21世纪经济报道记者边万莉 北京报道数字人民币钱包可以有多少种面孔?只有想不到,没有数字人民币做不到,如纸质卡、可视卡、指纹卡、耳机壳、手表、手环、手套......

数字人民币如何定义、有何特性、如何运营,一文看懂

为了说明数字人民币系统的研发背景、目标、愿景、设计框架和相关政策考虑,中国人民银行于7月16日发布了《中国数字人民币研发进展白皮书》(以下简称“白皮书”)

白皮书指出,数字人民币是中国人民银行发布的数字形式的法定货币,主要定位于现金支付凭证(M0)。它是一种零售中央银行数字货币,主要用于满足国内零售支付需求

9月3日-9月7日,在“2021年服贸会金融服务专题展(以下简称“服贸会”)——金融展数字人民币体验区”上,工、农、中、建、交、邮储六家国有银行,网商银行、微众银行两家民营银行展示了数字人民币硬件钱包的各种形态。同时可以实现离线支付,为弥合“数字鸿沟”提供可能。

数字人民币的设计考虑了实物人民币和电子支付工具的优势。它不仅具有人民币实物支付的特点,即结算和匿名,而且具有成本低、便携性强、效率高、不易伪造的特点

此外,数字人民币采用两层操作模式。中国人民银行负责数字人民币的发行、注销、机构间互联和钱包生态管理。同时,审慎选择具备一定资金和技术条件的商业银行作为指定经营机构,率先提供数字人民币兑换服务。在中国人民银行集中管理的前提下,充分发挥其他商业银行和机构联合提供数字人民币流通服务的创新能力

附着于各种载体之上的数字人民币钱包是如何在实现支付功能的同时,保障账户资金的安全性的呢?展会上,紫光同芯、恒宝股份、华大电子等数字人民币安全芯片厂商首次向公众亮相数字人民币安全芯片产品、场景解决方案等,揭秘数字人民币背后的技术。

缩小数字鸿沟,多种硬钱包亮相服贸会

数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币,由指定运营机构参与运营,以广义账户体系为基础,支持银行账户松耦合功能,与实物人民币等价,具有价值特征和法偿性。中国研发数字人民币体系,旨在创建一种以满足数字经济条件下公众现金需求为目的、数字形式的新型人民币。

数字人民币如何定义、有何特性、如何运营,一文看懂

什么是数字人民币

数字钱包是数字人民币的载体和触达用户的媒介。按照载体分为软钱包和硬钱包。其中,软钱包基于移动支付APP、软件开发工具包(SDK)、应用程序接口(API)等为用户提供服务。硬钱包基于安全芯片等技术实现数字人民币相关功能,依托IC卡、***终端、可穿戴设备、物联网设备等为用户提供服务。软硬钱包结合可以丰富钱包生态体系,满足不同人群需求。

数字人民币的官方定义是“中国人民银行发行的数字形式的法定货币”,由指定的经营机构经营。基于广义账户体系,支持银行账户的松耦合功能,相当于实物人民币,具有价值特征和法律补偿

21世纪经济报道记者在服贸会展区看到,各种各样的数字人民币硬钱包粗略可以划分两类,一是卡式钱包,二是异形钱包。其中,卡式钱包有标准卡钱包、可视卡、指纹钱包、按键钱包、纸质钱包等;异形钱包有手环钱包、手套钱包、手表钱包、蓝牙耳机壳等。

数字人民币硬钱包技术进化:缩小数字鸿沟,安全芯片国产化自主可控

例如,邮储银行推出叠加健康宝查询功能的“无源可视卡硬钱包”,其外观与普通银行卡差不多,但卡片右上角有一块墨水屏窗口,清晰地显示了消费金额、卡片余额和一个健康宝二维码。另外,工商银行与中国移动联合研发通过5G消息提供数字人民币钱包基础服务,实现SIM卡硬钱包行业首发,这张SIM卡不仅仅是一张***卡,还承载了数字人民币的支付功能。这些硬钱包在没有网络的环境下,也可以正常支付,满足老年人、残疾人、儿童等特殊群体的金融需求,缩小“数字鸿沟”。

央行发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》在数字人民币中心化管理、统一认知、实现防伪的前提下,人民银行制定相关规则,各指定运营机构采用共建、共享方式打造移动终端APP,对钱包进行管理并对数字人民币进行验真;开发钱包生态平台,实现各自视觉体系和特色功能,实现数字人民币线上线下全场景应用,满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求,确保数字钱包具有普惠性,避免因“数字鸿沟”带来的使用障碍。

其主要含义是:第一,数字人民币是央行发行的法定货币。首先,数字人民币具有货币价值规模、交易媒介和价值存储的基本功能。它是与实物人民币一样的法定货币。第二,数字人民币是法定货币的数字形式。从货币发展和改革的过程来看,货币形式随着科学技术的进步和经济活动的发展而不断演变。实物、金属硬币和纸币是相应历史时期发展进步的产物。数字人民币的发行和流通管理机制与实物人民币一致,但价值转移是以数字形式实现的。第三,数字人民币是中央银行对公众的债务,由国家信用支持,并具有法律补偿

