示其他信息时,仍然要跳转到其他网站。二是消息流的弱化,使得交互不足,导致服务倾向于工具,而不是沟通。第三则是新的工具很快就崛起了,并因此改变了用户习惯。第四则是这个阶段的互联网,其移动属性较弱,不如移动app的随时随地的价值。

2009年,随着3G门户的推广,网站的使用开始移动化,移动APP也在消息流型社交APP的带动下,逐渐的开始崛起,这个阶段,内容与服务并重,主要的内容提供方式是信息流,消息流为主,内容流为辅。用户可以通过移动APP直面服务,未来互联网发发展也将是移动化,智能化,通过大数据分析,消息和内容将会更精准化。

1. 电汇费用:各自承担所在地的银行费用。买家银行会收取一道手续费,由买家承担;卖家公司的银行有的也会收取一道手续费,就由卖家来承担。根据银行的实际费率计算。优点:收款迅速,几分钟到账;先付款后发货,保证商家利益不受损失。缺点:先付款后发货,老外容易产生不信任;客户群体小,限制商家的交易量;数额比较大的,手续费高。适用范围:电汇是传统的B2B付款模式,适合大额的交易付款。2. 西联汇款(Western Union)费用:西联手续费由买家承担;需要买卖双方到当地银行实地操作;西联在卖家未领取钱款时,买家可以将支付的资金撤销回去。优点:手续费由买家承担;对于卖家来说最划算,可先提钱再发货,安全性好;到帐速度快。缺点:由于对买家来说风险极高,买家不易接受;买家和卖家需要去西联线下柜台操作;手续费较高。适用范围:1万美金以下的小额支付。3. 速汇金(Money Gram)

速汇金汇款是Money Gram公司推出的一种快捷,简单、可靠及方便的国际汇款方式,目前该公司在全球150个国家和地区拥有总数超过50,000个的代理网点。收款人凭汇款人提供的编号即可收款。

电商依赖于互联网而发展,其发展历程也不过20多年,那么电子商务的发展又是如何壮大的呢?

电商的发展历程

传统的贸易模式是通过面对面交易,再到***沟通、邮件传真、转账汇款等方式交易,知道互联网的出现,打破了传统的贸易模式,人们可以通过网上采购自己所需物品。

1994年,时年30岁的杰夫・贝索斯,当时他是华尔街上一家投资银行的高级副总裁。当得知互联网用户每年近两倍的增长率时,他意识到其中蕴含到的巨大商机,在经过24小时的思考之后,他放弃了高薪的职位,转而投身与一家他认为可以在网络上畅销的产品——图书。在得到好友的支持和父母退休金的资助后,在第二年,1995年7月份创立了以一条贯穿南美洲河流命名的网上书店——亚马逊。从此电子商务快速崛起,越来越多的投资者瞄准了这个商机,投资于此。2001年亚马逊实现盈利,并且营业额逐年增长,在电子商务那几年挫折的发展中,许多追随者纷纷倒闭关门,而它却顽强的存活了下来并且脱颖而出。可以毫不夸张的说,贝索斯是电子商务之父,是他开启了电子商务世界的大门,让商务从此搭上互联网的快车。

电子商务的发展历程

与亚马逊同时代的另一家电子商务企业——易贝网,其浪漫的创始人彼埃尔·奥米迪亚为了帮其女友交换糖果而建立了这个网站,自1995年诞生以来,份额不断扩大,在30多个国家开展了其业务。其C2C的模式也让其发展迅速,在2002年,通过易趣网进入中国,2003年在国内的C2C市场占据了接近80%的份额,不过其照搬美国的经验进入中国,利用收取服务费的方式盈利,很快被中国的另一家强大的电子商务公司一一阿里巴巴淘宝网击垮,无奈之下退出中国。

