外汇入金为什么选择:第三方支付和OTC支付,看完才明白?测试经理浅谈第三方电子支付平台测试方法(图1)
  第三方支付平台有什么功能和结构特点?在信用方面,第三方支付平台作为中介,在网上交易的商家和消费者之间作一个信用的中转,通过改造支付流程来约束双方的行为,从而在一定程度上缓解彼此对双方信用的猜疑,增加对网上购物的可信度。

在技术层面,第三方支付平台承担安全保障和技术支持的作用,提供一系列的应用接口程序,支持多家银行的多卡种支付,将多家签约银行的支付方式整合到一个界面上,负责交易结算中心与银行的对接。
银行与商家通过接入第三方支付平台实现二次结算,并采用国际先进SSL加密模式,在银行、消费者和商家之间传输和存储资料。
第三方支付服务商所提供的支付系统能够承载很大的数据量、吞吐率,并具有极高的支付成功率。同时还可以根据不同用户的需要,对界面、功能等进行调整,增加个性化和人性化的特征。
目前国内出现了数百个第三方支付平台,这些平台的业务模式和技术实现方法不尽相同,但平台的结构则具有一个相似的基本点,即第三方支付平台前端直接面对网上客户,平台的后端连接各家商业银行,或通过人民银行的相关支付系统连接各家商业银行。  
  第三方支付平台业务流分析根据电子支付产业链的分析我们看到,第三方支付最初的支付模式只是作为银行和网上商户的中介,这就是第三方支付“一般模式”;随着支付业务的发展,小商户和网民之间的信用风险导致了“提供担保”的支付模式。
第三方支付一般模式的流程:在中国,消费者通过第三方网上支付平台进行支付一般必须涉及到发卡银行(网银)、网上商户和第三方网上支付平台。一个典型的消费交易,通过第三方网上支付平台支付的流程图如下:外汇入金为什么选择:第三方支付和OTC支付,看完才明白?测试经理浅谈第三方电子支付平台测试方法(图2)

  以支付宝模式流程为例,其具体运行流程是:外汇入金为什么选择:第三方支付和OTC支付,看完才明白?测试经理浅谈第三方电子支付平台测试方法(图3)

支付宝模式流程说明以支付宝支付模式为例,其具体运行流程是:  a)买家确定购买之后从支付宝的个人账户中划拨出来,保留在支付宝监管账户中;事先用户应当保证账户中有足够的资金;如果余额不足,支付宝会自动跳转到充值页面,让客户通过网银充值;
  b)支付宝扣账成功后,通知卖家发货;
  c)卖家通过其配送渠道向买家发货;
  d)待买方收到商品并确认无误后,通知支付宝收到货物;
  e)支付宝将监管账户中资金划拨到卖家在支付宝的账户中。
  支付宝作为代收代付的中介,主要是为了维护网络交易的安全性。
在网上交易中, 客户在商家网站下订单后,先把货款付给大家都信任的第三方中介机构,在商家知道货款己到第三方中介机构后把货物发送给客户。
如果客户对货物满意,货款就通过第三方中介机构付给商家;如果不满意,客户把货物返回给商家,并从第三方中介机构处取回货款。

  第三方支付平台测试方法从上述的两种支付流程来看,作为网络交易的主要支付渠道,第三方网上支付平台在发卡银行、网上商户间提供了接口平台,在电子支付产业链中起到重要的中介作用。
根据支付系统的业务流程和发展需要,下面从系统的测试重点出发,主要讨论第三方支付系统的功能、性能及安全性的测试方法。


