近些年来,移动支付在国内发展的如火如荼,支付宝和微信这两家背靠互联网巨头的公司已经将国内的移动支付市场瓜分殆尽。虽然现如今仍然有一些小型的企业仍然还在坚持,但是所占的份额可以说是微乎其微。虽然对民众的日常生活和诸多的商业贸易提供了不少的便捷。但是依托着移动支付而出现的各种诈骗案件也是层出不穷。

数字人民币出了一期视频版,梳理了数字人民币在我国的发展历程,已上传至哔哩哔哩同名账号:国贸财经频道,欢迎大家关注,多多一键三连,谢谢!

本期视频和文案由小组成员叶紫、段梦喆、崔妍、李浩东、韩子龙完成。

摘要

数字人民币的提出、发展、特点、现状、未来与建议数字人民币即将到来,微信支付宝等支付方式,凉了?(图1)

近些年电子货币的兴起给我国带来了很多的机遇和挑战。数字货币源于 20 世纪 80 年代出现的具有匿名性和不可追踪性电子现金(E-cash)系统,而我国在《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》中明确提出,“稳妥推进数字货币研发”。在过去的10多年间,数字货币从全球货币体系的边缘走向中心。2008年,中本聪发布比特币白皮书;2009 年以点对点、去中心化为技术特征的私人数字货币—比特币诞生。10 多年来,以区块链技术为基础的私人数字货币得到了快速发展。私人数字货币依靠加密算法、共识机制和智能合约等信息技术加速了支付方式创新,但其本身也存在着价格的大幅波动、监管不足和相关法律不完善等问题。为了确保支付安全和金融系统的稳定,各国央行开始考虑发行央行数字货币(Central Bank Digital Currency,CBDC)。

关键词: 发展过程、数字货币、数字人民币

从最开始的直接更换收款码到现如今的电信诈骗。移动支付平台因为没有办法连入网银的保障系统。在安全性方面一直有着很大的问题。而为了应对这些问题并且对移动支付市场进行有效的调控。国家也是推出了一种新的支付方式,那就是数字人民币。

数字人民币的提出、发展、特点、现状、未来与建议数字人民币即将到来,微信支付宝等支付方式,凉了?(图2)

目录

 

作为国家发行的一种法定货币。电子人民币也是同样拥有着相应的法律效益的,并且不用担心不能够使用的问题。而且相比于第三方平台电子人民币背后是国家的保障,也显得更加的安全。除此之外,和移动支付相比,电子人民币也有着更多的优势。

数字人民币的提出、发展、特点、现状、未来与建议数字人民币即将到来,微信支付宝等支付方式,凉了?(图3)

其中最为典型的就是可以进行离线支付。要知道如果使用支付宝或者是微信,那么一定是要在有网络的情况下。现在许多人都处在一种断网寸步难行的局面下,而数字人民币作为一种货币而非单纯的支付手段自然不会如此。哪怕双方都处在离线的状态,也只需要***触碰就可以直接进行支付。还是非常便利的。

数字人民币的提出、发展、特点、现状、未来与建议数字人民币即将到来,微信支付宝等支付方式,凉了?(图4)

1.数字人民币的提出

而之所以要推行数字人民币,除了要增加支付的安全性以及调控移动支付市场的现状以外。更为重要的是要打破传统现金的匿名性等不方便管理的特点。争取做到向第三方平台那样,每一笔交易可查。并且能够找到每一张钱的源头。可以说对于打击违法犯罪等行为也是有着十分重要的意义。

数字人民币的提出、发展、特点、现状、未来与建议数字人民币即将到来,微信支付宝等支付方式,凉了?(图5)

 

虽然数字人民币有着如此之多的好处,但是在现阶段国内较为热门的移动支付方式,实际上还是微信和支付宝这两个庞大的平台的。而数字人民币的发展也需要一段时间的完善以及不断的改进。毕竟在这种关乎民生的大事之上,还是非常需要小心谨慎的。但是不论如何,一定是利好人民的,让我们拭目以待。

数字人民币的提出、发展、特点、现状、未来与建议数字人民币即将到来,微信支付宝等支付方式,凉了?(图6)

2.数字人民币的发展

 

3.数字人民币的特点

 

4.数字人民币的现状

 

注:本文部分文字与图片资源来自于网络,转载此文是出于传递更多信息之目的,若有来源标注错误或侵犯了您的合法权益,请立即后台留言通知我们,情况属实,我们会第一时间予以删除,并同时向您表示歉意

5.数字人民币的未来

为您推荐~:

马云推出支付宝已有17年,如今支付宝面临三大强敌!

