证券日报

□李冰

10月11日,腾讯云宣布旗下云支付系统正式启动收费计划。

在过去的几十年里,信息技术发展的每一次进步都会在第一时间渗透到美国银行业的方方面面。作为一个每天处理海量数据、直接面向客户、提供复杂金融服务的美国银行业,我从来不敢错过任何通过高科技提高效率、服务和用户体验的机会。在这个竞争激烈、赢家通吃的领域,技术往往是摆脱竞争对手、赢得市场优势的终极武器。相反,如果一步跟不上技术进步,一瞬间就会被别人甩在后面,谁也不敢掉以轻心。

据悉,云支付是腾讯云和微信支付推出的移动收单SaaS服务旨在为服务提供商提供开放、可靠、低成本的移动支付收单渠道。

腾讯相关负责人告诉《证券日报》记者,此举只是云产品公测后的正常行为。

与此同时,《证券日报》记者发现,SaaS服务与支付深度融合,今年以来,发力布局SaaS业务支付机构不少。

只向服务提供商收费

SaaS事实上,它是云计算应用的三个重要组成部分之一,即软件即服务,即通过网络提供软件服务,由第三方提供商托管应用,最终用户可以通过Internet访问、使用该软件。

可以说,SaaS服务自然是为企业服务而生的,支付作为所有商业活动资金流动的重要环节,自然具有商业基础设施属性。一方面,SaaS服务提供商需要利用支付企业在线多年积累的渠道、品牌和客户来扩大市场。另一方面,支付企业需要SaaS服务提供商的云服务能力可以提高现有商户在支付之外的增值服务价值,两者一拍即合。

但银行作为传统商业模式的代表,骨子里保守谨慎,充满风险意识,一般绝不愿意成为第一个吃螃蟹的勇士。这就注定了银行科技部门既不能跟风,也不能跟风的矛盾心理。掌握行业内的科技热点,了解别人跟随了哪些趋势,跟上了哪一步,无疑对银行科技部门的决策具有重要意义。

接下来,笔者将盘点和展望2020年美国银行业的几大科技热点。


数据显示,云支付是腾讯云和微信支付联合推出的移动支付收单和服务提供商、商户管理SaaS服务是一种技术产品,主要用于整合服务提供商的商户收单等综合管理系统,提供多支付渠道的聚合支付解决方案,解决商户线下支付的核心问题,提供支付相关的增值服务,帮助服务提供商快速进入第三方支付市场。

2020年美国银行业科技热点展望之一:云计算、API平台和实时支付

云计算

近年来,美国银行对云计算的态度已经从观望转向积极拥抱。云计算已经成为银行技术开发和服务支持的主流。各大银行都在传统服务器、公共云和私有云之间寻找最佳的组合,以满足其快速发展的技术需求。鉴于这项基础技术对行业的重要意义,笔者将在未来专门介绍云计算在美国银行业的发展历史,以供中国银行业借鉴。

可以说云支付是针对的B端商户的一项重要服务,目前云支付支持刷卡支付,扫码支付,一码多付。

免费转收费是腾讯一贯的经营策略,云支付SaaS还有微信支付这一占有率最高的支付工具加持,收费成为必然。中国支付网创始人刘刚告诉《证券日报》记者。

据《证券日报》记者介绍,此前云支付采取免费策略,从10月11日开始收费计划只针对服务提供者,提供累积阶梯 封顶的计费模式。计费方式为累计阶梯计价,封顶1500元。

值得注意的是,通过微信收款商业版渠道产生的交易流量不收费。也就是说,云支付收费的服务提供商其平台上非微信收款商业版的交易收费。

有业内人士认为,此举是云支付的增加SaaS服务商粘性的措施。

API平台

此外,腾讯云还向服务商伸出了橄榄枝,称服务商可以在没有任何软件开发的情况下访问商家的产品能力;并且可以获得有竞争力的行业费率和奖励;腾讯生态产品可以得到更多内部资源的支持等等。

积极增加云支付SaaS在服务粘性的同时,《证券日报》注意到今年以来,许多支付机构都在SaaS做文章服务。

SaaS服务与支付的融合

有分析认为,目前国内SaaS企业服务市场仍处于发展初期,但刚性的企业管理需求蕴含着巨大的市场空间。

今年以来,包括拉卡拉支付在内的头支付机构都选择了发力SaaS服务。其中,8月初,拉卡拉支付宣布将通过投资千米网络科技有限公司成立面向各行业的云服务公司,帮助拉卡拉快速提高为现有商户提供支付以外增值服务的能力。未来,我们将继续从支付入手,利用互联网和SaaS服务,整合信息技术,连接互联网和传统产业,全方位赋予中小企业运营权能。

8月15日,第三方支付公司汇款天下有限公司(以下简称汇款天下)透露,将继续支付 SaaS联合模式赋予中小企业数字化升级的权能,这种模式也将是世界未来的主要发展方向之一。