  功能测试方法在对第三方支付平台实施测试过程中,应采用黑盒测试策略,使用等价类划分、边界值分析、因果图法、判定表法、正交试验法、功能图法等测试用例设计方法的原理与实现,分别对第三方支付系统的功能、第三方账户和交易风险监控、系统性能及安全性等测试指标项进行测试。
黑盒测试法应制订覆盖全部功能模块的测试用例,通过执行测试用例以实现系统功能、业务流程和其它质量特性的测试。
针对第三方支付平台的业务功能,如“会员管理、账户管理、中间账户资金管理、差错处理、资金结算、对账处理、统计报表”等等,应综合应用各类测试
设计方法:首先对业务流程进行等价类划分,设计的测试用例应是业务主流程和流程主分支的最小集,所有的判别分支都能被覆盖,在流程覆盖的同时,完成等价功能的测试;
采用边界值分析法,针对功能说明中的输入输出域,进行边界值和极限值的设计和测试;采用逆向思维方式,结合以往测试经验和直觉设计软件在功能和流程上可能存在的各种错误,靠经验用错误推测法追加一些测试用例,进行容错性测试;
针对程序功能说明有各种输入条件组合的,用因果图和判定表驱动法进行测试;参数配置类的情况,用正交试验法选择较少组合方式达到最佳效果;功能图法通过不同时期条件的有效性设计数据;对于业务清晰且复杂的系统利用场景法贯穿整个测试过程。

  性能测试方法性能测试使用并发负载、大数据量、速度、网络故障分析及性能优化、网络应用性能监控等测试方法。
在性能测试时,通过构建与真实环境相同配置、数据规模满足系统未来三年业务发展需要的压力测试环境,采用自动化测试工具模拟最终用户向服务器发起业务请求,创建压力测试脚本程序,对测试过程中系统各点进行资源监控,最后形成压力测试结果分析报告。

采用并发性能测试方法,模拟不同数量并发用户执行关键业务,如“支付、退款、预存”等,测试系统能够承受的最大并发用户数,在进行负载操作压力测试的同时,用测试工具对数据库服务器、应用服务器、认证及授权服务器上的操作系统、数据库以及中间件等资源进行监控。
大数据量测试主要包括单独的数据量测试及与并发性能测试相结合的综合测试。
独立的数据量测试指针对系统的存储、传输、统计、查询等业务进行的大数据量测试,如“余额查询、卡交易明细查询、账单批处理”等;综合数据量测试指和压力性能测试、负载性能测试、疲劳性能测试相结合的综合测试,测试数据的准备借助于测试数据管理与生成工具。
速度测试主要检测系统关键操作的效率,例如统计报表查询等速度。通常是采用系统稳定运行情况下能够支持的最大并发用户数,持续执行一段时间业务,通过综合分析交易执行指标和资源监控指标来确定系统处理最大工作量强度性能的过程。
网络故障分析和性能优化主要测试网络带宽、延迟、负载和TCP端口的变化是如何影响用户的响应时间。同时在系统试运行之后,对网络的应用性能监控,及时准确地了解网络上正在发生什么事情,什么应用在运行,哪些应用程序导致系统瓶颈或资源竞争等等进行分析。

  安全性测试方法系统安全性检测针对安全不同层面的不同内容,主要采用访谈、检查及使用安全测试工具的方法进行考查。针对系统安全不同考查点,指定相应的访谈表、检测表及测试表。
从安全测评的技术层面上讲,安全技术测评主要包括网络安全、主机安全、应用安全及数据安全四方面的内容。

网络安全主要从网络设备、网络架构以及网络安全产品等方面进行检测,如:对于防病毒软件可以从防病毒的策略、管理策略、分发策略等方面进行测试与评估;
也可通过模拟不同种类的尝试性探测手段,利用系统存在的漏洞,检测系统漏洞可能造成的危害。
可辅助使用网络隐患扫描工具对整个非金融机构支付服务系统网络中心执行网路设备漏洞扫描。
主机安全主要针对主机自身安全行、相关策略的测试。例如,主机用户权限分配合理性审查;可辅助使用网络隐患扫描工具检查卡系统服务其漏洞;日常使用记录检查,操作规范检查等。
应用安全主要采用软件测试当中的黑盒测试方法,对涉及安全的软件功能,如:用户管理模块、权限管理模块、日志管理、加密系统、认证系统等进行测试,主要采用黑盒测试方法验证上述功能是否有效,还可辅助使用页面安全测试工具进行应用系统漏洞检测。
数据安全可以通过网络上捕获数据包的方式验证数据在传输过程中是否采用加密措施,可辅助使用嗅探测试工具执行数据包抓获;第三方支付平台的支付的接口、支付的入口、与各个银行的数据接口安全等接口检查测试等。


