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第13篇深度好文:约7000字 | 17分钟阅读

1.第三方电子支付机构应对重置申请人的身份信息施以必要的、较高的审查注意义务

「支付笔记05」支付历史演进过程

支付

2.非金融支付机构指的是经人民银行总行批准,具有从事支付结算资质的第三方非银行金融支付机构。

3.银行对银行卡信息及密码须尽到保密义务。

4.卡内存款被他人转取,用户负有重大过错的应当承担全部责任。

5.支付宝转账明细,部分有附言“工资、奖金”,能证明双方劳动关系。

经济学家们曾经说过支付是交易的终点,货币流动的起点。下面我们就来看看支付在历史的进程里是如何一步一步演进成现在这样。

6.第三方支付机构基于用户间的服务协议依法不承担法律责任。

一、物物交换阶段

7.第三方支付机构收受和划拨钱款是其基本业务范畴

原始社会分旧石器时代和新时期时代,早期原始社会也就是旧石器时代的时候,人类的生产力水平低,物资种类也因此严重匮乏。有很多诗句描述:“茹毛饮血,夜宿树上。”、“夏则巢居,冬则穴处。”、“食不果腹,衣不蔽体。”这些描述都深刻反映了当时人类的社会活动特点及状况。基本上那个时候,旧石器时代,依然处于自给自足,由于生产力的极端低下,不存在物物交换的基础。

8.用户对***验证码被他人获取存在过错的,承担相应责任。

历史车轮向前演进,人类结束了旧石器时代、进入了新石器时代。新石器时代里,最重要的标志就是人类学会了使用和制作工具。

人类通过对自然中物质的选择,加工和改造,出现了石器、陶器等制作品;学会了钻木取火、制作渔网等。生产力得到了提升后,日常生活或者生产资料开始出现了一定的剩余,进而出现了偶然的、个别的物物交换。

父系氏族社会时期,生产力进一步发展,社会组织形式从氏族演技成为了部落。生产力提高了,加上有了早期的分工出现,生活和生产资料乃至加工的手工品都有了更多的剩余。各个部落之间,为了满足自身需要或者交换缺乏的物品,部落与部落之间,有了稳定的、长期的、经常的物物交换。

9.提供第三方支付服务,依法不承担支付责任。

10.采用支付宝交易记录作为证据的,应举证证明支付宝用户的真实身份信息。

01

历史继续向前演进,原始社会末期过渡到奴隶社会的阶段,社会生产力不断发展,社会分工也不断细化,进入了社会大分工阶段,畜牧业、农业和手工业开始彻底分离。在这个阶段里,人类掌握了诸如青铜工具、铁器工具的制作和使用,剩余产品越来越多,开始出现直接以交换为目的的生产。诗经有云:“氓之蚩蚩,抱布贸丝。匪来贸丝,来即我谋。”从诗句中,我们可以感受到当时的物物交换已经到了一种普遍性的阶段。

随着物物交换的增加以及生产力的进一步解放,在满足人们需求的同时,也开始发现它的不足之处,就像我们做产品的,从“能用”开始进入到追求“好用”的阶段。人们开始有了更多要求,希望它便于携带、便于保存,解决遇到有些交换的东西如猪牛羊之类体积大即不易携带又保存不易容易腐烂、变质的问题;希望它更加通用具有普适性,解决因为大家需求不同,价值认可不同,交换一个标的需要交互很多次、和很多不同对象交换才能完成;比如希望它价值足够高,解决有些交换物因为价值过低而体积过大或者数量过大切分不易的问题……

〖提示〗无论有无约定,第三方电子支付机构应对(账户密码)重置申请人的身份信息施以必要的、较高的审查注意义务。

人们开始寻找更多的更具普适性的替代品,后来被我们称为“一般等价物”。

二、 一般等价物阶段(非货币阶段)

一般等价物产生在社会第一次大分工后。第一次社会大分工是指原始社会末期生产力发展,使得部分部落特别是畜牧业从狩猎、采集中分离出来的过程。

〖标签〗密码重置 | 注意义务 | 安全义务

〖审理法院〗北京市第三中级人民法院

在历史的演进过程里,经历过很多阶段,有原始社会阶段、有奴隶社会阶段、有封建社会阶段。在这些阶段中,很多东西都被人类用来作过一般等价物。早期是牲畜、斧头、粮食,中期是奴隶、织布、铁器、贝壳,后期是布匹、杂货、金银等。

