央行讲堂 | 支付系统知多少

支付系统知道多少?

为了更好地普及支付清算知识,央行专门设立了小清讲堂,不定期告诉你支付清算的点点滴滴。

反垄断是中国人民银行最近发布的《非银行支付机构条例(征求意见稿)》(以下简称《条例》)最重要的内容之一。

说到支付系统,你都知道什么?银联?网银?微信?还有支付宝?

事实上,无论是微信、支付宝,还是银联刷卡转账消费,只要是跨行,都依赖于央行著名的金融高速公路——中国现代支付系统。

《条例》在第五十五条和第五十六条中阐述了市场支配地位的预警措施和市场支配地位的认定。

你对支付系统了解多少?

当一个/两个/三家支付机构在非银行支付服务市场的份额分别达到三分之一/二分之一/五分之三,中国人民银行可以要求国务院反垄断执法机构采取约谈等措施进行预警;

支付系统和支付系统

当一个/两个/三家支付机构分别占全国电子支付市场的一半/三分之二/四分之三,中国人民银行可以请国务院反垄断执法机构审查支付机构是否具有市场支配地位;

什么是支付系统?

   一个支付业务通常需要三个环节:交易、清算和结算。千千经济社会活动产生的数千万支付业务流需要一套专门的处理机制,即支付系统。现代支付系统主要包括支付服务组织、支付系统、支付工具、账户系统和监督管理等。这些组成部分是相互联系、相辅相成、不可分割的。

不难发现,市场份额已经成为判断支付机构是否构成垄断预警和认定的重要依据。但在触发垄断预警时,判断非银行支付服务市场份额的具体标准是什么还不清楚;触发垄断认定时,要计入全国电子支付市场,从目前单个支付机构的交易金额来看还有很长的路要走。

虽然对垄断的预警和认定仍有疑问,但由于这部分内容写入《条例》,说明监管部门肯定看到了这个问题,并表示:要管。

比如《条例》第五十七条指出,当支付机构不遵循安全、高效、诚信、公平竞争的原则,严重影响支付服务市场健康发展时,中国人民银行可以建议国务院反垄断执法机构采取停止滥用市场支配地位、停止集中实施、按照支付业务类型拆分支付机构等措施。

例如,在《条例》第五章的法律责任中,规避监管、操纵市场、扰乱市场秩序、恶意进行关联交易或恶意使用关联关系,都是支付机构控股股东和实际控制人需要承担的违法责任,可能面临没收违法所得和罚款。

但上述未遵循公平竞争原则、严重影响支付服务市场健康、规避监管、操纵市场、扰乱秩序、恶意关联交易、恶意关联关系使用等描述的可操作空间更大。

综上所述,当监管明确提到反垄断,但暂时无法通过市场份额的定量判断时,我们不妨先看看市场上的一些热点App关于支付方式(支付机构)选择的实际情况。

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什么是支付系统?

   支付系统是支持各种支付工具应用,实现资金清算,完成资金最终转移的渠道。

常用App支付方式PK 哪家支付通道最多?

总结一下:

1. ***游戏类App也是也是活跃度较高的板块,在安卓端腾讯系手游支持微信支付,QQ钱包、Q币、QQ卡片,***话费等支付方式,非腾讯系一般同时支持微信支付,支付宝。

