一、区块链技术介绍

来源:移动支付网 作者:大师兄

区块链(Block Chain)的本质是由所有参与者共同记录交易信息的对账系统。它是通过分布式存储技术,以时间为顺序,按照首尾相接原则所组成的新的链式结构数据。同时,区块链系统运用密码学技术,保证其不可被篡改和伪造,并使用点对点的传输方式来共享区块链内部信息数据。每一个“区 块”就是一个信息块,代表了交易活动,“链”则是众多信息块相连接的规则,区块链就是由众多信息块通过链条所组成的信息数据库。利用区块链技术能够解决商业信任问题,降低交易成本、扩充交易机会。

前言

自2019年以来,***更新就和中年人的头发一样,日渐稀疏了。都是偶有所思,闲久生勤的写上一篇。自去年关注数字货币(本文特指数字人民币)以来,有了很多思考和疑问,或学习、或请教的,有了些所思所得。对于支付从业者,货币形式的变化,无异交通领域的高铁兴起,基础设施建设本身的商业收益与回报有限,但其他行业却可借此基础设施的高效率和低成本,获取新的红利。数字货币就是新的基础设施,是个新的赛道,也是一轮新的机会。我希望借着一系列的自问自答,分享我的所思所得,也希望这样的抛砖引玉,能够得到师长与朋友们的斧正与指教。

区块链技术有以下几个特点:

本文所述的“支付、结算与清算”指的是银行和第三方支付领域,也就是电子支付。首先,我们确定下数字货币的官方表述,数字货币是法币,是“具有价值特征的数字支付工具”,数字货币在央行负债表里是负债,是M0。所以,我们就从M0出发,看看数字货币的支付、结算与清算会是怎样的?

1、点对点组网方式。点对点组网方式是指区块链系统内部的数据并非存储在一个或者几个数据库中,而是分散地存储在区块链系统内部参与主体的计算机中。同时,点对点组网方式也是区块链技术具有去中心化特征的主要原因。此外,由于每一个区块链节点都平等地分布在区块链系统中,且每个节点都可以独立参与系统运作,因此,即使某个节点出现问题导致数据损坏,也不会影响整个区块链系统的正常运行,可以保证区块链系统内部交易的安全性,从而达到提升系统运行效率的目的。此外,所有记录都是按照交易的时间顺序进行的,记录的内容在所有交易者之间共享,参与者可以通过公钥和私钥查看账本上完整的交易记录。

一、数字货币的支付

2、时间戳技术。区块链系统中的时间戳技术对系统内的交易数据赋予时间维度。区块链系统使用时间戳技术,将区块链内的交易信息按照时间顺序连接成链,并将每笔交易数据加盖时间戳,永久保存在区块链系统中。时间戳是直接写在区块链中的,一旦交易数据发生篡改,生成的哈希值就会发生变化,变成一个无效的数据,所以时间戳技术可确保区块链是一个不可篡改和可追溯的数据库系统。所有的交易者都是平等的记账者,没有中心机构控制交易数据,所有交易合约都会在满足事先规定的条件后自动触发。

3、非对称加密技术。非对称加密技术采用公钥和私钥对数据进行加密或解密,这两个密钥是自动生成的一对。区块链系统内的信息是以广播形式发出的,公钥对所有节点公开,私钥严格保密,发出的信息都用公钥加密,接收方若想获得数据信息,需要使用对应的私钥解密。因此,非对称加密技术可以提升区块链系统内数据的安全性、真实性以及可靠性。

4、分布式共识算法。分布式共识算法是指在点对点分布网络节点间达成一致性的算法。区块链并非一成不变,而是按照时间顺序增加的。共识算法就是让所有人认可新增加的区块,即在完全去信任的环境中重新建立信任机制,以保证区块链系统正常运行。常见的共识算法包括授权股份证明机制、权益证明、工作量证明等。所有的区块记录都不能被篡改,参与者可以回溯任何一个区块之前的交易记录。 假设 C 想和 A 进行交易,通过回溯A的所有区块记录,查看其是否有不良交易记录,由此判断是否与其合作。

