最近在选意外险,首先看了支付宝和微信上的保险。

支付宝和微信上各有一款主打“国民意外险”产品,号称闭着眼睛都可以买的保险。


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我在支付宝和微信买了真保险,却拿到了假保单?在支付宝买保险,靠谱吗?(图1)

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好东西咱们都要去看看,研究产品也是我的业余爱好之一。

对于保险,少看看广告,少看品牌,多看条款一直我的良好习惯。因为保险的服务和理赔是根据合同条款来的,我们买保障就是条款所列的内容。

如果你只看了广告的宣传,天花乱坠,结果理赔的时候,保险公司说:以条款为准。到时候不就傻了!

微信和支付宝两款主打意外险测评

2850字-文长

9分钟-阅读

支付宝:国民综合意外险(亚太财险)

微信:护身福意外险(太平洋保险)

“在支付宝买保险,靠谱吗?”不止一次被问到过这个问题。

答案是:靠谱。只要如实告知,理赔时提交完整资料,保险公司一样会理赔。

1 产品基本内容【app可见】

为写这篇测评,我专门在微信和支付宝各买了一份,保障整理如下:

首先说一下,不论是支付宝、微信还是各种***,其实销售的都是保险公司的产品。这些平台自己不是保险公司,只是销售渠道。

此表中的保障范围,分别为app端公开显示,每个人均可公开见到。

比如支付宝的好医保,承保的是中国人保,理赔时也是由中国人保理赔。

注:因为微信微保上的保障范围有一些是可选项,比如伤残赔付和意外医疗,为了更好的做对比,下表是我实际投保的保障方案。

我在支付宝和微信买了真保险,却拿到了假保单?在支付宝买保险,靠谱吗?(图2)

如果拒赔了,也是中国人保做出的决定,不是支付宝。上阿里堵门是没有用的。

2 具体分析1支付宝国民百万意外险

支付宝这款国民意外险是亚太财险出品的

支付宝保险是大家对支付宝平台销售的保险的统称,其实这个保险销售平台叫蚂蚁保险,蚂蚁保险是蚂蚁金服控股的互联网保险销售平台,在支付宝页面就能进入。

1)职业限制:1-3类,职业限制较为严格

支付宝保险依托阿里强大的实力和名气,在互联网保险业,有着举足轻重的地位,自上线以来,热度一直都比较高,制造的保险话题也比比皆是。

今天就主要从以下几个问题来给大家说一下

支付宝保险到底怎么样?

2)除了意外身故、伤残,还有意外医疗5万元,报销时100元的免赔额,超过免赔额以上的部分,只要在社保范围内,都可以100%报销。(注意次点,后面会继续讲)

网上投保到底靠不靠谱?

3)还有住院津贴,每日150元。

4)针对飞机、火车、轮船等公共交通有额外的赔付金额。支付宝赔付比较全面,杠杆也挺高。

是不是网上的产品性价比都高?

5)但是作为意外险,一般意外险都是投保后次日生效,此产品是投保3天后生效。对于很多刚好想出游,提前一天买意外险的朋友,要注意生效日期。

2微信护身福意外险

微保这款护身福意外险是太平洋保险出品。

个人对保险认识,能否达到个人配置保险的能力?

这款产品在刚上线的时候就测评过,当时是比较坑的。

出险时,可能面临的问题有哪些?

01

因早期其不包含意外医疗、且综合意外的保额也非常低(点击看历史测评)。

被大家喷了之后,微保做了调整,额外增加了意外医疗和综合意外保额提升的选项,算是做了完善。

1) 职业方面,相较支付宝更为宽松,除了明确的几个高危职业,基本上都可以投保。

支付宝保险到底怎么样?