费率:单笔速汇金最高汇款金额不得超过10000美元(不含),每天每个汇款人的速汇金累计汇出最高限额为20000美元(不含)。优势 :速汇金汇款在汇出后十几分钟即可到达收款人手中;在一定的汇款金额内,汇款的费用相对较低,无中间行费,无电报费;手续简单,汇款人无需选择复杂的汇款路径,收款人无须预先开立银行帐户,即可实现资金划转。缺点:汇款人及收款人均必须为个人;必须为境外汇款;您通过我行速汇金进行境外汇款的,必须符合国家外汇管理局对于个人外汇汇款的相关规定;客户如持现钞账户汇款,还需交纳一定的钞变汇的手续费,国内目前有工行、交行、中信银行三家代理了速汇金收付款服务。4. 贝宝(Paypal)费率:2.9%-3.9%。费用:无开户费及使用费;每笔收取0.3$银行系统占用费;提现每笔收取35$;如果跨境每笔收取0.5%的跨境费。优点:国际付款通道满足了部分地区客户付款习惯;账户与账户之间产生交易的方式,可以买可以卖,双方都拥有;美国EBAY旗下,国际知名度较高,尤其受美国用户信赖。缺点:PAYPAL用户消费者(买家)利益大于PAYPAL用户卖家(商户)的利益,双方权利不平衡;电汇费用,每笔交易除手续费外还需要支付交易处理费;账户容易被冻结,商家利益受损失,很多做外贸的朋友都遇到过。适用范围:跨境电商零售行业,几十到几百美金的小额交易更划算。5. Cashpay费率:2.5%费用:无开户费及使用费;无提现手续费及附加费。优点:加快偿付速度(2~3天),结算快;支持商城购物车通道集成;提供更多支付网关的选择,支持你喜欢的币种提现。缺点:刚进入中国市场,国内知名度不高。安全性:有专门的风险控制防欺诈系统Cashshield并且一旦出现欺诈100%赔付。降低退款率,专注客户盈利、资料数据更安全。特点:安全,快速,费率合理,PCIDSS规范,是一种多渠道集成的支付网关。6. Monerbookers费用:从银行上载资金免费;从信用卡上载资金:3%;发钱:1%(直到0.50);取钱到银行:固定费用1.80;通过支票取钱:固定费用3.50。优点:安全,因为是以E-Mail为支付标识,付款人将不在需要暴露信用卡等个人信息;客户必须激活认证才可以进行交易;你只需要收款人的电子邮箱地址就可以发钱给他;可以通过网络实时的进行收付费。缺点:不允许客户多账户,一个客户只能注册一个账户;目前不支持未成年人注册,需年满18岁才可以。安全性:登录时以变形的数字作为登陆手续,以防止自动化登陆程序对你账户的攻击;只支持高的安全-128位加密的行业标准。7. Payoneer

Payoneer是一家总部位于纽约的在线支付公司,主要业务是帮助其合作伙伴将资金下发到全球,其同时也为全球客户提供美国银行/欧洲银行收款账户用于接收欧美电商平台和企业的贸易款项。

优点:便捷,中国身份证即可完成Payoneer账户在线注册,并自动绑定美国银行账户和欧洲银行账户。合规,像欧美企业一样接收欧美公司的汇款,并通过Payoneer和中国支付公司的合作完成线上的外汇申报和结汇。便宜,电汇设置单笔封顶价,人民币结汇最多不超过2%。适用人群:单笔资金额度小但是客户群分布广的跨境电商网站或卖家。8. 信用卡收款

跨境电商网站可通过与Visa、MasterCard等国际信用卡组织合作,或直接与海外银行合作,开通接收海外银行信用卡支付的端口。

优点:欧美最流行的的支付方式,信用卡的用户人群非常庞大。缺点:接入方式麻烦、需预存保证金、收费高昂、付款额度偏小。黑卡蔓延,存在拒付风险。适用范围:从事跨境电商零售的平台和独立B2C。目前国际上五大信用卡品牌Visa,Mastercard,AmericaExpress,Jcb,Diners club,其中前两个为大家广泛使用。9. 香港离岸公司银行账户