目前的电子支付行为分类总共分为两大类,一种是转账,另一种是收单。两种行为里都有一个或多个中心化机构,其中收单是依据供需双方的订单进行支付处理,转账则是转出方的自定义订单,转账是由账户持有人发起的支付,由中心化机构处理的,目前的转账分为单边确认和双边确认两种,单边确认是目前银行账户间转账的常见形式,收款方无法拒绝收款。双边确认是指付款方转出后,等待收款方确认,如微信的转账服务,收款方超过24小时不确认收款,就会退回到付款人账户中去。但如果是M0,支付处理其实只有一种,就是收付,找零是收付间衍生行为。M0的所有权,是按持有即所有确定的。举个例子,你借了一万元现金给朋友,朋友收到一万现金时,即获得所有权,你无法通过债权举证,认为这一万元的所有权是你的,因为债权和现金的所有权是两个事。数字货币是M0,那如果按这个逻辑,数字货币就只有收付,没有电子支付里的转账和收单两个形式啊?但实际上,数字货币又恰恰有转账和收单两个形式。数字货币的表现形式是“加密字符串”,和M0的传统表现形式现金完全不一样。现金的支付行为只有收付,虽然发行是中心化的,但没有中心化机构处理收付。数字货币是“加密字符串”,可以没有中心化机构处理,也可以由中心化机构处理。央行相关人士说过,数字货币支持在有源(电源)环境下的双离线(无网络)支付,这个和现金的收付行为一致,就是收付双方可以不依赖任何中心化机构处理这笔转账或收单支付。那么,我们是否就可以说数字货币也是没有收单这个行为呢?

5、智能合约。智能合约是通过编程手段将节点上交易双方的承诺进行电子化设定,同时设置触发条件。当预先设置的条件满足后,合约将自动触发,从而完成一个交易。智能合约的执行方式更加简便,它是通过程序语言来强制执行合约。因此,只要节点双方约定了一个智能合约,即使是系统的运营方也不能轻易改变它。此外,智能合约在制定合约条件、执行合约内容以及验证合约合规性等方面的成本更加低廉,并且可以同时在多个节点之间执行,极大地提升了区块链系统的运行效率。

虽然,数字货币沿袭现金的支付形式,但因其不同于现金的表现形式,使得数字货币不仅可以如同现金一般收付,也可以如电子支付一样实现转账和收单,只不过这种转账和收单,不同于电子支付所呈现的转账和收单。数字货币的转账不限于电子支付无法脱离的银行账户或支付账户,数字货币设计之初,就考虑了与银行账户或支付账户的松耦合与弱关联,也就是“包括但不限于”,这样才能和现金一样,实现点对点的分布式支付。除了对电源和设备或介质有依赖,在受理环境中不依赖中心性节点,就自然没有中心节点被攻击或并发受限这些中心化问题。因为数字货币的数字化特征,使得数字货币收单呈现出和现金不一样的特征,现金的收取有两种交互方式,一是人人交互,就是我们常见的“现过现”,一是人机交互,各种专业设备收取现金和找零,常见的有ATM和自动售货机等。数字货币的收单设备更像是电子收银机,只不过这个电子收银机,可以是收单机构布设的,也可以是普通企业布设的,也是“包括但不限于”,商家还可以自行搭建数字货币收银机。账户侧和收单的“包括银行和支付机构但不限于”其他企业,给了一众科技企业无限的想象空间,而更有说服力的是,数字货币试点最早期7家企业中,除四大行外,是三大运营商这类非金融企业。数字货币的“加密字符串”转移,要通过技术处理完成,如果说现金还是普通企业就可以处理的,数字货币就必须借助有源环境的人机交互才能完成,所以无论是线下的收银机,还是线上的收银台,都需要科技实现的加持,才能搭建起来。

