系统介绍

    在电子商务系统中,支付结算系统作为交易的重要支撑系统,是整个系统的重中之重。支付结算系统是指管理支付数据、调用第三方支付平台界面、记录支付信息、支付对账、提供支付服务和资金结算的系统
    支付清算结算系统与资金高度相关,往往安全性和逻辑性高,对外保密性高;支付清算结算涉及支付、清算、结算三个概念。这三个概念是整个支付清算结算系统的三个大模块,它们承担着支付服务、清算对账、账户系统、会计等不同的功能。
1.收银台
    支付环节中,不可缺少的就是收银,比如我们在某个电商平台进行购物时,在最后结账时就会使用收银的服务,电商平台基本都将支付宝、微信等支付方式集中在收银台,收银台就是用户进行资金交易的场所
智能农业批准店交易方式电子结算服务方案(2)电子商务支付结算系统设计(图1)
    用户在线支付时,从发起支付请求到收银成功的基本流程如下:
    (1)电子商务系统生成订单,通过检索支付界面生成支付号码,并将支付请求发送到支付交易网关。    (2)支付清算结算系统进行鉴定、交易有效性检查,风险控制后返回支付号码    (3)系统根据用户的业务场景展示收银台    (4)用户在收银台选择支付方式    (5)用户确认支付
    收银台相当于电子商务平台支付「门户」门户的后端是复杂的底层逻辑交互,前端是向用户展示的简单界面
智能农业批准店交易方式电子结算服务方案(2)电子商务支付结算系统设计(图2)
    电子商务平台的收银台经常处理不同的业务场景,以提高用户体验和购买意愿;它还将禁止某个支付渠道/屏蔽/展示的策略,比如,京东等平台常常会在收银台推荐自己的金融支付产品,这就是一种支付路由策略。此外,还有对新旧版本、不同的操作系统的兼容;对风控黑名单的处理;对新用户或优质客户等进行身份处理;对连续支付失败的召回处理等都是收银台所采取的手段
2.支付系统
    狭义的支付系统应提供支付渠道管理、支付网关和基本支付/退款/转账能力、支付记录/详细及相关的监控行维护功能,所谓的会计清算、对账、账户系统、风险控制系统、现金流量管理等功能,可以纳入业务领域的清算结算系统    
    在设计层面,支付系统需要具备以下核心能力:
支付系统应该具有良好的可扩展性。支付系统作为底层支撑系统,面临业务系统。核心目标是支持业务。目前,第三方支付已经成为用户在支付交易过程中熟悉的支付渠道,银行、网络连接和银联都是主流支付渠道。支付系统需要支持市场上的主流支付渠道
    设计支付系统时,需要从支付系统本身的产品边界和系统架构入手去思考。首先,要清楚支付系统的产品边界是什么。支付系统主要是将支付核心系统与更底层的清分、结算、会计等系统协同一致,让支付与清分、结算等业务解耦,从而减少各自系统的复杂度。其次,支付系统需要稳定,其定位是为各类业务提供基础的支付和清分、结算系列产品,在实际场景中,从通用性的角度来看,支付系统的基本架构如下
智能农业批准店交易方式电子结算服务方案(2)电子商务支付结算系统设计(图3)

    如果从「钱」从业务的角度来看,资金流是按照以下规则运行的

(1)用户通过支付界面进入收银台。收银台进行订单收单,即支付处理(2)支付成功后,支付系统异步进行清算结算处理。在清算结算系统中,按照业务口径进行逻辑设计。比如电商业务有担保交易原则,这就要求支付系统先收资金,同时进行清算工作,直到进入结算时间,然后将结算数据推入结算系统进行结算工作(3)支付成功后,会计系统会记账,然后会计系统会进行会计复试记账
1)支付网关

