制约我国旅游电子商务发展的不仅有技术问题,还有传统旅游业的经营环境和整个社会经济发展水平等问题。目前我国旅游电子商务的发展面临的主要问题是:

编辑导语:在日常购物中,我们常常需要用到在线支付功能。在线支付的发展也使得如今的电商系统越来越完善。本文将讨论在线支付相关内容,希望对正在研究在线支付系统的小伙伴有所帮助,一起来看下。

3.1 网民及旅游企业、旅游网站方面的问题

(1) 网民绝对数不断提高,但购买力不足

根据中国互联网信息中心(CNNIC)2010年1月15日所做的第25次中国互联网络发展状况统计,截至2009年12月31日,中国网民总数为3.84亿,普及率达到28.9%,但10岁以下网民群体增至1.1.%,10-19岁网民群体为31.8%,20-29岁网民群体为28.6%,综合上面的数据,61.5%的用户年龄在30岁以下,这说明中国目前的网民整体消费能力不强,中低收入者占大多数,这些就决定了网民的购买力不足。

(2)国内旅游企业涉足旅游电子商务程度低

旅游企业的信息化主要是指全国8993家旅行社,10481家旅游饭店,2726个旅游景点的信息化。目前,拥有独立网站的旅行社还不到总数的2%,拥有独立网站的旅游酒店及旅游景点还不是各自总数的1%。并且多数旅游饭店、旅行社、旅游景点还只是通过建立自己的网页进行促销,由于省一级的旅游电子商务网络基本没有建立,所以在饭店、旅行社、景点和客户之间开展电子商务变无从谈起。

(3)国内具有完善功能的旅游企业服务的旅游网站数量少

一文带你全面了解电商在线支付

各位小伙伴好,本文是电商产品设计系列文章的第九篇,在线支付。

目前全国有旅游网站近3700家,但真正能为企业提供全面电子商务服务的不多。

首先,目前国内互联网上专注做旅游电子商务的站点十分有限。虽然旅游企业纷纷涌向互联网,并求发展的新契机,但是多数旅游网站还只是简单地把网络视作介绍企业、景点和旅游线路的工具,没有认识到可以将企业的核心业务流程、CRM等延伸到互联网上,使产品和服务更贴近用户需求,以体现网络的巨大价值。特别是在线预订方面和个性化定制方面、问题 表现等尤为突出。

在电商系统中,方便的在线支付功能大大推进了电商的发展,可以说没有在线支付的发展就没有今天发展完善的电商系统,本文就来讨论一下在线支付相关的内容。

一、网银支付1. 什么是在线支付

在讨论在线支付前,在没有在线支付的时候我们如何购物呢?常见的有银行柜台转账、货到付款、面对面交易三种。

其次,目前中国旅游市场信息不对称、透明度低、旅游产品价格混乱,大多数旅游网所发布的旅游信息业只是一两家旅行社的线路信息,没能最大程度地发挥网络的作用。即无法锁定网民(顾客),也加大了搜索成本。由于网络经济的正反馈效应、需求方规模的不经济会加速互联网企业的衰弱。

3.2 旅游电子商务的配套设施不完善

(1) 中国信用消费和远程购物还很不发达,信用消费与中国传统的消费心理格格不入,持卡消费的人群比例较低。而远程购物也与我们习惯的一手交钱一手交货,银货两讫的交易方式大相庭径。在有关法律不健全的情形下,在线交易对双方都存在较大的道德风险。

(2)在旅游网站中,除了旅行社自建的旅游网站作为旅行社业务平台外,大多数旅游网站经营旅行社业务都是未经批准的。这其中的合法性存在问题。

(3)中国旅游产业链不畅,影响旅游行程和质量的因素较为复杂,旅游网站很难掌握旅游的相关部门。因此,目前旅游网站在线销售的旅游产品如果出现质量问题,一般都不比照传统旅行社进行赔偿,这些会令许多游客对网上的旅游产品“敬而远之”。

最初的在线支付非常复杂,所以很多买家最初在淘宝购物都是通过银行卡转账的方式。货到付款至今仍在某些特殊业务中使用,在印尼一些在线支付不发达的地方,货到付款还是目前非常流行的支付方式。而面对面交易常发生在线下交易。

