比特币现金付款已经遍布世界各地,BCC社区不断壮大不得排斥和歧视现金支付 鼓励多元支付方式和谐发展 | 央行与货币(图1)

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文/《清华金融评论》高级编辑谢松燕 

导语

12月15日,中国人民银行发布2020第18号公告,进一步普及现金收付规范要求。其中强调,人民币是我国的法定货币,人民币现金是我国境内最基础的支付手段,任何单位和个人不得拒收,不得排斥和歧视现金支付。


为维护人民币流通秩序,保障公众使用现金的权益,打造和谐现金流通环境,12月15日,中国人民银行发布《中国人民银行公告〔2020〕第18号》(以下简称“公告”),再次强调不得排斥和歧视现金支付,各类主体均应尊重公众支付方式的选择权。非银行支付机构不得要求或诱导其他单位、个人拒收现金或采取歧视性措施排斥现金支付,不得通过各种形式宣传无现金支付或歧视现金支付概念等。
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保障现金支付需求 维护人民币法定货币地位

比特币现金,是一种和比特币类似的区块链数字货币。产生之初,坚持的是中本聪提出的“点对点的加密电子现金系统”的初衷,设计初心就是作为一种被人类广泛使用的货币,一种有别于现行法币系统,并且无法被强权消灭的点对点货币。

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货币的存在已有几千年的历史。原始社会中,人们采取物物交换的方式,随着生产力的提高,货物增加,物物交换不再那么适用,便演变出了货币。

最初的货币十分简陋,可以是毛皮、贝壳、谷物、手工艺品等。随着商品经济的不断发展和技术的不断进步,货币的形式也得以不断改进,从实物货币,到金属货币,再到我们现在使用的纸币,以及借助银行卡、支付宝等形式存在的电子货币,再到数字货币。

所以,为了带给用户比较好的使用体验,比特币现金删除了隔离验证(SegWit),初始默认支持8M区块大小,坚持链上扩容。正是因为这些改变,比特币现金超越比特币发展成为低手续费、交易确认快的支付网络。

货币形态演进的过程证明,货币的发展趋势是由“实物”到“数字”的过程,是从“有形”到“无形”的过程。进入信息经济时代后,依托互联网的发展,货币数字化的趋势日渐明显,电子支付已成为现代化支付系统的发展趋势。

但电子化支付成为发展趋势并不意味着现金要退出市场。市场上拒收或者采取歧视性措施排斥现金的现象时有发生,一些商户、机构等主体存在不愿意收取现金等现象。特别是2020年新冠肺炎疫情的暴发,又对现金收付环境产生了新的影响。

目前,世界各地都有接受比特币现金付款的商家、企业。在这些支持比特币现金支付的商家中不仅有线上的,还有很多是实体店的线下交易。除此之外,还有很多交易处理公司为他们的商家提供比特币现金交易服务。

对此,今年人民银行对近8.5万名公众的现金携带习惯、支付习惯、使用场景进行了初步调查。人民银行相关负责人表示,“初步调查结果显示,83%左右的受访者表示,随身携带现金少于500元;超过七成受访者表示,习惯非现金支付;65岁以上或受教育程度较低的人群,使用现金相对较多。”

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在比特币现金产生后不久,第一家表示支持比特币现金支付的是澳大利亚的一家名为Living Room of Satoshi的公司。随后数字产品市场Rocketr也宣布其顾客可以在其网上商店使用比特币现金支付,加密货币公司Keys4coins在他们的线上游戏商店开通比特币现金支付。著名的社交媒体Yours也将之前的支付货币从莱特币切换成比特币现金。除此之外,区块链交易公司Coinify为其商家增加比特币现金支付。Fudmart NG Store在其网上商店也开通了比特币现金支付,这就意味着不管你身处世界任何地方,都可以用比特币现金来购买商品。

随着中国加速进入老龄化社会,65岁以上人口约有1.76亿人,从年龄结构、生理状况、习惯偏好等方面看,部分老年人仍然较难适应电子支付;而从智能***用户来看,一部分没有智能***的群体也需要使用现金。

