支付安全 | 第三方支付的零钱包里无故少了300元,谁的责任?数字人民币开始实施后,我们还需要支付宝、微信支付吗?(图1)请点击上方关注,点击下方“在看”

案例故事

数字人民币开始实施后,我们还需要支付宝、微信支付吗?

最近深圳,苏州等试点区域金融机构的对数字人民币测试的事,吸引了人们大量的注意力,甚至那些打上“区块链””数字货币”的股票,都全线飘红。甚至一些人还认为,数字人民币实施后,以后就不需要支付宝、微信支付了。

这里需要科普一下,数字人民币就是钱币,是央行给发行的。而支付宝、微信只是支付渠道,但人民币可在其中进行支付,完成流动。从形态上来说,数字人民币就是你手里纸币的数字版,你可以通过银行(目前主要为四大银行)将手里的纸币,1:1的兑换为数字人民币。银行会将你的钱,打到中国人民银行的账户上,并给你换取等额的数字货币。


第三方支付机构零钱包无故减少300元

得到货币后,你打算通过银行APP,或者支付宝、微信等各种支付工具/渠道支付,那是你的事,因为它们仅仅完成的是货币的支付(传导)而已。但问题又来了,为啥要把货币数字化?纸币不好吗?

2019年5月,人民银行某中心支行接到谢某来信投诉,称2019年4月26日至29日期间,其使用的某第三方支付机构钱包零钱资金余额出现异常,账户资金无故减少300元,该第三方支付机构提供的账单也无相关交易记录。发现该情况后,谢某第一时间联系了第三方支付机构客服,要求核实情况并退还资金。第三方支付机构查明后,告知谢某资金账户并无异常,减少的资金均有交易记录,并引导谢某使用客户账单交易详情核实零钱交易明细,查询缺失交易记录。谢某对第三方支付机构的答复不认可,认为该第三方支付机构客户端存在缺陷,于是投诉要求查明资金去向。人民银行某中心支行接到投诉后,立即展开调查。

经核实,该支付账户确实属于投诉人谢某所有,但账户日常使用人为其配偶。人民银行某中心支行及时向第三方支付机构了解事件发生原因和账户交易记录。2019年4月26日该账户发生一笔交易,为验密支付,交易对象为一家线下商户。通过回访谢某,得知该笔交易为其配偶操作,该账户资金并未被盗取。第三方支付机构反馈称,可能因交易时***网络出现异常,支付机构未能及时更新扣款信息和余额,交易客户端的零钱明细及账单记录未正常显示,以致谢某误认为账户余额资金减少为无故扣款。经再次确认,谢某的支付账户零钱资金无异常,该笔交易明细已正常显示。

数字人民币开始实施后,我们还需要支付宝、微信支付吗?

其实央行发行数字人民币的好处有很多,其中最容易理解的,就是它能杜绝假币的产生,以及降低造币成本。虽然纸质造币技术不断更新,甚至到了“技术上杜绝纸质假币”的程度,但这场攻防战依然存在被攻破的可能。而基于区块链技术的数字人民币,可从技术原理上(不可篡改的分布式账本)就可断绝“假币”产生的可能。

另外,数字人民币还可极大缩短货币发行的时间。通过网络、终端,数字人民币就可以极快(相对传统)完成发行。这对央行调控市场中的货币,有着极其巨大的好处。举个例子,数字人民币的诞生,从技术上颠覆了传统依靠押运运输货币的情况。而这种发行,也可快速、精准地获取市面上的货币使用率等广义流通数据。

不过由于全世界央行并未有发行的数字货币发行经历,所以我国这套发行机制可谓“前无古人”。所以这次数字人民币的试点测试十分谨慎,并将试点范围划定为小范围和特定地区。

在地理位置上,主要集中于深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进。在支付场景上,主要为交通卡充值、餐饮、零售等场景进行小范围封闭试点。在可控范围内进行压力测试,也是国际惯例。这次测试目的主要集中于系统稳定性与功能可用性的验证,并对后期出台更为完善的发行机制,以及更新出更加安全、强健、便捷的技术方案提供参考。

法律分析

那么你可能会疑问,这个测试过程究竟是如何进行的?在使用上和支付宝、微信到底有啥不同,有优势吗?还是举个例子。数字人民币可支持支付、收取的“双离线”。说白点,只要你***有电,就算没有网络,也可实现便捷支付。这比支付宝、微信的离线支付范围更广阔。


第三方支付机构为金融消费者提供服务时,应当及时提供完善的支付信息和相关服务

数字人民币开始实施后,我们还需要支付宝、微信支付吗?