2) 意外伤残、意外医疗和支付宝也是一样,分别是50万和5万。意外医疗部分的赔付,在社保范围内,免赔额100元,超过免赔额的部分可以100%进行赔付(同样这点注意)。

3) 相较支付宝,缺少了住院津贴的赔付,这点是稍微不足。

4) 另外,针对飞机、火车等公共交通没有额外的赔付,这点是个缺失。但是其有一个50万的猝死保障,是个点睛之笔。

支付宝保险以短期险为主,也有部分长期产品。其中医疗险,重疾险,意外险和寿险,都能找到对应类别的产品,但是相比于整个市场的产品来说,在长期险上可选择的余地是比较少的。

5) 生效时间为次日零时。投保后次日零时生效,这才是一般意外险的基本特点嘛。

很多优秀的重疾险,在支付宝保险里都不能投保。

综合看下来哪个更值得买?

但是值得一提的是,凭借平台流量,蚂蚁金服的议价能力确实很强,与人保健康定制的好医保长期医疗险是目前保险市场上首屈一指的医疗险之一,非常优秀。

02

第一看职业,职业符合1-3类的,可以选择支付宝的这款更划算;职业不在1-3类的,选选微信护身福。

第二看猝死:工作压力大、有猝死风险较高的,建议选微信护身福。

3不容忽视的地方

下面要谈谈到底谁存在虚假的问题

翻阅条款内容,我发现,在微信和支付宝app端显示的保障内容,与条款并不完全一致。我不知道是保险公司的问题还是支付宝和微信的问题。

网上投保到底靠不靠谱?

现在不仅仅是线上产品,其实很多线下产品也开始走无纸化投保,也是通过链接来填。

1支付宝国民意外险

前面提到的意外医疗部分。在支付宝APP的产品介绍页面(如图)

不仅保险产品,现在我们买一些基金,股票,理财产品等,也都是***操作,点几下钱就划走了。

但要相信所有的一切都是国家强力监管下,一切都是安全的。

一般网上买的产品,扣费后会收到来自保险公司的短信,承保后会收到电子合同。

大家如果对电子合同不放心,可以打官方***或者去保险公司官网或者官方***查询。

对了,很多人对电子保单不放心,首先保险法规定电子保单跟纸质保单同等效益的。

其次如果是买的重疾险或者定期寿险这些长期险,也可以打***给保险公司申请纸质保单的。

 我在支付宝和微信买了真保险,却拿到了假保单?在支付宝买保险,靠谱吗?(图3)

还有客户会问,那会不会网站上挂着一个假的链接,或者保险顾问给我一个假的链接,让我一支付,钱就跑骗子手里去了。

意外医疗的保险金是5万元:

首先我目前没有看到过这样的案例,其次如果去平台买,选正规一些的平台都没问题,最后最踏实的肯定是找一个保险顾问,因为保险顾问不敢也不会去做诈骗的事儿。

03

是不是网上的产品性价比都高?

“在二级以上(含二级)公立医院治疗,对被保险人所支出的符合当地社会基本医疗保险支付范围的医疗费用,保险公司按照免赔额100元,100%比例给付保险金。”

有人对互联网买保险过度担忧,也有人过度迷信。

这段话什么意思?

网上的确有一种声音,就是买保险要上网买,这样“没有中间商赚差价”,说“网上的产品才是性价比高的”。

也就是说,意外出险,到二级及以上公立医院治疗,在社保范围内的医疗费,超过100元的部分,可以100%报销,最多报销5万元。

其实这个说法是非常错误的。

首先,网销产品也有佣金,而且佣金率完全不比线下的低,甚至有的还高很多。

但是如果出险了,5万块能报销吗?

关于保险产品的定价原则是这样的,如果你的费用支出占比不降低,而且追求同样利润的话,那么性价比也不会高。

但网销产品比我们大部分“耳熟能详”的线下产品性价比高是事实,但线下还有很多真正性价比高的产品。

保险的最终解释不是宣传口径,而是保单条款。

所以在我眼里,线上跟线下的产品不是对手,并不矛盾,反而都是我们的可选项,我们主要看我们自身的需求适合哪一类产品。

我个人觉得线上跟线下产品组合,性价比会比较高,也各自都有其不可替代的优势。

04

在拿到的保单条款里,找到了下面的文字:条款中针对这句话有一些描述与宣传不符。

首先是下面这条

个人对保险认识,能否能达到个人配置保险的能力?

