来源:移动支付网 作者:大师兄

前言

自2019年以来,***更新就和中年人的头发一样,日渐稀疏了。都是偶有所思,闲久生勤的写上一篇。自去年关注数字货币(本文特指数字人民币)以来,有了很多思考和疑问,或学习、或请教的,有了些所思所得。对于支付从业者,货币形式的变化,无异交通领域的高铁兴起,基础设施建设本身的商业收益与回报有限,但其他行业却可借此基础设施的高效率和低成本,获取新的红利。数字货币就是新的基础设施,是个新的赛道,也是一轮新的机会。我希望借着一系列的自问自答,分享我的所思所得,也希望这样的抛砖引玉,能够得到师长与朋友们的斧正与指教。

编辑导语:在日常购物中,我们常常需要用到在线支付功能。在线支付的发展也使得如今的电商系统越来越完善。本文将讨论在线支付相关内容,希望对正在研究在线支付系统的小伙伴有所帮助,一起来看下。

一文带你全面了解电商在线支付

各位小伙伴好,本文是电商产品设计系列文章的第九篇,在线支付。

本文所述的“支付、结算与清算”指的是银行和第三方支付领域,也就是电子支付。首先,我们确定下数字货币的官方表述,数字货币是法币,是“具有价值特征的数字支付工具”,数字货币在央行负债表里是负债,是M0。所以,我们就从M0出发,看看数字货币的支付、结算与清算会是怎样的?

在电商系统中,方便的在线支付功能大大推进了电商的发展,可以说没有在线支付的发展就没有今天发展完善的电商系统,本文就来讨论一下在线支付相关的内容。

一、网银支付1. 什么是在线支付

在讨论在线支付前,在没有在线支付的时候我们如何购物呢?常见的有银行柜台转账、货到付款、面对面交易三种。

一、数字货币的支付

目前的电子支付行为分类总共分为两大类,一种是转账,另一种是收单。两种行为里都有一个或多个中心化机构,其中收单是依据供需双方的订单进行支付处理,转账则是转出方的自定义订单,转账是由账户持有人发起的支付,由中心化机构处理的,目前的转账分为单边确认和双边确认两种,单边确认是目前银行账户间转账的常见形式,收款方无法拒绝收款。双边确认是指付款方转出后,等待收款方确认,如微信的转账服务,收款方超过24小时不确认收款,就会退回到付款人账户中去。但如果是M0,支付处理其实只有一种,就是收付,找零是收付间衍生行为。M0的所有权,是按持有即所有确定的。举个例子,你借了一万元现金给朋友,朋友收到一万现金时,即获得所有权,你无法通过债权举证,认为这一万元的所有权是你的,因为债权和现金的所有权是两个事。数字货币是M0,那如果按这个逻辑,数字货币就只有收付,没有电子支付里的转账和收单两个形式啊?但实际上,数字货币又恰恰有转账和收单两个形式。数字货币的表现形式是“加密字符串”,和M0的传统表现形式现金完全不一样。现金的支付行为只有收付,虽然发行是中心化的,但没有中心化机构处理收付。数字货币是“加密字符串”,可以没有中心化机构处理,也可以由中心化机构处理。央行相关人士说过,数字货币支持在有源(电源)环境下的双离线(无网络)支付,这个和现金的收付行为一致,就是收付双方可以不依赖任何中心化机构处理这笔转账或收单支付。那么,我们是否就可以说数字货币也是没有收单这个行为呢?

