电子商务电子支付国家工程实验室发布:声纹识别在金融领域的应用系列(二)标准及应用现状歪果仁抱怨自己国家“落后”,中国电子支付到底有多发达(图1)

导读

自2014年底“扫码付款”诞生至今,虽然只有区区5年时间,却已经极大程度上改变了人们以往的消费支付习惯。出门不带现金、只带***成了很多消费者的常态,一些移动支付平台甚至提出“无现金社会”的概念。

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作者|电子商务与电子支付国家工程实验室

外国友人第一次来中国都会被路边乞讨者的二维码震惊,那么世界上其他国家电子支付现状如何?

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11月6日,蚂蚁金服旗下支付宝(Alipay)在其twitter账号发布消息,外国游客入境中国内地,可使用外国***注册并选择使用支付宝国际版,在内地使用二维码支付、消费或旅游。在90天内,访华旅客可充值使用2000元支付额度。

同时,腾讯公司表示,在相关政策指引下,与五大国际卡组织探讨合作,支持境外开立的国际信用卡绑定微信支付(Wechat Pay)。【1】

随着指纹认证、人脸识别等技术的发展和应用,声纹作为一项重要的生物特征识别技术,越来越受到关注。相比指纹、人脸等生物特征,声纹具有采集方便、应用简单等特性,中国银联电子商务与电子支付国家工程实验室联合中国建设银行、清华大学信息技术研究院语音和语言技术中心、北京得意音通技术有限责任公司等机构对声纹目前的相关标准和应用现状进行研究分析,为金融行业在声纹技术时的应用提供参考。    

没有电子支付的歪果仁,太难了!

本文将从声纹识别现在的行业及国家标准以及声纹识别在金融领域应用的发展现状进行介绍。

在一些报道上,我们也经常看到类似这样的消息:外国人对中国人“把***当钱包”大感惊讶,纷纷在中国体验不带钱包信用卡的一天,大呼方便。

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外国小伙抱怨马化腾,不在法国开微信,称:我们太落后!

你已经告别现金多久了?

新华社官方数据显示,中国电子支付行业正在稳定发展,且发展势头越来越大。

1 声纹识别现在的行业及国家标准

为了使生物特征识别技术得到更好地发展,国际标准化组织(International Organization for Standardization, ISO)对生物特征识别的相关术语及其产业技术制订了标准和规范,其中涵括了声纹识别技术。我国国家标准和相关行业权威部门也针对声纹识别技术制定了一系列的标准及规范,如:

1

SJ/T 11380-2008

 

由北京得意音通技术有限责任公司、清华大学智能技术与系统国家重点实验室(语音与语言技术中心)和中国电子技术标准化研究所共同起草的《自动声纹识别(说话人识别)技术规范》(SJ/T 11380-2008)于2008年3月11日正式颁布实施,该标准的内容主要包括声纹识别(说话人识别)的术语与定义、数据交换格式和应用编程接口,适用于各种计算机、网络和智能设备的声纹识别系统。该标准是我国第一个关于声纹识别(说话人识别)的标准,其颁布很好地推动和规范了我国的声纹识别产业的发展。

2

中国人民银行发布的报告称,2018年全国使用电子支付的成年人比例为82.39%,比去年高5.49个百分点。

GA/T 893-2010

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现在的人出门早都不带钱包了,直男的裤兜里也掏不出几百元大钞了。偶尔也会遇到停车费只能付现金,团团转找人兑现钱的尴尬局面,我们的日常生活确实已经越来越远离现金交易了。

 

由清华大学、中国科学院自动化研究所、中国科学院计算技术研究所等机构单位共同起草的《安防生物特征识别应用术语》(GA/T 893-2010)标准于2010年12月1日起实施,该标准规范化了生物特征识别技术通用术语,其中包括了声纹识别专用术语的定义规范。该标准的颁布实施给生物特征识别技术的研究带来了方便,同时也避免了研究人员因滥用自定义术语而对技术研究造成不良影响。