(4)电子支付手段不健全。缺乏网络银行提供的有效、安全的网上支付系统,电子商务系统则难以得到顺利的发展。

3.3 旅游电子商务专业人才不足

旅游电子商务在不断的发展,且其发展势头相当的强劲,但是相关方面的复合型人才存在相当大的缺口。

在互联网发展起来后,在线支付也随之发展。我们给在线支付下个定义:在线支付是指卖方与买方通过互联网上的电子商务网站进行交易时,银行为其提供网上资金结算服务的一种业务。我们简单的理解就是A的钱通过互联网转移到了B的钱包中。

4. 基于我国旅游电子商务存在问题的对策

4.1 政府主导,完善宏观环境

政府主管部门应从多方面对旅电子商务的发展予以支持,完善旅游电子商务的软、 硬件环境和法律环境。

2. 在线支付类型

我们来盘点一下主流的在线支付方式,主要有快捷支付、网银支付、第三方支付、内置支付、余额支付、代付、其他,我们分别来说说:快捷支付分借记卡快捷和信用卡快捷。

(1)中国旅游电子商务的发展有赖于通信技术的进步和上网成本的大幅度降低。

快捷支付分签约和支付两个流程,对于一般用户来说这两种卡的支付流程是一样的,区别在于信用卡是可以透支额度的而借记卡需提前储蓄用余额支付,其次对于商家而言这两种卡的支付费率是不一样的。

第二个是网银支付,网银是银联最成功的产品之一,在2010年左右几乎是任何一个成熟电商的标配,后来随着第三方支付的崛起才慢慢没落。

目前,中国大众旅游、全民旅游的出游率与居民电脑普及率的反差不断降低,但通信费用过高,带宽过窄也是制约旅游电子商务的一个重要因素。只有调低电信资费,真正的宽带高速接入,才可能有更多的人成为互联网的用户。

(2)国家应通过立法形式使旅游网站合法化。

其支付流程一般是在电商收银台选择支付的银行然后进入对应银行的支付页面,输入银行卡账号、密码、使用U盾等,支付完成后再回到电商平台,所以其支付流程相对比较复杂,体验较差。

国家可以通过立法要求旅游网站缴纳和旅行社一样多的保证金,对它们的业务进行必要的、规范化的行业监督,使旅游网站在此监督下合法化。

(3)各地应由当地政府旅游管理部门负责建成、完善当地权威性旅游综合信息网,从而有目的为营销提供良好平台。

第三个是第三方支付,他指的是比较有实力有信誉的第三方机构开发的支付方式,而且公司必须持有国家颁发的支付牌照。

4.2 引导和培养大众网上消费观念

第三方支付可以将多家银行的银行卡集成到一起,然后统一和银联对接,对于用户来说支付非常便捷,这一块我们后续会详细讲解。

电子商务离不了消费者的参与,消费者对它的认识在很大程度上影响着它的进程。美国的电子商务之所以发展较快,与它们现有的社会条件和消费方式有很大的关系,美国邮购和***订购比较成熟,消费者习惯使用信用卡交易。中国恰恰缺乏这种环境,消费者习惯银货两讫的交易方式。因此, 政府和企业应当运用舆论工具,引导和培养人们的新观念,调动消费者广泛参与的积极性。

4.3 整合企业、旅行社、客服,共享信息资源

第四个是内置支付,这个主要是一些特定***厂商的支付方式,会和***绑定使用,比如苹果***使用的apple支付,小米***使用的小米支付等,相对其他几种支付这个应用场景较小。

第五个是余额支付,这个是用户需提前向平台充值,充值之后余额就可以在平台内使用了,但是余额一般不能跨平台使用。

支付时需校验身份,一般使用短信验证码的方式。其他的还需要预留混合支付的形式,比如余额不够需要余额和其他支付方式混合支付,比如余额+三方支付,余额+快捷支付等。

第六个是代付,就是用其他账号帮你去支付,常见的就是支付宝代付和微信代付,属于社交支付的一种。从底层来讲,代付只是支付账号的改变,实际的支付流程并没有变化。

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上面提到的是主流的在线支付产品,下面我们列举了一些电商常用的支付方式。

