前几篇跟大家探讨了关于跨境支付的概念,以及行业的整个情况,本文就跟大家来说说,跨境支付的支付方式。

跨境支付(四):支付方式一、传统跨境支付的支付方式

B2B跨境贸易中常采用的传统跨境支付方式,主要有以下几种:

文章信息

_跨境支付(四):支付方式杨立新:电子商务交易中电子支付服务损害赔偿责任及其规则 | 好文(图2)

作者:杨立新,中国人民大学民商事法律科学研究中心研究员,法学院教授,中国民法学研究会副会长。

来源:《中州学刊》2019年第2期

1. 汇付(Remittance)

又称汇款,即付款人主动通过银行或其他途径将款项汇给收款人,是最简单的支付方式。汇付方式通常用于预付货款、货到付款,此外,汇付方式还用于订金、货款尾数、佣金等小金额的支付。汇付的种类有信汇(M/T)、电汇(T/T)和票汇(D/D)。

(为方便阅读,已省略原文注释)

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摘要

信汇(M/T):指汇出行应汇款人的申请,将信汇委托书寄给寄给境外汇入行,授权解付一定金额给收款人的一种汇款方式。电汇(T/T):指汇出行应汇款人的申请, 拍发加压电报、电传给境外的分行或代理人解付一定金额给收款人的一种汇款方式。票汇(D/D):汇款人使用汇票、本票或支票等支付工具,将货款主动支付给收款人。

汇付性质:

《电子商务法》用三个条文规定了四种电子支付服务提供者的损害赔偿责任,即不符合支付安全管理要求损害赔偿责任、支付错误损害赔偿责任、未经授权支付损害赔偿责任和发现未经授权或者收到未经授权通知却未及时采取措施的损害赔偿责任,用以规范电子支付服务提供者履行电子支付服务合同义务的行为,并对造成用户损失的行为进行追责。这些损害赔偿责任都是在电子商务交易中,于电子支付辅助性法律关系即电子支付服务合同关系中发生的违约责任,同时符合《侵权责任法》关于侵权责任构成的要求,构成违约责任和侵权责任的竞合,受到损害的主体有权选择违约责任或者侵权责任保护自己的合法权益。具体衡量,适用侵权责任规则保护电子支付服务合同关系中用户一方的合法权益更为有利,且《电子商务法》第54条、第55条、第57条主要是从侵权责任角度进行规范的。因此,将这些损害赔偿责任作为侵权责任进行解读是正确的。在司法实践中,应当正确理解这三个条文规定的四种电子支付服务损害赔偿责任,正确适用规范,以实现《电子商务法》的立法目的。

汇付属于顺汇,因为使用的结算工具的传递方向从买方流向卖方,与资金的流向一致。汇付属于商业信用,因为采用汇付方式,是否按照合同的规定履行付款义务和何时履行付款义务,完全依靠买方的信用,银行在它们之间完全是付款人的代理,只提供服务,不承担付款的责任。2. 托收

指在进出口贸易中,出口方开具以进口方为付款人的汇票,委托出口方银行通过其在进口方的分行或代理行向进口方收款的一种结算方式。托收属于逆汇,因为在托收中,作为结算工具的单据和单据的传送与资金的流动呈相反的方向。另外,托收也属于商业信用。银行完全根据卖方的指示来处理,到底银行是否能收到货款,依靠买方的信用。

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关键词

最常用的托收类型是光票托收和跟单托收:

光票托收:指金融票据不附带商业票据的托收。光票托收主要用于小额交易、预付货款、分期付款以及收取贸易的从属费用等。跟单托收:指金融单据附有商业单据或不用金融单据的商业单据的托收。托收方式对买方比较有利,费用低,风险小,资金负担小,甚至可以取得卖方的资金融通。3. 信用证(Letter of Credit,L/C)

指由银行(开证行)依照(申请人)的要求和指示或自己主动,在符合信用证条款的条件下,凭规定单据向第三者(受益人)或其指定方进行付款的书面文件,即信用证是一种银行开立的有条件的承诺付款的书面文件。

商务交易;电子支付服务;损害赔偿责任;责任竞合;规则

信用证种类:

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目次

一、电子商务交易中电子支付服务损害赔偿责任概述

二、不符合支付服务安全管理要求损害赔偿责任及其规则

即期信用证:指付款行收到符合信用证条款的跟单汇票及装运单据后,立即履行付款义务的信用证。延期付款信用证:指开证行承诺在收益人交单一定时期后付款的信用证。承兑信用证:开证行或付款行在收到符合信用证规定的远期汇票和单据时,先在汇票上履行承兑手续,于汇票到期日再付款。议付信用证:即开证行在信用证中,邀请其他银行买入汇票和(或)单据的信用证。

