留学生在日本如何选择电子支付?电子支付的好与坏,都在这里了(图1)

金融科技科普的朋友下午好!

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近些年在日本政府的「キャッシュレス化」(少现金化)推广下,电子支付越来越被广大市民所接受,今天我们来介绍一下日本电子支付以及常用的电子支付有哪些,给想要使用电子支付的留学生们一些参考。

 常用キャッシュレス手段 

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    今天的小编,要带大家了解一下大家每天都在用的电子支付。

首先我们来介绍一下主要的キャッシュレス(cash less)手段,在经济产业省发布的文章中,可以看到目前主要是四种方式对少现金化进行推广。

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    第三方支付(Third-Party Payment)和电子支付越来越频繁的出现在大众口中。我们每天的网购支付的款项几乎都使用了第三方支付通道,还有国内大多数零售外汇公司,在支付通道这块,几乎与第三方支付对接。

    所谓电子支付,是指从事电子商务交易的当事人,包括消费者、厂商和金融机构,通过信息网络,使用安全的信息传输手段,采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。其中第三方支付属于一种电子支付方式。

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    第三方支付平台一般是具备一定实力和信誉保障的独立机构,采用与各大银行签约的方式,通过与银行支付结算系统接口对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。简单点说,它就是买家和卖家之间建立的一个中立的支付平台,为买卖双方提供资金代收代付,促进交易的完成。

    自2010年6月开始,中国央行就开始对这些非银行的金融机构开始监管,要求这些第三方支付机构获得央行颁发的《支付业务许可证》(简称“支付牌照”或“第三方支付牌照”)。

    按照央行的划分,第三方支付行业分为互联网支付、商户收单和预付卡这三个大的类型

 电子支付 

第三方支付

今天我们主要来介绍电子支付,软件式电子支付是将实物的现金进行数字化,所以大部分支付时都需要有网络的,在线完成付款。

 常用电子支付种类 

    互联网支付,即我们常说的线上/网络支付。网络支付又分为两种:一种是面向个人的支付平台,比如我们熟知的支付宝、财付通、银联在线等等;另一种是面向企业提供的支付解决方案,这类支付平台有快钱、汇付天下等等。

电子支付也有很多种类,根据使用场所和用法的不同,大致分为以下四种:

1.交通系:主要针对电车和公车,便利店和超市等也可以使用。比如东京常见的SUICA和大阪常见的ICOCA。办理起来十分简洁,车站售票机即可办理。

    商户收单,基本对应的是线下支付:包括银联商务、拉卡拉、通联等等。我们在商场购物、或在便利店买食品时,刷卡使用的pos机可能就来自以上这些平台。

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2.流通系:主要针对超市或者便利店等使用,比如便利商店的711和乐天的Edy。这种电子支付的特点为不仅可以无现金支付,还可以通过消费来获取积分,从而用于加盟商店的付款。

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    预付卡:预付卡是以盈利为目的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值,包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。

    国内第三方支付平台主流的有:银联商务、银联在线、支付宝、微信支付、财付通、智付支付、快钱等等,国外典型的有Paypal、Worldpay等。

3.信用卡系:电子支付与信用卡的连结,无需收取现金。当消费者使用信用卡类型的电子支付付款时,将使用与该电子支付关联的信用卡,然后信用卡公司将向消费者收取费用。例如QUICpay。

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风险监管

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4.QR码(二维码):不止***和银行卡/信用卡的连结,也可以充现金进去。比如paypay。可以通过链接智能***应用程序和信用卡来使用QR码付款电子支付,并且仅通过智能***即可完成付款。资金管理非常方便,因为消费者可以使用该应用程序管理支出。

    随着市场的发展和竞争的加剧,支付机构挪用客户备付金等违规事件层出不穷。各种风险和问题增加,困扰着监管机构,也干扰了这个行业的有序发展。

    问题一:风险管理放松、内控薄弱、泄露消费者支付和个人等敏感信息;