虽然,数字货币沿袭现金的支付形式,但因其不同于现金的表现形式,使得数字货币不仅可以如同现金一般收付,也可以如电子支付一样实现转账和收单,只不过这种转账和收单,不同于电子支付所呈现的转账和收单。数字货币的转账不限于电子支付无法脱离的银行账户或支付账户,数字货币设计之初,就考虑了与银行账户或支付账户的松耦合与弱关联,也就是“包括但不限于”,这样才能和现金一样,实现点对点的分布式支付。除了对电源和设备或介质有依赖,在受理环境中不依赖中心性节点,就自然没有中心节点被攻击或并发受限这些中心化问题。因为数字货币的数字化特征,使得数字货币收单呈现出和现金不一样的特征,现金的收取有两种交互方式,一是人人交互,就是我们常见的“现过现”,一是人机交互,各种专业设备收取现金和找零,常见的有ATM和自动售货机等。数字货币的收单设备更像是电子收银机,只不过这个电子收银机,可以是收单机构布设的,也可以是普通企业布设的,也是“包括但不限于”,商家还可以自行搭建数字货币收银机。账户侧和收单的“包括银行和支付机构但不限于”其他企业,给了一众科技企业无限的想象空间,而更有说服力的是,数字货币试点最早期7家企业中,除四大行外,是三大运营商这类非金融企业。数字货币的“加密字符串”转移,要通过技术处理完成,如果说现金还是普通企业就可以处理的,数字货币就必须借助有源环境的人机交互才能完成,所以无论是线下的收银机,还是线上的收银台,都需要科技实现的加持,才能搭建起来。

最初的在线支付非常复杂,所以很多买家最初在淘宝购物都是通过银行卡转账的方式。货到付款至今仍在某些特殊业务中使用,在印尼一些在线支付不发达的地方,货到付款还是目前非常流行的支付方式。而面对面交易常发生在线下交易。

二、数字货币的结算

如果,非要就现金支付谈结算的话,现金是支付结算一体化,支付即结算。而在电子支付中,支付和结算是两个事务,即便是逐笔实时结算,也还是支付和结算两个事务的完成效率一致而已。所以,现金支付中是没有所谓结算的。既然现金支付中没有结算,电子支付中必然有结算,数学货币支付中有否结算呢?数字货币的表现形式是“加密字符串”,是现金的数字化形式,理应和现金一样,支付即结算,支付是转移了“加密字符串”,结算是完成了所有权确权,否则,支付就没实现。电子支付是依赖账户实现的资金转移,账户是资金所有权确权的主体,我们没有任何办法说明,另一个账户里的资金,是属于我们的,只能通过法律的裁决,才能对资金所有权进行新的确权。“加密字符串”是持有即所有,账户包括又不限于银行和支付账户。举个例子,我们用运营商的数字货币钱包,作为数字货币收单结算账户,使用某科技企业提供的数字货币收银机,这个过程中,没有任何银行和支付机构在其中,请问,支付和结算是透过哪个中心化机构完成的呢?我认为,这个过程中不存在中心化机构,数字货币的账户和收单,都是分布式的,账户和收单都可以是非金融企业服务,账户等同我们日常所用的钱包,可以是牛皮材质的,也可以是塑料制品,收单的收银机或收银台,就是我们常见的现金收银机,用于存放和清点现金。钱包和收银机的制造商,可以不是银行或支付机构。

在互联网发展起来后,在线支付也随之发展。我们给在线支付下个定义:在线支付是指卖方与买方通过互联网上的电子商务网站进行交易时,银行为其提供网上资金结算服务的一种业务。我们简单的理解就是A的钱通过互联网转移到了B的钱包中。

2. 在线支付类型

我们来盘点一下主流的在线支付方式,主要有快捷支付、网银支付、第三方支付、内置支付、余额支付、代付、其他,我们分别来说说:快捷支付分借记卡快捷和信用卡快捷。

快捷支付分签约和支付两个流程,对于一般用户来说这两种卡的支付流程是一样的,区别在于信用卡是可以透支额度的而借记卡需提前储蓄用余额支付,其次对于商家而言这两种卡的支付费率是不一样的。

我们也说过“包括但不限于”,如果是银行或支付机构提供的钱包和收单服务,是否就存在结算环节呢?目前来看,银行的收单仍有可能有结算环节,银行为商户提供数字货币收单,为商户开立数字货币账户,用户持有数字货币购买商品并支付,银行接收“加密字符串”,并结算至商户的数字货币账户中,这样看好像结算环节仍然存在,但实际是试点阶段,试点银行为控制试点范围与场景,有可能实现了中心节点控制,类似试点银行为商户收取了现金,然后结算给商户,这个结算环节是被制造出来的,并非数字货币支付所必须的环节。也有可能试点银行没有制造这个结算环节,是用户的数字货币直接转移到了商户的数字货币账户中,试点银行在这个过程中,仅是扮演了钱包或账户服务的角色,并非电子支付中的中心化机构。