    支付网关承担支付请求,承担业务支付请求的责任。外部业务系统提供各种业务接口,如快速支付接口、退款接口等。内部业务系统可以将业务支付请求分发给相应的渠道模块,生成相应的支付订单。支付网关常见于交易平台产品,其设计相当于接口中心。在支付网关的设计中,核心在于接口的设计,包括制定接口的信息承接规则、接口的处理逻辑和响应方式等。
    在界面的设计中,核心是业务的抽象和定义。比如担保交易界面的核心功能是:用户下单付款后,将担保交易付款放入平台账户,等待清算指令。结算界面的核心功能是:用户完成担保交易并收到货物后,调用界面进行货款结算
2)支付路由
    支付路由是就基于支付通道的属性特点和业务系统的要求,为支付交易筛选出符合业务要求的最优的通道
智能农业批准店交易方式电子结算服务方案(2)电子商务支付结算系统设计(图4)
    一般来说,选择支付路由的依据主要包括以下几个方面
成本:每个支付渠道都有成本,比如手续费。随着业务量的增加,渠道的成本也会增加。因此,如何选择成本最低的渠道是支付路由需要考虑的可用渠道:当选择某种支付方式时,系统需要知道哪些渠道支持这种支付方式,并在这些支持渠道中进行选择。在选择可用渠道时,除了考虑可选渠道外,还需要进行调查,去除不稳定的渠道,以确保支付方式能够顺利完成支付限制要求:验证渠道限制,如支付限制等卡类型:选择可用卡类型,如信用卡、银行卡等
    支付路由管理的核心功能是以收益和用户体验为主,保证成本、收益和支付成功率,最大限度地提高支付环节的收益
3)支付渠道

    在支付系统的产品设计中,常见的主流支付渠道包括第三方支付、银联、网络连接、银行、***支付等。支付渠道的工作主要包括几个部分:一是在实际落地中,主要工作是接入渠道;其次,在接入渠道之前,要梳理好自己平台的支付业务逻辑和全过程,然后看渠道公司的支付业务是否匹配;最后,支付公司的具体实力可以体现在渠道的手续费、分账期限、技术稳定性和公司背景上,需要在对接前期明确,以免对后续业务产生不利影响
4)支付协议
    支付协议是支付过程中应该遵循的履约过程。一般来说是支付过程中支付服务的封装,包括产品编码、支付编码、支付处理流程、支付信息、渠道信息等支付过程中的核心要素
5)支付指令
    支付指令相当于触发支付系统的命令。支付指令通过激活支付协议、业务订单等流程,结合支付类型、支付方式、支付产品编号等参数信息,调用相关支付服务。支付指令类似于工单,是支付业务流通的核心要素


3.账户体系
1)什么是账户?
    从业务角度来看,账户实际上是记录某一主体某一类型资金的余额和余额变动明细的数据载体

2)账户系统
    账户有三个关键点:
账户余额:这个账户有多少钱?账户流这个账户资金进出的明细记录账户交易:如何放入钱,如何取出钱
    以此三点为基础构建帐户系统,如帐户主体、帐户类型、帐户余额结构、帐户流量记录字段、帐户功能权限、帐户出入帐、帐户服务(帐户开通注销、冻结解冻、余额流量查询等)等,具体内容如下:

智能农业批准店交易方式电子结算服务方案(2)电子商务支付结算系统设计(图5)

聚合支付

二维码交易流程:商家在收银机上选择客户商品后,通过扫码枪扫描客户二维码完成支付,资金进入农业批准银行结算户,商家在农业批准电子结算系统中的电子账户余额增加。

账户主体:这个账户是谁的,个人的?企业的?内部业务线?账户结构树:就像会计科目一样,就像商品类别一样户可能有很多种,所以有时需要一种结构账户类型:账户分类,如个人账户/对公账户、结算账户/付款账户、收款账户/账户名称:账户名称账户余额:账户余额一般为业务需要设计多个金额属性,如冻结金额、可用金额、可提取金额;账户流程:账户资金变更记录,记录对手账户、收支方向、金额、费用类型等基本信息;账户服务:开通/关闭、权限设置、入账、扣款、转账、冻结/解冻,余额查询,流水查询;账户底线原则:只有支付成功后才能入账,只有扣款成功后才能支付,真的很安全
    一般来说,账户系统是底层系统的核心之一。如果没有统一的账户系统,当业务变得多样化时,可能会出现每个业务都有一套账户,各自为政,无法互通,导致账户混乱的情况。