(1)我国旅游电子商务发展的最终受益者是旅游企业,所以旅游企业应该在电子商务中发挥主要推动作用。旅游企业应积极商务,建立自己内部的业务处理和管理信息系统,并与互联网高度融合,建设面向代理商的电子分销系统和面向旅游者的在线销售系统,创建、巩固和发展自己的品牌,从而实现规模化、网络化经营。

(2)注重个性化产品的开发。个性化服务最大的好处在与当公众的喜好都暴露无遗时,商家可以进行针对性促销,而客户也可以得到最满意的方案。这就需要全面地收集、提炼和整合不同消费者的需求特点,然后将这些信息加以细分,并提供相应的产品和服务,消费者可以自由选择旅游目的地、饭店、脚踏工具等等。

(3) 上网旅游者往往希望和其他旅游者加强信息交流。获得更多的信息。如果旅游网站能给网上顾客一个机会,使他们能够在网上交谈,互诉旅游的心得体会,网站就有可能获得宝贵的顾客资源。

4.4 与银行合作,解决网上支付及安全问题,重视人才培养

首先是具有支付牌照的公司可以使用余额支付,限制金融牌照主要是要限制二清风险。然后就是支付宝支付与微信支付了,这是目前最常见的支付方式,任何机构都可按支付宝与微信的要求对接使用,但是都限制竞对接入。

接着是快捷支付,这是一种依附于收银台的支付方式。公司转账的支付方式适用于大额支付的情况下,适用于对B端销售时使用以解决B端用户审批流程问题。

(1)目前,由于我国消费者传统的消费心理和当心网上支付的安全问题,网上支付问题仍然制约着我国旅游电子商务的发展。国内各大银行应尽早介入旅游电子商务,为旅游企业的网上营销提供信用担保。旅游企业也应积极与银行合作,借鉴发达国家的经验,普及信用卡、电子现金、电子支票等电子支付方式,使网上付款变得安全、方便、快捷、高效。使在线交易和在线支付统一,改变上网查询和预订、下网进行交易和结算的现状,以实现真正意义上的旅游电子商务。

(2) 培养复合型人才。由于旅游电子商务是旅游和电子商务的整合,所以,应加快具有电子商务和旅游知识的复合型人才的培养。只有这样,才能将电子商务的技术、功能和模式密切地与旅游行业的组织、管理、业务方式及其特点相联系,优化旅游电子商务的整体功能。旅游部门与旅游院校应顺应时代要求,着力培养商务型、技术型、战略型人才。

货到付款是现场POS机支付或扫码支付。各个商家还会自研支付体系,如京东的钢镚、淘宝的淘金币等,都只在当前商城有效。

结论

旅游电子商务对改造传统旅游业的低效率商务运作方式,扩大旅游消费的选择范围,降低旅游宣传成本,提高整个旅游行业供应链的效率具有重要意义。但我国旅游电子商务的发展进程中存在着许多的问题,如旅游网站的支付问题、网站安全性问题、专业人才缺乏问题、法律不完善问题等等。要解决这些问题,必须加强与旅行社的合作,形成有力的网络营销渠道;跟银行的合作解决支付问题;用技术手段提高网站安全;加快专业人才的培养补充;加快旅游电子商务核心问题相关法律的完善进度。只有妥善的解决了我国旅游电子商务存在的问题,旅游电子商务才能快速、健康的发展。

最后一个是网银支付,这个是最原始的支付方式,操作复杂且支付成功率低,一般不接入。但是网银的支付流程与对接思路却需要我们电商产品经理去牢牢掌握,这一部分我们在后续也会讲到。

一文带你全面了解电商在线支付3. 支付角色

接下来我们盘点一下在线支付中都涉及了的角色。

在一次典型的支付中,通常有三种角色:第一个是购买商品/服务的个人/企业,这个是交易中的买方。

第二个是支付服务清算机构,这一般是银行或第三方支付机构。

第三个是提供商品服务的个人/企业,这个是交易中的卖方。

接下来我们就以网银支付的流程为例来看一下支付过程中信息流与资金流在各个角色间的流动。

首先我们来说一下网银支付,即网上银行支付,是即时到账交易。网银支付是银联最为成熟的在线支付功能之一。前面介绍的时候我们也说过,作为最早的在线支付方式之一,网银业务的流程较复杂,大致如下:

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在一次电商购物中,使用网银支付时主要流程是用户在电商平台选购商品提交订单,在收银台时选择对应银行进入银行页面进行在线支付流程,向银行发起扣款请求。银行扣款成功后先通知用户,再通知平台,最后由平台通知电商平台,电商平台进行发货处理。

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通过时序图我们能更清楚看到这几个角色间的交互:

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下图为网银支付的前台流程:

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上面介绍的是网银支付的流程,网银支付和第三方支付的差别在于:

第一,网银支付是用户直接使用的银行提供的支付工具,一般是通过银行提供的接口直连银行;而第三方支付是第三方公司提供的支付工具,是建立在银行上层的业务。

第二,网银支付的资金流向是买家发起——银行扣款——电商账户——卖家收款,即买家发起扣款请求,银行进行扣款,买家的钱先进电商平台账户,待确认收货后电商平台再付钱给卖家。

第三方支付的资金流向是买家发起——第三方支付发起付款——银行扣款——电商备用金账户——卖家收款,买家发起扣款请求给第三方支付机构,由第三方机构向银行请求扣款,银行将买家的钱付给电商备用金账户,待确认收货后电商再付钱给卖家。

下一章我们就来讲讲第三方支付。

二、第三方支付1. 第三方支付

常见的第三方支付有支付宝、微信支付、京东白条、苹果支付等。

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第三方支付的定义是什么?百度百科给出的解释是:具备一定实力和信誉的独立机构,通过与银联或网联对接而促成交易的网络支付模式。

维基百科给出的解释是:由第三方业者居中于买卖家之间进行收付款作业的交易方式。这里有三个关键词:第三方业者(独立机构)、收付款作业(银行对接)、交易模式(交易方式)。根据艾瑞咨询的报告,虽然受疫情影响第三方移动支付的增速有所下降,但是其总体市场规模还是非常大。

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而在市场占有率方面,第一梯队的支付宝、财付通(微信支付)分别占据了55.4%和38.8%的市场份额,第二梯队的支付企业在各自的细分领域发力。

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从第三方支付行业产业链来看,主要包括监管部门、商业银行、第三方支付机构、清算机构、商户、消费者以及基础支持服务商。

第三方支付行业监管部门为中国人民银行,商业银行负责处理本机构所属账户的支付交易,第三方支付机构处于产业链的核心地位,主要为商户和消费者提供支付服务并收取手续费。

目前第三方支付机构的经营需要监管机构的牌照许可,清算结构包括中国银联和网联公司,主要为商业银行和第三方支付机构提供交易处理和资金清结算等服务,基础支持服务商则为第三方支付机构提供软硬件支持等技术服务。

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第三方支付能取得如此大的市场规模,其核心价值主要有三点:对接简单快捷、支付体验好、提升电商效率。

1)对接简单快捷:仅对接三方机构,由三方机构负责和各大银行对接,节省客户时间。(网银支付需要和各大银行一家家对接)

2)支付体验好:网银支付和银行自建的支付体系体验差,流程长,交付复杂,而三方产品一般在交易流程上非常清晰和简介,用户体验极佳。

3)提升电商效率:三方支付解决了电商交易的信誉问题,消除买卖双方的交易顾虑,让交易提效。

以一次使用第三方支付电商购物过程为例,第三方支付的交互流程主要是:买家在电商下单支付给第三方机构,由第三方机构通知网联清算机构通知央行进行清算,并通知银行扣款,银行扣款成功后通知网联清算、第三方支付机构、电商平台、买家,完成通知后银行通知央行完成清算,央行在完成清算后将资金支付给第三方机构,机构在电商告知订单完成后将资金付给卖家。

可以看到,第三方支付的整体流程依然是十分复杂的,那为什么说第三方支付简化了流程优化了体验呢?