《资本论》提到:从商品世界中分离出来充当其他商品的统一的价值表现材料的特殊商品就是一般等价物。它是价值形式发展到第三阶段的产物,是货币的前身。它是商品交换发展的结果,又反作用于商品交换,大大推动了商品交换的发展。

〖案号〗(2015)三中民终字第11561号

〖当事人〗

上诉人(原审原告)河南邦欣电子商务有限公司

法定代表人范亮义

被上诉人(原审被告)国付宝信息科技有限公司

在这个找寻最适合一般等价物的过程里,经过历史的选择,最终各国各朝代都把一般等价物集中定在贵金属上,于是就有了货币。

法定代表人徐志豪

〖案情概述〗

一审法院经审理查明:2013年1月8日,邦欣公司、国付宝公司签订《电子支付服务协议书》,约定国付宝公司向邦欣公司提供电子支付服务。邦欣公司账户在2013年12月30日三次发生虚拟账户单笔支付密码错误,虚拟账户被锁定。2013年12月31日,国付宝公司根据伪造的密码重置申请,由控制台对邦欣公司账户进行了密码重置操作。此后,邦欣公司账户内的60000元被分三笔支付给了“李佳”。

二审法院经审理补充查明以下事实:

三、 一般等价物阶段(货币阶段)

1. 贵金属阶段

一、双方之间的合同约定情况;二、邦欣公司账户的基本情况;三、关于涉案密码重置及转款的过程;四、关于子账户的情况

货币产生在社会第二次大分工后。第二次社会大分工是指随着生产力发展,青铜工具、铁制工具的应用,可开垦农业面积增大,导致手工业和农业之间的分离。

“Gold and silver are not by nature money, but money consists by its nature of gold and silver.”

一审法院判决:驳回邦欣公司全部诉讼请求。

——Karl Marx

正如马克思所说:“金银天然不是货币,但货币天然是金银。”在以交换为目的生产的物物交换过程里,人们最终发现贵金属有着价值高、易分割、易保存,便于携带的优点,是当时作为一般等价物的最佳选择。

二审法院判决:

中国最早的金属货币可以追溯到商朝的铜贝。商代由于其发达的青铜冶炼业在历史上被人们称为“青铜器时代”,青铜冶炼业的成熟与发达的意义不仅仅是在于社会日常生活所需的满足,更在于由于其生产力的发展,带来交易活动的增加,进而推动了货币的发展。

一、撤销北京市朝阳区人民法院(2014)朝民初字第41082号民事判决;

贝币,贝壳制作而成的货币,是当时最广泛流通的货币种类。贝币以“串”、“朋”为计量单位,五贝为一串,两串为一朋。但是生产力的提高,交易的频繁,带来了大家对于货币需求增加,而贝币的价值与数量无法负荷整个社会需要,接近不够使用的地步。社会出现了许多贝币的仿制品,如石贝、骨贝、蚌贝、绿松贝等。

贝币来源不稳定、易磨损、价值小,基于贝币的特性以及社会需求,人们开始追求另外种类的货币“一般等价物”。在当时的时代背景下,自然而然人们会集中到青铜上,青铜币开始出现。

青铜贝的使用的历史过程里,也出现过其他的货币形式,比如包金铜贝、蚁鼻钱等,使用的过程一直到公元前221年,秦朝时废除贝币体系,才正式告别“贝币时代”。

二、国付宝信息科技有限公司于本判决生效之日起七日内赔偿河南邦欣电子商务有限公司损失三万元;

三、驳回河南邦欣电子商务有限公司的其他诉讼请求。

〖裁判要点〗

1.国付宝公司是提供支付业务的非金融机构,对于用户的支付密码重置申请进行审查,是其应尽的合同义务。因此,对于是否进行了审查以及进行了哪些审查,国付宝公司应承担举证责任。国付宝公司均未提交任何证据予以证明,因此,国付宝公司应承担举证不能的不利后果。

铜贝不仅是我国最早的金属货币,也是世界上最早的金属货币。

图:贝币

2.尽管双方上述协议中并未约定支付密码的重置程序以及对于重置申请的审查行为、审查义务,但国付宝公司作为支付机构,仍应本着对用户资金安全负责的原则,对于重置申请人的身份信息施以必要的、较高的审查注意义务。国付宝公司在涉案密码重置问题上未尽到应有的注意义务。