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生活在中国的人可能感觉不到中国的电子支付究竟有多发达。

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GA/T 1179-2014

调查显示,我国日常交易中有一半以上都已经实现了电子支付化,比较激进的数据则认为中国已经有 80% 的交易都通过电子支付完成。

小小一个二维码,也让中国走到了世界去现金化的前列,仅次于美国和欧元区,位列世界第三。

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中国电子支付VS国外电子支付发展

电子支付在中国取得巨大的成功,看上去是一种云技术的胜利,事实上却和实体世界条件联系多多。

首先是电子支付工具,也就是智能***的普及率。

 

2014年9月19日,由全国安防标委会人体生物特征识别应用分技术委员会正式发出公告,《安防声纹确认应用算法技术要求和测试方法》(GA/T 1179-2014)标准已通过审核批准予以颁布,并于2014年10月1日开始实施。该标准是由清华大学语音和语言技术中心、北京得意音通技术有限责任公司、厦门天聪智能软件有限公司为主要单位共同起草的。该标准首次提出声纹识别安全分级的概念。它的颁布在一定程度上促进了国内声纹技术在安防行业的发展应用。

4

其次中国的三大电信运营商都是央企,在基站铺设时不完全考虑经济效益,很大程度上服务于政治、军事、地区均衡等目的,在最偏远的地方也能见到他们的身影。网络全覆盖,基站无处不在。

SAC/TC180

 

2016年7月11日,由中国建设银行、清华大学信息技术研究院语音和语言技术中心、北京得意音通技术有限责任公司负责起草的《***银行中基于声纹识别的增强安全应用技术规范》,经专家组评审后由中国人民银行全国金融标准化技术委员会(金标委,SAC/TC180)正式确定立项,项目编号FISP‐2016‐005.这是金标委在***银行领域立项的第一个有关生物特征识别的标准,目前该标准正在征求意见。

那么,国外电子支付发展如何?

此外,全国信息标准化委员会生物特征识别分技术委员会(SAC/TC28/SC37)也设有了生物特征识别标准委员会,其生物特征识别标准委员会也对生物特征识别在其应用领域提供了一些标准。这将对生物特征识别技术的发展起到推动性的作用。然而,目前这些标准对于生物特征识别行业的发展还是远远不够的,更多更精细的标准有待制定,以此满足生物特征识别技术和产业的发展。

2 声纹识别在金融领域应用发展现状

日本日本711便利店曾自主开发的“7pay”仅仅维持3个月就停止运营。这意味着在日本电子支付迅猛发展的两年时间里,7pay成为了第一个,也是最快的一个退出竞争舞台的软件。【2】

声纹识别在各行各业得到了应用,如公安司法,军队安防等。声纹识别在金融领域也的到了普遍应用,在金融应用中声纹识别主要可以起到两大功能:第一种功能是“身份确认(Verification)”,将用户和自己的生物特征一对一比对,从而认证用户是否是其本人;第二种功能是“身份辨认(Identification)”,将用户和数据库中所有生物特征比对,查询和鉴定用户的身份。这两种功能在国内外的金融领域应用中都有使用。

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其实,在一战前,美国就诞生了信用卡的概念。只不过那时的信用卡更像会员卡,符合一定资质的会员,拥有透支特权。

2.1在国外金融相关的应用情况

目前国外声纹技术已日渐趋于成熟,在金融领域创新的产品和应用试点已经展开,涉及实名制开户、远程开户、信贷交易、支付等基本服务。

1998年PayPal的横空出世,开启了第三方支付平台的新时代。但是因为西方人在立法层面上困难重重,此类机构会动摇传统金融业和商业银行利益。

1

汇丰银行用语音识别代替指纹

再者就是西方人对隐私的重视,是国人难以理解的。监控是伴随电子支付而来的副产品,你的每一笔交易将被记录下来。在哪里吃了饭,在哪里购物过,地点在何处,金额为多少。

越是注重隐私的民族,越偏好使用现金。【3】

 

汇丰银行已经为自己的***银行系统引进了语音识别技术,面向所有客户,主要有两种方式:1、汇丰和First Direct APP(针对iOS)将利用iPhone 5S、iPhone 6和6S中的指纹扫描仪来识别用户身份。2、通过***,语音识别系统将可以监测个人声音中的100多个独特标识,包括节奏、口音和发音,还有可以指示喉头、鼻道、声道形状和大小的声音。

“诞生于美国,繁荣于中国”,是对电子支付发展趋势的总括。

所以,中国电子支付的普及令世界上很多国家的民众都很“嫉妒”呢~不过,你还记得当年出门带现金的日子吗?