人民日报痛批阿里,一直保持沉默的马云,终于现身了

大庆亿万富豪的陨落:制造“万里大造林”骗局,梦想做中国首富

 

高达1323亿!华为向美国“低头”?任正非:美永远是我们的好朋友

6.结论与政策建议

 

参考文献

 

1.数字人民币货币的提出

   我国和其他国家的中央银行相比,我国对其保有更积极的态度。在2014年央行首先成立了数字货币研究小组,论证发行法定数字货币的可行性。2014年央行成立法定数字货币研究小组,论证发行法定数字货币的可行性。在2015年央行完成有关法定数字货币发行的两轮修改方案,并发布研究报告。2016年1月,央行召开数字货币研讨会,首次对外公开数字货币的发行目标。2016年7月1日,央行启动基于区块链和数字货币的数字票据交易平台原型研发,决定将该平台用于数字货币的应用场景试点。2016年9月1日,《中国金融》发表了央行数字货币研究与探讨专题文章,专题内容涵盖了理论依据、技术框架、法律监管、政策影响、网络安全等方面共17篇文章,对数字货币的研究进展进行了系统论述2016年11月,央行印制科学研究所公开招聘相关人员,从事数字货币的研发工作。2016年12月1日,在几家主要商业银行的参与下,央行完成对区块链的首次试验。自此数字人民币的原型设计结束并准备进行场景实验。

2.数字人民币的发展

数字人民币经过了发展经历了2个阶段,首先是2017年至2019年的场景试验阶段,其次为2020年至今的封闭测试阶段。2017年1月29日央行数字货币研究所正式成立。2017年1月区块链电子钱包上线测试。2017年2月1日央行基于区块链数字交易平台测试成功。2017年3月1日央行科技工作会议强调构建以数字货币技术龙头的创新平台。2017年5月27日央行数字货币研究所正式挂牌。2017年6月1日央行发布关于冒用人民银行名义推广数字货币的风险提示。2017年9月4日央行等7部委联合发布防范代币发行融资风险的公告,叫停首次代币发行(ICO)。2018年1月25日数字票据交易平台完成实验性生产并成功上线。2018年3月28日央行召开全国货币金银工作电视***会议,会议指出“稳步推进央行数字货币研发”。2018年6月25日央行数字货币研究所在深圳成立“深圳金融科技有限公司”,开展金融科技的技术研发、系统建设和运营维护。2018年9月央行数字货币研究所联合南京政府、当地商业银行和南京大学等成立“南京金融科技创新中心”和“中国央行数字货币研究所(南京)应用示范基地”。

2019年2月21日央行召开全国货币金银工作电视***会议,会议指出“深入推进央行数字货币研发”。2019年3月1日央行数字货币研究所联合苏州市相关单位成立“长三角金融科技有限公司”,承担法定数字货币基础设施的建设和试点场景支持与测试。2019年7月央行组织市场机构进行央行数字货币研发通过国务院审批。2019年8月2日央行召开 2019 年下半年工作电视会议,指出下半年要加快推进法定数字货币(DC/EP)的研发,跟踪研究国外虚拟货币的发展。2019年8月10日央行结算司副司长穆长春表示,未来我国的央行数字货币将采用双层运营体系。2019年9月5日《中国日报》英文版报道,我国央行数字货币已开始测试,测试会模拟某些支付方案,并涉及一些商业和非政府机构。2019年9月24日。在庆祝中华人民共和国成立70周年系列***发布会上,央行行长易刚表示,央行数字货币还有一些列的研究、测试等工作要进行,央行数字货币的推出没有时间表。2019年12月《财经》杂志报道,央行数字货币有望在深圳、苏州落地。