3.本案中,国付宝公司未尽审查注意义务,构成违约,邦欣公司因国付宝公司的违约行为遭受了财产损失6万元,因此,国付宝公司应就此承担赔偿损失的民事责任。

4.邦欣公司对于登录密码、注册邮箱密码的保管存在过失,该过失对于损失的发生具有原因力,故邦欣公司对于损失的发生具有过错,应减轻国付宝公司的赔偿责任。

【量法】10则有关第三方电子支付机构案例分析「支付笔记05」支付历史演进过程(图2)

02

【量法】10则有关第三方电子支付机构案例分析「支付笔记05」支付历史演进过程(图3)

〖提示〗 非金融支付机构指的是经人民银行总行批准,具有从事支付结算资质的第三方非银行金融支付机构。

「支付笔记05」支付历史演进过程

秦王朝后,货币开始更加偏向由国家生产铸造,出现了铜币、元宝进入了金属铸币阶段。

〖标签〗非金融支付机构 | 第三方支付服务 | 买卖合同

〖审理法院〗 上海市徐汇区人民法院

〖案号〗 (2016)沪0104民初6976号

总体来说,金属货币具有以下的特点:

〖当事人〗

价值长期固定。金属货币状态长期稳定,不易腐蚀与变质,也不受季节等影响。普适性强。社会广泛接受与认可。价值较大。作为一般等价物其有较大的价值,以便于人们携带与交易。

2. 票据阶段

生产力发展带来了商业的产生与兴旺,人们跨地区、大宗性的商业交流越来越多,对于货币这样支付媒介也有新的要求,要求更易于携带,价值性更高。货币开始进入票据阶段。

原告:尹太康,男

被告:宝付网络科技(上海)有限公司

法定代表人:唐伟

(1)飞钱

〖案情概述〗

唐朝宪宗时期,各地钱币缺乏,一度出现国家下令禁钱出境的地步。在这个背景下,国家最终决定由商人将钱款交付各道的进奏院(相当于驻京办事处)、军队、使者或者各地设有分支机构的富商,获得凭证,回到当地再取得款项。《新唐书》记载:“商贾至京师、委钱诸道进奏院及诸军、诸使、富家,经轻装趋四方、合券乃取之,号飞钱。”。

2015年8月底,尹太康在搜狐网上看到“高盛国际”的广告,遂进入“高盛国际”网站,注册成功并做了些投资项目,具体情况为:2015年8月底、9月上旬,做了300元的投资项目;2015年9月24日,做了一项5.5万元的投资项目,收款人则为宝付公司。但2015年10月底,相关网站无法打开和访问,***也无法联系到相关工作人员,事后才知道“高盛国际”是一个虚假公司。但宝付公司称尹太康所述的2笔交易是发生于其本人和案外人安徽富民网络科技有限公司(以下简称富民公司)之间。富民公司是本公司的签约商户,本公司完全按照客户交易指令完成资金划拨,尹太康是基于自己与富民公司之间的合同关系,而支付系争钱款给富民公司。

除了货币紧缺之外,还有安全的原因,商人走南闯北,需要携带大量的金银。一路上这个过程非常不便,也不安全,为了将风险降低,商人们都偏好使用这种方式:先到官号开具凭证,凭证上面记载着地点和钱款,开完之后带着凭证交易外出,持有凭证者可凭此去异地进行兑现款项。

这种凭证相当于今天的汇票,称之为“飞钱”,亦称作“便换”、“便钱”。

「支付笔记05」支付历史演进过程

图:唐代“飞钱”图

(2)交子

〖裁判要点〗

宝付公司提供了《中华人民共和国支付业务许可证》、宝付公司网站业务管理系统截屏打印件、宝付公司与富民公司签订的《网络支付合作协议》和《下发(代付)协议》、富民公司营业执照副本复印件、开户许可证和税务登记证复印件等,证明宝付公司按约为富民公司提供“网络电子支付服务”,系争钱款支付至富民公司账户。这些证据能够印证宝付公司是非金融支付机构,提供第三支付服务,本院对此予以确认。

