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研发5年,央行电子货币终于试点了!意义不输微信支付宝!央行要正式推出数字货币,微信和支付宝始料未及,变革会如此之快(图1)

过去人们出门之前,都要检查一下身上是否带足现金,而自从2013年移动支付进入到我们的生活之后,出门要带现金的事情已经成为过去了。很多人出门现在不用再带现金支付,只要扫一下二维码,就可以完成结算支付了。

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现在除了加油站等少数地方不能使用移动支付之外,其他场景都可以使二维码支付,就连买早餐、买蔬菜的小商小贩,也早就开始使用起二维码来完成结算支付,这样也可少去了很多找零的麻烦。
从目前移动市场的情况来看,微信和支付宝是占据主流市场。这两个平台本身用户数量就极为巨大,相关数据显示,目前在全球范围内,使用支付宝的用户已经达到了12亿人次左右,而使用微信支付的用户数量也超过了11.5亿人次,拥有十多亿的用户的这个数据统计起来非常庞大,也就意味着支付宝和微信的支付方式已经得到了绝大多数中国老百姓的认可,并且也逐步成为了国内大众的主流移动支付平台。

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不过,以微信和支付宝为代表的移动支付平台的相对垄断位置也只持续了六七年的时间。去年,央行宣布推出数字货币,变革如此之快,也出乎了外界的预期。数字货币其实与现金差不多少,数字货币是现金的一种电子化的形式。
目前,杭州、南京、上海、深圳对数字货币进行试点,未来二三年会在国内普及。当然,数字货币推出之后,并不代表纸币就会完全退出历史舞台,恰恰相反,去年央行还发行了第五套人民币纸币。
数字货币有两大好处:一方面,移动支付必须要在有网络、有***的情况下,完成结算支付功能。但是,数字货币可以在没有网络的情况下,只要两只***轻轻触碰一下,就可以完成支付结算功能。特别要说一下,数字货币还可以在没有***,只有一张可视卡的情况下完成结算支付。
另一方面,数字人民币本身就是现金人民币的电子版本,而这种电子版本直接被存储在***上,不需要绑定银行卡就可以完成支付。

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昨天大***,很多银行小伙伴或许已经知道了。


相关消息报道,目前在深圳市,我国央行已经发行了5万张200元数值的数字人民币。而其他一些地区也在像深圳市一样进行数字人民币的发行,不过数量可能较少。
此外,针对使用过数字人民币的用户,相关部门进行过反馈调查,很多人都声称数字人民币的使用会让人感觉更加方便,相比于微信和支付宝它的体验更好。而且,使用微信和支付宝支付要绑定银行卡,而数字人民币本身就是货币电子化,无需绑定任何账号,直接用于结算就可以了。
现在很多人都在询问,数字人民币将来是否会取代支付宝或微信支付,我们觉得未来支付宝和微信支付的部分支付结算支付业务会被数字人民币给拿走,但是数字货币要想完全取代支付宝和微信支付,也不太可能。因为数字货币说到底还电子货币,而支付宝和微信支付只是移动支付平台,它们之间是钱和钱包的关系。

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2020年4月17日,央行数字货币计划在苏州相城区小范围试点,这是公开报道的央行数字货币首次实际落地应用。今年有望迎来更多场景、更大范围的试点应用,进入交通、教育、医疗等服务场景,触达C端用户,产生频繁应用。


当然,支付宝和微信平台所具有的理财、支付水电煤等功能,数字货币是并没有这个功能的。未来数字货币在支付结算方面会有大量的使用,微信和支付宝结算和使用频率会有所降低。数字货币将在未来二三年内在国内全面普及。关注我,请识别我的微信***二维码,长按添加。

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可以这么跟大家说,这是一次非常非常重要的革命性事件,意义不亚于支付宝等在线支付工具问世。

我国央行数字货币名称叫DCEP(Digital Currency Electronic Payment)翻译成中文就是: 数字货币和电子支付工具。

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它的功能和属性跟纸钞完全一样,只不过它的形态是数字化的。定义翻译过来就是 “具有价值特征的数字支付工具”。

