编者按:到目前为止,支付方式已经演变成多种形式,网上交易的成熟使得电子支付深入融入人们的生活。如果你想设计一个支付产品,你可能需要了解当前的电子支付流程。本文作者分析了第三方支付机构的具体流程,我们来看看。

通俗易懂讲支付产品(一)——支付是什么?

本系列文章的目标是从支付基础知识出发,建立支付产品的框架和体系,成为具有结构思维和方法论的产品经理。

在古代,以物换物是一种支付目前为止,支付方式一直在发生变化。目前,我们在个人生活中通常接触到以下支付形式:现金支付、信用卡支付和电子支付。

电子支付是目前最主流的支付方式,主要有三种类型的企业或组织可以为我们提供电子支付。

第三方支付机构,如支付宝、财付通等;银行,如中国银行等;卡组织,如银联等。

本文将重点分析第三方支付机构的交易流程。

一、备付金账户

顾名思义,备用金就是要付出的金额,随时都有可能被用户拿走,要保证能够满足用户随时提现的需要,不会出现亏损。

根据国务院的最新发布,社会保障卡持卡人数达到13人.35亿人,这意味着全国有95亿人%每个人都有社会保障卡。值得注意的是,目前电子社会保障卡已经的电子社会保障卡.6亿张,居民可以通过扫码进行身份认证、扫码支付、网上查询等服务。

电子社会服务是大势所趋。除了社保卡,医疗保险这一民生事务也进行了数字化升级。近年来,国家也推广使用医疗保险电子凭证。医疗保险电子凭证终端的优点是可以脱卡。只需出示电子医疗保险凭证二维码或刷脸,通过医疗保险业务终端或电子医疗保险卡刷卡终端完成人脸识别身份验证和医疗保险支付,适用于诊所结算支付,省去了市民携带医疗卡、医疗保险卡、钱包、***的麻烦,节省了在门诊支付窗口排队支付的时间。

电子医保卡刷卡终端,无卡化就医有多方便?

据统计,电子医疗保险凭证和医疗保险业务终端在我国许多地区也得到广泛应用,包括医院、药店、定点医疗机构等。利用医疗保险业务终端和电子医疗保险卡刷卡终端,居民可以快速完成门诊证件支付、医疗保险消费、身份验证等功能。

与只支持刷卡的医保业务终端不同,电子医保卡刷卡终端(医保业务综合服务终端)不仅可以支持刷卡识别,还可以支持人脸识别,正好符合三类医保终端的人脸识别要求。以我们的电子医疗保险电子凭证终端为例,作为过检医疗保险业务终端,可以实现刷脸支付、身份认证、医疗保险消费、服务查询等功能,应用于身份验证场景,应用范围更广。

2017年,中国人民银行支付结算司开始要求各支付机构在中国人民银行开立备用金账户,用于办理相关支付业务的资金结算,用户存入的所有资金都将收集到该账户中。

当年备用金集中存管对支付行业的影响不亚于2021年教学培训行业的整改。因为这笔钱以前是支付机构自己在专用账户管理的,支付机构努力吸引用户注册存钱,其实是在扩大自己的备用金额。

当支付机构拥有这笔大额存款时,投资一些稳定收益的低风险可想而知。2017年后,所有用户的资金将统一汇总到央行的备用金账户,并给予一定的低息。

不过话说回来,我觉得准备金的统一存管可以首先保证支付机构的安全稳定,避免一些破产跑路引发的金融事件。其次,直接连接模式的支付数据脱离了央行的监管,必须回归监管。同时,降低支付机构的利润可以使成熟的支付行业从激烈的竞争转变为工具化。支付不再是争谁多谁少,而是像水、电、煤一样方便服务,按需收费,方便接入,收取一些手续费利润。

理解备付金账户是因为支付机构的充值、提现和支付都是基于备付金账户。

二、支付机构的充值和提现

以微信支付的充值为例,我们的操作流程是点击充值→选择扣费卡片→输入微信支付密码→银行卡资金少,微信支付余额增加。资金流:用户银行卡账户→备付金账户微信支付。

我们用下图来表示这个过程,用户A用中国银行卡给微信充值,用户B使用邮政银行卡充值等。,一个用户也可能有多张银行卡。当用户发起充值,微信支付验证后,找到相应的银行请求扣除用户的支付金额。

通俗易懂讲支付产品(一)——支付是什么?

提现是逆流程,不再赘述。

那么问题来了,中国目前有4000 一家银行,微信要不要一个个找到这些银行,一个个接入微信支付?支付宝也要重新找一遍?JD.COM支付也要重新找一遍?

答案是否定的,因为有2017年网络连接的组织,支付机构只需要访问网络连接,网络连接到各个银行,网络连接统一标准和定价,这就是支付行业的断开直接连接(网络连接出现之前,各个支付机构就像上面一样直接与各个银行连接),网络连接是央行牵头的清算组织。

通俗易懂讲支付产品(一)——支付是什么?三、支付记账

所以问题来了,用户每次充值提现操作都需要真正的转账吗?

没有必要回答。由于每次都需要真正的动钱转账,所以很麻烦。

比如用户A如果从中国银行充值100元,那么中国银行需要将100元转到微信支付备用金账户。过了一会儿,又有个人来提现100元,微信支付备用金账户又要向中国银行转账100元,那么多钱来回肯定是不现实的。

每次充值提现都对应记账。

比如用户A从中国银行转到微信100元,先记账:中国银行欠微信100元。

另一个用户,从中国银行转到微信50元,然后记账:中国银行欠微信150元。

又来了一个用户,从微信提现30元到中国银行,然后记账:中国银行欠微信120元。

OK这个记账是有节点的。比如从10点到10点,这部分资金需要先结算,需要实际支付。如果最终0点的结果是中国银行欠微信120元,那么真正的120元资金将从中国银行的备用金账户中取出,存入微信支付的备用金账户。

那个记账过程就成了清算,记账结果双方首先要检查是否一致,称为对账,对账完成后要真正付钱称为结算。

什么是支付?

从上面一个微信支付充值的例子可以看出,支付工具是基于备用金账户的账簿系统。每个人都有自己的支付账户,支付机构利用网络连接与各大银行进行资金结算,先记账差。

那么什么是支付呢?他分为三个步骤:

支付:用户需要发起支付或签订定期代扣协议。清算:支付机构与银行记账,计算应收应付,对账,看应收应付是否正确。结算:根据应收应付收款或付款。

在下一篇文章中,我将继续介绍支付产品。

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