本院认为,买卖合同是出卖人转移标的物的所有权于买受人,买受人支付价款的合同。根据尹太康的陈述,自己是看了广告后,在“高盛国际”网站,操作系争钱款的网上支付手续,故系争钱款是尹太康基于与案外人之间的合同关系而支付。宝付公司作为第三方支付机构,收受和转付钱款均是基于交易双方的指令,且并无证据证明宝付公司存在错误执行交易指令的情况,故尹太康主张与宝付公司形成买卖合同关系,要求宝付公司承担卖方责任,缺乏事实和合同依据,亦于法无据。

【量法】10则有关第三方电子支付机构案例分析「支付笔记05」支付历史演进过程(图2)

03

交子诞生于北宋年间,被认定为世界上最早使用的纸币,相比于美国(1690年)、英国(1694年)、法国(1716年)等纸币的发行要早上六七百年。

宋代交子最早诞生在四川地区,据史料记载,在四川当地俚语中,代表票据、凭证的意思。

支付从来都是伴随着社会发展与其时代背景而产生的,就像交子的诞生是由当时的社会状况的诸多元素共同形成的。

【量法】10则有关第三方电子支付机构案例分析「支付笔记05」支付历史演进过程(图3)

〖提示〗银行卡持卡人及密码持有人无法解释银行卡如何为他人知晓并绑定电子支付平台,可以推定其对银行卡信息及密码没有尽到保密的义务。

第一个元素是造钱材料缺乏。因为当时宋太祖赵匡胤国家新立,对于金银铜都很缺乏,下令回收四川的金银和铜钱,运往中央,货币制造采用铁钱代替,并禁止携带铜钱入川。同时,宋朝政府面对辽、夏、金战事,军费和赔款开支巨大,导致金属紧张,需要发行纸币来弥补财政赤字。

第二个元素是铁钱廉价且又沉重。当时文献记载“千文铁钱逾重25斤”,一千枚铁钱的重量,大钱25斤,中钱13斤。买一匹布得需要两万枚铁钱,重量达到500斤。这是非人力能进行的重量,必须得要用车载,这更加促使了“交子铺”的诞生,民众将铁钱寄存在“交子铺”中,换取“交子”,用于日常交易和生活。

第三个元素是经济发达和交通不便。成都经济重地,贸易繁荣,大量的交易需要更轻便的货币产生。更重要的是,“蜀道难,难于上青天”,人和商品进出已经如此艰难,在货币上就希望尽量轻便,这也是交子最早出现于四川的主要原因。

第四个元素北宋货币不统一,存在多个货币区且互不通用。北宋行政单位在州、县基础上新增路,且路做为最高行政区域,当时有一部分路是专用铜钱,一部分路是专用铁钱,一部分路是铜铁钱兼用,各个货币区还要求严禁货币外流。在这个背景下,使用交子可以防止铜铁钱外流。

〖标签〗第三方交易平台|银行

在这些种种背景之下,“交子”产生了。产生后,交子和经济发展之间互相作用,“交子”使用越来越广泛,交子铺户各地均有分铺,随到随取,交子在民间有了很大的信誉。后来交子铺户在经营中发现,日常经营只会动用部分存款,于是开始印刷有统一面额和格式的交子,作为一种新的流通手段在市场使用。“交子”在这个时候已经逐渐具备了信用货币的特性,成了纸币的雏形,缺的只是一个官方的认证。

北宋景德年间(1004—1007年),益州知州张咏对交子铺户进行整顿,剔除不法之徒,专由16户富商经营。至此“交子”的发行正式取得了政府认可。宋仁宗天圣元年(1023年),政府在成都设益州交子务,由京朝官一二人担任监官主持交子发行,并“置抄纸院,以革伪造之弊”,严格其印制过程。这便是我国最早由政府正式发行的纸币——“官交子”,伪造交子等同于伪造官方文书。

〖审理法院〗广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院

〖案号〗(2016)桂0103民初1856号

“交子”的出现,便利了人民生活,利于商业发展,也解决了现钱发展,是支付手段的一次飞跃进步。

〖当事人〗

原告:张引俊。

被告:中国建设银行股份有限公司南宁新城支行。

图:北宋交子图

法定代表人:邓慧杰。

「支付笔记05」支付历史演进过程

(3)汇票

委托代理人:吕光富

委托代理人:李彦莹

汇票(Draft)是出票人签发的,委托付款人在见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。

汇票是一种无条件支付的委托,由三方当事人构成:出票人、受票人、收款人。

〖案情概要〗

出票人(Drawer):是开立票据并将其交付给他人的法人、其它组织或者个人。出票人对持票人及正当持票人承担票据在提示付款或承兑时必须付款或者承兑的保证责任。收款人及正当持票人一般是出口方,因为出口方在输出商品或劳务的同时或稍后,向进口商付出此付款命令责令后者付款。受票人(Drawee/Payer):又叫“付款人”,是指受出票人委托支付票据金额的人、接受支付命令的人。进出口业务中,通常为进口人或银行。在托收支付方式下,一般为买方或债务人;在信用证支付方式下,一般为开证行或其指定的银行。收款人(Payee):是凭汇票向付款人请求支付票据金额的人。是汇票的债权人,一般是卖方,是收钱的人。

