数字人民币太火!支付宝按捺不住了

数字人民币硬件钱包的火热下,“支付卡片”专利或是支付宝的暗中布局。

撰文 | 熊逾格

最全银联碰一碰付款使用指南出炉

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出品 | 支付百科

1: 什么是银联碰一碰付款?

日前,支付宝公开一项“支付卡片”的相关专利信息,数字人民币日趋火热的背景下,支付宝开始重新审视支付方式变革,此项专利或瞄准数字人民币发展前景。

据企查查显示,支付宝(杭州)信息技术有限公司公开一项“支付卡片的免充值数据处理办法、装置、设备及系统”的专利申请信息。公开信息显示,该专利申请于去年12月,目前状态仍处在审核中。

数字人民币太火!支付宝按捺不住了

-“支付卡片”专利申请信息-

据专利说明书显示,该专利主要作用为:“将需要充值才能正常使用的支付卡片与支付平台内的支付账户进行关联,将支付平台的支付账户作为支付卡片的代扣账户。”

不难看出,支付宝此项专利瞄准的是实体卡充值问题。实体卡片的扣款若直接在支付账户中进行,这意味着用户将不再需要卡片充值。实体卡片使用的便捷性将得到提升,支付流程亦将得到简化。

而长远来看,支付宝此项动作,或将完善数字人民币发展的基础设施。

银联“碰一碰”付款依托银联最新的标签支付技术,在商户受理标贴中内嵌NFC标签存储商户信息,使用云闪付APP或指定型号***直接碰触标签就可以完成付款。

4月18日,在博鳌亚洲论坛的数字货币论坛上,现任央行副行长李波称,数字人民币的推广将分为三步走:①扩大试点范围②搭建数字人民币基础设施及生态系统③最后建设相应法律及监管框架。

“碰一碰”付款为商户提供低成本、易操作的收款利器,为持卡人提供更快捷、更安全的付款工具。

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图一:碰一碰付款产品示意

2:碰一碰付款的原理是什么?

关于第一步,数字人民币的试点落地正处于稳定扩大中。自去年开始,数字人民币试点已于全国多地展开。据央行数研所此前公告,首批数字人民币试点地区为“四地一场景”,包括雄安、苏州、深圳、成都等城市及未来的冬奥会场景;第二批数字人民币试点城市则有6座城市,包括长沙、上海、海南、青岛、大连和西安。

NFC***在“读卡器模式”状态下,与NFC标签交互读取标签中存储的数据后,在***上通过线上支付流程完成付款。

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图二:碰一碰付款的原理

而针对数字人民币推广的第二步,业内关注点或将集中于“支付卡片”这一应用更广的形式。

3:碰一碰付款有限额么?

目前,数字人民币从形式上可划分为“硬件钱包”“APP钱包”两类。在两类形式中,硬件钱包明显具有更高的关注度:此前曝光的可视卡、指纹卡甚至可穿戴设备等实体介质皆属此类。

而相比大多数第三方支付账户,数字人民币的APP钱包并不不同,而其利用SIM卡及NFC技术完成的“双离线支付”,严格意义上来说仍是靠硬件技术完成的。

开年以来,硬件钱包成为数字人民币试点活动中颇为吸睛的主角,形态呈现出愈发多样的趋势:在传统卡片形态上包括邮储银行可视卡、指纹卡和工商银行可视卡;在非传统形态上包括农业银行雄安分行的“铜钱”钱包,中行推出的滑雪手套、智能手表等穿戴设备,工行推出的充电宝、老年拐杖等。

“碰一碰”标贴里的标签数据具备防复制、防篡改的优点,可以有效提高商户收款的安全性。用户选择”碰一碰”付款时,支付过程受到***内置安全芯片的保护,可以有效提高用户付款的安全性。

基于此技术特性,”碰一碰”付款,目前暂无交易限额限制,业务合作机构可依据自身风险策略定义交易限额。

序号旁的备注

如果你是***用户

4:哪些***支持碰一碰付款?

苹果***:iphone7及以上(操作系统为iOS11及以上)。

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-可穿戴智能硬件钱包-

华为***:包括P20系列、P10系列、Mate10系列、Mate9系列、Mate RS、Mate S、Nova 2S、荣耀10、荣耀V10、荣耀9(不含青春版)、荣耀V9、荣耀8(不含青春版)、荣耀V8(全网通) 等***。

虽然形态多样,但归根结底,硬件钱包依旧是一种“支付卡片”。

传统金融卡片的发展始于银行卡,而在金融技术转型过程中,各大银行皆曾推出可视卡、蓝牙卡等智能卡片产品。据媒体报道,当时一张可视卡成本高达数百元,而其链接账户却仅为单一银行、手动充值的“电子现金”。成本高昂、实用性有限等弊端最终促使智能卡片发展停滞,开始向线上数字化转型,演变为数字银行卡。

业内人士指出,数字人民币当下的火热或将重新掀起智能卡片等硬件钱包发展风潮。不同于需要支持NFC功能的***才能“双离线”的APP钱包,数字人民币硬件钱包更贴近于纸币的使用场景,具有更大的推广优势。