二、跨境电商

跨境电商是指将分属不同关境的商品通过电子商务平台进行线上交易与线上支付,依靠线下跨境物流来保障交易完成的一种国际贸易活动。随着我国“互联网+”发展战略的不断深入推进,我国跨境电商发展迅猛,市场交易规模不断提升,2014 ~ 2018年我国跨境电商交易情况如下图所示。

利用区块链技术建立跨境电商跨境支付结算平台的方案探究

三、跨境电商面临的跨境支付问题

当前,我国跨境支付方式主要包括银行汇付、信用证支付、专业汇款公司支付、国际信用卡支付以及第三方支付五种。从跨境电商交易主体来看,B2B交易模式主要采用银行汇付、信用证支付和专业汇款公司支付三种方式;B2C交易模式主要采用国际信用卡支付和第三方支付两种方式。其中,银行汇付和信用证支付是传统贸易下的两种常见的跨境支付方式,银行汇付快捷、便宜,信用证支付安全、可靠。第三方支付是指第三方支付机构通过搭建在线平台系统来完成外汇收付及相关结售汇业务,比如 PayPal、支付宝和财付通。无论哪种支付方式,跨境支付都要由多个交易主体相互协调完成。参与支付的主体通常包括交易双方、开户银行、 央行、境外银行(代理行或本行境外分支机构)、专业汇款公司、第三方支付机构等。具体支付流程如下图所示:

二、数字货币的结算

如果,非要就现金支付谈结算的话,现金是支付结算一体化,支付即结算。而在电子支付中,支付和结算是两个事务,即便是逐笔实时结算,也还是支付和结算两个事务的完成效率一致而已。所以,现金支付中是没有所谓结算的。既然现金支付中没有结算,电子支付中必然有结算,数学货币支付中有否结算呢?数字货币的表现形式是“加密字符串”,是现金的数字化形式,理应和现金一样,支付即结算,支付是转移了“加密字符串”,结算是完成了所有权确权,否则,支付就没实现。电子支付是依赖账户实现的资金转移,账户是资金所有权确权的主体,我们没有任何办法说明,另一个账户里的资金,是属于我们的,只能通过法律的裁决,才能对资金所有权进行新的确权。“加密字符串”是持有即所有,账户包括又不限于银行和支付账户。举个例子,我们用运营商的数字货币钱包,作为数字货币收单结算账户,使用某科技企业提供的数字货币收银机,这个过程中,没有任何银行和支付机构在其中,请问,支付和结算是透过哪个中心化机构完成的呢?我认为,这个过程中不存在中心化机构,数字货币的账户和收单,都是分布式的,账户和收单都可以是非金融企业服务,账户等同我们日常所用的钱包,可以是牛皮材质的,也可以是塑料制品,收单的收银机或收银台,就是我们常见的现金收银机,用于存放和清点现金。钱包和收银机的制造商,可以不是银行或支付机构。

利用区块链技术建立跨境电商跨境支付结算平台的方案探究

由上图可知,付款方通过开户银行(国际汇款公司或者第三方支付平台)将款项汇往收款方,每笔款项信息都将由开户银行通过央行的人民币跨境支付系统(CIPS)传输到层级代理银行,层级代理银行通过SWIFT系统(环球同业银行金融电讯协会)逐级清算,最后由收款方银行结算。

我们也说过“包括但不限于”,如果是银行或支付机构提供的钱包和收单服务,是否就存在结算环节呢?目前来看,银行的收单仍有可能有结算环节,银行为商户提供数字货币收单,为商户开立数字货币账户,用户持有数字货币购买商品并支付,银行接收“加密字符串”,并结算至商户的数字货币账户中,这样看好像结算环节仍然存在,但实际是试点阶段,试点银行为控制试点范围与场景,有可能实现了中心节点控制,类似试点银行为商户收取了现金,然后结算给商户,这个结算环节是被制造出来的,并非数字货币支付所必须的环节。也有可能试点银行没有制造这个结算环节,是用户的数字货币直接转移到了商户的数字货币账户中,试点银行在这个过程中,仅是扮演了钱包或账户服务的角色,并非电子支付中的中心化机构。