我在支付宝和微信买了真保险,却拿到了假保单?在支付宝买保险,靠谱吗?(图4)

被保人每次意外伤害事故所致的门诊、急诊医疗费用补偿以2000元为限。

从保险认知与配置能力这两个层面来说

保额是5万,每次出现意外最多才能赔2000元?如果出现了稍微大点的意外车祸,去医院当天估计就要2000块钱吧。

我这一年要出多少次险才可以,这不是逗我玩啊。买了多么多年意外险,这样的条款还是第一次见。

第一点,个人能否完全做到如实告知。我们都知道,购买保险时要做到诚实守信原则,如实告知被保险人目前的身体状态,既往病史;

重点是报销比例:

那么怎么算是如实告知?什么应该告知,什么不用告知。

就比如说有人曾把医保卡外借给家里人挂过号看过门诊,那么这个要不要告知了,有必要告知吗?

支付宝APP端写的是“免赔额100元,超过部分只要在社保范围内可以100%报销。”

 我在支付宝和微信买了真保险,却拿到了假保单?在支付宝买保险,靠谱吗?(图5)

要不要告知,就得分情况了:

挂的如果只是普通感冒发烧类,它不涉及到会影响功能性病症的看诊,就不用告知;

如果存在用自己医保卡为家人看严重的疾病,就诊会有直接的记录,投保时就需要告知。

合同条款内容显示为:

另外,医生的疾病定义判断,与保险上疾病定义判断是有区别的,医生说问题不大的,对于保险公司来说,就不一定了,保险公司会有不一样的考虑。

比如小A体检后,发现自己有甲状腺结节,医生告诉小A说结节是很正常的事儿,不是什么大问题,定期观察就行。

我在支付宝和微信买了真保险,却拿到了假保单?在支付宝买保险,靠谱吗?(图6)

100元免赔额以上的部分,90%进行报销。

在后面一句“免赔额和给付比例也可以另行约定,并在保险单上载明”

但是小A去购买重疾险和商业医疗险时,保险公司说重疾险得加费承保,而商业医疗险要甲状腺除外再承保。

可能支付宝有另行约定的部分,但是在我投保后拿到的所有材料里,并没看到有任何另行约定的内容。

另外,支付宝投保后,连个正式的电子保单都没给我,只有下面这个图上的内容。

是否每个普通保险消费者都能把握告知这个尺度,掌握保险相应知识,这个就要打个问号了?

第二点,个人在支付宝保险平台,是否能为自己搭配合理且必须的产品组合来应对风险。

我在支付宝和微信买了真保险,却拿到了假保单?在支付宝买保险,靠谱吗?(图7)

最下面还写着,“仅供参考,实际保单信息以保险公司官方内容为准。”

于是我又去官网查询官方条款内容。

登录亚太财险的官网,找到了支付宝上这款附加意外医疗的产品条款,确实和我投保后看到的条款一样。

官网地址截图,官网可查www.apiins.com 

我在支付宝和微信买了真保险,却拿到了假保单?在支付宝买保险,靠谱吗?(图8)

试问:这个该怎么赔?

是按照条款赔90%?还是不按照条款赔100%?

是买了假保险100%,还是我拿了假条款90%?

如果经济水平有限,可以选择意外+商业医疗险+寿险的组合,那为什么要这样组合,对应险种解决什么问题了,能不能做到“留爱,不留债”。

那么意外险是选消费型,还是返还终身型;寿险是要定期还是终身型?

还是说保险公司赔不到的,支付宝赔?我有点不懂。

2微信微保护身福意外险

微保的投保流程做的还是比较好,在投保后,立刻给我了一份正式的电子保单。

下图为部分:

个人在购买时,到底应该买多少的保额,是不是越高越好?或者20万或30万觉得差不多就行了,是不是很难确认?