信用证特点:

信用证是一项自足文件,信用证不依附于买卖合同,银行在审单时强调的是信用证与基础贸易相分离的书面形式上的认证。信用证方式是纯单据业务,信用证是凭单付款,不以货物为准,只要单据相符,开证行就应无条件付款。开证银行负首要付款责任,信息证是一种银行信用,是银行的一种担保文件,开证银行对支付有首要付款的责任。二、跨境电子商务的支付方式

在跨境电子商务交易中,主要有以下几种支付方式:

三、支付指令发生错误的损害赔偿责任

四、未经授权支付和未及时采取措施的未经授权支付损害赔偿责任

五、结语

1. 贝宝(PayPal)

全球知名的跨境电子商务支付与结算工具,它在使用电子邮件标识身份的用户之间转移资金,避免了传统的邮寄支票或者汇款的方法。PayPal与各大知名跨境电子商务网站合作,成为她们的货款支付方式之一,使用这种支付方式转账时,PayPal收取一定数额的手续费。

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《电子商务法》第 54 条、第 55 条、第 57 条规定了电子商务交易中电子支付服务提供者造成用户损害的赔偿责任,即不符合支付安全管理要求损害赔偿责任、支付错误损害赔偿责任、未经授权支付损害赔偿责任和发现未经授权或者收到未经授权通知却未及时采取措施的损害赔偿责任。电子支付服务法律关系比较特殊,电子支付服务提供者造成损害的赔偿责任规则比较复杂。有关电子支付服务提供者承担不同损害赔偿责任及其规则的法律规定较新,从民法角度进行研究的成果不多,有些解读还不够准确,容易产生误导。因此,必须认真分析、解读法律规范,正确掌握电子支付服务法律关系的性质和 责任基础,依照《电子商务法》的规定,保护电子商 务各方当事人的合法权益,特别是保护电子支付服务用户的合法权益,维护电子商务交易法律秩序。本文对电子支付服务法律关系及损害赔偿责任进行一般性说明,然后对四种不同的电子支付服务损害赔偿责任及其规则提出自己的看法。

2. 西联汇款(Western Union)

西联汇款是西联国际汇款公司的简称,是世界上领先的特快汇款公司,它拥有全球最大、最先进的电子汇兑金融网络之一,代理网点遍布全球近200个国家和地区,可以在全球大多数国家的西联代理所在地汇出和提款。西联手续费由买家承担。

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一、电子商务交易中电子支付服务

损害赔偿责任概述

需要买卖双方到当地银行实地操作,西联在卖家未领取款项钱,买家随时可以将支付出来的资金撤销回去。国内多家银行都是西联的中国合作伙伴,如光大银行、邮储银行、建设银行等。

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(一)电子支付服务损害赔偿责任的法律关系基础

电子支付服务损害赔偿责任发生在电子支付服务法律关系中,《电子商务法》第 53 条对该法律关系在电子商务交易法律关系中的地位及其主体、客体与内容作了明确规定。 

1.电子支付服务在电子商务交易中的重要性 

3. Qiwi wallet

Qiwi wallet是俄罗斯最大的第三方支付工具,其服务类似于支付宝,QIWI Wallet电子支付系统2007年年底在俄罗斯推出。该系统使客户能够快速,方便的在线支付水电费,***话费,上网,网上购物采购,银行贷款。

4. WebMoney(WM)

由WebMoney Transfer Techology公司开发的一种在线电子商务支付系统。WebMoney Transfer技术是基于提供所有用户独特的接口,它允许经营和控制个人资产,储存在专门的实体-保人。

在电子商务交易中,无论是销售商品还是提供服务,价款支付都是最复杂、最关键的内容,制约着电子商务交易的发展。没有健全的、确有保障的价款支付系统,电子商务交易活动就易受到不良影响,甚至面临交易障碍。当事人特别是消费者对网上支付安全的担忧,是阻碍电子商务交易进一步发展的最重要因素。换言之,消费者对电子支付的信心直接影响电子商务交易的发展和繁荣。比如,在过去较长一段时间里,美国消费者比欧洲消费者对电子商务交易有更强的信心和动力,因而更多地使用电子支付,使电子商务交易发展快、普及程度高。我国之所以成为电子商务交易大国,也是因为在 20 余年的实践中,消费者对电子支付的信心不断增强,使电子商务交易发展迅猛,电子商务经济日益繁荣。在不同的国家和地区,消费者对电子支付的信心有 较大差异。这种差异在很大程度上与各方民事主体适用的电子商务民法调整规则,以及发挥这些规则在培育电子支付信心方面的作用有关。