但是,这种层级代理的结算方式主要有三种缺陷:第一,由于目前没有一家机构取得全行业的信任而成为国际上统一的清算中心,因此汇款过程中每笔交易在层级代理银行间都需要取得授信。当交易发生后,每一个交易主体要进行独立记账,记录本机构交易的同时还要与其他层级银行进行清算和对账,导致跨境支付周期过长。第二,使用代理银行完成一笔跨境支付的平均成本在 25 ~ 35 美元之间,而国内结算支付成本在 2 ~ 3 美元左右。所以,跨境支付的层级代理结构决定了跨境费用要高于国内结算成本。第三,因为跨境支付要由多个交易主体完成,所以在每个主体上都留有客户的账户信息和交易信息。如果交易主体没有很强的防范意识和措施,客户信息很容易成为黑客和不法分子窃取的目标,造成安全隐患,甚至有不法分子利用交易主体间信息真实性的审核漏洞,进行国际洗钱等违法行为。

四、利用区块链解决跨境支付问题的对策

传统跨境支付的高收费是因为跨境支付体系的层级代理结构,区块链技术凭借点对点组网方式、非加密技术以及分布式共识算法和智能合约可以通过建立跨境货物仓储和运输全程监控系统,实现对跨境货物物流环节的全程监控,摆脱跨境支付中银行间的层级代理结构,使双方直接交易,从而达到降低跨境支付成本的目的。

我们就以上两个章节,说明我最终的观点,也就是数字货币有支付无结算,如果有结算这一环节,则是银行和支付机构自行设置的,因为现金只有收付,支付即结算。

三、数字货币的清算

传统跨境支付的另一个问题是多币种交易,其实客户账面上的钱都是一串数字,转账也是数字上的加减,多币种支付就是汇率变化下的数字计算。由于汇率是实时变动的,因此对跨境支付的稳定性造成一定影响。而如果处于区块链系统内的跨境电子商务平台都认可系统内的某一货币,必然将解决目前跨境支付的汇率、成本及效率等问题,所以通过区块链技术解决跨境电商支付问题的核心在于要有一种被交易双方所认可的数字货币,而中国央行即将发行的数字货币解决了这一难题。具体解决思路如下图所示。

如果说数字货币的支付和结算容易给我们造成困扰,数字货币的清算我们就容易理解了。我先说明我的观点,就是数字货币无清算,其理由就是现金无清算。数字货币的表现形式是“加密字符串”,账户也不限于银行和支付机构,没有传统的账户和卡BIN,脱离账户和卡BIN,自然就没有了卡组织于其中,因为属性是现金,也自然就没有清算机构。

或许大家会问,如果工行和农行用户用各自的钱包完成数字货币支付,这种跨机构的收单,没有清算,怎么完成结算呢?那么,我就会反问,为什么不同用户持有从工行和农行取出的现金进行付款时,商户要依靠清算机构才能收到这笔现金呢?我们要彻底脱离电子支付中“支付、结算与清算”的固有思维,将“加密字符串”理解为我们持有的现金,用现金的支付特性与流程来对比电子支付中的“支付、结算与清算”,才能理解数字货币支付中,没有清算这一环节的事实。在电子支付环节中,在跨机构的情况下一般支付为先,清算为次,结算为后,对账为终,当然也会出现支付为先,结算为次,清算为后,对账为终的情况,都是因为电子支付依赖账户,我在《支付革命》中曾说过电子支付中“无账户不支付”的观点,因为银行或支付账户的垂直发行特征,导致支付和结算、清算无法一致化,存在先后次序,我举最简单的例子,工行和农行用户间的一次转账,涉及的账户就有工行、农行用户各自账户,工行、农行各自待清算账户,工行、农行在人民银行开立的待清算账户。