第二个是网银支付,网银是银联最成功的产品之一,在2010年左右几乎是任何一个成熟电商的标配,后来随着第三方支付的崛起才慢慢没落。

我们就以上两个章节,说明我最终的观点,也就是数字货币有支付无结算,如果有结算这一环节,则是银行和支付机构自行设置的,因为现金只有收付,支付即结算。

三、数字货币的清算

其支付流程一般是在电商收银台选择支付的银行然后进入对应银行的支付页面,输入银行卡账号、密码、使用U盾等,支付完成后再回到电商平台,所以其支付流程相对比较复杂,体验较差。

如果说数字货币的支付和结算容易给我们造成困扰,数字货币的清算我们就容易理解了。我先说明我的观点,就是数字货币无清算,其理由就是现金无清算。数字货币的表现形式是“加密字符串”,账户也不限于银行和支付机构,没有传统的账户和卡BIN,脱离账户和卡BIN,自然就没有了卡组织于其中,因为属性是现金,也自然就没有清算机构。

第三个是第三方支付,他指的是比较有实力有信誉的第三方机构开发的支付方式,而且公司必须持有国家颁发的支付牌照。

第三方支付可以将多家银行的银行卡集成到一起,然后统一和银联对接,对于用户来说支付非常便捷,这一块我们后续会详细讲解。

或许大家会问,如果工行和农行用户用各自的钱包完成数字货币支付,这种跨机构的收单,没有清算,怎么完成结算呢?那么,我就会反问,为什么不同用户持有从工行和农行取出的现金进行付款时,商户要依靠清算机构才能收到这笔现金呢?我们要彻底脱离电子支付中“支付、结算与清算”的固有思维,将“加密字符串”理解为我们持有的现金,用现金的支付特性与流程来对比电子支付中的“支付、结算与清算”,才能理解数字货币支付中,没有清算这一环节的事实。在电子支付环节中,在跨机构的情况下一般支付为先,清算为次,结算为后,对账为终,当然也会出现支付为先,结算为次,清算为后,对账为终的情况,都是因为电子支付依赖账户,我在《支付革命》中曾说过电子支付中“无账户不支付”的观点,因为银行或支付账户的垂直发行特征,导致支付和结算、清算无法一致化,存在先后次序,我举最简单的例子,工行和农行用户间的一次转账,涉及的账户就有工行、农行用户各自账户,工行、农行各自待清算账户,工行、农行在人民银行开立的待清算账户。

以上三点,基本上说清楚了我的观点,就是数字货币支付中,结算不是必要环节,清算则完全不存在。

第四个是内置支付,这个主要是一些特定***厂商的支付方式,会和***绑定使用,比如苹果***使用的apple支付,小米***使用的小米支付等,相对其他几种支付这个应用场景较小。

数字货币的商业机会

支付、结算与清算服务都属于强监管领域,必须获得门槛较高的行政许可。正因此,很多企业无法进入这一领域,数字货币放开了银行和支付机构账户的关联,也一定程度放开数字货币领域服务市场。数字货币的相关服务都需要通过科技服务实现,就给了无数科技企业以机会。我举这个最简单的例子,数字货币的支付是无形的,收款方的“唱收”设备或软件服务就会成为新的市场需求。