现代金融的概念基本上属于舶来品。那我们就看看12世纪的意大利,当时意大利贸易兴盛,商人云集,作为贸易中心这里聚集了不同地区,不同国家的货物和商人。

多种货币在这里流通,使用起来常常会不方便,从而引起贸易不便。这时候,兑换商应运而生。兑换时把不同货币按照市场形成不同的汇率进行兑换,在此业务外,兑换商还兼顾着同种货币之间的汇兑生意。

12世纪中叶意大利兑换商发行“付款委托书”。兑换商向商人发行异地付款证书时,附带一种付款委托证书,持证人请求付款时,必须同时向付款人提示两种证书,否则不予付款。13世纪以后,付款委托证书逐渐独立发生付款证书的效力,始脱胎而成汇票,发展至今。

原告于2014年11月23日在被告处办理中国建设银行储蓄卡(八桂健康龙)一张,该账户仅开通简单的储蓄和短信提醒业务,根本没有开通网上银行、***银行等业务。此时***陆续收到数条短信提示账号,后经人工提示并到中国建设银行网站开通查询业务。经网上查询交易记录未有任何信息,但是在“缴费记录查询”一项中查询到原告该账户有6笔被缴费支出,合计人民币5000元。原告于2015年6月29日(次日)到被告所属营业部柜台打印交易记录并如实反映情况,但柜台人员明确回复网上银行本来就不安全,造成损失由储户自己承担。被告于6月29日8时54分***报警,并到广西南宁市公安局新城派出所报案。

〖裁判要点〗         

审理认为:本案中原告的银行卡被以支付***费的理由支出5000元。原告在被告处开通了短信银行业务,但未开通网上银行缴费业务。该支付行为是通过第三方交易平台发出支付指令进行支付,没有使用真实的银行卡进行刷卡支付,被告只是按照第三方指令进行支付。原告开通第三方交易平台与被告并无关联,并不需要被告进行审核及同意。原告没有证据证明被告未经其同意私自开通“网上银行缴费业务”,也没有证据证明是他人使用伪造的银行卡进行盗刷支付,根据本案的证据不能证明被告存在过错。因此原告要求被告赔偿没有法律根据,对于原告的诉讼请求本院不予支持。

付款委托的流程如下:

【量法】10则有关第三方电子支付机构案例分析「支付笔记05」支付历史演进过程(图2)

04

1)商人在米兰把货币交给当地兑换商;

【量法】10则有关第三方电子支付机构案例分析「支付笔记05」支付历史演进过程(图3)

〖提示〗“商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯”,明确了银行保障储户存款安全的责任,但这是对银行应尽义务的概括性规定,并不能作为法律救济依据自动适用于每一个单独的储蓄存款合同。

〖标签〗 储蓄存款合同 | 支付宝快捷支付 | 安全

〖审理法院〗河南省郑州市中级人民法院

〖案号〗 (2015)郑民三终字第503号

〖当事人〗

上诉人(原审原告)刘明杰

被上诉人(原审被告)中国农业银行股份有限公司郑州桐柏南路分理处。

〖案情概述〗

2)兑换商根据所收的货币出具兑换委托付款证书;

一审法院经审理查明:2012年12月28日,刘明杰为申请办理银行卡,在农业银行桐柏南路分理处填写了中国农业银行个人结算账户申请书,刘明杰在客户信息填写(必填)一栏中填写的移动***为1352668****。2014年1月6日刘明杰分三次存入70100元。2014年1月12、13日该卡通过支付宝共计69800元。2014年1月15日刘明杰查询发现卡内少了69800元现金。随后刘明杰委托律师向农业银行桐柏南路分理处发出律师函,认为农业银行桐柏南路分理处未经刘明杰同意让第三人通过支付宝快捷支付方式转走存款,已构成违约,要求农业银行桐柏南路分理处承担赔偿责任。

