2021年春节期间,北京向北京个人发放1000万元数字人民币红包,离公众生活越来越近。那么,什么是数字人民币呢?和微信支付宝支付有什么区别?为什么会引起大家的注意?

数字人民币如何定义、有何特性、如何运营,一文看懂

为了说明数字人民币系统的研发背景、目标、愿景、设计框架及相关政策,中国人民银行于7月16日发布了《中国数字人民币研发进展白皮书》(以下简称《白皮书》)

白皮书指出,数字人民币是中国人民银行以数字形式发行的法定货币,主要定位于现金支付凭证(M0)。它是一种零售央行数字货币,主要用于满足国内零售支付需求

什么是数字人民币

数字人民币的设计考虑了实物人民币和电子支付工具的优势。它不仅具有人民币实物支付的特点,即结算和匿名,而且具有成本低、便携性强、效率高、不易伪造的特点

数字人民币 是中国人民银行以数字形式发行的法定货币 与法定货币等值,具有国家信用、法偿性,其功能和属性与纸币完全相同,但其形式是数字化的。

此外,数字人民币采用两层操作模式。中国人民银行负责数字人民币的发行、注销、机构间互联和钱包生态管理。同时,谨慎选择具备一定资金和技术条件的商业银行作为指定经营机构,率先提供数字人民币兑换服务。在中国人民银行集中管理的前提下,充分发挥其他商业银行和机构共同提供数字人民币流通服务的创新能力

数字人民币如何定义、有何特性、如何运营,一文看懂

什么是数字人民币

数字人民币的官方定义是中国人民银行以数字形式发行的法定货币,由指定的经营机构经营。基于广义的账户支持银行账户的松耦合功能,相当于实物人民币,具有价值特征和法律补偿

其主要含义是:一是数字人民币是央行发行的法定货币。首先,数字人民币具有货币价值规模、交易媒体和价值存储的基本功能。是和实物人民币一样的法定货币。第二,数字人民币是法定货币的数字形式。从货币发展和改革的过程来看,随着科技的进步和经济活动的发展,货币形式不断演变。实物、金属硬币和纸币是相应历史时期发展进步的产物。数字人民币的发行和流通管理机制与实物人民币一致,但价值转移是以数字形式实现的。第三,数字人民币是央行对公众的债务,由国家信用支持,具有法律补偿

第二,数字人民币采用集中管理和两级操作。数字人民币的发行权属于国家。中国人民银行在数字人民币操作系统中处于核心地位。负责向指定经营机构的商业银行发行数字人民币,并进行生命周期管理。指定运营机构和相关商业机构负责向公众提供数字人民币兑换和流通服务

第三,数字人民币主要定位为现金支付凭证(M0)与实物人民币长期共存。数字人民币和实物人民币是央行对公众的负债,具有同等的法律地位和经济价值。数字人民币将与实物人民币并行发行,中国人民银行将共同统计、分析和管理

第四,数字人民币是零售央行的数字货币,主要用于满足国内零售支付的需求。根据用户和用途的不同,央行的数字货币可以分为两类。一种是批发央行数字货币,主要发行给商业银行等机构,主要用于大规模结算;另一种是零售央行数字货币,向公众发行,用于日常交易。主要国家或经济体在发展央行数字货币方面有不同的优先事项,有的侧重于批发交易,有的侧重于提高零售系统的效率。数字人民币是央行向公众发行的零售数字货币。其推出将立足于国内支付系统的现代化,充分满足公众的日常支付需求,进一步提高零售支付系统的效率,降低全社会的零售支付成本

数字人民币如何定义、有何特性、如何运营,一文看懂

第五,在未来的数字零售支付系统中,数字人民币和指定运营机构的电子账户资金是通用的,共同构成现金支付工具。商业银行和持牌非银行支付机构可以参与数字人民币支付服务系统,充分发挥现有支付等基础设施的作用,在完全遵守合规(包括反欺诈)的前提下,为客户提供数字零售支付服务洗钱和反恐融资)和风险监管要求,得到央行的认可和支持

数字人民币有什么特点?

据报道,数字人民币的设计考虑了实物人民币和电子支付工具的优势。它不仅具有人民币实物支付的特点,即结算性和匿名性,而且具有成本低、可移植性强、效率高、不易伪造的特点

主要考虑以下特点:1.账户和价值。.数字人民币兼容账户本位、准账户本位和价值本位。采用可变面额设计,加密货币字符串

如何使用数字人民币?数字人民币采用双层运营体系,即中国人民银行不直接向公众发行和兑换数字人民币,而是将数字人民币兑换成指定的运营机构,如商业银行或其他商业机构,然后由这些机构兑换成公众。运营商需要向中国人民银行支付100元%准备金,1∶1交换。由于这种双层运营体系与纸币发行基本相同,不会对现有金融体系产生较大影响,也不会对实体经济或金融稳定产生较大影响。

