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跨境电子商务买家面临的风险

跨境电子商务买家面临的风险 分析电子商务平台中的支付风险【实务研究】思考有效防范非银行跨境支付业务风险(图1)

跨境电子商务买家面临的风险 分析电子商务平台中的支付风险【实务研究】思考有效防范非银行跨境支付业务风险(图2)

作者 | 赵建生和卢勇在中国人民银行临汾市中心支行工作。刘小华在中国人民银行侯马市支行工作。

责任编辑 | 葛辛晶 

近年来,支付服务市场发展迅速,创新日新月异,但随之而来的是一系列问题,如风险更加复杂多变、机构退出和处置面临新问题、市场标准不够明确等。随着支付业务的多元化发展,非银行支付机构从事跨境支付业务的资格逐渐放开。随着居民跨境支付需求的不断增加,非银行支付机构正在成为跨境支付市场的重要参与者,但随之而来的控制难度和隐患风险也逐渐显现出来。如何在鼓励创新发展的同时,有效监督和控制潜在风险越来越重要。本文通过调查非银行支付机构跨境支付业务的发展现状,比较国内外这一领域的标准和做法,深入分析了目前暴露出来的一些风险,对症下药提出了有针对性的控制建议。

目前非银行支付跨境支付

首先是知识产权侵权风险。1.专利侵权 Patent infringement专利包括三种类型:设计专利、实用专利和发明专利。2.版权侵权Copyright,copyright侵权一般涉及一些经典形象的版权侵权(这些一般是机器人检测)和盗用他人图片3。商标侵权Trademark主要是商品或服务的标志。

二是跨境电商物流风险,12月9日,亚马逊突然发布消息,12月3日以后的商品暂时不接受,这无疑是跨境电商卖家的突击。虽然旺季仓库存储空间有限,但是提前通知会好很多。

业务发展趋势

跨境电子商务买家面临的风险 分析电子商务平台中的支付风险【实务研究】思考有效防范非银行跨境支付业务风险(图3)
跨境电子商务买家面临的风险 分析电子商务平台中的支付风险【实务研究】思考有效防范非银行跨境支付业务风险(图4)

2021年二季度,非银行支付机构处理网络支付业务132608.30亿笔,金额87.32万亿元,分别同比增长28万亿元.17%和24.37%。同期,银行业共办理非现金支付业务31038.94亿笔,金额1080.82万亿元,分别同比增长24万亿元.10%和6.25%。从以上数据对比来看,非银行支付业务的数量是银行非现金支付业务的4.27倍,可见非银行支付业务发展迅速,风险分散。具体而言,它具有以下风险特征:

基于平台的风险。支付宝、财付通等综合支付机构利用集团拥有的大量客户基础,不断拓展国内外线上线下联动的业务品种,一站式跨境支付服务平台逐渐出现。伴随而来的平台管理和市场监管无法及时跟进,风险日益增加。

专业风险。一些支付机构专注于优势细分领域,提供专业解决方案。比如易宝支付在各地试点海关备案,为跨境电商平台提供平台订单、物流、支付三单合一的整体跨境金融服务解决方案。专业创新也增加了监督管理的难度。

场景风险。一些支付机构根据移动互联网和跨境支付需求的特点,专注于跨境旅游、留学教育、网络游戏等特定应用场景,形成独特的场景跨境支付服务。随着场景的细分和多元化发展,个性化和场景式风险控制变得更加困难。

国际风险。国内支付机构与国际卡组织、境外银行、境外支付机构的合作越来越频繁,支付机构国际化趋势明显。支付国际化带来了与国际机构和标准的对接,海外业务难以监管跨境赌博、跨境电信网络诈骗等风险管控问题,也涉及到国际规则制定的话语权问题。

跨境电子商务买家面临的风险 分析电子商务平台中的支付风险【实务研究】思考有效防范非银行跨境支付业务风险(图5)

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非银行支付跨境支付

业务发展存在问题

跨境电子商务买家面临的风险 分析电子商务平台中的支付风险【实务研究】思考有效防范非银行跨境支付业务风险(图6)
跨境电子商务买家面临的风险 分析电子商务平台中的支付风险【实务研究】思考有效防范非银行跨境支付业务风险(图7)

我国对跨境支付消费者的界定与国际规则不同,易引发争议。根据《中国人民银行金融消费权益保护工作管理办法(试行)》第4条的规定,“金融消费者是指在中华人民共和国境内购买、使用金融机构销售的金融产品或接受金融机构提供的金融服务的自然人”,未包括消费者接受非金融支付机构提供的服务。而按照“中美电子支付服务争端案”的专家组裁决,电子支付服务属于世界贸易组织《服务贸易总协定》中金融服务的范畴,跨境支付服务的消费者理应为“金融消费者”,这种认识的不一致在跨境支付交易纠纷时容易引发争议。

分析电子商务平台中的支付风险

恶性竞争。电子支付行业存在损害支付服务甚至给电子商务行业发展带来负面影响的恶意竞争问题。国内专业电子支付公司很多,大部分支付公司和银行都采用纯技术网关接入服务。这种支付网关模式容易导致市场严重同质化,也引发了支付公司之间激烈的价格战。这直接导致了这个行业的利润削减快于市场增长,在中国,普遍的价格营销策略吞噬了电子支付行业利润稀释的苦果。