    问题二:备付金被挪用情况严重——支付机构以自身名义开设银行账户,将客户备付金以自身名义分散存入,依赖这些备用金赚利息。目前整个支付行业备用金约5200亿元。这些备用金放在银行的利息收入有时能占支付机构总收入的11%;

    问题三:支付机构超范围经营——支付机构办理跨行资金清算,变相行使了央行或清算组织的功能;

此外,还有诸如PayPay之类的服务,具有在个人之间进行汇款的功能,因此在拆分账单时也很有用。

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 电子支付的支付方式 

    问题四:成为非法网站和公司吸收资金的渠道。比如违规为赌博网站提供支付服务,还有一些非法企业和个人依靠第三方支付接口非法吸收和代扣客户资金。去年通联支付、银联商务被罚超过3700万元,原因就包括它们未落实商户实名制、私自编造银行卡交易信息。

プリペイド型(prepaid:预付,已支付的):事前在卡里有钱,直接支付,比如SUCIA

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    以上问题的出现其实都能找到根源,即第三方支付行业还处在“寡头垄断”的局面。

    比如到2016年第二季度末的第三方互联网支付市场中,支付宝单家的市场份额达到43.39%,财付通紧随其后,占据16.95%,银联商务、快钱和汇付天下分别占据15.44%、7.43%和8.94%。这5家支付机构在国内市场的占比就达到了90.15%。

ポストペイ型(post pay:以后之后):过后支付,类似信用卡类型,比如iD(アイディー)和QUICPay(クイックペイ)。

デビット型(debit:借方,借债):购物后自动从银行口座里扣除,比如银行的可刷卡式储蓄卡。

 电子支付的优势与劣势 

    在移动支付领域,支付宝和微信支付这2家加起来的市场份额就超过90%,形成双寡头的垄断局面。

    多数支付机构营收以通道手续费为主。而市场垄断的结局必定是不良竞争和违规行为。

    在如今的第三方支付市场,少数大型支付机构占据了绝大多数市场份额,迫使其它中小型机构业务停滞不前,为了生存,它们不得不另谋出路,想办法从其它边缘渠道赚钱。

1.使用者不必携带大量现金

2.使用电子支付,付款时很容易收集积分

3.可以快速付款,并且可使用店铺较多

    这正是形成以上几大风险和问题的原因。比如挪用客户备付金、甚至拿客户备付金来炒房、炒股票或者赌博等行为层出不穷。2015年浙江易士被撤牌,原因包括挪用5000万客户备付金、超范围经营支付业务等;广东益民非法吸收公众存款9亿多元;上海畅购挪用客户备付金高达数亿元。这些机构不仅扰乱了支付服务市场的秩序,也破坏了消费者的信心。

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监管洗牌

 较为推荐的电子支付软件 

    自从2011年首批非银行支付牌照发放以来,央行共发放了270张支付牌照,此后有三家机构因为严重违规而被注销资质,市场上一共还剩下267张,那么这367张牌照多不多呢?中国人民银行副行长的回答是“多”,目前第三方支付市场竞争过度的情况日益严重,一方面支付牌照的价格水涨船高,而另一方面则显示许多支付机构没有自己的支付场景,而且商务渠道也不突出,而且据银桥网统计数据显示,目前第三方支付企业能盈利的极少,排名前四位的巨头占据了将近80%的市场份额,省下的20%由200多家公司瓜分业内人士表示,未来会逐渐压缩整合到100家左右。

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举例:如何申请paypay?

    最近一段时间相关部门加强了对第三方支付的监管,今年的二月份,人民银行广州分行做出2017年支付行业的首张百万级罚单,这是央行继去年的银联商务、易宝支付罚单后,又一巨额罚单。

其实非常简单,下载软件注册登录即可。

    目前市场上存在一些非法从事支付业务的机构,相关部门已经着手清理,部分已经移送到公安机关部门处理,第三方支付机构将面临洗牌。

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电子支付的种类有很多,同学们选择自己常用的就好。

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