第二,数字人民币采用集中管理和两级操作。数字人民币的发行权属于国家所有。中国人民银行在数字人民币操作系统中处于核心地位。负责向指定经营机构的商业银行发行数字人民币,并进行生命周期管理。指定运营机构和相关商业机构负责向公众提供数字人民币兑换和流通服务

第三,数字人民币主要定位为现金支付凭证(M0),与实物人民币长期共存。数字人民币和实物人民币都是中央银行对公众的负债,具有同等的法律地位和经济价值。数字人民币将与实物人民币并行发行,中国人民银行将共同统计、分析和管理

第四,数字人民币是零售中央银行的数字货币,主要用于满足国内零售支付需求。根据不同的用户和用途,中央银行数字货币可分为两类。一种是批发中央银行数字货币,主要向商业银行等机构实体发行,主要用于大规模结算;另一种是零售中央银行数字货币,向公众发行,用于日常交易。主要国家或经济体在发展中央银行数字货币方面有不同的优先事项,有些侧重于批发交易,有些侧重于提高零售系统的效率。数字人民币是中央银行向公众发行的零售数字货币。它的推出将立足于国内支付系统的现代化,充分满足公众的日常支付需求,进一步提高零售支付系统的效率,降低全社会的零售支付成本

目前,可提供数字人民币钱包产品及解决方案的厂商主要有华大电子、紫光同芯、恒生股份等。据紫光同芯市场部负责人孙晓红介绍,“大容量高安全的数字人民币芯片解决方案,支持集成各类行业应用,可广泛应用于地铁公交、教育医疗、政务缴费等场景,满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求,将助力消费者跨越‘数字鸿沟’,享受智慧生活。目前,紫光同芯已经与场景方一起搭建了数字人民币支付场景,正在积极配合运营机构推动数字人民币在多个试点城市进行试运行。”

数字人民币如何定义、有何特性、如何运营,一文看懂

第五,在未来的数字零售支付系统中,数字人民币和指定运营机构的电子账户资金是通用的,共同构成现金支付工具。商业银行和持牌非银行支付机构可以参与数字人民币支付服务系统,充分发挥现有支付和其他基础设施的作用,在完全持续遵守合规(包括反欺诈)的前提下,为客户提供数字零售支付服务洗钱和反恐融资)和风险监管要求,并得到中央银行的认可和支持

数字人民币的特点是什么

据报道,数字人民币的设计考虑到了实物人民币和电子支付工具的优势。它不仅具有人民币实物支付的特点,即结算性和匿名性,而且具有成本低、可移植性强、效率高、不易伪造的特点

记者了解到,目前数字人民币硬钱包还暂未正式向大众开放申请。不过,工商银行已经正在研发通过智能终端和VTM(远程视频柜员机)实现可视卡硬钱包领卡激活、充值提现、卡片注销等一体化服务功能。同时,工商银行支持四川天府通运用数字人民币智能合约特性推出交通预付卡,雄安公交实现硬钱包双离线支付。

主要考虑以下特点:1.账户性和价值性。2.数字人民币兼容账户本位、准账户本位和价值本位三种方式。采用可变面额设计,以加密货币字符串

2的形式实现价值转移,不计息、不付息。数字人民币定位在M0,与属于M0的实物人民币一致,不计息支付

厂商揭秘安全芯片技术,产业链自主可控

相比于其他电子支付方式,数字人民币最大的特点就是双离线支付。所谓“双离线支付”就是在收款方和付款方都处于没有网络的状态,仍然可以完成交易,这将极大丰富交易场景,减少电子支付的交易限制,可满足地下室、停车场、山区、飞机甚至是地理灾害等特殊环境下的支付需求。

那么,小小的一张卡片是如何在实现双离线支付的同时,还能保障账户资金安全的呢?实际上,不管数字人民币硬钱包呈现出何种形态,其根源都是将安全芯片植入其中,以实现支付功能。不同厂商使用的安全芯片有所不同,但是安全度均均是达到高级别。

3.成本低。按照实物人民币管理办法,中国人民银行不向指定经营机构收取汇兑和流通服务费,指定运营机构也不向个人客户收取兑换和赎回数字人民币的服务费

4.付款结算。从结算的终局性角度看,数字人民币与银行账户的耦合是松散的。基于数字人民币钱包的资金转账可以实现支付结算5.匿名性(可控匿名性)。数字人民币遵循“小额匿名、大额依法可追溯”的原则,高度重视个人信息和隐私保护,充分考虑现有电子支付系统下的业务风险特征和信息处理逻辑,满足公众对小额匿名支付服务的需求。同时,防止数字人民币被用于电信欺诈、网上赌博、洗钱、逃税等违法犯罪行为,确保相关交易符合反洗钱、反恐怖融资的要求。数字人民币系统采集的交易信息少于传统的电子支付模式,除非法律法规明确规定,否则不会提供给第三方或其他政府部门。中国人民银行建立数字人民币相关信息“防火墙”,通过专人管理、业务隔离、分级授权、岗位制衡、内部审计等制度安排,严格实施信息安全和隐私保护管理,并禁止任意查询和使用