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第三方支付的基本概念及模式

第三方支付(Third-Party Payment)狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构,借助通信、计算机和信息安全技术,采用与各大银行签约的方式,在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。

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根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义,从广义上讲,第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付,而是成为线上线下全面覆盖,应用场景更为丰富的综合支付工具。

在通过第三方平台的交易中,买方选购商品后,使用第三方平台提供的账户进行货款支付,由对方通知卖家货款到达、进行发货;买方检验物品后,就可以通知付款给卖家。第三方支付平台的出现,从理论上讲,彻底杜绝了电子交易中的欺诈行为,这也是由它的以下特点决定的:

(1)第三方支付平台的支付手段多样且灵活,用户可以使用网络支付,***支付,***短信支付等多种方式进行支付。

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(2)第三方支付平台不仅具有资金传递功能而且可以对交易双方进行约束和监督。

(3)第三方支付平台是一个为网络交易提供保障的独立机构。

第三方支付的交易流程

第三方支付模式使商家看不到客户的信用卡信息.同时又避免了信用卡信息在网络多次公开传输而导致的信用卡信息被窃事件,以BTOC交易为例的第三方支付模式的交流流程如图所示:

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(1)客户在电子商务网站上选购商品,最后决定购买,买卖双方在网上达成交易意向;

(2)客户选择利用第三方作为交易中介,客户用信用卡将货款划到第三方账户;  

(3)第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家,并要求商家在规定时间内发货;

(4)商家收到通知后按照订单发货;

(5)客户收到货物并验证后通知第三方;

(6)第三方将其账户上的货款划入商家账户中,交易完成。

第三方支付的优势

在缺乏有效信用体系的网络交易环境中,第三方支付模式的推出,在一定程度上解决了网上银行支付方式不能对交易双方进行约束和监督,支付方式比较单一;以及在整个交易过程中,货物质量、交易诚信、退换要求等方面无法得到可靠的保证;交易欺诈广泛存在等问题。其优势体现在以下几方面:

对商家而言,通过第三方支付平台可以规避无法收到客户货款的风险,同时能够为客户提供多样化的支付工具。尤其为无法与银行网关建立接口的中小企业提供了便捷的支付平台。

对客户而言,不但可以规避无法收到货物的风险,而且货物质量在一定程度上也有了保障,增强客户网上交易的信心。

对银行而言,通过第三方平台银行可以扩展业务范畴,同时也节省了为大量中小企业提供网关接口的开发和维护费用。

第三方支付的风险

1、主体资格和经营范围的风险。第三方支付,从事的业务介于网络运营和金融服务之间,其法律地位尚不明确。虽然多数第三方支付试图确立自己是为用户提供网络代收代付的中介地位,但是从所有这些第三方支付实际业务运行来看,支付中介服务实质上类似于结算业务。此外,在为买方和卖方提供第三方担保的同时平台上积聚了大量在途资金,表现出类似银行吸收存款的功能。按照我国《商业银行法》规定,吸收存款,发放贷款,办理结算是银行的专有业务。第三方支付平台经营的业务已突破了现有的一些特许经营的限制,究竟应当如何定位,是我们应该深思的问题。

2、在途资金和虚拟账户资金沉淀的风险。在支付过程中,无论是第三方支付平台模式还是内部交易模式,都有一种资金吸存行为,当吸收的资金达到相当的规模以后,就产生了资金安全问题和支付风险问题。

(1)在第三方支付平台模式中,沉淀下来的在途资金往往放在第三方在银行开立的账户中,一般商家的资金会滞留两天至数周不等,这部分在途资金,可能发生的风险有:第一,在途资金的不断加大,使得第三方支付平台本身信用风险指数加大。第三方支付平台为网上交易双方提供担保,那么谁来为第三方提供担保?第二,第三方支付平台中有大量资金沉淀,如果缺乏有效的流动性管理,则可能引发支付风险。

(2)在内部交易模式下,涉及到虚拟货币的发行和使用。目前虚拟货币尚未纳入央行的监管范围,且游离于银行系统之外,难以跟踪平台内部的资金流向,它将对现实社会产生什么样的影响还不明确。但目前虚拟货币的发行是完全不受控制的,当越来越多的人认可和使用虚拟货币后,一旦虚拟货币与现实货币对接出现问题时,将是一个巨大的灾难。没有人愿意为这种风险买单,也买不起。