其支付系统可以在包括中国在内的全球70个国家和地区使用,在俄语系国家、日本、欧美国家都有相当的使用人群,尤其在俄语系国家它是三大在线支付工具之一(另外另个是Yandex Wallet和QIWI Wallet)。Webmoney是俄罗斯最主流的电子支付方式,俄罗斯各大银行均可自主充值取款。

5. ClickandBuy

ClickandBuy是独立的第三方支付公司,收到ClickandBuy的汇款确认后,在3-4个工作日内会入金到客户的账户中。入金每次最低$100, 每天最多$10000。如果客户选择通过ClickandBuy汇款,则可以通过ClickandBuy提款。

6. Paysafecard

PaysafeCard主要是提供居住在德国或奥地利玩家方便购买欧元的筹码,是一种银行汇票,购买手续简单而安全。Paysafecards在大多数国家大多可以用在报摊,加油站。当在网上购物支付,用户输入16位数字及招标是从银行汇票余额中扣除的金额。对于较大的款项有可能合并多达十Paysafecard pins。

在电子商务交易中,如果使用传统汇款或转账等价款支付方式,不仅浪费时间,还需支付其他费用 (如手续费),使电子商务交易的魅力和优势逐渐丧失,阻碍电子商务发展。故在电子商务交易中,在购买商品或接受服务时,特别是在一次性交易、即时交易的情况下,必须实现价款的电子支付。电子商务交易需要利用有偿的特殊信息时,第三方电子支付服务者提供的价款结算系统就显得更加必要。

值得注意的是,早期的电子商务交易不是通过电子支付方式进行价款交付,而是采用货到付款、银行汇款、邮局汇款等方式进行结算。这种价款支付尽管在电子商务平台上进行,但并不是真正的电子商务交易。实质上,这还是相当于邮购或者***订购的传统交易方式。 

7. CashU

CashU自2002年起隶属于阿拉伯门户网站Maktoob(yahoo于2009年完成对Maktoob的收购),主要用于支付在线游戏,VoIP技术,电信,IT服务和外汇交易。CashU允许你使用任何货币进行支付,但该帐户将始终以美元显示您的资金。CashU现已为中东和独联体广大网民所使用,是中东和北非地区运用最广泛的电子支付方式之一 。

真正符合电子商务交易要求的电子支付方式有两种:一是由电子商务平台提供者作为受托进行价款支付的主体;二是通过第三方电子支付服务提供者进行价款支付。前一种方式已经逐渐被废弃;后一种方式正在不断发展,并且发挥着决定性的作用,成为电子支付的主流方式,如支付宝、财付通、快钱以及美国的Paypal(贝宝)等。后者是《电子商务法》规范电子支付服务法律关系的真正原因。 

8. LiqPAY

LiqPAY是一个小额支付系统,对最低金额和支付交易的数量没有限制并立即执行。要进行付款,LiqPAY使用客户的移动***号码作为其标识。一次性付款不超过2500美元,你可以在一天内尽可能多的交易。帐户存款是美元,所以如果你存另一种货币,这将根据LiqPAY内部汇率折算。

2.电子支付服务法律关系 

电子商务交易中的价款支付,通常称为电子商务交易的资金流。电子支付服务法律关系是指在电子商务平台上进行交易活动时,消费者委托电子支付服务提供者或电子商务平台对用户的账户或价款按照约定方法进行托管,并在条件成就、接到消费者的支付指令后,将价款交付给平台内的经营者而形成的服务合同关系。电子支付服务法律关系的主体,是电子支付服务提供者和电子商务消费者。电子商务消费者委托电子支付服务提供者为其提供电子支付服务,完成电子商务交易中托管和支付价款的指令,完成交易行为,或者解除交易合同。《电子商务法》第53条第1款中“电子商务当事人可以约定采用电子支付方式支付价款”的规定,说的就是这两个主体之间的电子支付服务合同。电子支付服务合同关系的客体是对账户或价款的托管、支付行为。托管,是消费者将自己的银行账户或价款交付给电子支付服务提供者或电子商务平台经营者之 后,电子支付服务提供者或电子商务平台经营者对该账户或价款实施的受托保管行为。目前的多数做法是,电子支付服务提供者接受用户委托,绑定用户的银行账户,实际托管的是账户。支付,是电子支付服务提供者按照用户的支付指令,在符合约定的条件时将价款交付给平台内的经营者,或者在未完成交易行为时将价款返还给消费者的行为。 