人民币是我国的法定货币,人民币现金是我国境内最基础的支付手段。人民银行公告强调,任何单位和个人不得拒收,不得排斥和歧视现金支付。公告的出台旨在进一步普及现金收付规范要求,促成社会各界达成维护人民币法定地位的共识,共建多元化支付条件下的现金和谐流通环境。

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维护人民币法定地位的法律保障

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实际上,人民银行2018年发布的第10号公告就明确了维护人民币的法定地位。自2018年起,人民银行就开始了对拒收现金的集中整治行动。近期,国务院办公厅下发的《关于切实解决老年人运用智能技术困难的实施方案》(以下简称《实施方案》),也明确要求保留传统金融服务方式、不得拒收现金、强化支付市场监管。

第10号公告的进一步细化和补充

这些线上商家的加入,为世界各地的用户使用比特币现金提供了方便。不管用户在世界上的哪个地方都是可以轻松使用比特币现金的。当然,比特币现金能够做到这些,也是因为比特币现金具有去中心化、去世界流通的特点。

对比此次的第18号公告与2018年发布的第10号公告,总体原则是一致的。人民银行相关负责人指出,第18号公告对2018年发布的第10号公告作了进一步细化和补充,主要体现在两个方面:

一是更加适应国家治理的新要求。2018年第10号公告明确了维护人民币法定地位、鼓励多元化支付方式发展、尊重消费者选择权的整治拒收现金工作总体目标;第18号公告重申了这一总体目标,在此基础上兼顾国家治理和服务效能需要,进一步明确了服务消费、畅通支付流通环境、保障民生等新要求。

二是内容更加全面和具体。首先,第18号公告从现金收付的整体生态环境出发,将现金流通、使用和管理的主体划分为现金收付主体、现金收付服务主体及现金生态主体等三大类。其次,聚焦公众日常生活消费的高频场景,明确了行政事业性收费、基本公共服务、交通运输、大中型商业机构、小微经济主体以及线下无人销售、线上网络经营等不同现金收付主体、不同场景、不同支付方式下的现金收付要求,进一步厘清了拒收现金行为边界。最后,对各类金融机构、非银行支付机构及自助服务机具厂商等现金服务主体提出指导性意见,并对相关行业主管部门、基层社区和社会公众提出倡议,号召大家共同维护现金流通生态环境。

力促《实施方案》取得实效

《实施方案》提出,要在政策引导和全社会共同努力下,有效解决老年人在运用智能技术方面遇到的困难,让广大老年人更好地适应并融入智慧社会。人民银行高度重视解决老年人运用智能技术困难,将按照党中央、国务院关于应对人口老龄化战略部署和工作要求,切实采取有效措施,力促《实施方案》落细落地、取得实效。整治拒收现金工作具有重要性、长期性和复杂性的特点,人民银行会将其作为一项重点工作长期抓下去,坚持共建共治共享,打造多元化支付方式下的现金和谐流通环境。

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线下第一家开通比特币现金付款的是日本东京的银座Numazuko寿司餐饮集团。这家寿司店在接受比特币现金很早之前都将比特币归入其支付方式中。随后中国、美国等很多地方都有餐厅、咖啡馆之类的商店将比特币现金纳入其支付方式中。目前,比特币现金付款已经遍布世界各地。

一是坚持问题导向。对于拒收现金新问题和新现象,既要关注拒收现金的基本特征,又要准确把握其在不同领域、场景的具体表现,精准定位,分类施策,确保实效。

二是坚持金融为民。整治拒收现金工作是人民银行金融为民的基础工程,以服务消费、畅通支付流通环境、保障民生为指导,以维护人民币法定地位、鼓励多元化支付方式发展、尊重公众选择权为根本目标,既鼓励多元化支付方式的发展,又要充分发挥各种支付手段的优势,更要尊重公众的选择权,满足公众多层次的支付需求,打造多元化支付条件下现金和谐流通环境。