3)商人持委托证书在罗马兑换商兑现货币,可以是原货币,也可以是当地货币。

这种付款凭证,就是早期的汇票,有米兰当地兑换商作为出票人,有罗马兑换商作为受票人,有商人作为收款人。

汇票作为新的支付工具的产生,对于意大利来说,也同样极大地促进了当时贸易发展,解决了人们携带和国际间换算问题。

〖裁判要点〗

一审法院认为:.刘明杰在他人的指示下向其银行卡中存入款项,将其预留的***码变更为他人***码,既违反了向银行提供真实信息的合同义务,又导致他人得以利用其相关信息,通过开通支付宝的方式扣付了其银行卡内的存款。刘明杰对其存款被扣付存在重大过错,由此造成的损失应当由其自行负担。

下图为美国旧金山市美国银行汇票。

「支付笔记05」支付历史演进过程

(4)本票

本票是指由出票人签发的,承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。

二审法院认为:

1.刘明杰在农业银行桐柏南路分理处办理了金穗借记卡,双方即建立了储蓄合同关系,该储蓄合同合法有效,受法律保护。

还是以意大利为例,大约在中世纪,意大利作为商业中心,货聚人聚而后财聚。商人贸易而来的大量金银财物携带不便且不放心,于是应运而生了专门保管的钱庄或者金匠。他们提供场地、设施、安保,发行票据,不论何时,凭票进行兑现。

2.本案中,中国农业银行股份有限公司与支付宝(中国)网络技术有限公司签订的合作协议,其只是为客户提供了一种服务选项。支付宝服务的开通需要输入关联的银行账户,以及银行账户所对应的信息资料。本案无证据证明农业银行桐柏南路分理处在电子银行系统存在安全隐患、内部违规操作等过错。

3.证据表明刘明杰在他人指示下办理银行卡和存入款项,在其身份信息、银行账户信息均被他人知晓的情况下,刘明杰又将其与银行卡关联的***码变更为他人的***码,致使被他人利用上述信息,通过开通支付宝方式扣付了其银行卡内存款。对此刘明杰负有重大过错,其应当对卡内存款被他人转取承担全部责任。

在这个过程里,钱庄也好金匠也好,他们发行的票据相当于是本票,用于见票时兑现。

图:民国本票

「支付笔记05」支付历史演进过程

(5)纸币

【量法】10则有关第三方电子支付机构案例分析「支付笔记05」支付历史演进过程(图2)

05

【量法】10则有关第三方电子支付机构案例分析「支付笔记05」支付历史演进过程(图3)

〖提示〗第三方支付机构中存储的信息对于用户与商户而言有着重要的作用。例如,支付宝转账明细,部分有附言“工资、奖金”,能证明双方劳动关系。

纸币顾名思义纸制的货币,由国家银行或者政府委托的银行进行发行。

〖标签〗劳动争议 | 劳动关系| 收入证明 | 社会保险

纸币的制作成本低,易于保管,携带和运输,避免了铸币在流通中的磨损。瑞典1661年由瑞典银行发行纸币,美国马萨诸塞殖民地1690年发行纸币,英格兰银行1694年发行银单等等,而我国从最早的交子、清朝的银票、民国的法币、到现在的人民币,纸币上是世界上各国普遍使用的货币形式。

货币具有五种职能:价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段和世界货币,价值尺度和流通手段是货币的基本职能。纸币不具备贮藏手段职能,但是具备支付手段职能,世界货币职能只有极少国家的货币可以拥有,目前有美元、日元、英镑、欧元、人民币。

下图为新版100美元图。

〖审理法院〗浙江省宁波市中级人民法院

〖案号〗(2016)浙02民终2236号

「支付笔记05」支付历史演进过程

(6)电子支付

〖当事人〗

上诉人(原审原告):宁波高新区亿点传媒策划有限公司

电子支付(Electronic Payment)是利用计算机和互联网通信技术,以电子报文形式进行传输,实现货币的信息流和资金流交割、转账、记账一系列的支付活动。这也是作为现代支付最典型的特征,区别于古代、近代支付的差异所在。