第五个是余额支付,这个是用户需提前向平台充值,充值之后余额就可以在平台内使用了,但是余额一般不能跨平台使用。

支付时需校验身份,一般使用短信验证码的方式。其他的还需要预留混合支付的形式,比如余额不够需要余额和其他支付方式混合支付,比如余额+三方支付,余额+快捷支付等。

银行账户是金融基础设施,这一基础设施耗资巨大,正因为我国银行账户、通信基础设施的完善,和智能终端普及的社会环境,才有了移动支付的崛起。支付和账户的紧耦合,也造成了很多问题,比如账户服务覆盖,中心化服务机构的故障造成大面积服务停止等。因为银行账户基础设施的昂贵,和经济发展相对落后,很多国家的银行账户渗透率都没有超过40%,没有这一基础设施,移动支付发展也就非常受限了。我举例说明下,某中东国家最大的移动支付服务商,日交易处理规模为1.8万笔,还不及我国大多数聚合支付服务商的日交易处理规模。我借这个例子说明,移动支付发展如果只能依赖账户、通信、智能终端普及这些昂贵的基础设施,在除中国之外的很多国家,其实是不实际的,数字货币发行时如果避开这些基础设施限制,则移动支付发展之路将更为广阔,我国的支付服务商,完全可以通过在国内的实践,积累数字货币移动支付服务的技术与经验,不仅能在国内分羹这一增量市场,更有无限的国际化想象空间,这真是少有的低门槛大市场。

借用哈耶克说的“钱是人们所发明的最伟大的自由工具之一。在现存社会中,只有钱才向穷人开放一个惊人的选择范围,这个范围比在以前向富人开放的范围还要大”。数字货币是人们在发明钱之后最伟大的自由工具之一,在现存社会中,数字货币向无数小企业开放一个惊人的选择范围,这个范围比在以前向大企业开放的范围还要大。

第六个是代付,就是用其他账号帮你去支付,常见的就是支付宝代付和微信代付,属于社交支付的一种。从底层来讲,代付只是支付账号的改变,实际的支付流程并没有变化。

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上面提到的是主流的在线支付产品,下面我们列举了一些电商常用的支付方式。

首先是具有支付牌照的公司可以使用余额支付,限制金融牌照主要是要限制二清风险。然后就是支付宝支付与微信支付了,这是目前最常见的支付方式,任何机构都可按支付宝与微信的要求对接使用,但是都限制竞对接入。

接着是快捷支付,这是一种依附于收银台的支付方式。公司转账的支付方式适用于大额支付的情况下,适用于对B端销售时使用以解决B端用户审批流程问题。

货到付款是现场POS机支付或扫码支付。各个商家还会自研支付体系,如京东的钢镚、淘宝的淘金币等,都只在当前商城有效。

最后一个是网银支付,这个是最原始的支付方式,操作复杂且支付成功率低,一般不接入。但是网银的支付流程与对接思路却需要我们电商产品经理去牢牢掌握,这一部分我们在后续也会讲到。

一文带你全面了解电商在线支付3. 支付角色

接下来我们盘点一下在线支付中都涉及了的角色。

在一次典型的支付中,通常有三种角色:第一个是购买商品/服务的个人/企业,这个是交易中的买方。

第二个是支付服务清算机构,这一般是银行或第三方支付机构。

第三个是提供商品服务的个人/企业,这个是交易中的卖方。

接下来我们就以网银支付的流程为例来看一下支付过程中信息流与资金流在各个角色间的流动。

首先我们来说一下网银支付,即网上银行支付,是即时到账交易。网银支付是银联最为成熟的在线支付功能之一。前面介绍的时候我们也说过,作为最早的在线支付方式之一,网银业务的流程较复杂,大致如下:

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在一次电商购物中,使用网银支付时主要流程是用户在电商平台选购商品提交订单,在收银台时选择对应银行进入银行页面进行在线支付流程,向银行发起扣款请求。银行扣款成功后先通知用户,再通知平台,最后由平台通知电商平台,电商平台进行发货处理。

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通过时序图我们能更清楚看到这几个角色间的交互:

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下图为网银支付的前台流程:

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上面介绍的是网银支付的流程,网银支付和第三方支付的差别在于:

第一,网银支付是用户直接使用的银行提供的支付工具,一般是通过银行提供的接口直连银行;而第三方支付是第三方公司提供的支付工具,是建立在银行上层的业务。

第二,网银支付的资金流向是买家发起——银行扣款——电商账户——卖家收款,即买家发起扣款请求,银行进行扣款,买家的钱先进电商平台账户,待确认收货后电商平台再付钱给卖家。

第三方支付的资金流向是买家发起——第三方支付发起付款——银行扣款——电商备用金账户——卖家收款,买家发起扣款请求给第三方支付机构,由第三方机构向银行请求扣款,银行将买家的钱付给电商备用金账户,待确认收货后电商再付钱给卖家。

下一章我们就来讲讲第三方支付。

二、第三方支付1. 第三方支付

常见的第三方支付有支付宝、微信支付、京东白条、苹果支付等。

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第三方支付的定义是什么?百度百科给出的解释是:具备一定实力和信誉的独立机构,通过与银联或网联对接而促成交易的网络支付模式。

维基百科给出的解释是:由第三方业者居中于买卖家之间进行收付款作业的交易方式。这里有三个关键词:第三方业者(独立机构)、收付款作业(银行对接)、交易模式(交易方式)。根据艾瑞咨询的报告,虽然受疫情影响第三方移动支付的增速有所下降,但是其总体市场规模还是非常大。

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而在市场占有率方面,第一梯队的支付宝、财付通(微信支付)分别占据了55.4%和38.8%的市场份额,第二梯队的支付企业在各自的细分领域发力。

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从第三方支付行业产业链来看,主要包括监管部门、商业银行、第三方支付机构、清算机构、商户、消费者以及基础支持服务商。

第三方支付行业监管部门为中国人民银行,商业银行负责处理本机构所属账户的支付交易,第三方支付机构处于产业链的核心地位,主要为商户和消费者提供支付服务并收取手续费。

目前第三方支付机构的经营需要监管机构的牌照许可,清算结构包括中国银联和网联公司,主要为商业银行和第三方支付机构提供交易处理和资金清结算等服务,基础支持服务商则为第三方支付机构提供软硬件支持等技术服务。

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第三方支付能取得如此大的市场规模,其核心价值主要有三点:对接简单快捷、支付体验好、提升电商效率。

1)对接简单快捷:仅对接三方机构,由三方机构负责和各大银行对接,节省客户时间。(网银支付需要和各大银行一家家对接)

2)支付体验好:网银支付和银行自建的支付体系体验差,流程长,交付复杂,而三方产品一般在交易流程上非常清晰和简介,用户体验极佳。

3)提升电商效率:三方支付解决了电商交易的信誉问题,消除买卖双方的交易顾虑,让交易提效。

以一次使用第三方支付电商购物过程为例,第三方支付的交互流程主要是:买家在电商下单支付给第三方机构,由第三方机构通知网联清算机构通知央行进行清算,并通知银行扣款,银行扣款成功后通知网联清算、第三方支付机构、电商平台、买家,完成通知后银行通知央行完成清算,央行在完成清算后将资金支付给第三方机构,机构在电商告知订单完成后将资金付给卖家。

可以看到,第三方支付的整体流程依然是十分复杂的,那为什么说第三方支付简化了流程优化了体验呢?

以前如果一个电商若要对接网银支付,他需要和一家家银行逐个对接,若要支持10家银行就需要对接10遍,对接流程复杂且支付成功率较低,只有70%左右。

对于电商而言,有了第三方机构之后,电商只需要和第三方机构对接就可以正常为用户提供支付服务了,和银行对接的工作交由第三方机构去完成;对于用户而言,可以直接将钱统一付给第三方机构,由第三方机构去通知银行交易及之后的流程,无需进入各银行网页进行支付操作。

因此,第三方机构的产生给电商和用户都带来了方便,提升了用户体验,和银行与清算机构对接工作交由专业的第三方机构完成,同时提升了支付成功率。

从下面的流程图中我们也可以看到,买家和电商处于交易流程的第一环节和第二环节,三方支付机构之后的环节可以说都不用买家和电商平台去关心。

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但是不是谁都有资格成为第三方机构开展第三方支付业务的,根据央行2010年制定的《非金融机构支付服务管理办法》:非金融机构提供支付服务,应当合规取得《支付业务许可证》,成为支付机构,支付机构依法接受中国人民银行的监督管理,未经中国人民银行批准,任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。

