编者按:到目前为止,支付方式已经演变成多种形式,网上交易的成熟使得电子支付深入融入人们的生活。如果你想设计一个支付产品,你可能需要了解当前的电子支付流程。本文作者分析了第三方支付机构的具体流程,我们来看看。

网购,网上理财,你有没有遇到过麻烦?

通俗易懂讲支付产品(一)——支付是什么?

本系列文章的目标是从支付基础知识出发,建立支付产品的框架和体系,成为具有结构思维和方法论的产品经理。

在古代,以物换物是一种支付目前为止,支付方式一直在发生变化。目前,我们在个人生活中通常接触到以下支付形式:现金支付、信用卡支付和电子支付。

记者昨日从央行获悉,自2014年以来,央行受理的网上支付投诉占互联网金融投诉的95%.6%。网上支付不仅给消费者带来了极大的便利,也隐藏了巨大的风险。

风险1:挪用客户资金事件时有发生

记者从央行了解到的案例显示,今年3月,中国人民银行四川省射洪县支行先后收到商业银行重大金融事项报告,称行卡存款账户资金连续被盗20余次,损失21.9万元。调查发现,赵某个人身份信息被不法分子盗取,资金通过上海某网络支付机构划至北京一家公司账户。

风险二:部分支付机构风险意识薄弱

部分支付机构缺乏客户资金和信息安全机制,安全控制措施不到位,严重威胁消费者信息和财产安全,甚至可能将相关风险引导到消费者银行账户。今年1月,一家支付机构泄露了数千万张银行卡信息,涉及全国16家银行。截至7月31日,伪卡造成的损失已达3900多万元。

风险三:不法分子利用支付平台实施诈骗

电子支付是目前最主流的支付方式,主要有三种类型的企业或组织可以为我们提供电子支付。

支付宝、财付通等第三方支付机构;中国银行等银行;银联等卡组织。

本文将重点分析第三方支付机构的交易流程。

记者从广东省公安机关了解到,犯罪嫌疑人吴某、文某、曾某等人虚构现货交易平台,通过第三方支付机构将被骗群众账户的损失资金转移到犯罪嫌疑人控制的账户进行非法牟利。据初步统计,两个平台涉及近4000名受害者,涉案金额超过1亿元。与虚假现货交易平台直接收取受害者资金、修改数据侵吞资金的方式相比,这种方式更加隐蔽和难以打击。

风险4:支付账户一般不实行实名制

一、备付金账户

顾名思义,备用金就是要付出的金额,随时都有可能被用户拿走,要保证能够满足用户随时提现的需要,不会出现亏损。

公安部披露,部分支付机构为赌博、洗钱、恐怖融资等违法犯罪活动提供便利。一家支付机构通过开立大量假名支付账户,为海外赌博机构提供高达数千亿元的支付交易,非法跨境转移资金风险巨大。

2017年,中国人民银行支付结算司开始要求各家支付机构在中国人民银行统一开立一个备付金账户,用于办理相关支付业务的资金结算,用户的所有存入资金都会汇集到这个账户。

当年备用金集中存管对支付行业的影响不亚于2021年教学培训行业的整改。因为这笔钱以前是支付机构自己在专用账户管理的,支付机构努力吸引用户注册存钱,其实是在扩大自己的备用金额。

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第三方支付 安全方便能两全吗?

当支付机构拥有这笔大额存款时,投资一些稳定收益的低风险可想而知。2017年后,所有用户的资金将统一汇总到央行的备用金账户,并给予一定的低息。

不过话说回来,我觉得准备金的统一存管可以首先保证支付机构的安全稳定,避免一些破产跑路引发的金融事件。其次,直接连接模式的支付数据脱离了央行的监管,必须回归监管。同时,降低支付机构的利润可以使成熟的支付行业从激烈的竞争转变为工具化。支付不再是争谁多谁少,而是像水、电、煤一样方便服务,按需收费,方便接入,收取一些手续费利润。

针对网上支付的各种风险,央行近日发布了《非银行支付机构网上支付业务管理办法(征求意见稿)》,增强了网上支付的安全性。但也让业内人士和消费者担心:意见稿会成为消费者的魔咒吗?

网络支付最高限额为5000元 真的吗?

《意见稿》第二十八条规定,支付机构应当采用不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易,单个客户所有支付账户每日累计金额不得超过5000元。

对此规定,有网友解读为第三方支付账户最高支付额度仅为5000元。但央行回应说,这种解读不准确。上述规定仅限于客户使用支付账户余额支付的交易,客户使用银行账户支付的交易不受影响。

理解备付金账户是因为支付机构的充值、提现和支付都是基于备付金账户。

例如,如果小明通过微信支付购买一台价值6000元的电脑,碰巧他的零钱包里有6000元,但根据规定,小明的单日消费限额只有5000元,该怎么办?事实上,完全不用担心这个问题,扣款将优先从小明的零钱包中扣除5000元,其余1000元将自动从小明之前绑定的银行卡账户中扣除。

证明我是我 麻烦吗?