在过去的几年里,在购买食品的时候使用比特币支付并不容易,尤其是实体店。这主要是因为使用比特币进行支付会造成交易确认延迟,手续费高的问题。举个例子,你去餐厅吃饭,吃饭之前用比特币付的款,等你吃完饭商家还没有收到你支付的比特币。而且对于这种小额交易,使用比特币付款花费的手续费占餐费的很大一部分比例。因此,对于这些商家来说,是不太喜欢比特币交易的。不过,比特币现金的出现改变了这一局面,降低了手续费、提高了交易确认的速度。

虽然比特币现金产生的时间并不长,但是目前比特币现金付款已经遍布全球各地。这充分证明了比特币现金是具有实力和潜力的。随着比特币现金生态系统的不断完善,比特币现金的社区已经可以和比特币社区相抗衡。比特币现金超越比特币也只是时间的问题。

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三是坚持持续整治。要强化日常监管,通过暗访巡查等多种方式,开展摸底排查。建立违法主体名录库,重点跟踪、持续整治。深入研究现金流通环境发展规律,提高工作的前瞻性和针对性,提升整治效果。

四是坚持治疏并举。要畅通投诉、举报各类渠道,及时回应公众反馈;对涉及公共服务、民生以及公众关注度高、影响范围大的拒收现金主体,要严肃整治;将整治拒收现金宣传作为重要内容,突出典型案例、不同场景下的现金收付要求等重要内容,精心策划,提升宣传效果,引导社会各界共同维护人民币法定货币地位。

五是坚持协同治理。要会同地方政府,调动多方力量构建协同配合的管理体系;要主动对接基层社区,发挥服务功能,打造以基层社区为基础的治理格局;要依托商业银行,建立网格化管理机制,为整治拒收现金工作提供有力支撑。

人民银行将引导社会各界用好智能技术,让智能科技成果更好地惠及包括老年人在内的广大人民群众,力争在数字普惠金融道路上“一个都不落下”。

对此,光大银行金融市场部分析师周茂华表示,从人民币法定货币地位看,拒收人民币现金存在违法行为;同时,从我国人口结构变化来看,老年人“数字鸿沟”问题突出,管理层也需要着眼长远,构建更加友好、便利化、智能化的生活环境。随着此次18号公告与《实施方案》的实施,将带动一系列金融服务软、硬件设备方面的研发、更新,未来与之相关的上下游市场发展的想象空间很大。

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打造多元化支付条件下的现金和谐流通环境

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对于公众应如何配合做好整治拒收现金工作,央行在答记者问中称,一是依法维权,公众或消费者发现拒收或者采取歧视性措施排斥现金的,应妥善保留相应的证据或线索,通过城市政务热线、消费者权益保护、金融消费权益保护等各种渠道进行投诉、举报,人民银行将会同相关部门及时处理;二是正确维权。拒收现金问题与消费模式紧密相关。公众在维权时,既要关注拒收现金问题,更要注意维护自己的消费权益;三是自觉维护人民币形象。公众应培养良好的现金使用习惯,自觉爱护人民币、维护人民币形象。

“拒收现金是数字鸿沟的最终表现形式之一。”央行有关部门负责人称,将持续关注研究,界定现金、电子支付、数字人民币怎样共存,未来还有很长的路要去走,去探索。

该负责人表示,人民银行打造多元化支付条件下的现金和谐流通环境,主要包括以下五个方面工作:一是采取多种措施,保障公众合理、安全、顺畅地使用现金;二是持续优化人民币设计水平,发挥其文化传播功能;三是强化大额现金管理,提高现金流通效率;四是支持多元化支付方式发展,尊重公众支付选择权,鼓励相关经营主体在保障现金收付渠道通畅的前提下,选择安全合法的非现金支付工具;五是不断完善现金服务基础设施、提升现金服务水平。

本文编辑:谢松燕 

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