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一张20元钞票,要用支付宝去买?时代变了!网友问:数字人民币会冲击支付宝和微信支付吗?(图3)作者:刘峰
来源:首席电商观察(ID:EC-guancha) 

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20元的钞票,进入自动贩卖机

 

你有多久没用过现金?

央行数字货币的每一次新动作,都会引起媒体和网友们的大讨论,更会牵动银行和支付机构的神经。稍远一点事件的有中国银行、农业银行有关央行数字货币“谍照”的流出。

近一点的是8月29日,建行的数字人民币测试也无一例外地吸引了众多人的眼球。和上一次的热闹有所不同,此次建行的测试活动透露出了大量的细节,比如账户分四类,身份认证的信息要素以及数字钱包功能等等。

昨日(9月14日),央行副行长范一飞在《金融时报》撰文称,“中国人民银行正在稳步推进数字人民币的研发试点工作。”他在文章中详细阐述了央行发行数字人民币的原因及坚持中心化和M0定位的理论依据和现实需求。

 

一系列的新动作、新消息和新声音再一次引起业界和学界的讨论。在这一次的讨论中,又有网友将这样一个问题抛出来,“如果央行发行了法定的数字人民币,那么支付宝和微信支付会受到冲击吗?”

当自动贩卖机里不再是可乐雪碧矿泉水,而是一张20元纸币,我们就该明白:时代变了,在悄然无声之间。

这可真是个好问题。但在回答这个问题之前,我们要明确一个前提。

 

最近,两张图片在互联网流传开来。

 

一个前提

央行未来要发行的数字货币不是比特币之类的虚拟货币,也不是Q币、游戏币,更不是传销币和空气币。央行货币研究所所长穆长春曾表示,央行数字货币的功能和属性跟纸钞完全一样,只不过它的形态是数字化的。另外,央行及大量学者也一致认定,这种货币的主要作用是为了替代 M0(流通中的现金,即纸钞和硬币)。

其中一张是一台自动贩卖机。这部机器的近半格子都是空的,而其余格子里,都分别躺着一张20元的人民币。

关于其叫法,今年8月25日,央行货币政策司司长孙国峰在回答记者提问时表示,人民银行研发的数字货币现在称之为数字人民币。至此,以后央行发行的数字货币就有了官方统一的名称。

之所以如此命名,笔者猜测,可能有这么两个原因:一是进一步和传统数字货币有所区别,避免概念的混淆,一定程度上也是为了防止币圈借此炒作;二是持续维护人民币的法定地位,数字人民币的发行,并不否定纸币、硬币等人民币的法币地位,毕竟,社会上还有太多人不会使用电子支付,而只知道用现金。

另外,新网银行首席研究员董希淼曾在中国电子银行网撰文称,数字人民币至少有两个特点:第一,国家信用背书,具有无限法偿性与强制性;第二,币值稳定,适用于各类经济交易活动。

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按下相应格子的号码,用微信或支付宝扫码付款,即可得到格子里的纸币。只不过,可乐雪碧矿泉水尚且叫自动售卖,这个就得叫做自动兑换。

以上这些都是我们认识数字人民币的大前提。

会比支付宝和微信支付更好用

数字人民币的国家信用背书和无限法偿性,意味着任何单位和个人都不得拒收。相比较之下,支付宝和微信支付之间是无法直接进行交易和转账的。

 

整个过程,其实就是将电子钱包中的数字兑换成纸币,中间不收手续费。人们扫码支出20元,实际到手的还是20元。

早些时候,我们去某家店里消费。店家可能说,对不起这里只支持微信支付,或只支持支付宝。那我们还得更换支付方式。当然,现在技术上已经基本解决了这个问题。

 

简单来说就是,属于你的钱还是这么多,只不过换了个形态存在。

但在现实中,我们依然会遇到一些现象,比如卖花小店需要准备两个收款码,一个是支付宝的,另一个是微信支付的。

 

再比如,A要用支付宝给B的微信钱包转账1000元,而A的微信钱包没有钱,怎么办呢?A就得先把支付宝里的1000块钱转入自己的银行卡里,然后从银行卡把这1000块钱转到自己的微信钱包里,接着A才能用微信支付转账给B,这样才算完事儿。

笔者就遇到过类似的事情,总有朋友和笔者说,“我支付宝转你299块,你通过微信给我转299块。”以便他好在某电商平台进行购物。

总之,一系列操作看起来是不是忒麻烦?