二、支付机构的充值和提现

以微信支付的充值为例,我们的操作流程是点击充值→选择扣费卡→输入微信支付密码→银行卡资金少,微信支付余额增加。资金流:用户银行卡账户→备付金账户微信支付。

意见稿第十六条规定,个人客户要在第三方支付机构开立消费支付账户,需要通过三个以上的外部渠道对基本身份信息进行多重交叉验证;如果要开立综合账户,需要五个以上的外部渠道进行多重交叉验证。

有网友质疑:有哪些外部渠道可以证明我的身份?以后在支付宝、微信等账号‘证明我是我’会不会很麻烦?

互联网金融独立评论员陈愉表示,理论上只要能提交第三方支付机构认可证明身份的机构。包括但不限于银行、公安、派出所、居委会等一些可信机构,意见稿中没有明确规定。

网络转账 还有免费午餐吗?

我们用下图来表示这个过程,用户A用中国银行卡给微信充值,用户B使用邮政银行卡充值等。,一个用户也可能有多张银行卡。当用户发起充值,微信支付验证后,找到相应的银行请求扣除用户的支付金额。

在业内人士看来,对用户影响很大的是第三方支付的转账业务。

陈愉表示,用户必须通过支付宝或微信转账获得五家以上外部机构的验证和认可,才能实现内部转账。这个过程可能会增加用户在支付宝和微信系统转账的难度。

意见稿第十七条还规定,第三方支付机构为客户办理转账,仅限于在客户自己的账户和同名银行卡之间进行。这可能会迫使许多人选择使用银行网上银行转账。与第三方支付机构免费转账相比,大多数商业银行网上银行转账都会对异地或跨行转账收取一定的手续费。

互联网理财 是否会受到限额的影响?

通俗易懂讲支付产品(一)——支付是什么?

提现是逆流程,不再赘述。

那么问题来了,中国目前有4000 一家银行,微信要不要一个个找到这些银行,一个个接入微信支付?支付宝也要重新找一遍?JD.COM支付也要重新找一遍?

答案是否定的,因为有2017年网络连接的组织,支付机构只需要访问网络连接,网络连接到各个银行,网络连接统一标准和定价,这就是支付行业的断开直接连接(网络连接出现之前,各个支付机构就像上面一样直接与各个银行连接),网络连接是央行牵头的清算组织。

通俗易懂讲支付产品(一)——支付是什么?三、支付记账

所以问题来了,用户每次充值提现操作都需要真正的转账吗?

答案是不需要。因为每一次都需要真正动钱转账,就非常麻烦。

意见稿还分别规定了综合支付账户和消费支付账户年累计20万元和10万元的限额。这会影响那些领工资转支付机构购买理财产品的人吗?

陈愉认为,余额宝等互联网理财产品的影响非常有限,因为这类产品一般有两个资金来源。第一种方式是通过支付宝余额扣款,第二种方式是通过银行网关快速支付直接扣款的一系列支付方式。如果第一条路受到20万或者10万的限制,第二条路还是通的。互联网理财产品的本质是货币基金产品的销售行为。支付只是一种手段和工具,不会有太大影响。

比如用户A如果从中国银行充值100元,那么中国银行需要将100元转到微信支付备用金账户。过了一会儿,又有个人来提现100元,微信支付备用金账户又要向中国银行转账100元,那么多钱来回肯定是不现实的。

每次充值提现都对应记账。

比如用户A从中国银行转到微信100元,先记账:中国银行欠微信100元。

另一个用户,从中国银行转到微信50元,然后记账:中国银行欠微信150元。

又来了一个用户,从微信提现30元到中国银行,然后记账:中国银行欠微信120元。

OK这个记账是有节点的。比如从10点到10点,这部分资金需要先结算,需要实际支付。如果最终0点的结果是中国银行欠微信120元,那么真正的120元资金将从中国银行的备用金账户中取出,存入微信支付的备用金账户。

那个记账过程就成了清算,记账结果双方首先要检查是否一致,称为对账,对账完成后要真正付钱称为结算。

什么是支付?

从上面一个微信支付充值的例子可以看出,支付工具是基于备用金账户的账簿系统。每个人都有自己的支付账户,支付机构利用网络连接与各大银行进行资金结算,先记账差。

那么什么是支付呢?他分为三个步骤:

支付:用户需要发起支付或签订定期代扣协议。清算:支付机构与银行记账,计算应收应付,对账,看应收应付是否正确。结算:根据应收应付收款或付款。

在下一篇文章中,我将继续介绍支付产品。

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