这里说的《支付业务许可证》就是我们常说的支付牌照,支付牌照的获取条件非常严格,自从中国人民银行2011年5月26日颁发第一批27张支付牌照后,截至2020年初,当前有效的支付牌照为236张。

2. 微信支付

第三方支付中最常用的是支付宝与微信支付,这两者也占据了绝大部分的支付市场,所以我们重点介绍一下这两种支付。首先是微信支付,目前微信提供的支付产品有7种:付款码支付、JSAPI支付、小程序支付、Native支付、APP支付、H5支付、小程序支付、刷脸支付。

1)付款码支付是指用户展示微信钱包内的“付款码”给商户系统扫描后直接完成支付,适用于线下场所面对面收银的场景,例如商超、便利店、餐饮、医院、学校、电影院和旅游景区等具有明确经营地址的实体场所。

2)JSAPI支付是指商户通过调用微信支付提供的JSAPI接口,在支付场景中调起微信支付模块完成收款。应用场景有:

线下场所:调用接口生成二维码,用户扫描二维码后在微信浏览器中打开页面后完成支付;***场景:用户在微信公众账号内进入商家***,打开某个主页面,完成支付;PC网站场景:在网站中展示二维码,用户扫描二维码后在微信浏览器中打开页面后完成支付。

3)小程序支付是指商户通过调用微信支付小程序支付接口,在微信小程序平台内实现支付功能;用户打开商家助手小程序下单,输入支付密码并完成支付后,返回商家小程序。

4)Native支付是指商户系统按微信支付协议生成支付二维码,用户再用微信“扫一扫”完成支付的模式。该模式适用于PC网站、实体店单品或订单、媒体广告支付等场景。

5)APP支付是指商户通过在移动端应用APP中集成开放SDK调起微信支付模块来完成支付。适用于在移动端APP中集成微信支付功能的场景。

6)H5支付是指商户在微信客户端外的移动端网页展示商品或服务,用户在前述页面确认使用微信支付时,商户发起本服务呼起微信客户端进行支付。主要用于触屏版的***浏览器请求微信支付的场景。可以方便的从外部浏览器唤起微信支付。

7)刷脸支付是指用户在刷脸设备前通过摄像头刷脸、识别身份后进行的一种支付方式,安全便捷。适用于线下实体场所的收银场景,如商超、餐饮、便利店、医院、学校等。

下图就是APP内使用微信支付的实际页面流程:

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以上图的APP内使用微信在线支付的例子来看,支付过程中资金流与信息流的流转如下:

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我们在使用微信支付时需要注意的点有:

1)资金流:资金先进入商户平台账户,再自动结算给企业对公账户。对公账户必须和注册公司相同,否则无法结算的。

2)结算:结算有周期,可T+1,T+7,提现后1天或后7天的资金到对公账户。

3)交易费率:商户在交易过程中会产生一定的费率,结算时扣除相应的费率再结余下的资金。费率四舍五入,保留小数点2位。

4)退款费率:只对未退款的资金进行费率计算,如300元订单,退100,则只收取剩余200的费率。

5)退款:微信账户退款实时到账,银行卡1~3工作日到账。退款后,手续费不收取。

3. 花呗支付

支付宝支付和微信支付的大致流程相同,我们就不重复介绍了。我们介绍一下基于支付宝基础业务发展起来的花呗支付。

花呗分期是蚂蚁金服推出的消费金融产品,用户在支付时使用花呗分期支付,订单金额实时支付到商家支付宝账户中,用户分期偿还花呗,目前支持3期、6期、12期和24期。

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花呗分期支付分为两种模式:单通道模式和收银台模式。单通道模式是将花呗分期资金渠道前置或者与其他付款方式并列,实现花呗分期单通道模式,多数平台选择该模式。