电子支付服务法律关系的主要内容有五个方 面。第一,账户或者价款被托管、支付的平台中介服务。电子商务平台经营者或电子支付服务提供者须提供一系列应用接口程序,将多种银行卡的支付方式整合到一个界面上,负责在交易结算中与银行对接,使电子商务交易中购物或接受服务更加快捷、便利,既帮助消费者降低网上购物和接受服务的成本,也使平台内的经营者降低经营成本。第二,账户或者价款的托管服务。电子商务平台依附于大型网站,以与其合作银行的信用为信用依托,对消费者的账户或其支付的价款进行集中保管,形成资金池。这不仅能避免资金流失,还可以为电子商务平台提供者或电子支付服务提供者带来收益。在托管过程中,电子支付服务系统需要直接掌控绑定的用户账户,取得依照用户的支付指令进行付款的授权。第三,监督服务。电子商务平台监督交易双方当事人的交易行为,有效防控交易风险,避免发生交易纠 纷。第四,账户或者价款的支付服务。电子商务平台提供者或电子支付服务提供者在条件成就时,将价款支付给平台内的经营者,完成交易行为。第五, 账户或者价款的返还服务。若交易失败或因其他原因导致消费者退货,如消费者七天无理由退货,电子商务平台提供者或电子支付服务提供者将价款返还到消费者账户中。 

9. Neteller

NETeller(在线支付或电子钱包)是在线支付解决方案的领头羊。免费开通,全世界数以百万计的会员选择NETeller的网上转账服务。你可以把它理解成一种电子钱包或者一种支付工具。

上述电子支付服务提供者与电子商务消费者之间的电子支付服务法律关系中的权利义务,是合同约定的内容。除此之外,《电子商务法》第53条第2款、第3款还规定了电子支付服务提供者的法定义务,主要有五项。第一,守法义务。电子支付服务提 供者“应当遵守国家规定”,如果国家规定是强制性规定,违犯该规定即为违法,将承担相应的后果。第二,告知义务。电子支付服务提供者在与电子商务消费者订立服务合同时负有告知义务,应当告知用户电子支付的功能、使用方法、注意事项、相关风险和收费标准。这些告知通常体现在服务协议中,电子支付服务提供者要进行特别提示,使消费者掌握电子支付的主要事项,防止在履行电子支付服务合同的过程中出现错误以致合法权益受损。第三,不得附加不合理交易条件的义务。电子支付服务提供者与电子商务消费者签订的服务协议不得附加不合理条件。服务协议是格式条款,如果包含排除或者 限制消费者权利、减轻或者免除经营者责任、加重消费者责任等对消费者不公平、不合理交易条件,其内容无效。第四,保证义务。电子支付服务提供者对消费者提供电子支付服务时,应当确保电子支付指令的完整性、一致性、可跟踪稽核和不可篡改。这是电子支付服务提供者对电子支付指令的管理义务, 必须履行。第五,保存和免费提供交易记录的义务。电子支付服务提供者必须妥善保管交易记录,向用户提供对账服务以及最近三年的交易记录。上述服务应当免费,不得收取任何费用。电子支付服务提供者履行电子支付服务合同义务时违反约定义务或者法定义务的,产生电子支付服务损害赔偿责任。

 (二)电子支付服务损害赔偿责任的主要特点 

《电子商务法》对电子支付服务提供者规定的不符合支付安全管理要求损害赔偿责任、支付指令发生错误损害赔偿责任、未经授权支付损害赔偿责任以及发现未经授权支付或者收到支付指令未经授权的通知后未及时采取措施的损害赔偿责任,具有以下共同特点。

10. 支付宝(Alipay)

无论是境内消费者在境外消费,还是在境外跨境电子商务平台上购物,都可以通过支付宝付款。即便是境内用户跨境付款给境外商家、朋友或境外用户跨境支付给境内商家、朋友,也可以通过支付宝国际汇款实现,非常方便快捷。

1.责任性质是违约责任与侵权责任竞合 

电子支付服务提供者承担的上述四种民事责任的性质,都是其违反合同的法定义务和约定义务而产生的损害赔偿责任,是违约责任。这是因为,电子支付服务提供者与用户之间订立的是电子支付服务合同,当一方当事人不履行或者不适当履行约定义务或者法定义务,造成用户损害时,电子支付服务提供者承担的责任当然是违约责任。从另一个方面看,电子支付服务提供者的违约行为造成了用户托管、支付的价款损失,这符合侵权责任构成要件的要求,因而可以适用《合同法》第122条关于责任竞合的规定,产生侵权赔偿责任。 