以前如果一个电商若要对接网银支付,他需要和一家家银行逐个对接,若要支持10家银行就需要对接10遍,对接流程复杂且支付成功率较低,只有70%左右。

对于电商而言,有了第三方机构之后,电商只需要和第三方机构对接就可以正常为用户提供支付服务了,和银行对接的工作交由第三方机构去完成;对于用户而言,可以直接将钱统一付给第三方机构,由第三方机构去通知银行交易及之后的流程,无需进入各银行网页进行支付操作。

因此,第三方机构的产生给电商和用户都带来了方便,提升了用户体验,和银行与清算机构对接工作交由专业的第三方机构完成,同时提升了支付成功率。

从下面的流程图中我们也可以看到,买家和电商处于交易流程的第一环节和第二环节,三方支付机构之后的环节可以说都不用买家和电商平台去关心。

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但是不是谁都有资格成为第三方机构开展第三方支付业务的,根据央行2010年制定的《非金融机构支付服务管理办法》:非金融机构提供支付服务,应当合规取得《支付业务许可证》,成为支付机构,支付机构依法接受中国人民银行的监督管理,未经中国人民银行批准,任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。

这里说的《支付业务许可证》就是我们常说的支付牌照,支付牌照的获取条件非常严格,自从中国人民银行2011年5月26日颁发第一批27张支付牌照后,截至2020年初,当前有效的支付牌照为236张。

2. 微信支付

第三方支付中最常用的是支付宝与微信支付,这两者也占据了绝大部分的支付市场,所以我们重点介绍一下这两种支付。首先是微信支付,目前微信提供的支付产品有7种:付款码支付、JSAPI支付、小程序支付、Native支付、APP支付、H5支付、小程序支付、刷脸支付。

1)付款码支付是指用户展示微信钱包内的“付款码”给商户系统扫描后直接完成支付,适用于线下场所面对面收银的场景,例如商超、便利店、餐饮、医院、学校、电影院和旅游景区等具有明确经营地址的实体场所。

2)JSAPI支付是指商户通过调用微信支付提供的JSAPI接口,在支付场景中调起微信支付模块完成收款。应用场景有:

线下场所:调用接口生成二维码,用户扫描二维码后在微信浏览器中打开页面后完成支付;***场景:用户在微信公众账号内进入商家***,打开某个主页面,完成支付;PC网站场景:在网站中展示二维码,用户扫描二维码后在微信浏览器中打开页面后完成支付。

3)小程序支付是指商户通过调用微信支付小程序支付接口,在微信小程序平台内实现支付功能;用户打开商家助手小程序下单,输入支付密码并完成支付后,返回商家小程序。

4)Native支付是指商户系统按微信支付协议生成支付二维码,用户再用微信“扫一扫”完成支付的模式。该模式适用于PC网站、实体店单品或订单、媒体广告支付等场景。

5)APP支付是指商户通过在移动端应用APP中集成开放SDK调起微信支付模块来完成支付。适用于在移动端APP中集成微信支付功能的场景。

6)H5支付是指商户在微信客户端外的移动端网页展示商品或服务,用户在前述页面确认使用微信支付时,商户发起本服务呼起微信客户端进行支付。主要用于触屏版的***浏览器请求微信支付的场景。可以方便的从外部浏览器唤起微信支付。

7)刷脸支付是指用户在刷脸设备前通过摄像头刷脸、识别身份后进行的一种支付方式,安全便捷。适用于线下实体场所的收银场景,如商超、餐饮、便利店、医院、学校等。

下图就是APP内使用微信支付的实际页面流程:

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以上图的APP内使用微信在线支付的例子来看,支付过程中资金流与信息流的流转如下:

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我们在使用微信支付时需要注意的点有:

1)资金流:资金先进入商户平台账户,再自动结算给企业对公账户。对公账户必须和注册公司相同,否则无法结算的。

2)结算:结算有周期,可T+1,T+7,提现后1天或后7天的资金到对公账户。

3)交易费率:商户在交易过程中会产生一定的费率,结算时扣除相应的费率再结余下的资金。费率四舍五入,保留小数点2位。

4)退款费率:只对未退款的资金进行费率计算,如300元订单,退100,则只收取剩余200的费率。

5)退款:微信账户退款实时到账,银行卡1~3工作日到账。退款后,手续费不收取。

3. 花呗支付

支付宝支付和微信支付的大致流程相同,我们就不重复介绍了。我们介绍一下基于支付宝基础业务发展起来的花呗支付。

花呗分期是蚂蚁金服推出的消费金融产品,用户在支付时使用花呗分期支付,订单金额实时支付到商家支付宝账户中,用户分期偿还花呗,目前支持3期、6期、12期和24期。

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花呗分期支付分为两种模式:单通道模式和收银台模式。单通道模式是将花呗分期资金渠道前置或者与其他付款方式并列,实现花呗分期单通道模式,多数平台选择该模式。