卖家通过在香港开设离岸银行账户,接收海外买家的汇款,再从香港账户汇往大陆账户。

优点:接收电汇无额度限制,不需要像大陆银行一样受5万美元的年汇额度限制。不同货币直接可随意自由兑换。缺点:香港银行账户的钱还需要转到大陆账户,较为麻烦。部分客户选择地下钱庄的方式,有资金风险和法律风险。适用范围:传统外贸及跨境电商都适用,适合已有一定交易规模的卖家。相关阅读

跨境支付(一):跨境电商

跨境支付(二):行业综述

电子商务的发展历程

阿里巴巴,成立于1998年12月,在其创立初期,创建人马云努力宣传自己的电子商务理论,在国内外引起了很大的反响,并且因为此,他的理论在阿里巴巴最困难的时候得到了风险公司的认可,先后得到两次风险投资。并且在2003年同软银合作推出了淘宝网,之后在国内人气飙升极快,在2004年前,证券投资协会(CISI)人气榜上还没有淘宝的位置,2004年2月开始,淘宝以每月768%的速度上升到仅次于易趣的第二位,推出一年之后,淘宝超越易趣位居第一。2010年其交易额达到4千亿元人民币,在业界遥遥领先。

跨境支付(三):基本术语

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电子商务的发展历程

亚马逊、易贝网、阿里巴巴都是算互联网刚起步的时候便开始布局电子商务却以前翘楚的巨头,具体的不同之处后面的课题会再讲到,也是由于这些巨头的带动,电子商务行业蓬勃发展,1995年是电商元年,那么现在这些电商平台是什么时候融入我们生活当中呢,我们来看下熟知的电商平台什么时候走入我们视野:

题图来自Unsplash,基于CC0协议电子商务的发展历程

电商的起步依赖于互联网,3G之前从事电子商务的都是大哥级别了,我们可以看到2010年之后也有不少后起之秀在冲击了老大哥们,应该说电商的蓬勃发展源于3G网络的普及,而后期之秀,比如速卖通、wish、虾皮、拼多多等都拥有非常大的市场也是源于4G与移动APP的行为习惯,成就与发达的物流体系。在电商的发展中,中国也成就了三方支付。

因为网络的升级,电商平台也在不断的升级,从一开始的简单图文模式往短视频模式转化,因为4G的速度,最先上视频的是国内电商:

淘宝(阿里巴巴系)于2013年9月逐渐对商家开放主图视频展示位,2017年对消费者开放视频评论功能;

京东于2015年逐渐对商家开放主图视频展示位,同淘宝一样于2017年对消费者开放晒单评论视频功能;

亚马逊于2017年才开放美国站主图视频展示位,2018年才逐步开放评论视频展示位,其他站点还在逐步开放中,德英法日等2020年渐渐地对一些会员开放了主图视频位,相信很快就会全站点开放,再会开放视频评论功能。

电子商务的发展历程

可以看到,美国电商在从图文转向视频的战略上要慢的太多,原因主要有网络的问题,这也归功于中国4G网络的快速发展和短视频行业的快速发展,在之后的课题中也会详细介绍。

电子商务带来的便捷性也越来越明显,再加上各大电商平台618、双十一、双十二、prime day、黑五、网一等的大促,带来冲动型消费的惊人数据,也在正面的推动电商消费体系。也正是因为这些,大众消费习惯已经潜移默化的从线上转移到了线上,传统零售到了必须转型的时候,这个从沃尔玛、麦德龙等线下零售龙头也开始布局和进入电商行业便可看出,电商的消费趋势已经越来越明显。

我们来看一组全球零售电子商务的数据,从2014年到2019年零售电子商务是交易额的增长速度也是越来越快。

电子商务的发展历程

电子商务的核心是通过互联网成交,基础是互联网平台的用户数量,很多细分领域也有不少商城,专营这各自主打的类目。互联网平台用户最多的莫过于社交平台,我们也可以看到不少传统社交平台也在推广电商服务,比如微信、Facebook等,电商已经生活化了,已经走进了我们的社交。

从贝索斯投身电子商务到如今,依靠电子商务亚马逊平台成为世界首富,中国的首富也一度是阿里巴巴的马云先生,全球最大的两个经济体的首富都有电商的一席之地。

(文章来源:跨境电商服务sky)

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