违约责任与侵权责任竞合的核心要求是,造成的损害是固有利益的损害,即侵害对方人身、财产利益而非单纯导致合同预期利益损失。上述四种责任所救济的损失主要是固有利益损失,应当根据损失的性质确定责任的性质。如果只有预期利益损失,则只能提起违约损害赔偿诉讼;如果包含固有利益损失,则构成责任竞合,受害方可以选择违约责任或者侵权责任之诉请求予以赔偿。上述四种责任救济的基本上是固有利益损失,构成责任竞合。值得一提的是,《电子商务法》对电子支付服务损害赔偿责任基本上是按照侵权责任规定的。例如,该法第55条第2款关于第三人原因造成的损失免责的规定,就是《侵权责任法》第28条确定的规则,而不是《合 同法》第121条规定的第三人原因规则。

2.归责原则是过错责任原则或者过错推定原则 

11. 微信(Wechat Pay)

微信支付早已开放了跨境电子商务支付功能。经过几年的发展,目前微信电子商务支付业务已经覆盖了东南亚、欧美、西亚、大洋洲的20多个国家和地区。

12. 爱农支付(ChinaGpay)

爱农支付是一家专门从事电子支付业务的公司,第一批获得国家外汇管理局颁发的跨境电子商务外汇支付业务许可证。作为一家专业的跨境第三方电子商务支付与结算机构,爱农支付主要服务于国际物流、跨境电商、留学教育、航空机票、酒店住宿等跨境电子商务外汇支付业务,为客户集中办理收付外汇和结售外汇业务。

《电子商务法》规定,对于上述电子支付服务损害赔偿责任,须根据不同情形适用过错责任原则或者过错推定原则。第一,适用过错责任原则。《电子商务法》第54条规定电子支付服务提供者承担赔偿责任的条件是“提供电子支付服务不符合国家有关支付安全管理要求”,第57条第3款规定“电子支付服务提供者未及时采取措施导致损失扩大”。这两个条文都没有明确说明适用过错推定原则,故应适用《侵权责任法》第6条第1款规定的过错责任原则,而不是该条第2款关于过错推定原则的规定。第二,适用过错推定原则。《电子商务法》 第55条第2款规定“但能够证明支付错误非自身原因造成的除外”,第57条第2款规定“电子支付服务提供者能够证明未经授权的支付是因用户的过错造成的,不承担责任”。这两个条文符合适用过错 推定原则之立法表述的用语习惯,故应适用《侵权责任法》第6条第2款规定的过错推定原则。 

3.用户财产受损原因是电子支付服务提供者违反义务的行为 

三、热门跨境支付方式优劣势

不同的收汇款方式差别很大,它们都有自己的优缺点及适用范围:

1. 电汇费用:各自承担所在地的银行费用。买家银行会收取一道手续费,由买家承担;卖家公司的银行有的也会收取一道手续费,就由卖家来承担。根据银行的实际费率计算。优点:收款迅速,几分钟到账;先付款后发货,保证商家利益不受损失。缺点:先付款后发货,老外容易产生不信任;客户群体小,限制商家的交易量;数额比较大的,手续费高。适用范围:电汇是传统的B2B付款模式,适合大额的交易付款。2. 西联汇款(Western Union)费用:西联手续费由买家承担;需要买卖双方到当地银行实地操作;西联在卖家未领取钱款时,买家可以将支付的资金撤销回去。优点:手续费由买家承担;对于卖家来说最划算,可先提钱再发货,安全性好;到帐速度快。缺点:由于对买家来说风险极高,买家不易接受;买家和卖家需要去西联线下柜台操作;手续费较高。适用范围:1万美金以下的小额支付。3. 速汇金(Money Gram)

速汇金汇款是Money Gram公司推出的一种快捷,简单、可靠及方便的国际汇款方式,目前该公司在全球150个国家和地区拥有总数超过50,000个的代理网点。收款人凭汇款人提供的编号即可收款。

构成侵权损害赔偿责任,需要损害事实和违法行为之间有因果关系。同理,电子支付服务提供者违反义务的行为与用户的损失之间必须存在引起与被引起的因果关系,否则不承担赔偿责任。上述四种民事责任中,电子支付服务提供者不符合国家有关支付安全管理要求的行为、支付指令发生错误的行为、未经授权的支付行为以及发现支付指令未经授权或者收到支付指令未经授权的通知而未采取措施的行为,都与用户的财产损失之间有因果关系。所不同的是,前三种因果关系及于全部损失,为全部原因力;后一种因果关系为部分原因力,即对扩大的损失部分具有原因力(电子支付服务提供者的行为只是损失扩大部分的原因)。 