我在支付宝和微信买了真保险,却拿到了假保单?在支付宝买保险,靠谱吗?(图9)

微保关于5万的意外医疗保障,并没有单次门急诊2000块钱的限额,这才是常规操作嘛!支付宝那个纯属耍小聪明,有点坏坏的。

但翻遍了保单内容,我仍有一点疑虑:

自己做组合搭配时,能不能兼顾所有,应对可能的风险,也要打个问号?

因为他出现了和支付宝一样的问题:医疗报销到底是不是100%?

目前支付宝平台的产品,还是相对比较单一,没有那么多的选择性,钱还是要花在刀刃上,解决潜在问题为主。

微保的宣传页面显示如下:

总结:大多数人对于保险的了解不多,也没有进行系统化的学习与了解,个人在平台购买,会存在许多潜在风险,买保险需要确保的是出险是要能赔付,能解决问题的,而不是为了买而买。

05

出险时,可能面临的问题?

从四个层面来说

1、在心情上,整个人都是没心情甚至比较抑郁的状态,是否还愿意看完了病,个人去处理理赔相应的事物,应该没人愿意吧。

2、在理赔资料的准备上,没有一个人来指导或者一套系统的操作,理赔资料的准备还是一件比较复杂的事物,平台始终是平台,没有那么多的个性化服务。

 我在支付宝和微信买了真保险,却拿到了假保单?在支付宝买保险,靠谱吗?(图10)

3、在理赔过程中,资料的缺失,一次又一次面对不一样的客服,重复同样的事情,对于个人来说是十分耗费精力的事儿。

二级及以上公立医院、社保范围内、免赔额100元,超过免赔额的部分100%报销。和支付宝基本一样的描述

但是,投保后我拿到的保单条款显示为:

4、在理赔纠纷上,发生纠纷时,平台能否解决纠纷问题,平台服务协议没有综合的体现,我也不敢说它能或者不能。

我在支付宝和微信买了真保险,却拿到了假保单?在支付宝买保险,靠谱吗?(图11)

解决纠纷还是要落实到某个人来解决,这个人十之八九,要么是患者本人,要么是患者家属,有没有专业的保险知识和解决问题的能力,这个很关键。有相关的保险知识和经验才能很好的与保险公司抗争,保证个人权益。

支付宝上的产品,都是保险公司的产品。保障是没问题,符合要求均要赔付。

 保单上写的是,按照80%比例报销,而且也写“赔付比例可以另行约定”。

剩下的20%怎么办?

一样的问题,按照条款赔还是按照宣传的赔?

相对来说,支付宝平台上的产品价格还是美丽的。

4写在最后

这两个产品整体还都算是较好的产品,不过微信和支付宝这么大的平台,面向上亿消费者的主打产品,竟然出这种错误,实属不该。

现在这两个产品我也都买了。

平台只是平台,如何选择产品在于个人,个人要为自己的每一步操作负责。

在服务层面,体验感不能有太高的要求,毕竟价格在那放着。

对于处理纠纷的话,得自己亲力亲为,平台提供的帮助有限。

作为这两款产品的保单持有者,我想代表买了产品的我自己问一下,到底这个赔付比例是100%?还是90%或者80%?

建议对保险了解不多,把握不准的朋友,还是选择职业经纪人。专业的事交给专业的人来做。保险毕竟还是一个复杂的学科,需要足够的专业知识,并不是看一两篇文章就够配置的。

我在支付宝和微信买了真保险,却拿到了假保单?在支付宝买保险,靠谱吗?(图12)

END


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我是买了假保险还是拿了假保单?

我在支付宝和微信买了真保险,却拿到了假保单?在支付宝买保险,靠谱吗?(图13)

或是说因为便宜,你们分别给保额打了9折和8折的优惠。。

我在支付宝和微信买了真保险,却拿到了假保单?在支付宝买保险,靠谱吗?(图14)

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