近年来,亚洲普惠金融发展总体已达到或赶超世界水平。其中,金融基础设施建设方面,印度 UPI(Unified Payments Interface,统一支付接口)电子实时支付体系用五年时间成功替代了其复杂且落后的老支付系统,被评选为为全球最领先的实时支付系统。它也正在成为印度实现普惠金融的重要推动力。

7月2日,博鳌亚洲论坛发布《亚洲金融发展报告——普惠金融篇》,在第二章第二节梳理了印度UPI系统的建立与特点,现摘取如下,以飨读者。

印度如何用5年建立起全球领先的电子支付系统清算风采︱支付清算系统宣传活动集锦(图1)

为展现人民银行支付清算系统“央行支付 中流砥柱”的品牌形象,向社会大众普及支付清算知识,近日,人民银行各分支机构清算中心围绕系统特点功能、社会服务等内容,开展了一系列宣传活动。

印度如何用5年建立起全球领先的电子支付系统清算风采︱支付清算系统宣传活动集锦(图2)

即日起,小清将不定期向大家介绍全国各地丰富多彩的支付清算系统宣传活动。

印度如何用5年建立起全球领先的电子支付系统清算风采︱支付清算系统宣传活动集锦(图3)

印度于 2016 年推出的统一支付接口(Unified Payments Interface,UPI) 系统利用数字技术进行实时支付改革的成功案例。UPI 系统将政府、金融机构、第三方应用联系在一起,目前已经在全球的电子支付领域占据领先地位。有数据显示,UPI系统以其在系统标准、公布的应用程序接口(API)数量及第三方应用参与度上的优秀表现,被评选为为全球最领先的实时支付系统 (Real-Time Payments, RTP)。

上海总部金融服务一部清算中心:

UPI的建立:

“普及金融知识,守住‘钱袋子’”主题宣传活动

印度如何用5年建立起全球领先的电子支付系统清算风采︱支付清算系统宣传活动集锦(图4)印度如何用5年建立起全球领先的电子支付系统清算风采︱支付清算系统宣传活动集锦(图5)上海总部开展了“普及金融知识,守住‘钱袋子’”的大型主题宣传活动。

八年磨一剑

活动以宣传普及基础金融服务知识,提升社会公众金融安全素养为主要目标,通过展板展示、展位咨询、资料发放、群众表演以及有奖问答等多种形式,对我国支付体系发展动态、央行支付清算系统功能特点日常支付安全事项等重点内容进行了宣传普及,达到了帮助社会公众防范支付业务风险、守住自己“钱袋子”的预期效果,同时又较好地突出了中央银行金融服务的基础性和公益性,展示了“央行支付 服务千家万户”和“央行服务,支持经济建设”的良好形象。

在建UPI系统之前,印度的支付系统可谓复杂而落后。当时,印度的支付基础设施非常古老,缺乏有效监管。交易结算往往无法实时进行,也缺乏高效运转的清算系统。

天津分行清算中心:

“央行支付 中流砥柱”主题宣传活动

印度如何用5年建立起全球领先的电子支付系统清算风采︱支付清算系统宣传活动集锦(图6)印度如何用5年建立起全球领先的电子支付系统清算风采︱支付清算系统宣传活动集锦(图7)2017年9月,中国人民银行天津分行清算中心联合滨海农商行开展了以“央行支付 中流砥柱”为主题的支付系统宣传活动。

宣传活动地点选择在滨海新区中塘镇繁华区域,活动现场搭建展台、展板,设立了宣传海报,拉起了以“央行支付、中流砥柱”为主题的宣传横幅,营造了良好的宣传氛围。青年志愿者宣传员统一着装,佩带宣传绶带,向滨海新区的广大社会公众发放支付系统宣传资料,讲解支付系统的功能、优势、特点。着力宣传大、小额支付系统及网上支付跨行清算系统等相关业务知识,并接受社会公众提出的各类支付结算业务咨询,同时针对社会公众日常经济活动特点,广泛介绍支付结算业务在处理过程中的注意事项和防范金融诈骗等方面的业务知识。