费率:单笔速汇金最高汇款金额不得超过10000美元(不含),每天每个汇款人的速汇金累计汇出最高限额为20000美元(不含)。优势 :速汇金汇款在汇出后十几分钟即可到达收款人手中;在一定的汇款金额内,汇款的费用相对较低,无中间行费,无电报费;手续简单,汇款人无需选择复杂的汇款路径,收款人无须预先开立银行帐户,即可实现资金划转。缺点:汇款人及收款人均必须为个人;必须为境外汇款;您通过我行速汇金进行境外汇款的,必须符合国家外汇管理局对于个人外汇汇款的相关规定;客户如持现钞账户汇款,还需交纳一定的钞变汇的手续费,国内目前有工行、交行、中信银行三家代理了速汇金收付款服务。4. 贝宝(Paypal)费率:2.9%-3.9%。费用:无开户费及使用费;每笔收取0.3$银行系统占用费;提现每笔收取35$;如果跨境每笔收取0.5%的跨境费。优点:国际付款通道满足了部分地区客户付款习惯;账户与账户之间产生交易的方式,可以买可以卖,双方都拥有;美国EBAY旗下,国际知名度较高,尤其受美国用户信赖。缺点:PAYPAL用户消费者(买家)利益大于PAYPAL用户卖家(商户)的利益,双方权利不平衡;电汇费用,每笔交易除手续费外还需要支付交易处理费;账户容易被冻结,商家利益受损失,很多做外贸的朋友都遇到过。适用范围:跨境电商零售行业,几十到几百美金的小额交易更划算。5. Cashpay费率:2.5%费用:无开户费及使用费;无提现手续费及附加费。优点:加快偿付速度(2~3天),结算快;支持商城购物车通道集成;提供更多支付网关的选择,支持你喜欢的币种提现。缺点:刚进入中国市场,国内知名度不高。安全性:有专门的风险控制防欺诈系统Cashshield并且一旦出现欺诈100%赔付。降低退款率,专注客户盈利、资料数据更安全。特点:安全,快速,费率合理,PCIDSS规范,是一种多渠道集成的支付网关。6. Monerbookers费用:从银行上载资金免费;从信用卡上载资金:3%;发钱:1%(直到0.50);取钱到银行:固定费用1.80;通过支票取钱:固定费用3.50。优点:安全,因为是以E-Mail为支付标识,付款人将不在需要暴露信用卡等个人信息;客户必须激活认证才可以进行交易;你只需要收款人的电子邮箱地址就可以发钱给他;可以通过网络实时的进行收付费。缺点:不允许客户多账户,一个客户只能注册一个账户;目前不支持未成年人注册,需年满18岁才可以。安全性:登录时以变形的数字作为登陆手续,以防止自动化登陆程序对你账户的攻击;只支持高的安全-128位加密的行业标准。7. Payoneer

Payoneer是一家总部位于纽约的在线支付公司,主要业务是帮助其合作伙伴将资金下发到全球,其同时也为全球客户提供美国银行/欧洲银行收款账户用于接收欧美电商平台和企业的贸易款项。

优点:便捷,中国身份证即可完成Payoneer账户在线注册,并自动绑定美国银行账户和欧洲银行账户。合规,像欧美企业一样接收欧美公司的汇款,并通过Payoneer和中国支付公司的合作完成线上的外汇申报和结汇。便宜,电汇设置单笔封顶价,人民币结汇最多不超过2%。适用人群:单笔资金额度小但是客户群分布广的跨境电商网站或卖家。8. 信用卡收款

跨境电商网站可通过与Visa、MasterCard等国际信用卡组织合作,或直接与海外银行合作,开通接收海外银行信用卡支付的端口。

优点:欧美最流行的的支付方式,信用卡的用户人群非常庞大。缺点:接入方式麻烦、需预存保证金、收费高昂、付款额度偏小。黑卡蔓延,存在拒付风险。适用范围:从事跨境电商零售的平台和独立B2C。目前国际上五大信用卡品牌Visa,Mastercard,AmericaExpress,Jcb,Diners club,其中前两个为大家广泛使用。9. 香港离岸公司银行账户