2020年4月3日,央行召开 2020年全国货币金银工作电视***会议,指出2020年将加强顶层设计,坚定不移地推进法定数字货币的研发工作。2020年4月,央行数字货币研究所正式回应数字货币内测传闻,指出当前数字人民币正在稳妥推进,现行在深圳、苏州、雄安新区、成都以及未来的冬奥场景内进行封闭试点测试,进一步完善和优化央行数字货币的功能。2020年4月16日苏州相城区将企事业单位工作人员 50%的交通补贴以数字人民币的形式发放。2020年4月17日深圳部分银行内部员工使用数字人民币缴纳党费。2020年4月22日。雄安新区召开数字人民币试点推介会,麦当劳、星巴克等19 家商户作为试点单位参与数字人民币的应用测试。2020年8月3日央行召开下半年工作电视会议,指出上半年法定数字货币封闭试点顺利启动,进一步强调下半年积极稳妥推进法定数字货币研发。2020年11月3日我国十四五规划提出,稳妥推进数字货币研发。

3.数字人民币的特点

  央行数字货币作为法定货币的新形态,一方面,具备传统货币的国家强制发行、国家信用支撑等法定货币的共同特征;另一方面,由于央行数字货币采取了完全不同传统货币的技术,又具备了明显的高技术、符号化和综合信用的特征。

3.1载体的高技术特征

央行数字货币虽然是以数字化存在的客观实物,但其物理形态并不明显更无法直接呈现,只能存在于人的想象中,与传统货币相比,具有明显的高技术特征。在简单的价值形式下,充当一般等价物的载体是贝壳、牛羊等实物载体;在一般的价值形式下,货币的载体是贵金属;在信用价值形式下,货币的载体是国家强制发行的纸币。央行数字货币的载体演变为一套完整的信息系统结合一套完整的计算机及通信设备,而且由于使用的技术、设计的理念不同呈现的方式也出现多样化的特点。因此,央行数字货币的载体超越了以往货币的单一物质形态,而是用一套复杂的信息系统和设备呈现出来的字符串。

3.2价值的符号化特征

  作为央行发行的新的货币形式,央行数字货币和现行央行发行的纸币、硬币一样属于信用货币。因此,央行数字货币是一种价值符号,央行数字货币是通过人工设定的程序在计算机系统上自动生成的字符串或者密码编码,其价值符号的呈现方式以数字化的形式表达。

3.3信用的综合性特征

  央行数字货币改变的只是货币的载体、形态和实现的技术手段,其价值内涵和信用基础没有改变,依然以国家信用为支撑并由中央银行发行。从货币的演进历史看,不同的货币形态拥有不同的价值形式和锚定物,但其本身内在包含的社会必要劳动时间始终没有改变。央行数字货币其价值内涵和信用基础没有改变,依然以国家信用为支撑并由中央银行发行。

4.数字人民币的现状

  我国央行已经建立了数字货币研究所和金融贸易区块链平台,其中央行数字货币研究所已经组织有关的商业机构共同协助推动央行数字货币的发展,如近期与美团、滴滴、B站、京东数科等交易平台先后开展合作,共同创新数字人民币的应用功能,推进数字人民币一系列场景的逐步落地应用。人民银行自2020年8月起先后在广东深圳、四川成都、江苏苏州和雄安新区四个地方,以及未来的冬季奥运会场景进行数字人民币的试点工作,后续会根据试点的运行情况进一步扩大到国内其他地区。本次参与测试有工、农、中、建四大国有银行,可见未来四大国有银行也将是我国央行数字货币的主要兑换银行。

