支付安全 | 有千千万的公众号,留个心眼辨别非法公众号跨越数字鸿沟 保障老年人金融消费安全 数字人民币也适老(图1)

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近年来,电子支付给金融消费者带来了便捷的支付体验。与此同时,金融消费者银行卡中的资金被不明消费的案件时有发生。根据电子支付的业务特点,犯罪分子利用互联网和移动终端实施违法犯罪,犯罪技术不断提高,呈现出专业化、精细化、流程化犯罪的趋势。

案例故事


误入非法***,个人信息泄露银行卡被盗

最近,国家反诈骗App多牛这个话题已经冲到热搜第一,引起了热烈的讨论。作为金融诈骗防范意识较弱的老年人,金融交易离不开衣食住行的方方面面。那么,金融消费如何跨越数字鸿沟,保证交易安全呢?作为未来支付方向的数字人民币,有没有适合老年人的解决方案?

       事实上,政府部门和金融机构一直在延伸有温度的金融服务触角来帮助老年人。保护老年人的金融消费权益,国家有政策,地方政府有实施细节。此外,数字人民币的适老化建设仍在进行中。

2019年2月23日,客户蒲在微信上搜索办理银行贷款业务,点击搜索到的众多微信官方账号信息中的一条,然后关注微信官方账号。其实微信官方账号是非银行官方微信官方账号。蒲没有引起警惕。根据非法微信官方账号的提示,他填写了银行卡号、银行预留***、***验证码等重要个人信息,被犯罪分子从银行卡中提取资金。同一天,蒲的储蓄卡发生了4笔交易,涉及金额2505.93元。对此,客户蒲表示不是自己消费,先后致电银行客服热线和监管机关,要求银行承担其经济损失。经银行核实,蒲2月23日发生的储蓄卡交易中,有三笔是中国银联快通交易,另一笔较小的交易是通过银联在线支付支付的。银联中国银联快通的三笔交易需要通过验证个人相关信息和银联发送的验证码绑定卡片。绑定成功后,只验证中国银联快通APP账户信息和账户密码可以交易。基于此,银行工作人员积极联系蒲并告知,根据银联中国银联快通的要求,三笔中国银联快通交易需要联系中国银联快通客服进行反馈处理。

对于另一笔通过银联在线支付的交易,客户可以收集信息并反馈给银联进行处理。具体处理结果以银联的回复为准,银行可以积极提供协助。客户因自身疏忽泄露个人信息,造成风险案件,客户自身也有过错,应承担相应的民事责任。基于良好的客户服务体验,银行同意垫付涉案金额的50%在警方破案追回资金后,蒲某再次归还,客户对此表示满意。

法律分析

客户自过失责任,款项由客户自行承担

本案中,蒲因误入非法微信官方账号未引起警惕,泄露了银行卡号、银行预留***、***验证码等重要信息,被犯罪分子利用套取银行卡资金。客户有过失责任,款项由客户自行承担。

《中国人民银行办公厅关于落实的内容》<中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、公安部、国家工商行政管理局关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知>的意见》规定:“银行对于开通自助转账类业务的存量持卡人,要通过网点公告、网站公告、短信通知等方式,广泛进行风险提示。”

《非金融机构支付服务管理办法》第三十一条规定:支付机构应当按照规定核对客户的有效身份证件或者其他有效身份证件,登记客户身份的基本信息。支付机构知道或者应当知道客户利用其支付业务实施违法犯罪活动的,应当停止为其办理支付业务。

       两条腿走路:

案例启示

金融消费者应注意保护个人信息和密码安全

一方面,持卡人应保持警惕,注意保护个人信息和密码的安全,不要随意披露银行卡号码、账户密码、有效期、安全码、身份证号码、短信验证码等重要信息,树立自担风险责任的意识。

       保留人工服务,构建适老化应用

       目前,中国老龄人口已经突破2亿大关,社会老龄化将成为常态。随着科学技术的进步和技术的发展,越来越多的支付场景倾向于移动支付和网络金融,老年朋友在应用智能终端时遇到的困扰也随之而来。如何帮助他们适应数字时代的支付模式,享受便捷的服务,已经成为政府和金融机构亟待解决的问题。

另一方面,金融消费者一旦被盗,应立即联系银行,向公安机关报案,固定证据,及时止损。

       政府部门和相关金融机构为弥合数字鸿沟提供了许多解决方案。今年9月,北京督促辖区内医院、银行、政务大厅等各类服务机构保留传统人工服务渠道,鼓励开辟绿色渠道。同时,全市不断整顿拒绝人民币现金行为。55家银行业金融机构的现金业务都有线下办理渠道,配备导游、老花镜、放大镜等。同样,今年9月,在2021中国(北京)数字金融论坛上,中国人民银行相关负责人提出了解决群体间数字化应用鸿沟的建议,应重点关注老年人等人日常生活中的高频金融场景,因人而异地打造适合老化等移动金融产品。科技越来越好,不断提高老年朋友的服务深度、广度和温度;同时,一些金融机构向银行网点推出了《老年客户服务手册-管理篇》和《老年客户服务手册-服务篇》,努力提高老年朋友的幸福感和收获感。