但如果是数字人民币,A钱包的1000块可以一步到位地进入B的数字钱包里。因为数字人民币的法定货币地位,其应用场景更广,也更便捷。

这种模式有点类似于银行的ATM,但ATM刷的是银行卡,取出来的是百元大钞。而这种机器,刷的是微信、支付宝,取出来的却可以是5元、10元、20元之类的零钱。

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扫码一下,即可兑换。

在范一飞的文章中就专门点出,“数字人民币主要定位于 M0 ,需遵守《中国人民银行法》、《人民币管理条例》等与现钞管理相关的法律法规。按照人民币的法偿性规定,以数字人民币支付我国境内一切公共和私人债务,任何单位和个人在具备接收条件的情况下不得拒收。”

 

这种“自动兑换机”成为了许多人的及时雨。

 

虽然电子支付已经十分普及,但人们难免会遇到一些需要用到现金的场景,例如医院挂号、买病历本,再例如春节过年给亲戚封实体红包,甚至超市的购物车都要用1元硬币解锁。

支付宝和微信支付短期内继续稳

基于这些考虑,董希淼认为,“将来,随着央行数字货币落地应用,用户支付选择将更加丰富,也更加方便快捷和安全。也许会出现一种可能,使用央行数字货币的人越来越多,使用微信和支付宝的人越来越少。”这间接回答了文章标题里网友们提出的问题。

 

即,未来,数字人民币会对微信和支付宝的支付造成一定的冲击。

这对于已经习惯电子支付,很久没碰过纸币的人来说,无疑是个难题。

 

笔者也相信,冲击会有,但这需要一定的时间。原因是支付宝和微信支付本身拥有庞大的企业用户和个人用户基础,两者构建的企业,特别是中小企业与个人用户之间的支付场景已经十分丰富,且生产生活服务生态已经相当成熟,业务服务能力也很完善。从用户习惯和使用场景来说,数字人民币短期内不会对支付宝和微信支付造成太大冲击。

有网友表示,自己曾因为没有现金挂号,而在医院大厅四处找人还钱。还有网友说,为了换一百块的零钱,曾经花7块钱跑腿费在饿了么上找小哥换。

但长期来看,就移动支付这一领域,数字人民币必然会有更大的优势去替代原有的支付场景。只是这个过程不会过于猛烈,可能到时候,我们说“冲击”一词,会显得不恰当。

数字人民币、支付宝和微信都有更好未来

因为数字人民币在数字支付领域会对支付宝和微信支付有极强的替代性,其未来定会在为民众带来更多便利的基础上,有更为广泛的应用基础。

 

其实,数字人民币推出的一个重要基础是支付宝、微信支付、云闪付等网络支付形式的出现及其对网民在网络支付、互联网理财等方式的普及和推动。

不过,在范一飞看来,“这种以商业银行存款货币为基础的电子支付工具,基于账户紧耦合模式,在应用场景覆盖面、普惠金融、支付效率、用户隐私保护和匿名支付等方面仍有较大提升空间。”数字人民币的出现必将进一步激发他们在金融科技领域的创新能力。

比如,云闪付等电子支付工具在激烈的竞争中通过一系列的结构优化、技术迭代和形式创新,一改以往“不好用”,“用得少”的局面,成为吸收技术创新,服务实体经济和民生发展的优秀移动支付工具,其用户数也已突破了3亿。

从前,人们缺钱是因为生活不够富裕。如今,人们缺钱是因为手上一张纸币都没有。

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旧时曾被拿去换各种东西的现金,如今正在被人们以别的方式换回来。

 

“利用新技术对M0进行数字化,对现有电子支付体系形成补充,既要保持M0的属性和特征,又基于价值属性衍生出不同于电子支付工具的新功能。”这种科技创新能力,以及其丰富完善的生态形式可以让其在短期内不会被冲击,长期发展也会有更大的创新发展。

原创

这似乎有些滑稽,但却真真切切地反映了一个时代的变迁。

中国电子银行网

 

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在数字化的浪潮下,有的人见钱忘名,将现金说成“实体钱”。有的人甚至将纸币防在钱包里多年未用,“都捂臭了”。

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电子支付的普及让越来越多人忘记现金长什么样,甚至不知道最新版的人民币颜色有多鲜艳。