4.对账系统
1) 什么是对账
    对于电子商务系统来说,对账是为了保证每笔交易在电子商务平台和支付平台上都能匹配。在发现不同的记录后,这些差异通过手动或自动的方式得到解决。交易中会有支付、退款和部分退款,因此在对账时需要非常小心
    简单来说,对账系统的核心目标包括以下内容

检查系统和支付渠道的数据和资金

保证各系统交易状态和交易资金的一致性

银行卡交易流程:商家在收银机上选择顾客的商品后,顾客通过POS插卡、挥卡、刷卡完成支付,资金进入农业批准银行结算户,商户在农业批准电子结算系统中的电子账户余额增加。

包括对账和后续错误处理流程

二级商户管理:商户在银行开立的电子商务支付专用结算账户,与商户自有资金账户严格区分。账户为二级结构,一级账户余额为各二级账户余额汇总,二级账户为会员结算账户。


2) 对账系统设计
    作为对账系统,实现的基本功能包括以下内容:
配置对账任务功能:根据需要配置业务方、业务类型等不同内容的对账任务对账功能:根据对账周期,每次执行各种对账任务时,生成对账报表,显示对账差异的明细差异处理功能:提供一些相关对账差异的差异处理功能,如补单查询、退票查询、手工轧制差异等。
    为了实现上述基本功能,整个对账系统的设计方法可以遵循以下思路
确定对账方式:目前基本的对账方式有两种,即单向对账和双向对账,以获取渠道方的对账文件数据:确定对账方式后,需要获取渠道方的对账文件,将账单中的渠道结算记录导入系统中的电子商务侧检查账单数据:对账时,系统中的本地流量通常通过商务订单号和渠道流量号进行比较,当商户订单号与渠道订单号一致时,交易时间、金额、手续费等核心字段分别进行比较。

智能农业批准店交易方式电子结算服务方案(2)电子商务支付结算系统设计(图6)

资金结算:目前有两种场景,一种是通过pos机器交易可以直接实时将资金分配到商户账户,另一种通过收银机扫描支付或大额交易线下转账支付是通过分配账户T N方法,当日日终统一将当日交易金额清算到商户账户。

系统功能

差异类型和原因:在对账过程中,需要检查账户的信息流(渠道账)和资金流(资金账)。首先,需要确认账户的信息流是正确的。其次,需要检查账户的资金流。这就要求我们在交易过程中进行流水对账

    综上所述,电商平台的资金交易通过支付网关、支付路由、支付渠道等。,最终根据支付协议产生支付行为。支付完成后,由于资金涉及商家、平台、用户等多个关联方,进入清算结算领域。清算结算系统分为清算结算。从业务层面来说,系统需要在设计之初就确定口径,比如什么时候清算,什么时候结算。清算结算系统遵循收支分离的原则。在这一原则的基础上,需要建立账户系统和对账系统,通过清算结算系统保证每一笔流水都是正确的,并在此基础上为商家结算

主要采取 我行支付渠道支持掌银、微信、支付宝等多种支付方式,渠道多样,功能完善。

优点:资金统一入账,不存在多次入账问题

   二是统一提供对账文件, 企业不需要与多个平台单独对账

   第三暂存交易资金结算账户, 对我行是存款,对客户是资金安全

前台收银机:根据客户选择的商品在收银机上点击。

商品管理:历史销售单据,可查看单据销售商品详情,支持重印和退货。

会员管理:通过电子结算对应的管理后台,可以管理和增加商户会员信息,通过该模块查看每个商户的基本信息和店铺。

货物流动管理:货物流动管理用于记录各种货物的名称信息,产地,存放情况等。

销售人员管理:用于记录和管理销售人员信息,包括姓名、账户、基本信息等。

营销管理:用于记录营销章程及相关营销事项。