广大群众纷纷主动上前索要宣传资料、咨询支付清算知识,气氛热烈。活动受到广大社会公众的热烈欢迎和好评,进一步提升了中国现代化支付系统的“央行支付 中流砥柱”的品牌形象。

杭州中心支行清算中心:

“支付系统进红色摇篮”主题宣传活动

印度如何用5年建立起全球领先的电子支付系统清算风采︱支付清算系统宣传活动集锦(图8)印度如何用5年建立起全球领先的电子支付系统清算风采︱支付清算系统宣传活动集锦(图9)近期,杭州中心支行清算中心、人民银行嘉兴中心支行组织开展了“支付系统进红色摇篮”主题宣传月活动。

印度于 2007 年推出《支付与结算系统法案》,标志着对其支付体系改革的开始。随后,印度于 2009 年建立了印度国家支付公司(National Payments Corporation of India,NPI),作为对零售支付和结算系统的监管机构。印度在2010年推出即时支付系统( IMPS),为 UPI 提供了技术基础。

2016年,印度正式推出了 UPI。UPI 是由印度国家支付公司开发的即时支付系统, 旨在促进银行间交易。该接口由印度储备银行管理,将多个银行账户添加到(任何参与银行的)单个移动应用程序中,通过移动平台上的两个银行账户之间即时转账来工作,从而实现无缝的资金流动。

本次活动采取了集中宣传与分散宣传相结合、线上宣传与线下宣传相呼应的形式。在支付系统业务知识宣传板块,着重宣传大额支付系统的实时性、小额支付系统的公益性和便利性、支付影像交换系统的安全性和通用性、电子商业汇票系统的高效性等方面。同时,通过梳理支付系统建设发展脉络,介绍支付市场开放繁荣情况,聚焦城乡支付体系基础设施投入和支付工具、支付服务创新成果等方面,充分展示支付体系发展成果。

本次活动全方位、多层次展示了人民银行支付清算系统对地方经济的促进和保障作用,营造了普及支付清算知识、优化城乡支付结算环境的良好氛围。在活动启动仪式上,近1000多名市民现场参观并体验了主题宣传展。·全国32个省(自治区、直辖市)及加拿大、美国、英国、瑞典、澳大利亚等地累计61060人次参与了“最美支付人”网络投票活动,累计24513人次参与了支付清算业务支付有奖问答活动。

南宁中心支行清算中心:

电子支付服务无障碍街区创建宣传活动

印度如何用5年建立起全球领先的电子支付系统清算风采︱支付清算系统宣传活动集锦(图10)印度如何用5年建立起全球领先的电子支付系统清算风采︱支付清算系统宣传活动集锦(图11)近期,南宁中心支行清算中心组织辖区5家银行业金融机构到黄姚镇开展电子支付服务无障碍街区创建宣传活动。

UPI 是印度国家支付公司 为“建立一个统一的、易得的、普惠的支付系统”的愿景下进行开发的项目,它是印度国家支付公司从 2009 年成立以来 8 年发展的结晶。

宣传活动主要采取设立宣传点和流动宣传的形式进行,通过悬挂宣传横幅、发放宣传折页、现场咨询讲解,以及派出工作人员到街区、景区各酒店、商铺、摊点现场发放宣传资料等方式,宣传电子支付服务无障碍街区创建相关工作,现场介绍商业银行电子支付产品推介、银行卡安全支付等,普及便捷的电子支付方式。

黄姚电子支付服务无障碍街区的创建,将进一步推进电子支付业务的开展,为群众提供方便快捷的支付服务,有力支持农村经济发展。

印度储备银行在推行 UPI 的过程中,采取了一系列积极手段。例如:

为扩大客户群, 印度储备银行要求在 UPI 系统创始最初几年对,系统上运行的支付活动免于收费;