   支付系统根据的不同,支付系统分为中国人民银行支付系统和银行机构支付系统。其中,中国人民银行支付系统处理跨行支付业务是支持社会资本运动的骨干系统。

2. 微信支付,支付宝是主要的App里最常见的支付选项。

   根据资金处理模式的不同,支付系统分为实时全额结算系统和延迟净额结算系统。前者逐一实时处理支付业务,后者汇总支付业务后,在特定时间点计算收付差额。

3. 如果基于微信支付和支付宝,腾讯、阿里和JD.COM系统App支付方式的排他出现在里面。当然,在互联网世界里,排他现象并不止于此。

4. 当有多种支付方式时,默认首选和折叠是一种有趣的对应方式。前者当然能提升用户体验,后者能使页面简洁美观。

5. 不少App例如,百度、今日头条和大量不在上表的银行App其他第三方服务都是以小程序等跳转的形式嫁接的,这些服务的支付方式取决于具体情况。

本文源自移动支付网络

   一些支付系统根据业务处理的需要,具有实时全额结算和延迟净额结算的功能,称为混合结算系统。

发展历程

起源阶段

   康乾盛世后,商品经济取得了长足的进步,市场规模对异地和同城之间的交易资金划拨和清算提出了更高的要求。因此,解决融资和异地汇兑问题迫在眉睫。

   公元1823年,一个名为日升昌的票号应运而生,由山西商人雷履泰创立。在接下来的100年里,许多山西商人模仿日升昌的模式,开设了30多个类似的票号。

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   票号主要经营汇兑业务,采用总号和分号连锁经营的模式,除总号外,需要在各地广泛开放分号。所以分号机构遍布当时全国各大商业城市,异地可以实现存取款。客户到票号办理汇款业务时,会得到票号开出的汇票,客户可以用汇票到票号的另一个分号兑换银子。分号兑换给客户后,会先记住内部账户。随着汇票在不同城市之间的流通,票号之间会形成债务,相互记账,然后定期亲自进行对账清算。

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现代支付系统

中国现代支付系统(CNAPS)是中国人民银行为适应中国市场经济发展的要求,充分利用现代计算机技术和通信网络技术开发建设的应用系统,高效安全地处理异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易资金清算。它由大额实时支付系统、小额批量支付系统、在线支付跨行清算系统和国内外货币支付系统组成。

大额支付系统

大额支付系统(HVPS)逐笔实时处理支付业务,全额清算资金。最大的特点是实时清算,实现了跨行资金清算的零在途。

小额支付系统

小额支付系统(BEPS)是我国现代支付系统的重要组成部分,主要从事跨行同城、异地借记支付业务和规定金额以下的贷记支付业务。

网上支付跨行清算系统

   跨行网上支付清算系统(IBPS),是以电子方式实时处理跨行(同行)网上支付、***支付、移动支付等新兴电子支付业务的应用系统。IBPS逐笔发送支付指令,实时轧差,实时净额清算资金,是我国现代支付系统的业务系统之一。

跨行清算系统在线支付新功能

支持短信认证

   目前移动支付场景下的主流认证方式支持消费者在移动终端开展一次性支付业务,无需提前签约。付款人在支付银行预留身份认证信息的前提下,通过支付银行向付款人发送短信验证信息,最终完成身份认证。

支持扫码支付

   网银借记业务增加了扫码支付方式,适合消费者通过移动终端识别码或二维码进行支付。这种模式包括主扫码和被扫码两种支付方式。

支持第三方贷记业务

   主要用于支付人委托第三方完成网上支付、资金汇划、支付、信用卡还款等支付行为。增加短信认证方式后,支付更加方便。其中,消费者开户行为支付银行;商户开户行为收款银行;第三方是业务发起人,是指收款银行以外的银行机构。第三方贷记业务也支持短信认证,支持银行机构通过网银系统发起第三方贷记业务,通知支付银行向支付人发送短信验证码进行身份认证,完成支付。

***码支付

   依托中国人民银行网上支付跨行清算系统的新功能,用户可以通过商业银行将***与常用银行账户绑定注册。在后续的转账过程中,***码要素可以代替账户要素,在不输入账户的情况下,通过输入***码完成支付转账。用户可以通过银行柜台或网上银行、***银行注册开通***码支付服务,将***码与银行账户相关联。注册完成后,可以通过***收款。付款人不要求注册开通,收款人必须注册开通服务。

国内外货币支付系统

   国内外货币支付系统(CFXPS)是指为中华人民共和国境内的银行业金融机构和外币清算机构提供外币支付服务的实时全额支付系统。境内外币支付系统受理多个币种的外币支付业务。

生活中的支付

   现在出门不用带钱包。事实上,央行的现代支付系统正在提供强有力的支持。随着技术的不断发展,现代支付系统将不断完善,为全社会提供更好的服务。

让我们赞美我们的支付系统!

来源:央行清算

编辑:马映竹 胡钰圆