3.《反洗钱法》带来的洗钱风险央行在发布的《反洗钱报告》中称,网上银行在银行业务中占据的比重上升迅速,而且交易大都通过***、计算机网络进行,银行和客户很少见面,这给银行了解客户带来了很大的难度,也成为洗钱风险的易发、高发领域。

第三方支付的类别

(一)《非金融机构支付管理办法》的分类

1、网络支付

所谓网络支付,是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为,包括货币汇兑、互联网支付、移动***支付、固定***支付、数字电视支付等。网络支付以第三方支付机构为支付服务提供主体,以互联网等开放网络为支付渠道,通过第三方支付机构与各商业银行之间的支付接口,在商户、消费者与银行之间形成一个完整的支付服务流程,基本流程如图1所示。

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根据网络支付服务具体业务流程的不同,网络支付,尤其是其中的互联网支付中主要存在两种模式:“支付网关模式”和“虚拟账户模式”,其中虚拟账户模式还可以细分为“信用中介型虚拟账户模式”和“直付型虚拟账户模式”两种。

(1)支付网关模式

支付网关模式又称为网关支付,是电子商务中使用最多的一种互联网支付服务模式。该模式的主要特点是在网上商户和银行网关之间增加一个第三方支付网关,由第三方支付网关负责集成不同银行的网银接口,并为网上商户提供统一的支付接口和结算对账等业务服务。在这种模式下,第三方支付机构把所有银行网关(网银、***银行)集成在了一个平台上,商户和消费者只需要使用支付机构的一个平台就可以连接多个银行网关,实现一点接入,为商户和消费者提供多种的银行卡互联网支付服务。

以电子商务B2C交易场景为例,支付网关模式的一般业务流程如图所示:

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(2)虚拟账户模式

虚拟账户型支付模式是指第三方支付机构不仅为商户提供银行支付网关的集成服务,还为客户提供了一个虚拟账户,该虚拟账户可与客户的银行账户进行绑定或者对接,客户可以从银行账户等资金源向虚拟账户中充入资金,或从虚拟账户向银行账户注入资金。客户在网上的支付交易可在客户的虚拟账户之间完成,也可在虚拟账户与银行账户之间完成。

虚拟账户型支付模式加快了资金清算速度,减少了使用银行支付服务的成本。虚拟账户模式不仅具有支付网关模式集中银行支付接口的优点,还解决了交易中信息不对称的问题。① 通过虚拟账户对商户和消费者的银行账号、密码等进行屏蔽,买家和卖家都不能互知对方的此类信息,由此减少了用户账户机密信息暴露的机会。② 可为电子商务等交易提供信用担保,为网上消费者提供了信用增强,由此解决了中国互联网支付的信用缺失问题。当然,在具体业务操作过程中,当虚拟账户资金被真实转移到客户银行账户之前,是汇集起存放在第三方支付机构的银行账户中的,这导致该模式在用户交易资金管理上可能存在一定风险。

在虚拟账户模式下,虚拟账户是非常重要的,是所有支付业务流程的基本载体,根据虚拟账户承担的不同的功能,虚拟账户模式又可细分为“信用中介型账户模式”和“直付型账户模式”两类。

① 信用中介型虚拟账户模式

在信用中介型账户模式中,虚拟账户不仅是一个资金流转的载体,而且还起到信用中介的作用。这里所谓的信用中介,是指提供信用中介型支付模式的第三方支付机构将其自身的商业信用注入该支付模式中:交易发生时,先由第三方支付机构暂替买方保存货款,待买家收到交易商品并确认无误后,再委托第三方支付机构将货款支付给卖家。支付宝提供的虚拟账户支付服务就是一种典型的信用中介型支付模式。

从信用中介型账户模式的发展来看,该模式有以下两个明显的特点:

(a)具有虚拟账户模式的所有功能,包括基于虚拟账户的资金流转、银行支付网关集成等;