对金融机构,印度储备银行积极邀请所有大银行参与进来,说服银行同意使用通用认证系统;

对于商户,印度储备银行提供大力支持,使得商户可以使用支付应用或二维码自主发起收款;

乌鲁木齐中心支行清算中心:

同时,印度储备银行确保 UPI 可以对第三方应用开放。

“支付结算知识宣传队”进地震灾区活动

印度如何用5年建立起全球领先的电子支付系统清算风采︱支付清算系统宣传活动集锦(图12)“8·9”新疆精河县6.6级地震造成博州6.64万人受灾, 2107年9月,相关部门组建了“支付结算知识宣传队”先后前往受灾最严重的精河县托里乡的多个村队就银行卡安全、非现金支付、等支付结算知识开展宣传。

UPI的优势:

五个关键特性

宣传队印制了支付结算知识宣传单和宣传折页(蒙语版、维语版),逐个帐篷发放,做到每位群众均能阅读和学习。向救灾帐篷逐户宣传POS机、支票、助农取款、电子化支付工具等知识。同时,紧贴少数民族群众需求,运用维、蒙两种语言解答群众疑惑。

通过对国内银行的通用标准和数字互操作性进行简化和标准化,UPI系统能够全天候进行细粒度的小型零售支付结算,为汇款人和收款方提供即时交易确认。通过移动***、互联网和 ATM 访问,连接了各种利益相关者,例如银行、商家、消费者和电信服务提供商,以使不同金融机构之间能够即时进行支付和结算。

两天的宣传活动,宣传队共向6个集中安置点各族群众发放宣传单650份、宣传折页200份,累计开知识讲座3场,使质朴的牧民群众在坦诚交流中获取了更多实用的支付结算知识,受到了广大群众的一致好评。

成都分行清算中心:

“央行支付,服务千家万户”专题宣传活动

UPI 系统的使用是用户友好的,流程简单、操作安全。使用 UPI 系统支付(UPI 称之为 PUSH)的用户交易流程可分解如下:

印度如何用5年建立起全球领先的电子支付系统清算风采︱支付清算系统宣传活动集锦(图13)

印度如何用5年建立起全球领先的电子支付系统清算风采︱支付清算系统宣传活动集锦(图14)印度如何用5年建立起全球领先的电子支付系统清算风采︱支付清算系统宣传活动集锦(图15)2017年9月,人民银行成都分行在四川省广元市组织11家金融机构、50多名志愿者开展“央行支付,服务千家万户”大型专题现场集中宣传活动。

UPI 有五个关键的特性:

此次宣传活动系统介绍了人民银行支付系统知识,包括支付系统构成、各子系统介绍、安全使用支付系统注意事项等。宣传现场布置展区1个、幕墙2个,摆放宣传展板8个,悬挂宣传横幅15幅,发放宣传资料32种共计15300份,接收群众参观、咨询300多人次。

同时,为持续强化宣传效果,成都分行在火车站通道广告、公交车身、广场路边灯箱等人流密集地方布放支付系统知识宣传广告。各金融机构通过官方网站、官方微博、微信***、短信等线上宣传和网点宣传、扫街宣传、进社区进学校等线下宣传,推进活动深入开展。

印度如何用5年建立起全球领先的电子支付系统清算风采︱支付清算系统宣传活动集锦(图3)

UPI 使个人移动***可以用作所有形式付款的设备, 包括人对人,人对实体以及实体对人。使用单个 UPI 应用程序合并多个银行业务关系, 从而为客户带来了良好的用户体验。

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印度如何用5年建立起全球领先的电子支付系统清算风采︱支付清算系统宣传活动集锦(图17)

印度如何用5年建立起全球领先的电子支付系统清算风采︱支付清算系统宣传活动集锦(图18)