为何这样方便?因为数字人民币就是你电子钱包中存储在本地里的一串密钥。当需要支付的时候,交换、更新一下密钥即可完成支付。整个过程和私下交换纸币没有区别,可以实现目前纸币绝大部分使用场景。不仅如此,由于具有可控匿名性,所以你依然可以安心地完成每笔交易,而不用担心泄露隐私。

本案例中,第三方支付机构为金融消费者提供支付服务,应当在金融消费者日常使用过程中及时提供完善的支付信息和相关服务。因交易客户端的零钱明细及账单记录均未正常显示,金融消费者无法获得账户真实、准确信息,造成金融消费者的误解,引发金融消费争议。金融消费者有权要求该支付机构进行交易明细查询。

1.《中华人民共和国消费者权益保护法》第八条规定:“消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利。消费者有权根据商品或者服务的不同情况,要求经营者提供商品的价格、产地、生产者、用途、性能、规格、等级、主要成份、生产日期、有效期限、检验合格证明、使用方法说明书、售后服务,或者服务的内容、规格、费用等有关情况。”

2.《非金融机构支付服务管理办法》(中国人民银行令〔2010〕第2号)第三十二条规定:“支付机构应当具备必要的技术手段,确保支付指令的完整性、一致性和不可抵赖性,支付业务处理的及时性、准确性和支付业务的安全性;具备灾难恢复处理能力和应急处理能力,确保支付业务的连续性。”

3.《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(中国人民银行公告〔2015〕第43号)第二十八条规定:“支付机构应当通过具有合法独立域名的网站和统一的服务***等渠道,为客户免费提供至少最近一年以内交易信息查询服务,并建立健全差错争议和纠纷投诉处理制度,配备专业部门和人员据实、准确、及时处理交易差错和客户投诉。支付机构应当告知客户相关服务的正确获取途径,指导客户有效辨识服务渠道的真实性。”

案例启示

不过,正是由于其是“货真价实”的货币,所以在你未托管在银行、基金等理财产品里时,它是不会产生付利(利息)的。虽然它和你躺在支付宝、微信、银行钱包里的“数字”是类似的,但他们的性质完全不同。

数字人民币的到来,对老百姓而言,可以让我们未来进行***支付变得更安全可靠,交易更便捷。对国家来说,数字人民币不仅可以增加货币传导性,从而影响货币流动,更会颠覆性的改变商业银行的一些传统性业务,如纸币运输调配、保存兑换。让银行能做更加有价值的事,创造更多基于数字人民币及时性的新财富市场与工具。(科技新发现 康斯坦丁/文)
第三方支付机构应当及时提升技术手段,保证支付业务的连续性

第三方支付机构应当及时提升技术手段,保证支付业务的连续性。电子支付的账单显示是保障金融消费者知情权的重要途径,其性质及作用等同于电子银行账单或银行流水,承载着记录功能和查询功能。第三方支付机构应持续检测潜在的技术隐患并及时跟进,积极保障金融消费者使用产品、获取信息的权利。对于支付设备或网络原因导致账单或者资金未能及时更新或出现现实差异的,应当采取相应技术措施在设备和网络恢复后及时显示。


互动问答


支付机构应当具备必要的技术手段,确保支付指令的完整性、一致性和不可抵赖性,支付业务处理的及时性、准确性和支付业务的安全性;具备( ),确保支付业务的连续性。
点击阅读原文可浏览昨日精彩内容,答案将于明天在本文的留言处揭晓

(本文供稿:中国人民银行金融消费权益保护局;本文互动策划:重庆银行消保部 罗帅 鲜娇蕾)

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