卖家通过在香港开设离岸银行账户,接收海外买家的汇款,再从香港账户汇往大陆账户。

4.电子支付服务提供者的责任形态是单独责任或替代责任 

电子支付服务提供者违反义务的行为与用户财产损失之间因果关系态样的差异,恰是电子支付服务提供者承担的责任有所不同的依据。当违反义务的行为是损害的单一原因,为全部原因力时,这种因果关系产生的损害赔偿责任就是单独责任。当违反义务的行为是与其他行为或事件结合成损害发生的共同原因时,形成多数人责任,应当根据多数人行为之间的因果关系联系,要求其承担连带责任、按份责任或者不真正连带责任。当违反义务的行为对损害发生的原因力不是全部的而是局部的,且该行为与其他具有原因力的行为之间没有共同关系时,产生按份责任。前述四种民事责任中,前三种都属于上述第一种情形,此时电子支付服务提供者承担的是单独责任;只有后一种责任的情形下电子支付服务提供者应当承担按份责任,就扩大的损失部分承担 责任。从另一个方面观察,承担损害赔偿责任的电子支付服务提供者都是法人或者非法人组织,不是自然人,因此,造成损害的行为人有可能是电子支付服务提供者的工作人员,承担责任的人是电子支付服务提供者。这符合《侵权责任法》第34条第1款关于用人单位责任的规定,因而这种责任形态又是替代责任。

(三)电子支付服务损害赔偿责任涉及的关系 

1.四种典型的有名电子支付服务损害赔偿责任之间的关系 

四种典型的有名电子支付服务损害赔偿责任有以下相同点:一是发生的领域相同,都发生在电子商务交易领域,都是电子支付服务提供者与用户之间发生的民事责任。二是承担责任的主体都是电子支付服务提供者,是其因过错而在电子支付中损害了用户的合法权益所应承担的民事责任。三是都造成了用户合法权益的损害,其中多数是财产权损害,也包括个人信息权、隐私权、姓名权等权益的损害。四是承担的责任都是损害赔偿责任,主要是财产损害赔偿责任,也包括精神损害赔偿责任。 

就《电子商务法》第54条、第55条、第57条规定的四种电子支付服务损害赔偿责任的特点而言,四者的不同之处主要在于以下三个方面。 

优点:接收电汇无额度限制,不需要像大陆银行一样受5万美元的年汇额度限制。不同货币直接可随意自由兑换。缺点:香港银行账户的钱还需要转到大陆账户,较为麻烦。部分客户选择地下钱庄的方式,有资金风险和法律风险。适用范围:传统外贸及跨境电商都适用,适合已有一定交易规模的卖家。相关阅读

跨境支付(一):跨境电商

(1)行为方式不同。《电子商务法》用三个条文对四种电子支付服务损害赔偿责任作了不同的规定,主要是行为方式存在区别。首先,电子支付不符合支付安全管理要求损害赔偿责任的行为方式是,电子支付服务提供者没有遵守电子支付安全管理要求,应该做到的没有做到。这种不作为的行为方式导致支付安全漏洞,造成用户托管财产的损失。其次,电子支付发生错误损害赔偿责任的行为方式是,电子支付服务提供者的工作人员或其系统出现错误,将用户托管账户中的财产支付给非用户指定的收款人,造成用户财产损失。再次,未经授权支付损害赔偿责任的行为方式是,电子支付服务提供者擅自做主,在未经用户授权的情况下进行支付,造成用户财产损失。最后,发现支付指令未经授权或者收到未经授权通知而未及时采取措施的行为,实际上也是一种未经授权支付,与前一种未经授权支付行 为的性质基本相同,但行为方式有所区别。前一种未经授权支付行为是确定的未经授权,电子支付服务提供者实施支付行为时并未察觉到未经授权; 而后一种未经授权支付行为,是电子支付服务提供者已经发现支付指令未经授权或者已经收到用户发出的未经授权通知却未及时采取措施以防损失发生或扩大的不作为行为。

(2)用户受到损害的性质和原因不同。在用户受到损害的性质上,不符合支付安全管理要求的行为造成的损害不仅包括财产损害,还包括个人信息权、隐私权等人格权益的损害,而其他三种须承担电子支付服务损害赔偿责任的行为主要造成用户财产损失,对人格权益的损害并不常见。在造成损害的原因上,对于不符合支付安全管理要求损害赔偿责任、支付指令发生错误损害赔偿责任和未经授权支付损害赔偿责任,造成损害的原因只有一个,即电子支付服务提供者的行为;而未及时采取措施的损害赔偿责任的致害原因,不仅有电子支付服务提供者的行为,还有用户或者他人的过错行为,就全部损失而言,存在两个以上的原因力。