2的形式实现价值转移,不计息,不付息。数字人民币的定位是M0,与属于M0实物人民币一致,无息支付

3.成本低。根据实物人民币管理办法,中国人民银行不向指定经营机构收取汇兑和流通服务费,指定经营机构不向个人客户收取数字人民币兑换和赎回服务费

数字人民币的使用场景

目前,数字人民币试点场景涵盖生活支付、餐饮服务、交通、购物消费、政府服务等线上线下领域。使用时主要以条码支付、刷脸支付、碰碰等形式。 在试点地区,用户下载数字人民币APP完成注册、登录、设置等操作后,即可在指定商户使用。

数字人民币的优势

数字人民币的实施将降低货币发行成本。由于不需要印钞纸、油墨和印钞机,发行成本将大大降低,同时可以避免回收磨损和老化人民币的高成本。福建A&F大学经济管理学院教授、博士生导师王文烂表示,数字人民币可以视为现金的升级版,在流通中有同样的现金(M0)支付成功是现金结算成功等核心特征。数字人民币除了有助于降低货币发行和销毁的成本外,还具有可控匿名、可追溯的特点,可以抑制基于现金的非法活动。 因为每个电子人民币的流通都有记录,数字人民币有助于保证经济安全,打击违法犯罪。

数字人民币可以在没有网络或网络差的情况下双离线支付,使用方便,兑换纸币时不收取任何服务费。打开数字人民币APP滑动屏幕向商家显示支付码——只需要这两步,就可以用数字人民币完成支付。圆明园数字人民币园会活动现场工作人员表示:数字人民币收付的整个过程非常流畅。最近两天,一些游客主动要求使用数字人民币支付。

4.付款结算。从结算的最终性来看,数字人民币与银行账户的耦合是松散的。基于数字人民币钱包的资金转账可以实现支付结算5.匿名(可控匿名)。数字人民币遵循小额匿名、大额可依法追溯的原则,高度重视个人信息和隐私保护,充分考虑现有电子支付系统下的业务风险特征和信息处理逻辑,满足公众对小额匿名支付服务的需求。同时,防止数字人民币被用于电信欺诈、网上赌博、洗钱、逃税等违法犯罪行为,确保相关交易符合反洗钱、反恐融资的要求。数字人民币系统收集的交易信息少于传统的电子支付模式。除非法律法规明确规定,否则不会提供给第三方或其他政府部门。中国人民银行建立了数字人民币相关信息防火墙,通过专人管理、业务隔离、分级授权、岗位制衡、内部审计等制度安排,严格执行信息安全和隐私保护管理,禁止任意查询和使用

6.安全。数字人民币综合运用数字证书系统、数字签名、安全加密存储等技术,实现了不重复消费、非法复制伪造、不篡改、不否认交易的特点。初步建立了多级安全保护体系,确保数字人民币

数字人民币的未来

数字人民币作为一个新生事物,已经逐渐应用到试点地区人们生活的方方面面,其影响和下一步的发展方向需要社会各界的共同努力。加快试点地区的研究,加强与公众的沟通,有助于为数字人民币的下一步推广奠定良好的基础。

7整个生命周期的安全和风险控制。可编程性。数字人民币通过加载不影响货币功能的智能合同实现可编程性,使数字人民币能够在保证安全性和合规性的前提下,根据双方约定的条件和规则进行自动支付交易。为了促进商业模式的创新,

中国人民大学重阳金融研究所研究员卞永祖在接受媒体采访时指出,从全球来看,发展数字货币是一种趋势。未来,数字货币可以实现现有货币或现有货币所没有的功能,但这需要一定的时间。

数字人民币如何定义、有何特性、如何运营,一文看懂

如何运作数字人民币?

目前,中国的数字人民币已经领先。然而,从试点到正式推广数字人民币还有很长的路要走。(刘傲雪)

根据央行承担的不同职责,法定数字货币的运营模式有两种选择:一种是单层运营,即央行直接提供发行,为全社会提供合法数字货币的流通和维护服务。二是两级操作,即央行向指定操作机构发行法定数字货币,指定操作机构负责兑换和流通交易

专家:中国传媒大学经济学副教授韩宇

数字人民币采用两级操作模式。中国人民银行负责数字人民币的发行、注销、机构间互联和钱包生态管理。同时,在中国人民银行集中管理的前提下,精心选择具备一定资金和技术条件的商业银行作为指定的经营机构,率先提供数字人民币兑换服务,充分发挥其他商业银行和机构共同提供数字人民币流通服务的创新能力

具体来说,在中国人民银行的限额管理下,指定运营机构根据客户身份识别强度,为客户开通不同类型的数字人民币钱包,开展数字人民币退出服务。同时,指定运营机构和相关商业机构共同承担数字人民币流通服务,负责零售环节的管理,实现数字人民币的安全高效运营,包括支付产品设计创新、系统开发、场景拓展、营销、业务处理、运维等服务

在此过程中,中国人民银行将努力维护公平竞争环境,确保市场在资源配置中起决定性作用,为了充分调动所有参与者的积极性和创造性,维护金融体系的稳定

据报道,双层商业模式可以充分利用指定商业机构的资源、人才和技术优势,实现市场驱动,促进创新和竞争选择。同时,由于公众习惯于通过商业银行等机构办理金融业务,双层商业模式也有利于提高数字人民币的社会接受度

数字人民币如何定义、有何特性、如何运营,一文看懂

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