收银台模式指通过支付宝标准收银台展示花呗分期渠道,无需单独签约和开发,在支付宝中直接配置该渠道即可。我们主要讲解单通道模式,该模式需要对前端逻辑进行修改,包括商品列表页、商详页、结算页、订单详情页。

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对于支持花呗分期的产品,会在商品列表页和商品详情页展示花呗分期的信息,包括分期icon、是否免息等。

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在选择商品后,在结算页、收银台都会展示花呗分期的选项、已选商品的分期总额和总手续费等信息。

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花呗分期有分期免息与分期不免息两种,免息与否与商家运营策略有关,因为使用花呗支付会扣减一定的费率。对于有手续费的分期来说,最重要的就是计算分期本金与手续费了。

下面我们以一个例子来展示分期本金与手续费的计算。假如小明在网上购买了一个3322元的***,选用花呗分期支付,分3期支付,手续费率2.3%。

首先是本金的计算,用户每期本金=商品金额/期数,计算结果以分为单位,向下取整。在本例中,用户每期本金=3322/3=1107.3333333,修整后得到每期本金为110733分。

接下来是手续费的计算,用户每期手续费=(商品金额*手续费率)/期数,同样的我们计算结果以分为单位,向下取整。注意在分摊分期费用时,会有0.01元账目问题,将费用放到最后一期或第一期即可。

在本例中,用户每期手续费=3322*2.3%/3=25.4686666,修正后得到每期手续费为2546分。

最后,我们将每期的本金与手续费相加即得到每期应还总费用,每期总费用=本金+手续费=110733+2546=113279分,再算上之前的0.01元账目问题,三期每期应付费用为113280、113279、113279。

在使用支付宝花呗分期时需要注意的点有:

1)花呗对接方式和微信支付雷同,需要提前选择支付模式如APP支付,小程序支付等。

2)花呗之前,应该优先对接支付宝,然后再去选择花呗分期,对接流程和微信支付相似,大家举一反三。

3)产品经理需要关注前台核心分期的流程,技术部分交给开发同学。

4)使用时,如果用户花呗额度不足,可关联使用其他支付方式,不足部分由其他支付方式进行支付。

5)除不尽的金额会计算到第一期,比如商品价格1000元,分3期还清,则3期分别应还333.34元, 333.33元,333.33元。

6)退款时,资金由商户收款账户退至花呗分期账户,花呗分期实时归还用户该笔交易剩余未还金额,如剩余未还金额还清后仍有多余金额则实时退到用户支付宝余额。

7)需要给运营提供配置商品分期设置的后台,简单版只需要配置商品和免息期数和时间即可。

三、快捷支付1. 快捷支付

接下来给大家介绍另一种电商主流的支付方式:快捷支付。快捷支付相当于网银支付的升级版,在电商购物结算时,用户不需开通网银,只需提供银行卡卡号、户名、***码,即可完成支付,相较网银支付流程更精简,用户体验更好。

快捷支付分两种,一种是银行卡快捷支付,这是银行自行研究的快捷支付方式,需要在银行提供的产品内使用。

第二种是第三方快捷支付,这是由第三方支付公司提供的支付方式,可在第三方产品内完成支付。快捷支付在首次使用时需要进行绑卡流程,记录用户的支付信息。首次绑定后即可记录已绑定用户的信息,后续即可直接进行支付流程无需再次绑定。

快捷支付的核心价值主要有4个:

一是支付成功率高,快捷支付成功率在95%以上,而普通网银只有65%,有大幅的提升;

二是支付体验优,快捷支付绑卡之后,下次使用仅需短信即可,且可跨终端使用;

三是支付安全性高,第三方支付平台保障支付安全性,防止被支付钓鱼,但是支付信息会被第三方存储;

四是获取用户数据,这个是对于企业来说的优势,平台可以获取用户所有的实名信息,包括银行卡、身份证等。

2. 签约流程

接下来我们介绍一下快捷支付首次的签约流程,签约即绑卡操作,是用户和银行或代扣机构签约,用户必须在第三方平台进行的银行卡绑定操