引用:

汇丰希望可以用语音识别来替代密码、代码、其它身份信息。集成Touch ID可以让用户更快登录移动银行APP,同时还可以保证安全。汇丰的语音识别技术来自Nuance公司,它可以建立所谓的“语音ID”,也就是记录和分析用户吐词方式、口舌头喉头声音与呼吸声。当需要登录时,系统会要求用户说几个单词,然后与语音ID进行对比。

【1】新浪财经

http://finance.sina.com.cn/money/bank/bank_hydt/2019-11-06/doc-iicezzrr7618370.shtml

2

英巴克莱银行推广语音声纹识别功能

 

英国巴克莱银行使用语音识别技术,语音声纹识别技术让用户只需简单说几句话就能完成身份验证,整个过程不超过1分钟,这可以让银行交易变得更为方便和安全。此外,语音声纹识别技术还能减少银行与客户的***通话时间,从而在一定程度上降低公司的运营成本。

【2】科工力量

在正式推出该功能之前,已经有超过84%的客户对Nuance的语音生物识别解决方案进行了试用,其中有95%在首次使用时都成功通过了验证。同时在通过语音识别进行身份验证的试用阶段,客户对反应速度的平均打分为9 分(满分为10分),其中有93%的客户对该功能的易用性和安全性表示认可。此外如果客户认为这种方式不安全的话,依然可以使用传统的密码验证方法。

巴克莱财富的语音识别技术由知名声控技术公司Nuance提供,广受欢迎的苹果语音助手Siri也是由该公司提供技术支持的。语音生物识别技术能够让像巴克莱银行这样的机构为他们的客户带来全新的服务体验,通过更为直观和透明的验证方式来切实降低交易双方的负担。

3

https://mp.weixin.qq.com/s/UjBXHIk5Cs1tZoEz34uJIA

美两银行利用声纹技术分辨***诈骗者

 

美国富国银行和摩根大通同等主要银行已经开始采用声音作认证用来识别一些用网路诈骗来得到银行资料的不法之徒。系统利用收集得来的声音范本,跟不断拨号到银行作钓鱼诈骗的黑名单作对照。在使用系统以来,已经识别并减少了百份之九十的诈骗。

【3】米宅海外

4

https://mp.weixin.qq.com/s/Ct2qYrbhKK0xVuug7GVtiQ

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国外征信机构也在探索身份认证新技术

 

全球第三大个人征信机构环联(TransUnion)宣布,将与南非的高科技公司OneVault合作,计划开发国家声纹库。

国家声纹库将使用更有力的生物属性——声纹来帮助企业控制欺诈和身份盗用,以此缓解日益增长的关于信息安全方面严格规定的争议。环联所建立的国家声纹库将会给企业和消费者带来利益,使用声纹识别的商业机构可以为客户服务减少***处理时间,快速获得到客户要求的核心内容,提高了客户服务的整体满意度。另外,声纹识别准确性的提高帮助降低欺诈的发生。随着运营费用的降低,企业可以大规模地评估和促进额外的消费者自助服务。在全球研究中显示,用户体验到了声纹验证速度80%的提高,大约90%的用户更喜欢目前的产品。声纹识别验证和其他多因素验证方法结合,可以实现企业价值的提升。

环联的声纹库目前有3万个声纹样本,主要通过环联的客户呼叫中心获得,数量仍在不断增长中。环联预测因为声纹数据类型的可靠性和独特性,创立该声纹库将为企业客户提供巨大的价值。南非等新兴地区国家在鼓励交易和产品应用转向互联网在线过程中,产生了更多的身份欺诈和信用卡交易欺诈,消费者变得越来越被动,像声纹验证一样的附加安全技术措施将会直接解决这些问题。

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5

其它

 