收银台模式指通过支付宝标准收银台展示花呗分期渠道,无需单独签约和开发,在支付宝中直接配置该渠道即可。我们主要讲解单通道模式,该模式需要对前端逻辑进行修改,包括商品列表页、商详页、结算页、订单详情页。

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对于支持花呗分期的产品,会在商品列表页和商品详情页展示花呗分期的信息,包括分期icon、是否免息等。

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在选择商品后,在结算页、收银台都会展示花呗分期的选项、已选商品的分期总额和总手续费等信息。

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花呗分期有分期免息与分期不免息两种,免息与否与商家运营策略有关,因为使用花呗支付会扣减一定的费率。对于有手续费的分期来说,最重要的就是计算分期本金与手续费了。

下面我们以一个例子来展示分期本金与手续费的计算。假如小明在网上购买了一个3322元的***,选用花呗分期支付,分3期支付,手续费率2.3%。

首先是本金的计算,用户每期本金=商品金额/期数,计算结果以分为单位,向下取整。在本例中,用户每期本金=3322/3=1107.3333333,修整后得到每期本金为110733分。

接下来是手续费的计算,用户每期手续费=(商品金额*手续费率)/期数,同样的我们计算结果以分为单位,向下取整。注意在分摊分期费用时,会有0.01元账目问题,将费用放到最后一期或第一期即可。

在本例中,用户每期手续费=3322*2.3%/3=25.4686666,修正后得到每期手续费为2546分。

最后,我们将每期的本金与手续费相加即得到每期应还总费用,每期总费用=本金+手续费=110733+2546=113279分,再算上之前的0.01元账目问题,三期每期应付费用为113280、113279、113279。

在使用支付宝花呗分期时需要注意的点有:

1)花呗对接方式和微信支付雷同,需要提前选择支付模式如APP支付,小程序支付等。

2)花呗之前,应该优先对接支付宝,然后再去选择花呗分期,对接流程和微信支付相似,大家举一反三。

3)产品经理需要关注前台核心分期的流程,技术部分交给开发同学。

4)使用时,如果用户花呗额度不足,可关联使用其他支付方式,不足部分由其他支付方式进行支付。

5)除不尽的金额会计算到第一期,比如商品价格1000元,分3期还清,则3期分别应还333.34元, 333.33元,333.33元。

6)退款时,资金由商户收款账户退至花呗分期账户,花呗分期实时归还用户该笔交易剩余未还金额,如剩余未还金额还清后仍有多余金额则实时退到用户支付宝余额。

7)需要给运营提供配置商品分期设置的后台,简单版只需要配置商品和免息期数和时间即可。

三、快捷支付1. 快捷支付

接下来给大家介绍另一种电商主流的支付方式:快捷支付。快捷支付相当于网银支付的升级版,在电商购物结算时,用户不需开通网银,只需提供银行卡卡号、户名、***码,即可完成支付,相较网银支付流程更精简,用户体验更好。

快捷支付分两种,一种是银行卡快捷支付,这是银行自行研究的快捷支付方式,需要在银行提供的产品内使用。

第二种是第三方快捷支付,这是由第三方支付公司提供的支付方式,可在第三方产品内完成支付。快捷支付在首次使用时需要进行绑卡流程,记录用户的支付信息。首次绑定后即可记录已绑定用户的信息,后续即可直接进行支付流程无需再次绑定。

快捷支付的核心价值主要有4个:

一是支付成功率高,快捷支付成功率在95%以上,而普通网银只有65%,有大幅的提升;

二是支付体验优,快捷支付绑卡之后,下次使用仅需短信即可,且可跨终端使用;

三是支付安全性高,第三方支付平台保障支付安全性,防止被支付钓鱼,但是支付信息会被第三方存储;

四是获取用户数据,这个是对于企业来说的优势,平台可以获取用户所有的实名信息,包括银行卡、身份证等。

2. 签约流程

接下来我们介绍一下快捷支付首次的签约流程,签约即绑卡操作,是用户和银行或代扣机构签约,用