那什么叫具有“价值特征”呢?简单来说,就是 “不需要账户就能够实现价值转移”。想想纸钞就能理解了。你用纸钞进行支付的时候,是不需要账户的,DCEP也是这样。

你可以想象这样的场景: 只要我们***上都有DCEP钱包,那连网络都不需要,只要***有电,两个***碰一碰,就能把一个人数字钱包里的数字货币,转给另一个人。

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△苏州市政府正在试点的DCEP钱包

也就是说,你在支付的时候,是不需要绑定任何银行账户的。 

使用的这个币钱包,也不需要实名认证,也不是非得要绑定***等个人信息。不像我们现在用微信、支付宝,都要绑定一张银行卡,但DCEP不需要。

当然了, 除非你要往数字钱包充钱,或者你想从数字钱包里取钱出来去理财,除此之外,用户与用户之间的相互转账是不需要进行账户的绑定的。

这就意味着, DCEP能像纸钞一样流通。也就是说,你可以把它简单地理解成纸钞的数字化替代。

但更重要的是,DCEP采用区块链技术,是无法被伪造的。在银行上过年纪的老柜员,对伪钞肯定见多识广,但谁都不可能见到假的DCEP。

事实上, 它最根本的一个优势,就是摆脱了传统的银行账户体系的控制,因为它只是一个加密字符串。从这一点上来说,DCEP也具有同样的优势。

那DCEP,跟我们常用的支付宝、微信支付,具体还有什么区别呢?

首先从法权上 ,DCEP的效力和安全性是最好的。

你用的纸钞是央行货币,DCEP也是央行发行的,但是你用支付宝或微信做电子支付的时候,用的是支付宝的电子钱包、微信的电子钱包,它们的货币是从哪儿来的呢?

它们不是用央行货币进行结算的,而是用商业银行存款货币进行结算的。

也就是说,微信和支付宝在法律地位、安全性上,没有达到和纸钞同样的水平。

理论上讲,商业银行都可能会破产,所以这些年人民银行建立了存款保险制度;但假设微信破产了,微信钱包里的钱,它没有存款保险,你就只能参加它的破产清算。

比如你之前有100块钱,现在只能还你1毛钱,你也只能接受,它是不受央行最后贷款人的保护的。这种可能性虽然很小,但不能完全排除。

其次,还要考虑到一些极端情况,在没有网络的时候,比如大的地震,通信都断了,电子支付当然也就不行了。

这就只有两种可能,一个是纸钞,一个是央行数字货币。

它们不需要网络就能支付,我们叫做“双离线支付”,是指收支双方都离线,也能进行支付。只要你***有电,哪怕整个网络都断了也可以实现支付。

也有些不那么极端、你能感知到的情况,比如说到地下超市买东西,***没有信号,微信、支付宝都用不了。

可能也有人会问,DCEP会对支付宝、微信的地位产生影响吗?我们的回答是:不会。

因为目前支付宝、微信是使用人民币支付,也就是用商业银行存款货币进行支付。央行数字货币推出后,只是换成了数字人民币,也就是用央行的存款货币,虽然支付工具变了,功能也增加了,但渠道和场景都没有变化。

那么问题来了,为什么在电子支付手段如此发达的今天,央行还要做这样一个数字货币呢?

首先,为了保护自己的货币主权和法币地位,我们需要未雨绸缪。

其次,纸钞、硬币的发行,印制、回笼、贮藏各个环节成本都非常高,还要投入一些成本做防伪技术,流通体系的层级也比较多,携带又不方便。

除某些犯罪分子犯罪行径不愿意让别人知道,或者有些消费者的消费不想让其他人知道,特意现金支付外,现在多数人用现金的情况越来越少。

当然只要不犯罪,想进行一些不想让别人知道的消费,这种隐私还是要保护的。

也就是说,公众有匿名支付的需求,但现在的支付工具,比如说互联网支付、银行卡支付都是跟传统银行账户体系紧紧绑定的,满足不了匿名的需求,也就不可能完全取代现钞的支付,也就是纸钞支付。

所以,央行数字货币能够解决这些问题,它既能保持现钞的属性和主要的价值特征,又能满足便携和匿名的要求。

同时,央行未来还将与国外银行达成合作,从而把DCEP推向全世界。现在的中国央行,正走在数字货币的第一梯队前列。

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