 



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这不能简单定义为好事或者坏事,但可以确定的是,电子钱包开启了一个新的支付时代。

 

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支付宝和微信,

改变了线上线下消费场景

 

提到电子支付,不得不说的便是支付宝。

 

这个年度活跃用户已超10亿的App,一开始其实是为了电商而生。

 

2003年5月,阿里上线淘宝网,聚焦C2C业务。但由于当时的互联网并没有一个通用的支付工具,直到10月淘宝网仍没有促成一单交易。

 

为了解决这个问题,淘宝网推出了一个插件,那就是支付宝。通过支付宝的担保交易服务,买家可以先付款到平台,等到收货后再由平台付款给卖家。

 

这个担保交易的流程看似简单,只是多了一个第三方,但却直击用户痛点,大大推动了电商行业的发展。

 

支付宝崛起的那几年里,不少人因为有了担保交易的保障而开始尝试网上购物。

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一种叫做“支付宝充值”的服务在各大便利店悄然兴起。

 

和***话费、交通卡、游戏币充值一样,支付宝也是用现金换数字。

 

没有银行卡,或者不敢绑定银行卡的人往往会到便利店充值支付宝。每次充值都要付一笔小额手续费,每笔手续费按照充值金额的1%来算。

 

例如,现金充值100元(或100元以下)就收取1元手续费,充值500元就收取5元手续费。这种充值服务至今仍存在于某些便利店,继续为一些用户提供便利。

 

回顾当年,电子支付仍处于萌芽阶段,人们在线下用现金换支付宝余额。如今,电子支付已十分普及,人们开始在线下用支付宝余额兑换现金。

 

风水轮流转。

 

当年上线支付宝都要做好“坐牢准备”的马云或许也没想到,今天电子支付的流行,让现金兑换进入了自动贩卖机。

一张20元钞票,要用支付宝去买?时代变了!网友问:数字人民币会冲击支付宝和微信支付吗?(图11)如果说,支付宝拓宽了线上消费的赛道,那么微信支付则让电子钱包进入到更多现实生活中,进一步加速“无现金化”。 2014年春节,腾讯发动了知名的“微信红包偷袭支付宝”事件。当时稳坐国内移动支付第一把交椅的支付宝,就这样被打了个猝不及防。 在后续的日子里,微信支付不断凭借社交优势冲击线下,成功将收款码打入更多小摊、菜市场、社区便利店,以一招“线下包围线上”与支付宝直面交锋。 线上和线下的电子支付战,让支付宝和微信支付被应用到更多生活场景中。 网购,交话费、水费、电费,在超市、便利店买东西,甚至是叫网约车、点个外卖,人们都已经离不开电子支付。 最终,纸币的用武之地越来越少,成为了被人们遗忘“实体钱”。

 

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那些还在用现金的人

不过,虽然微信、支付宝已成为大多数人的日常支付工具,但仍然有那么一部分人还在使用现金交易。

 

每家每户中都有的老人,就是这一类人。

 

由于跟不上时代的脚步,许多老人并不会用智能***上网,也不懂得如何微信付款。

 

出门买东西时,他们也常常遇到对方没有现金找零的问题。电子支付的普及,给这群人带来了数字鸿沟。

 

所幸的是,各大平台都在渐渐推进***应用适老化。

 

今年6月,支付宝App上线长辈模式。这一模式的界面字体和图标比普通版本的更大,功能区也变得更为简洁,隐藏了许多不常用的非必要功能。

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而在近期,微信也正式推出了适老化的“关怀模式”。整个界面的文字更大更清晰,同时色彩更强更好认,按钮更大更易用。

 

支付宝和微信的这一步,帮助缩小了老年人与互联网之间的数字鸿沟。

 

虽然它们的适老化改造仍处于初步阶段,许多细节还未完善,但毋庸置疑的是,在持续不断的探索中,这两个支付工具都将让更多银发族在接触电子支付时遇到的障碍更小,可以更好地拥抱便利的数字生活。

 

到了那个时候,去市场买菜不会微信扫码,再也不会是老年烦恼之一。而兑换纸币的自动贩卖机前,也可能站着一个需要现金封春节红包的老奶奶。

 

在悄然无声之间,电子支付给时代带来了巨大的变化。而当我们回头,才会发现纸币已经躺在了自动贩卖机里。

 

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