付款可以由付款人和收款人双方发起。这使个人移动***可以用来付款(PUSH),也可以用来(PULL)。

UPI 允许用户创建其唯一的虚拟支付地址,从而使用户仅通过提供支付地址即可进行支付,而无需在第三方应用程序或网站上提供敏感的详细信息,例如银行账号或凭证。

“央行清算与您共成长”

UPI 提供了一组标准的应用程序接口(API),简约且功能齐全,以支持在 UPI 平台上进行交易,从而建立了跨所有银行、金融机构和支付系统的完全可互操作的系统,消除了孤岛和封闭。

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“央行清算”***

UPI 在个人移动***上使用一键式两因子身份验证(One Click-2 Factor Authentication,即客户只需在***上单击一下,验证移动设备指纹和输入 MPIN码两个因子即可进行交易)进行安全可靠的付款,而无需任何单独的支付设备或实体令牌。

UPI 的易用性、安全性和强大的业务解决能力使其逐渐成为印度个人用户和企业首选的支付系统。UPI 的使用推动了现有数字支付系统的发展,在很大程度上为印度用户数字交易行为和习惯的转变提供了助力。

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微信号 : pbc-cncc

网站:www.cncc.cn

UPI现状:

发展迅猛、前景可期

截至 2020 年 1 月,使用 UPI 的银行数量 为 144 家,当月交易量为 13.05 亿笔,交易金额为 21.6 万亿卢比(约合 2,857 亿美元)。与 2018 年 1 月相比,UPI 的月交易量和交易金额在两年间增长了 8.6 倍。

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印度如何用5年建立起全球领先的电子支付系统清算风采︱支付清算系统宣传活动集锦(图22)

目前,印度 UPI 的交易金额已经超过了电子钱包类支付金额,但仍未超过信用卡和 借记卡交易金额的总和。然而,印度 UPI 的交易金额的增长速度却远超信用卡与借记卡交易金额的增长速度。

相信在不久的将来,UPI 会成为印度实现普惠金融的重要推动力。UPI 系统通过不断优化、迭代、更新后将使基于 UPI 的数字实时支付系统深入到印度人民生活的方方面面,将更广泛的人口纳入该国数字经济的一部分。

印度如何用5年建立起全球领先的电子支付系统清算风采︱支付清算系统宣传活动集锦(图23)

UPI成功的关键:

自上而下的变革

印度建 UPI 电子支付系统,是针对国内复杂落后的支付系统而进行的重要创新性革命。作为一种被认为是全球领先的实时支付系统,印度 UPI 有针对性地克服了国内支付基础设施的诸多弱点,建立起一套可以实时、高效地进行交易结算,且能被有效监管的框架。

与中国的微信支付、支付宝等有所不同,印度 UPI 的建立很大程度上来自于官方的推动,印度央行——印度储备银行直接监管,而其创立的印度国家支付公司则对直接对该系统进行开发和推广。在官方各种激励措施的强力助推下,UPI 在单个应用程序中整合了国内多个银行的业务关系,激励商户与第三方应用的参与。这种自上而下的变革方式,可以最大限度整合资源优势,推动数字支付系统的发展,助力印度逐步养成用户进行数字交易的行为习惯。

在技术上,UPI 系统实现了用户的良好体验,使用通用的虚拟支付地址避免了客户敏感信息的泄露,而且实现了各金融机构和支付机构的可互操作,消除了孤岛和封闭。这些特点也为亚洲其他国家建立全国电子支付系统提供了重要参考和技术标杆。 

图片来源:PIXABAY

《亚洲金融发展报告——普惠金融篇》

《亚洲金融发展报告——普惠金融篇》是博鳌亚洲论坛六本旗舰报告之一,旨在以普惠金融生态体系的角度梳理亚洲具有代表性国家的普惠金融实践案例及发展经验,为亚洲普惠金融均衡、包容、可持续发展提供参考与支持。

报告已于7月2日对外发布,报告全文请点击“阅读原文”获取。

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