被上诉人(原审被告):梁威,男

〖案情概述〗

原审法院审理认定:梁威在亿点公司进行广告安装和维护,双方一直未签订过劳动合同,亿点公司未为梁威缴纳社会保险。亿点公司于2014年10月7日为梁威出具证明一张,内容为:“兹证明梁威身份证号320722199012134535是我公司员工,在项目部门任项目经理职务。年总收入约为人民币肆万元整”,该证明落款处为“宁波高新区亿点传媒策划有限公司”,宁波进行了鉴定,鉴定意见为该证明落款处的印文与亿点公司公章印文为同一印章盖印形成。梁威实际工作至2015年7月16日,于2015年7月23日向亿点公司寄出同日落款的解除劳动关系通知书,亿点公司于7月24日收到该通知书。

如同我们说过的支付方式是伴随社会发展与其时代背景产生的。二十世纪九十年代开始,个人计算机开始普遍使用,互联网技术发展,人们不再满足于实物形式的支付,开始创新于以纯粹电子形式货币作为支付手段,无论是卡基支付还是账基支付均是属于电子支付的创新。

电子支付到如今,经历了很多个阶段:

对一审法院查明事实,二审法院予以确认。

第一阶段:支付系统间利用计算机技术进行同业之间业务处理,比如银行同业结算。

第二阶段:支付系统与其他组织之间利用计算机技术进行业务的处理,比如银行进行工资代发、汇款转账等。

二审法院判决:驳回上诉,维持原判。

〖裁判要点〗

第三阶段:支付系统利用网络终端向客户提供各项服务,如ATM存取款。

本案的主要争议焦点为亿点公司与梁威之间是否形成劳动关系。在亿点公司无充分证据予以证明的情况下,对其主张本院不予采信。再次,亿点公司通过网上银行、支付宝等电子支付形式较为固定地每月向梁威支付报酬,虽梁威的报酬由亿点公司通过另一案当事人潘聪明转发,但从每月发放的金额来看,二人合计的金额与收入证明载明的二人的年总收入也较为吻合,且从亿点公司提供的支付宝转账明细来看,其向潘聪明的个别转账中还有附言为“工资”、“奖金”的摘要。因此,本院认为,上述事实能够反映亿点公司与梁威之间形成劳动关系。 

【量法】10则有关第三方电子支付机构案例分析「支付笔记05」支付历史演进过程(图2)

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【量法】10则有关第三方电子支付机构案例分析「支付笔记05」支付历史演进过程(图3)

〖提示〗第三方支付机构收受和划拨钱款是其基本业务范畴,基于用户间的服务协议依法不承担法律责任。

第四阶段:支付系统利用销售终端向客户提供联机扣款服务,如POS机刷卡。

第五阶段:基于因特网提供在线电子支付服务,实现在线支付,实时扣款,比如在线网银,账户支付。

电子支付相比于近代、古代支付,来概括其优点的话:

〖标签〗《支付业务许可证》| 非金融支付机构| 基本业务

〖审理法院〗上海市徐汇区人民法院

〖案号〗(2017)沪0104民初14787号

〖当事人〗

加密性高。电子支付采用电子报文传输,并加以密钥进行支付,具备很高的安全性。相比起纸质的近代支付来说更难伪造,不会出现纸币造假问题。节省时间差和空间差。在线支付在几秒之内就能支付完成,近似于实时支付,实时到账;相比于之前“一手交钱,一手交付”的面对面支付,对于大宗交易需要携带和搬运大量货币或者纸币,电子支付基于互联网技术实现了远程支付,无需携带,突破了很多时间和空间的限制。实现资金可使用资金与总资产联动。近代、古代支付以纸币或者金属作为支付工具,需要携带和搬运,在总资产和可使用资金之间总有时间和空间距离,因为资金携带和转移总会占用很长一段时间,总不可能携带全部资产在身上。而电子支付可以实现支付即到账,账户资产到账即可用,总资产和可用资产之间是联动的,实时的。「支付笔记05」支付历史演进过程

比特币

原告:刘培新,男

图:电子支付产物-比特币

被告:宝付网络科技(上海)有限公司

法定代表人:唐伟

在电子支付的现代支付体系里,由很多部分构成,比如支付服务组织、支付系统、支付工具、支付体系监管,我们在支付笔记——那些听过没见过的支付系统 聊过。

四、支付演进概述

从物物交换到一般等价物,从飞钱到交子,从本票到汇票,从纸币到电子货币,社会生产力的发展,催生了支付工具的发展;支付工具的发展又反过来作用社会生产力。

委托诉讼代理人:沈家春,男。

几千年的支付过程里面,开始的那一头是以物易物;现在的一头是去中心化的虚拟货币。归类处理下,支付货币的发展可以分为两个阶段:

〖案情概述〗

第一阶段是货币的实物商品本位阶段。无论最初的羊换鸡的物物交换;还是贝壳、金银充当的一般等价物;或者是纸币与金银捆绑的汇兑本位制;本质上都是实物作为一般等价物,充当了商品,被定性某种价值或者价格去进行交换的行为。直到世界经济发展,黄金储备严重不足,美元实际贬值的背景下,布雷顿森林体系解体,黄金与美元脱钩,这一阶段结束,进入货币的第二阶段。

宝付公司系取得互联网支付业务许可的公司。2017年2月6日,刘培新受案外人指示将42万元转入宝付公司账户。2017年2月6日,宝付公司生成两份订单,显示商户名为淮安杨宝宝电子有限公司,订单金额各为21万元,共计42万元。2016年1月8日,宝付公司与淮安杨宝宝电子有限公司签订《宝付网络科技(上海)有限公司网络支付合作协议》、《下发(代付)协议》,约定由宝付公司为该商户提供网络电子支付服务,并根据该商户交易指令将代付金划转至指定账户。

〖裁判要点〗

宝付公司系取得支付业务许可证的的公司,其证据证明其收受涉案42万元钱款系基于其与淮安杨宝宝电子有限公司之间的服务协议。

货币的第二阶段是信用货币阶段。货币与实物商品完全脱离关系,货币由国家法律规定,强制流通独立发挥货币职能的货币。根据各国财富实力,人民对央行信心,利率水平等确定货币价值。具体表现形式有纸币和电子货币,比如人民币和比特币。

为什么聊支付的演进说到货币?因为支付作为一种职能手段本身,其职能的实现是依靠货币作为价值尺度去实现的。

原告系出于投资理财的目的,基于案外人指示将钱款转至被告账户。

支付的三个过程交易、清分、结算,具象拆分可以分为货币形态、交易方式、认证形式、交易终端、记账方式等,他们的演进方式可以见下表。

法院认为原告主张被告不当得利的依据不足,不予支持。

「支付笔记05」支付历史演进过程

支付发展到现在这个阶段——互联网支付,支付已经成了各行各业的基础设施,几乎和水、电、煤一样的基础。而互联网支付本身也已经演进扩展了很多自身的边界。

【量法】10则有关第三方电子支付机构案例分析「支付笔记05」支付历史演进过程(图2)

07

从当初做中间收入,交易信息的过把手;

慢慢的信息流,资金流多了,开始做一些大数据分析,做精准画像,精准营销,征信体系;

【量法】10则有关第三方电子支付机构案例分析「支付笔记05」支付历史演进过程(图3)

〖提示〗第三方支付机构收受和划拨钱款是其基本业务范畴,基于用户间的服务协议依法不承担法律责任。

〖标签〗期货交易 | 第三方支付机构 | 网上交易

再到后来希望资金落地,掌握用户入口,做账户体系,从网关支付走向账户支付,卡基向账基的跃进;

〖审理法院〗上海市徐汇区人民法院

〖案号〗(2018)沪0104民初10178号

〖当事人〗

原告:罗艳,女

再到围绕账户体系去做的实名认证、场景建设,应用建设,这一路支付的每一次拓展都改变这个行业对支付的认识。

被告:宝付网络科技(上海)有限公司

〖案情概述〗

2017年3月初,罗艳接到自称是杨宝宝公司工作人员的***,向其推销期货,声称宝付公司是经上海市商务委批准,国家许可经营现货等业务的平台,有专业分析师团队。在该工作人员的劝说下,罗艳在宝付公司开设了账户,通过信管家交易软件陆续将涉案资金划入此账户,并在杨宝宝公司业务员指导下进行期货交易。不久,罗艳就损失了261,120元。后经了解,宝付公司并没有经过合法审批,没有相关业务资质。

法院判决驳回罗艳全部诉讼请求。

〖裁判要点〗

本院经审理认定事实如下:宝付公司系取得互联网支付业务许可的公司。

对于国家,通过支付交易,可以透视整个社会经济发展情况,分析出里面的信息与资金流向,是一国金融市场的核心技术设施。所以一个安全、高效的支付体系必然需要建立起来,就有了这样的现代支付体系。

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