德意志银行、以色列国民银行等银行亦运用声纹识别技术到***银行中。

迪拜在交通管理上使用声纹验证来确认驾驶员身份,戴尔公司已经实施了声纹认证用于网上订购。菲律宾政府的养老金系统现在也可以通过声纹识别来完成身份认证。

荷兰国际集团客户在移动应用中使用语音控制模式进行操作,并且凭借Nuance的声纹验证技术,客户能够通过语音进行支付。通过声纹验证替代PIN码及密码,荷兰国际集团为客户提供了更加方便的移动银行应用使用体验。

2.2在国内金融相关的应用情况

从现阶段的声纹实际技术和应用情况看,国内声纹技术已进入技术成熟期,并已经开始得到实际的商业应用。

1

建行***银行推出声纹验证服务

 

2016年12月,中国建设银行推出快捷的支付通道——龙支付和安全升级服务——声纹验证服务,用户在登录***银行时需要进行声纹校验,使账户安全更有保障。

声纹验证是建行基于得意音通声纹识别技术和语音识别技术开发的一项全新身份验证功能。声纹作为每个人所特有的生物特征,具有安全性、方便性、快捷性的特点,启用该项功能后,登录***银行时需要进行声纹校验,使账户安全更有保障。具体启用操作流程如下:

1.登录建行***银行,点击首页右上方的“更多”;

2.依次选择设置—安全中心—管理安全验证;

3.进入声纹验证功能界面,向右滑动悬浮按钮,选择“是”开启声纹验证,根据系统提示录制声纹信息。

基于声纹技术,建行给用户提供了更贴心的,体验更安全的、更便捷的智能金融服务。

2

浦发银行信用卡中心推出声纹识别功能

 

2017年初,浦发银行信用卡中心创新引入身份判断工具——声纹识别功能。该功能中使用的“服务热线声纹密码”为业内首创,即可通过声纹来判断进线客户的真实身份,让客户无需再牢记“数字密码”,用声音代替按键输入,解决客户因遗忘或混淆密码而带来的困扰,是该中心将互联网思维及高科技理念融入服务的创新产物。

浦发银行信用卡中心推出的声纹密码功能分为公众版和高端版两个版本,高端版已于5月对贵宾客服热线开放使用,公众版已于6月在客服热线开放,初期以邀请形式请客户进行体验。

3

中国银联探索声纹身份验证功能

 

中国银联电子商务与电子支付国家工程实验室与得意音通共同合作最新研发了基于声纹的身份认证原型,原型产品基于声纹识别技术,持卡人首先通过对话完成声纹注册,根据语音波形反映说话人生理和行为特征的语音参数,系统自动识别说话人身份,自动提取相关声纹特征,并进行标记同时和持卡人账户相互关联。一旦注册成功,在支付等环节中,用户只用念出***上随机生成的一串数字,即可通过“语音”方式完成身份认证。通过语音验证码的方式,内容和声纹双向识别有效保证了身份认证的准确性,规避了支付风险,未来可以取代密码完成相关银行业务。

4

其它

 

微信在2014年上线“声音锁”,用户在设置开启该功能后,退出账号再登录时,只要读出相应的数字,无需输入密码就能进入微信。

在2016年招商银行在传统***与掌上生活App中试点声纹识别服务。客户***进线过程中自然实现声纹注册及验证,后期来电时便可通过声纹自动识别客户身份,缩短核身环节。

百度在其应用中提供了基于声纹的身份验证服务,随机录三段话,进行技术识别以后,就可以作为身份认证。

3 未来展望

在金融领域声纹识别技术的应用前景广泛,可在移动端、远程开户、ATM取款、***客服身份验证等多个领域进行应用。但是,由于声纹识别技术相较于其他生物特征识别技术推广较晚,目前大多金融机构对声纹识别技术并没有很好的认识,加上声纹识别技术标准及金融领域声纹识别系统评测体系的欠缺,声纹识别技术在应用层面的发展速度并没有赶上人们对它的热情程度。随着声纹识别技术的不断进步和完善,金融领域的标准和评测体系也应逐步建立和完善,声纹技术将会得到更多的应用。

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中国银联电子商务与电子支付国家工程实验室生物特征研究团队致力于金融行业生物特征技术的评测、研究与开发应用工作,欢迎产学研相关单位与我们联系,进行相关研究与应用的交流合作。

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