本文原载于《中国银行业》杂志2021年第8期。(感谢中国银行业协会消费者保护委员会张涛、玛丽、孙瑞的支持)点击阅读原文,浏览最后一篇精彩内容支付安全 | 有千千万的公众号,留个心眼辨别非法公众号跨越数字鸿沟 保障老年人金融消费安全 数字人民币也适老(图3)

       上海市政府和相关金融机构也在帮助银发族跨越数字鸿沟。今年9月,上海人民社会率先推出智能***敬老服务大字版界面App可以看到专门的入口,用超大的字号展示内容,方便老年朋友阅读;同时,中国银行上海分行与上海老年大学举行战略合作协议签约仪式,打造老年教育 科技金融服务模式-中国第一家5G智能化养老特色标杆网点亮相,开设了涵盖医、食、住、行、学等领域的***银行银发专区。其中,中银老年大学模块已推出19门免费学习课程,包括257个学习视频,结合高频场景,教会银发族利用***实现轻松理财等多项功能。与此同时,还将数字人民币普及等部分在线课程送到老年大学,并安排数字人民币扭蛋机、自助售货机、咖啡机等,让老年朋友体验数字人民币支付带来的便利。

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       主动学习 下载国家反诈骗中心App

       如何保障老年朋友的数字交易安全?相较于年轻人,老年朋友接受新事物能力更弱,使用智能技术的障碍也更多,于是,相关部门积极开课,为老年朋友支招。

       今年3月,中国银行业监督管理委员会发布了《关于银行和保险机构有效解决老年人使用智能技术困难的通知》。具体内容包括合理配置服务人员,为老年朋友办理业务提供指导和优化流程,根据老年朋友的使用习惯在各个环节提升他们的使用体验。宁波银监局鼓励银行和保险机构下沉社区服务和家居服务,组建金融服务志愿者团队,与社区结对合作建立金融服务网站,开展助老金融培训;北京银监局鼓励升级多层次养老保险服务。比如太平人寿北京分公司就开始广泛开展防范电信网络诈骗的宣传活动,在分公司及其所辖机构的柜台张贴海报,介绍电信网络诈骗的典型案例,安排专人进入社区、农村、商等群体进行宣传教育,邀请当地公安机关现场进行防范电信网络诈骗的宣传讲座。

       针对老年朋友在电信网络诈骗中的沦陷,厦门市公安局民警谢宜勇提醒,第一,投资要谨慎,并不是所有的投资项目都能赚钱;第二,所有电子账户密码都需要多样性,不能太单一;第三,电子账户出现问题时,要及时咨询身边的年轻人,拨打110报警***,避免上当受骗;第四,微信钱包和支付宝不要连接工资卡等常用银行卡,卡内只存放小额资金;第五,老年朋友不要相信社交网络平台中所谓的投资建议,以免陷入杀猪盘的骗局;最后,要主动学习全国各地公安机关反电信诈骗中心的宣传,下载国家反诈骗中心App提高反欺诈意识。


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       帮助老年朋友跨越数字鸿沟是当前金融技术领域的一个重要课题。最近流行的数字人民币是什么?老年人如何学会使用?


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       今年9月,在北京举行的中国国际服务贸易博览会上,许多金融机构介绍了数字人民币可视卡硬钱包产品。数字人民币硬钱包分为两类:一类是卡式钱包,一类是异形钱包。安全芯片用于卡片、***、可穿戴、收款终端四种设备。除了可视芯片钱包、智能电子证书钱包、手环钱包、智能手表钱包等常见载体外,各行还根据不同的使用场景推出了各种异形设计的钱包,如工行推出的老年报时器、拐杖、中国银行推出的养老手环等。加载数字人民币支付功能后,不习惯使用智能***的老朋友可以使用数字人民币支付,只要拿出之前提到的硬钱包载体,贴就可以消费。

       目前,这一功能已经开始试点。中国银行联系中国联通,共同为大家小棉袄家庭养老社区外交部试点创新数字人民币 智能养老服务模式,以智能证书卡为载体,集数字人民币、实时定位、语音呼叫和SOS等功能,集硬钱包支付即结算、数据保密性强、白名单身份智能识别等功能特性于一体。在社区封闭的消费场景中,老年朋友可以轻松完成支付,操作简单,安全性强。

       与其他电子支付方式相比,数字人民币最大的特点是双离线支付。交易双方可以在没有网络或地铁、飞机、偏远地区等信号不良的情况下正常进行。在安全性方面,现有的数字人民币解决方案可以保证稳定安全的通信运行,满足硬钱包对交易性、安全性和可靠性的高标准和严格要求。

       服务银发人群,成为有温度的金融机构。政府和有关部门一直在深度整合和创新金融与技术,以新技术为切入点,以金融技术的力量为老年朋友服务,利用智能技术提供更全面、更贴心、更便捷的服务,让老年朋友在数字时代有更多的收获感、幸福感和安全感。支付安全 | 有千千万的公众号,留个心眼辨别非法公众号跨越数字鸿沟 保障老年人金融消费安全 数字人民币也适老(图4)


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