据汇款天下相关负责人介绍,《证券日报》记者继续深化B端市场已经布局了大健康类SaaS如美加、学邦等教育类,以及与泛零售类微盟、米雅等合作。

现在,国内移动支付的竞争已经特别焦虑。除了支付宝和微信占据大多数第三方支付市场,大多数支付机构都在争夺B端市场。

传统意义上,银行业IT系统和生态是封闭的,但近年来,新兴金融科技公司对传统银行业的运营体系和商业模式产生了巨大影响。银行意识到产品和服务的竞争将来自各个方面和层面,传统的通过储蓄账户获取客户的模式可能不可持续。因此,银行不得不重新审视什么是自己的核心优势,以及如何充分利用这些优势与金融科技公司竞争。

另一个背景是,中小企业的数字化转型迫在眉睫。如何在企业数字化转型过程中使用?SaaS工具和支付工具已经成为关键环节之一。

开放的应用开发界面(API)和平台应运而生,这意味着银行将其核心竞争优势应运而生API形式开放,第三方可以使用这些服务和数据,同时在平台上为客户开发金融服务,形成围绕银行的生态系统。这将给银行的产品和服务、交付渠道和合作伙伴关系带来革命性的变化。

实时支付

自1973年日本建成世界上第一个支付系统以来,瑞士、土耳其、巴西、中国、印度等国家纷纷跟进,并开始在实时支付系统方面发挥实力。然而,美国在这方面做得很晚,直到2017年底才由11家最大的银行联合推出。TCH RTP实时支付系统。到2019年1月,该系统已经覆盖了美国最大的24 家银行。

刘刚向记者承认,腾讯云支付不同于拉卡拉、汇款世界等支付机构的商业模式和产品形式。腾讯的云支付系统直接用于服务商和小微商家,而拉卡拉和汇款更多的是用于各行各业SaaS服务提供商合作或直接帮助客户建立SaaS服务。所以前者对后者影响不大。

虽然合作服务的形式不同,但目前SaaS服务正在扩大支付行业B终端最有利的工具也成为支付行业金融技术赋权最热门的领域之一。SaaS服务与支付深度融合。

苏宁金融研究院高级分析师黄大智对《证券日报》记者表示,“从目前来看,支付机构在布局B端产业,尤其是零售业的布局,通过SaaS机构为企业服务是一种更好的方式。当支付机构扩大客户时,很难通过C终端分享、营销等方式迅速裂变式增长。SaaS机构通过服务大量的小微企业,已经积累了一定的技术实力、企业客户数量、服务经验,再继续进行支付服务时,在客户关系、客户数量、经验等方面,都有比较大的优势,所以各支付机构都选择了通过SaaS切入企业服务市场。

本文将重点介绍美国银行业的实时支付系统。

长期以来, 美国的支付环境 Wire、ACH以及信用卡三大系统的统治。Wire适用于大额、快速、跨境支付,一般可在24小时内到达。一旦启动无法撤回,成本较高,多用于企业间的交易结算。ACH 成本低,3天内到达可以撤回,广泛应用于小额频繁的支付场景,如企业与个人之间的工资支付、水电费支付等。信用卡广泛应用于消费场景。用户授权后,商家发起批量收款请求,往往需要一到三天才能最终收到消费者的支付。这三个支付系统承载了美国经济发展40多年。

实时支付系统的兴起将大大提高消费者的用户体验,继续扩大电子支付的份额,减少现金支付等支付方式的使用,从而降低成本,提高效率。银行不仅可以为金融科技公司提供更有吸引力的服务,还可以通过电子商务和移动商务的渗透和融合,进一步开发创新的产品和服务组合。

然而,与政府主导的其他国家的实时支付系统不同,美国的这一系统是由24家大银行自己合资建立的。这24家之后,大多数中小银行和信用社都有顾忌,担心加入后自己的业务会变得依赖大银行的系统,受到大银行的控制和威胁。因此,这些中小银行加入TCH RTP非常积极,反而不断向联邦政府施加压力和请愿,希望政府能够建立实时支付系统。

2019年8月,经过反复听证和论证,美联储终于以4:1的表决通过了决议,建设名称FedNow新系统计划于2024年左右建成。对于那些没有实时支付快车的中小银行和非银行支付技术公司来说,这一决定无疑受到了极大的欢迎TCH RTP阵营中的大银行将面临两个独立的实时支付和结算系统。然而,这在美国是有先例的。 Wire大额支付系统也有 CHIPS 和 Fed Wire 两个独立的结算系统属于私人银行联盟和政府。

除了云计算的发展历史,笔者还将继续介绍人工智能、区块链和量子计算技术对美国银行业的影响。

(作者系美国大型商业银行的资深信息架构师)