(b)为交易提供了“信用增强功能”:传统的交易信用来自于买卖双方的信用,而通过信用中介型账户模式实现的交易,第三方支付机构在交易中不仅提供了支付功能,还融入了第三方支付机构的商业信用,这就大大增强了交易的信用,提高了交易的达成率。

以电子商务C2C交易场景为例,信用中介型账户模式的支付流程如图所示:

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② 直付型虚拟账户模式

直付型虚拟账户模式交易流程较为简单,支付平台中的虚拟账户只负责资金的暂时存放和转移,不承担信用中介等其他功能。如果要实现直付型账户支付模式,买卖双方首先在支付平台上设置虚拟账号,并进行各自银行账户与虚拟账户的关联。在交易过程中,支付平台根据支付信息将资金从买家银行账户转移到买家虚拟账户、再从买家虚拟账户转移到卖家虚拟账户,并最终划付给卖家的银行账户,整个交易过程对买卖双方而言,都通过虚拟账户进行操作并实现。提供直付型账户模式的第三方支付机构也很多。

外汇入金为什么选择:第三方支付和OTC支付,看完才明白?测试经理浅谈第三方电子支付平台测试方法(图15)2、预付卡发行与受理

预付卡,是以先付费后消费为支付模式,以盈利为目的而发行的,可购买商品或服务的有预付价值的卡,包括磁条、芯片等卡片形式。预付卡与银行卡相比,它不与持卡人的银行账户直接关联。

目前市场上流通的预付卡主要可分成两大类,一类是单用途预付卡:企业通过购买、委托等方式获得制卡技术并发售预付卡,该卡只能在发卡机构内消费使用,主要由电信、商场、餐饮、健身、美容美发等领域的企业发行并受理;另一类是多用途预付卡,主要由第三方支付机构发行,该机构与众多商家签订协议,布放受理POS终端机,消费者可以凭该卡到众多的联盟商户刷卡进行跨行业消费,典型的多用途卡有斯玛特卡、得仕卡等。

预付卡的支付流程如图5所示;

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3、银行卡收单

银行卡收单业务是指收单机构通过银行卡受理终端为银行卡特约商户代收货币资金的行为。其中,受理终端是指通过银行卡信息读入装置生成银行卡交易指令要素的各类支付终端,包括销售点(POS)终端、转账POS、***POS、多用途金融IC卡支付终端、非接触式接受银行卡信息终端、有线电视刷卡终端、自助终端等类型;收单机构,是指与特约商户签订银行卡受理协议并向该商户承诺付款以及承担核心业务主体责任的银行业金融机构和非金融机构。本文所指的银行卡收单特指当第三方支付机构作为收单机构,通过受理终端为签约商户代收货币资金的支付结算服务。银行卡收单的模式如图6所示。

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(二)按第三方支付机构主体分类

研究第三方支付机构主体分类,是为了发现不同主体性质是否会影响监管政策的制定。根据主体性质的不同,有以下几种分类:

(1)按照支付机构本身是否具有独立性可以分为两类:① 独立的第三方支付机构:本身没有电子商务交易平台也不参与商品销售环节,只专注于支付服务,如快钱、通联支付、汇付天下等;② 非独立的第三方支付机构:支付机构与某个电子商务平台属于集团联盟或者战略联盟关系,主要为该电子商务平台提供支付服务。如支付宝、财付通、盛付通等分别依托于淘宝网、拍拍网和QQ、盛大网络。

(2)按注册资本性质可以分为:① 国有控股第三方支付机构:指国有资本占控制权的第三方支付机构,典型代表是银联商务;② 国有参股第三方支付机构:指在企业股权结构中有国有资本,但国有资本不占控制权,典型代表是通联支付;③ 民营第三方支付机构:指全部资本由境内投资者投资的企业,典型代表是支付宝、快钱等;④ 外商独资第三方支付机构:在中国境内设立的全部资本由外国投资者投资的企业,典型代表是贝宝(中国);⑤ 中外合资第三方支付机构:指外国投资者和中国境内投资者共同出资的企业,典型代表是首信易。

(3)按支付机构的业务范围可以分为:① 单一业务支付机构:只从事某一类别支付业务的支付机构,如只从事银行卡收单的杉德,只从事预付卡的资和信等;② 综合业务支付机构:指从事多样化支付业务的支付机构,如快钱、通联支付等。