5. 数字人民币的未来

  5.1近年来,在信息技术发展和经济环境变化的双重作用下,传统的货币支付体系受到了较为明显的冲击,多种私人数字货币的价格节节攀升,可用于支付的场所也越来越多,这些数字货币在全球范围内的影响不断扩大,对我国的国际贸易体系与货币发行机制带来了一定的影响。以比特币为例,在 2014—2016 年间,人民币成为比特币最大的交易市场,对我国政府的宏观经济调控产生了较大的干扰性,私人虚拟货币不具有法偿性与强制性,在客户识别与反洗钱等方面缺乏法律上的约束,具有潜在的监管风险,而通过“挖矿”来生成新比特币的模式,进一步增加了监管的难度,对现有的经济金融运行与监管模式形成较大冲击,威胁到金融经济体系的安全性和稳定性,也正是出于对这些问题的考虑,我国在2017年9月禁止了比特币交易。即便如此,数字货币的使用依旧是一个重要的趋势,基于国家信用发行数字人民币,有利于应对私人虚拟货币对现有货币支付体系造成的负面影响。

  5.2降低印发与管理现金的成本,印刷人民币的过程比较复杂,需要采用特殊的印刷技术、防伪技术和油墨材料,制作和检验过程要耗费大量人力、物力,以至于人民币的印刷成本较高,且作业量繁重。采取数字人民币的形式,能够有效地降低制作发行、管理和运输成本,避免违法印刷和使用假币,同时,数字人民币可实现双离线支付,支持多终端,可使交易支付更加快速便捷。

6. 结论与政策建议

  数字货币要想获得健康发展,就必须要和洗钱、偷漏税等不法活动撇清关系,虽然当前市场对数字货币的态度还是较为积极正面的,但是其要想获得更好发展,就需要获得当局政府的认可与支持。虽然美国等一些国家都对其给出了认可态度,并对其进行了一些掌控,但是还是有很多国家保持着中立的态度,我们国家就是其中一个。构建金融稳定、科技创新和场景应用三者融合发展、交互作用的数字金融体系,是完善央行数字货币功能并得以推广应用的基础。融合体系建构中要对数字货币技术保持中立、开放的立场,对可能出现的风险进行可控管理,留出预设方案,应充分预见、及时反应、有效解决在应用推广中可能出现的风险等情况。央行数字货币发行的基础技术仍处于不断发展和进步之中,所以央行数字货

币的技术应用要在保持稳定可控的前提下与时俱进。因此,对于央行管理层而言,不预设技术路线,保持技术的中立性,只在技术规范和指标上设定目标,鼓励技

术创新和市场参与者的充分竞争。总之,央行数字货币应在系统架构、安全稳定以及功能延展三个方面保持持续研发创新。央行数字货币要建立健全涉密保障机制首先,构建数字货币生态体系。构建由央行、商业银行、第三方机构、消费者参与的完整的均衡有序的数字货币生态体系,保证数字货币的发行、流通、回收全生命周期闭环可控。首先,构建数字货币生态体系。构建由央行、商业银行、第三方机构、消费者参与的完整的均衡有序的数字货币生态体系,保证数字货币的发行、流通、回收全生命周期闭环可控。未来来央行数字货币的发行流通实现良好的经济和社会效应的前提条件有两个方面,一方面是要从技术和制度上保证央行数字货币的可靠性和稳定性,另一方面是让普通民众了解央行数字货币与现行货币、现有支付手段的差异以及如何使用等方面的内容,增加央行数字货币的接受度,提高民众自身的风险防范意识。

参考文献

[1]李成青,陈潇雅,肖杰,谢洁华.我国央行数字货币发展情况探析[J].杭州金融研修学院学报,2021(09):43-45.

[2]李天淑.数字人民币发行的深远影响[J].营销界,2021(26):3-4.

[3]焦鸿鹏. 基于马克思货币理论的央行数字货币研究[D].河北师范大学,2021.

[4]朱烨辰. 数字货币论—经济、技术与规制视角的研究[D].中央财经大学,2018.

[5]尹龙. 网络银行与电子货币——网络金融理论初探[D].西南财经大学,2002.

[6]衣丰. 中国数字货币发展研究[D].对外经济贸易大学,2017.

[7]王利锋. 第三方支付发展及其对我国金融体系影响研究[D].苏州大学,2010.

[8]卢泽华.“数字人民币”初露真容 真能替代流通现金吗[J].决策探索(上),2019(09):44-45.