比如,紫光同芯表示,“双离线支付交易依赖于硬件钱包,且支付设备必须内置达到一定安全加密等级的SE安全芯片。”在安全防护方面,通过国际CC EAL6+安全认证,可保障敏感信息传输与交易全过程的安全;在可靠性方面,用户空间大,擦写次数最高达50万次,数据保持时间最长达25年,能够最大限度地提供长效、持久的产品服务。

6.安全性。数字人民币综合运用数字证书系统、数字签名、安全加密存储等技术,实现了不重复消费、不非法复制和伪造、不篡改、不否认交易的特点。初步建立了多级安全防护体系,确保数字人民币

同时,该方案支持国际、国密双算法,采用内存加密存储、总线加密存储、电气环境监测、对抗功耗分析和防故障注入等技术,能够建立起一套全方位保障安全存储、安全运行、安全连接的可信安全机制,契合数字人民币硬件钱包对交易性、安全性、可靠性的高标准严要求。

7全生命周期的安全和风险控制。可编程性。数字人民币通过加载不影响货币功能的智能合约实现可编程性,使数字人民币能够在确保安全性和合规性的前提下,根据双方商定的条件和规则进行自动支付交易,为了推动商业模式创新

数字人民币如何定义、有何特性、如何运营,一文看懂

数字人民币如何运作

值得关注的是,华大电子的数字人民币芯片采用的是国产CPU核,可实现产业链的自主可控。其安全性达到国际、国内领先水平,取得国际最高安全等级SOGIS CC EAL 6+认证、取得国内商用密码二级、EAL4+等国家权威机构的资质认证,保证了数字人民币钱包的功能性和安全性。

数字人民币硬钱包技术进化:缩小数字鸿沟,安全芯片国产化自主可控

在此基础之上,华大电子提供了多种数字人民币硬件钱包形态。其中,可视卡(段码)支持双行8位数字显示,支持按键确认;可视卡(点阵、有源)支持数字、图片、二维码等显示;可视指纹卡钱包和指纹卡钱包在安全芯片中实现指纹存储和比对,基于1:1的指纹对比,FAR(False Acceptance Rate,可通俗理解为误识率)为1/10000时,FRR(False Rejection Rate,可通俗理解为拒识率)不大于3%,支持指纹录入及管理。除可视卡(有源)内置可充电电池外,其他几类钱包都无需充电,依赖NFC供电。

根据央行承担的不同职责,法定数字货币的运作模式有两种选择:一种是单层运作,即央行直接提供发行,向全社会提供合法数字货币的流通和维护服务。二是两级操作,即中央银行向指定的操作机构发行法定数字货币,由指定的操作机构负责兑换和流通交易

数字人民币采用两级操作模式。中国人民银行负责数字人民币的发行、注销、机构间互联和钱包生态管理。同时,在中国人民银行集中管理的前提下,审慎选择具备一定资金和技术条件的商业银行作为指定经营机构,率先提供数字人民币兑换服务,充分发挥其他商业银行和机构联合提供数字人民币流通服务的创新能力

具体来说,在中国人民银行的限额管理下,指定运营机构根据客户身份识别强度为客户开通不同类型的数字人民币钱包,开展数字人民币出退服务。同时,指定运营机构与相关商业机构共同承担数字人民币的流通服务,负责零售环节的管理,以实现数字人民币的安全高效运营,包括支付产品设计创新、系统开发、,场景拓展、市场推广、业务处理、运维等服务

安全芯片作为数字人民币硬钱包的核心,其高安全性、高可靠性为数字人民币钱包的存储和交易提供了安全保障。自主是安全和发展的基础,数字人民币安全芯片生产自主化的重要性不言而喻。据银联发布的《2020年中国银行卡产业发展报告》,国产芯近年来已经成为金融IC卡的一大趋势,占比接近5成。而在2016年以前,恩智浦芯片(外资企业)在纯金融IC卡中保持着绝对的市场领先地位。

此外,近年来产业各方全力配合金融领域国产密码的应用,截至2019年末,金融领域累计发行国产密码金融IC卡超过8.7亿,2018年该数据为4.53亿,同比增长了92.1%。国密算法的规模化应用也促进了我国在金融安全设备、芯片领域的发展。

在此过程中,中国人民银行将努力维护公平竞争环境,确保市场在资源配置中起决定性作用,为了充分调动所有参与者的积极性和创造性,维护金融体系的稳定

目前,紫光同芯、华大电子等多家企业都具备了自主研发生产金融IC卡芯片的能力,并且国产芯已经取得了长足的进步。华大电子表示,随着数字人民币应用的逐步普及,华大电子作为中国数字支付安全芯片先行者,未来将全面布局数字人民币生态体系,持续提供基于安全芯片的多元化产品及解决方案,给数字支付产业赋能,助力普惠金融。

据报道,双层经营模式可以充分利用指定经营机构的资源、人才、技术等优势,实现市场驱动,促进创新和竞争性选择。同时,由于公众习惯于通过商业银行等机构办理金融业务,双层经营模式也有利于提高数字人民币的社会接受度

数字人民币如何定义、有何特性、如何运营,一文看懂

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