跨境支付(二):行业综述

跨境支付(三):基本术语

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(3)承担责任的范围不同。对于不符合支付安全管理要求损害赔偿责任、支付指令发生错误损害赔偿责任和未经授权支付损害赔偿责任,电子支付服务提供者承担赔偿责任的范围是全部损失。对于未及时采取措施的损害赔偿责任,电子支付服务提供者并不就全部损失承担赔偿责任,而仅对其行为发生原因力的损失扩大部分承担赔偿责任。 

2.典型的有名电子支付服务损害赔偿责任与非典型的无名电子支付服务损害赔偿责任之间的关系 

一个值得研究的问题是,在《电子商务法》规定的前述四种电子支付服务损害赔偿责任之外,是否还存在其他电子支付服务损害赔偿责任呢?笔者认为,这四种电子支付服务损害赔偿责任并不是电子支付服务损害赔偿责任的全部,而只是其中的典型形式,即典型的有名电子支付服务损害赔偿责任。凡是违反合同义务或者法定义务的电子支付行为,只要造成用户合法权益的损害,都构成违约责任或者侵权责任,都应当承担损害赔偿责任。因此,典型的电子支付服务损害赔偿责任是有名责任,那些违反义务、造成用户损失的支付行为,构成非典型的无名电子支付服务损害赔偿责任。在电子商务交易法律关系中,发生非典型的无名电子支付服务损害赔偿责任时,应当依照《合同法》《侵权责任法》《电子商务法》规定的违约责任和侵权责任的一般规则,确定电子支付服务提供者的赔偿责任。 

3.电子支付服务损害赔偿责任与银行支付服务损害赔偿责任之间的关系 

严格地说,电子支付服务也是一种支付服务,与银行支付服务相同,都是一方提供托管、支付服务, 另一方接受该种服务。当出现托管错误、支付错误, 造成用户托管、支付的财产损失时,都要产生损害赔偿责任。与传统的支付方式相比,电子支付服务具有信息传输数字化、支付系统开放化、支付工具多样化、支付便捷高效等优势。正因为此,电子支付对当事人的支付行为、电子支付行业管理提出了特殊要求。尤其是电子支付服务提供者属于非银行金融机构,要予以特殊管理,提高其支付的安全性、可靠性,以更好地保障用户资金安全。电子支付服务与传统支付服务的区别,也是《电子商务法》对电子支付服务提供者特别规定损害赔偿责任的客观基础。

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二、不符合支付服务安全管理要求

损害赔偿责任及其规则

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(一)不符合支付安全管理要求损害赔偿责任的界定 

不符合支付安全管理要求损害赔偿责任是指,电子支付服务提供者在提供电子支付服务时,没有遵守国家有关支付安全管理的规定,造成用户托管、 支付的资金损失,应当承担的侵权损害赔偿责任。电子支付服务提供者是该损害赔偿责任的责任主体,受到损失的用户是该损害赔偿责任的请求权人。《电子商务法》第54条规定:“电子支付服务提供者提供电子支付服务不符合国家有关支付安全管理要求,造成用户损失的,应当承担赔偿责任。”这类似于《侵权责任法》第57条规定的医疗技术损害责任,即“医务人员在诊疗活动中未尽到与当时的医疗水平相应的诊疗义务,造成患者损害的,医疗机构 应当承担赔偿责任”。这两个条文的表述方式基 本相同,都说明行为主体一方有过失(承担义务的主体“不符合国家有关支付安全管理要求”或者“未尽到与当时的医疗水平相应的诊疗义务”),造成对方损失的,应当承担侵权责任。

(二)不符合支付安全管理要求损害赔偿责任的归责原则 

对不符合支付安全管理要求损害赔偿责任适用何种归责原则?对此,人们见解不同。有学者认为应适用过错推定原则,原因是:以电子支付指令的发出为划分客户与电子支付服务提供者之间责任的时点,用户仅需对发出支付指令之前的错误负责,仅需证明其所受损失,而无须证明电子支付服务提供者违反国家支付安全管理要求; 只要用户正确地发出支付指令,则电子支付服务提供者无法证明用户违反国家支付安全管理要求的,应当对用户的损失承担赔偿责任。需要注意的是,《侵权责任法》第6条第2款规定适用过错推定原则的要求是“法律规定”。没有法律上的明确规定,不能适用过错推定原则,以免对行为主体苛加更重的责任。《电子商务法》第54