(三)按第三方支付业务属性分类

根据第三方支付业务所具有的多种属性,结合第三方支付行业所存在的实际产品,可以有以下几种主要的分类方式:

(1)按支付指令传输通道进行分类:是指按支付指令传输所依托的信息网络通道分类。《办法》对网络支付的分类,就是按照这种方式。主要包括:互联网支付、移动网络支付、固话网络支付、数字电视网络支付。

(2)按支付终端进行分类:即根据支付指令发起方式分类,《电子支付指引(第一号)》(中国人民银行公告﹝2005﹞第23号)采用的是这种分类方法。主要包括:POS支付、PC支付、移动***支付、固定***支付、机顶盒支付、ATM机支付。

(3)按支付距离分类,主要包括:① 近场支付:不需要使用远程移动网络,通过NFC、红外、蓝牙等其他技术,实现资金载体与售货机、POS机终端等设备之间支付指令传递,支付完毕,消费者即可得到商品或服务;② 远程支付:支付的处理是在远程的服务器中进行,支付的信息需要通过网络传送到远程服务器中才可完成的支付。

(4)按交易主体的不同可以分为:①B2B支付,指第三方支付机构为企业与企业间的资金转移活动提供服务;②B2C支付,是指第三方支付机构为企业和个人间的资金转移活动提供服务;③C2C支付:是指第三方支付机构为个人与个人间的资金转移活动提供服务。

(5)按支付时间进行分类:这种分类是按付款人实际转移货币资金的时间与交易完成时间的先后关系来划分的。在《办法》中规定的“预付卡发行与受理”业务就是采用这种分类方式。主要包括:① 预付支付:付款方在交易尚未完成前,需提前支付款项并由第三方支付机构给到收款方;② 即时支付:指付款方在交易完成时已同步完成款项支付,并由第三方支付机构付给收款方;③ 信用支付:在交易过程中,由第三方支付机构独立或者会同商业银行为付款方提供垫资服务的支付行为。

(6)按货币资金存储方式:可以分成卡基支付和网基支付。① 卡基支付:以银行卡(包括信用卡和借记卡)和预付卡为主要支付工具载体去实现的各种支付服务;② 网基支付:通过互联网、***、***等通讯终端实现基于账户(银行账户、第三方虚拟账户)的无卡(No card present)支付,这种类型支付通常不是通过读取卡片信息,而是通过密码来验证支付指令。卡基支付和网基支付现已成为我国个人使用最为广泛的非现金支付工具,对于便利居民日常收付,拓展个性化理财服务,促进旅游、消费、扩大税基,推动电子商务的发展具有重要的意义。

(7)按交易背景进行分类:按有无真实交易背景的分类方法在《办法》中也得到了部分体现,就是货币汇兑业务。主要包括:① 有交易背景的支付:第三方支付机构服务的收付款人之间存在交易背景,如B2C支付、POS收单等;② 无交易背景的支付:第三方支付机构服务的收付款人之间没有交易背景,如货币汇兑业务。

(8)按是否具有信用中介功能,可以分为:① 有信用中介功能的支付:第三方支付机构充当了信用中介的角色,在买方确认收到商品前,替买卖双方暂时监管货款的支付方式;② 无信用中介功能的支付:第三方支付机构只作为单纯的支付服务中介,不承担信用中介职能。

第三方支付的四种模式

1、平台依托型。此类互联网金融公司拥有成熟的电商平台和庞大的用户基础,通过与各大银行、通信服务商等合作,搭建“网上线下”全覆盖的支付渠道,在牢牢把握支付终端的基础上,经过整合、包装商业银行的产品和服务,从中赚取手续费,并进一步推广其他增值金融服务。代表企业包括阿里巴巴集团旗下的支付宝、腾讯旗下的财付通、盛大集团旗下的盛付通等。

2、行业应用型。流动资金是企业生存发展的命脉。在信息技术高速发展的今天,电子商务的应用范畴已经由最初的B2C零售扩展到更为广阔的B2B领域,越来越多的传统企业依托电子商务来改善产、供、销整体效率,以提高竞争力。此类第三