利用区块链技术建立跨境电商跨境支付结算平台的方案探究

第一,汇款人首先向区块链系统发送支付申请。这里要求向汇款人提供服务的跨境电商平台应当在区块链系统内部, 并且使用区块链系统所制定的标准与机制。同时,区块链系统还会为跨境支付企业提供客户数据以及信用数据等;第二,区块链系统在收到汇款支付后会通过内部货币机制将支付金额转换成等额的电子货币,并向收款方支付货币。虽然收款人此时接受的是区块链内部的电子货币。但是,收款人可以随时将电子货币兑换成想要的货币形式;第三,区块链系统中的支付体系可以顺利运行离不开技术支持,主要需要的技术包括智能合约、分布式账 本以及非对称加密。例如,智能合约的作用体现在交易双方一旦完成收付款条件,区块链系统将直接执行智能合约完成交易,不会存在资金交易滞后问题。

五、利用区块链技术建立跨境电商支付结算平台的方案

首先,由银行联合其它金融机构牵头建立区块链联盟。然后,引入中国央行即将发行的数字货币,建立区块链基础数据库,主要包括客户账户数据库、征信数据库、数字货币对等实物价值信息库、货币兑换机制等。最后,建立区块链逻辑规则下的事务管理。例如,买卖双方将合同条款写入智能合约,当交易条款符合条件后,会自动转入通用数字货币,不需要借助中间银行。

以上三点,基本上说清楚了我的观点,就是数字货币支付中,结算不是必要环节,清算则完全不存在。

本方案能够消除传统跨境支付所存在的层级代理结构,以解决支付成本高的问题,还可以建立可信任的交易体系以降低交易成本,同时能够引入央行的数字货币大大提升了交易效率。

数字货币的商业机会

支付、结算与清算服务都属于强监管领域,必须获得门槛较高的行政许可。正因此,很多企业无法进入这一领域,数字货币放开了银行和支付机构账户的关联,也一定程度放开数字货币领域服务市场。数字货币的相关服务都需要通过科技服务实现,就给了无数科技企业以机会。我举这个最简单的例子,数字货币的支付是无形的,收款方的“唱收”设备或软件服务就会成为新的市场需求。

银行账户是金融基础设施,这一基础设施耗资巨大,正因为我国银行账户、通信基础设施的完善,和智能终端普及的社会环境,才有了移动支付的崛起。支付和账户的紧耦合,也造成了很多问题,比如账户服务覆盖,中心化服务机构的故障造成大面积服务停止等。因为银行账户基础设施的昂贵,和经济发展相对落后,很多国家的银行账户渗透率都没有超过40%,没有这一基础设施,移动支付发展也就非常受限了。我举例说明下,某中东国家最大的移动支付服务商,日交易处理规模为1.8万笔,还不及我国大多数聚合支付服务商的日交易处理规模。我借这个例子说明,移动支付发展如果只能依赖账户、通信、智能终端普及这些昂贵的基础设施,在除中国之外的很多国家,其实是不实际的,数字货币发行时如果避开这些基础设施限制,则移动支付发展之路将更为广阔,我国的支付服务商,完全可以通过在国内的实践,积累数字货币移动支付服务的技术与经验,不仅能在国内分羹这一增量市场,更有无限的国际化想象空间,这真是少有的低门槛大市场。

借用哈耶克说的“钱是人们所发明的最伟大的自由工具之一。在现存社会中,只有钱才向穷人开放一个惊人的选择范围,这个范围比在以前向富人开放的范围还要大”。数字货币是人们在发明钱之后最伟大的自由工具之一,在现存社会中,数字货币向无数小企业开放一个惊人的选择范围,这个范围比在以前向大企业开放的范围还要大。