交易审查责任的界定不明确,影响审查效果。目前,跨境支付交易涉及国内用户存款银行、支付机构、支付机构、国内外合作银行(或机构)等多个支付参与者。然而,在实际交易中,对客户身份信息和贸易背景真实性的审查责任没有明确的法律指导。不同支付机构与银行之间的协议内容存在差异,容易引起不公平竞争。而且支付机构与银行在跨境支付业务中存在实质性的竞争关系,使得目前的交易真实性审查效果并不理想。

不同支付机构之间的合规性差异很大,存在劣币驱逐良币的风险。各支付机构在数据监控、流程控制、风险处置等方面存在较大差异。,在贸易真实性审核、国际收支申报、反洗钱和反恐融资、消费者权益保护等方面水平参差不齐,部分支付机构业务合规能力不足,部分机构为了获取市场份额故意不符合合规要求。目前,跨境人民币支付业务实施细则尚未公布,可能导致劣币驱逐良币。

跨境电子商务买家面临的风险 分析电子商务平台中的支付风险【实务研究】思考有效防范非银行跨境支付业务风险(图8)

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信息披露提交机制不完善,跨境资本流动监控难度进一步加大。与传统银行机构相比,支付机构在信息披露、获取、处理、监控、分析和提交方面存在较大差距,难以实现资本流动的全过程监控,这对当前跨境资本流动监控体系提出了挑战,进一步加大了防止跨境资本异常波动的难度。

进一步控制非银行支付

跨境支付业务风险建议

跨境电子商务买家面临的风险 分析电子商务平台中的支付风险【实务研究】思考有效防范非银行跨境支付业务风险(图9)
跨境电子商务买家面临的风险 分析电子商务平台中的支付风险【实务研究】思考有效防范非银行跨境支付业务风险(图10)

完善非银行支付业务相关法律法规体系,做好国际合作平台对接,提供更多中国声音和中国解决方案。一是在借鉴国际支付服务市场法律法规的基础上,结合我国支付服务市场的实际发展,进一步完善我国跨境支付领域的法律法规体系。二是利用国际支付和市场基础设施委员会(CPMI)等国际沟通合作平台,积极参与跨境支付服务领域双边合作、多边合作体系和规则的制定,进一步提升我国在国际支付规则体系中的影响力和话语权,增强我国金融基础设施的竞争力。第三,实施《非银行支付机构客户备用金存管办法》。过去,客户备用金规模超大,存在流动性风险等一系列隐患。该办法规定,客户备用金应集中存管,统一调度,有利于有效防控风险。非银行支付业务应进一步细化备用金的存放、使用和转移,并落实这一重要措施。

进一步出台和明确支付机构从事跨境人民币支付业务的实施细则和具体监管标准。中国人民银行关于实施<国务院办公厅关于支持外贸稳定增长的若干意见>指导意见(银发)〔2014〕168 号码)明确支持银行业金融机构与依法取得互联网支付业务许可证的支付机构合作,为企业和个人跨境货物贸易和服务贸易提供人民币结算服务,但尚未出台相关实施细则。建议按照同业务同监管的原则,尽快建立银行机构、非银行支付机构等所有跨境人民币支付服务参与者的监管标准体系,制定并出台支付机构开展跨境人民币支付业务的实施细则,让市场参与者清楚地了解能做什么、不能做什么。

协调科学利用非银行支付机构的分类评级成果,促进成果转化,实施动态差异化监管机制。为了有效鼓励支付机构合法合规开展跨境支付业务,建议充分利用非银行支付机构的分类评级成果,动态调整支付机构开展跨境支付业务的资格、业务范围和监管要求。B类以下机构取消跨境支付业务资格A上述机构可以给予一定的监管奖励。还可以进一步细分和建立非银行支付机构分类评级指标体系,细化管理措施,及时转化成果,在有效控制风险的基础上,促进非银行支付业务健康蓬勃发展。

尽快将支付机构的业务纳入综合金融统计体系,利用好大数据、区块链等高科技手段,提高分析应用能力,提高非现场监管水平。建议尽快将非银行支付机构的业务纳入综合金融统计体系,通过多维数据统计监控分析,有效开展非现场监管,更好地管理和监督跨境支付业务引起的跨境资金异常波动和各种违法行为。在大数据方面,可以依托大数据的优势,收集多维数据指标进行加工建模,建立准确有效的场景模型,有效识别跨境赌博、电信网络诈骗等潜在风险,根据业务变化及时优化模型指标,有效提高非银行跨境支付业务的管理和治理效率。在区块链,由于区块链技术独特的分散特征,存储数据不能被篡改,同时具有开放性和可靠性。与传统技术相比,它可以在场景控制中发挥意想不到的独特作用。对区块链的深入研究和现有应用场景的分析,将为解决非银行支付业务问题提供新的思路、新方案和新路径。

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