回到支付宝的专利上,“支付卡片免充值”的解决方案或将为智能卡片充值问题作出贡献。另一方面,链接支付账户后,硬件钱包丢失可通过软件解绑等方式解决,“不敢充值太多,卡片容易丢”等顾虑也会逐渐减少。

去年十月底,华为消费者业务CEO余承东宣布推出华为Mate40,称其为世界首款支持数字人民币硬件钱包的***,并表示华为将是数字人民币的重要参与者。相比在数字人民币领域早有布局的华为,支付宝则显得动作迟缓,少有相关消息流出。

值得注意的是,若“硬件钱包链接支付账户”成为数字人民币应用主流,华为依靠支持数字人民币的***研发获取的优势将受到威胁。数字人民币扩大试点范围的第一步正在持续推进,支付宝推出此项专利,更像是瞄准趋势走向,期望后来居上的一招“釜底抽薪”。

三星***:S轻奢版、S9、S9+、S8、S8+、S7、S7 edge、S6、S6 edge、S6 edge+、Note8、Note5、W2018、W2017、G9298、C5、C5 Pro、C7、C7 Pro、C9 Pro、A5、A7、A9、A9 Pro、Star。

支付宝在数字人民币领域动向仍有待观望,即使专利能派上用场,智能卡片成本仍然是问题。换句话说,若使用该项技术的硬件钱包依然成本高昂,那么此项专利对支付宝布局数字人民币的意义将无从谈起。

小米***:米5/5s/5s plus系列、米Note2、米MIX、米6、米8、米Note3、米MIX2。

其它***:支持NFC功能的安卓***。

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5:哪些商户支持碰一碰付款?

只要贴有”碰一碰”付款标贴的商户都可以支持标签支付交易。

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6:华为***怎么使用碰一碰?

华为作为首家支持银联”碰一碰”付款的***厂商,通过对***NFC读标签功能的优化,实现了无需打开任何APP,只需亮屏解锁状态下,***轻轻一碰付款标贴,就能付款。

7:云闪付APP(安卓)怎么使用碰一碰?

安卓用户使用步骤如下:

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8:云闪付APP(苹果)怎么使用碰一碰?

苹果***用户需要在“我的”—>“银联实验室”点击“碰一碰”,后续步骤可参考上云闪付APP(安卓)使用流程。

9:用户如何确认碰一碰付款成功?

用户付款成功后,***上将显示结果页面,可以查看付款金额、商户名称、付款时间,如下图所示:

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如果未显示结果页面,用户可以进入云闪付APP,在“我的”—>“我的订单”查看付款信息。

序号旁的备注

如果你是受理商户

10: 如何申请银联小微商户?

简单2步,即可申请。

1、下载“云闪付商户通”APP或者微信搜索“银联小微商户服务”***。

2、依APP或***注册画面指示,完成注册信息填写即可。以下为小微商户在“银联小微商户服务”***中自助注册填写流程示例:

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步骤一:点击“免费注册”按钮

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步骤二:填写需要的注册信息

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步骤三:上传身份证照片

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步骤四: 注册完成

11:如何申请多个碰一碰标贴?

首先申请成为银联小微商户。在“云闪付商户通”APP或者 “银联小微商户服务”微信***中,选择“店铺管理”—>“多码管理”,通过添加收款码,就可以申请多个碰一碰标贴。

步骤一:选择“店铺管理”

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步骤二:选择“多码管理”

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步骤三:添加收款码

12:商户如何确认碰一碰收款成功?

受理商户可通过云闪付商户通APP和“银联小微商户服务”***两种方式获取收款通知。

云闪付商户通APP同时支持语音播报收款通知,目前语音播报内容为:“银联收款XX元”,同时也会向受理商户发送收款凭证通知。

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云闪付商户通可提供商户查询收款凭证

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“银联小微商户服务”***交易结果通知

序号旁的备注

如果你是收单机构

13:碰一碰付款的手续费是多少?

“碰一碰”付款时,如果使用银联***闪付产品进行付款,单笔1,000元人民币以下的一般交易,目前即可享受4折优惠费率,单笔1,000元人民币以上的交易,则是按照标准费率处理。

“碰一碰”付款时,如果使用银联快捷支付(无卡支付),则是按照现有无卡交易定价处理。

14:碰一碰付款支持T+0到账么?

目前只支持T+1清算,计划2018年下半年将支持T+0清算功能。目前,收单机构可自行向合作商户提供支持T+0到账服务。

碰一碰

数据格式遵照《中国银联NFC标签支付编码技术指引》处理。

第一阶段,芯片厂(如复旦微电子、恩智浦)将NFC芯片生产给到标签厂;

第二阶段,标签厂将NFC芯片制作成NFC标签后给到印刷厂;

第三阶段,印刷厂将NFC标签制作成”碰一碰”标贴后给到商户。

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图三:碰一碰标贴生产流程

符合银联”碰一碰”付款技术要求的NFC标签成本远低于目前市场上所有银行卡受理终端的采购价格,目前参考价格原则上不高于10元人民币,实际采购成本以收单机构采购订单为准。

18:收单机构采购标签时需要注意什么?

收单机构采购的标签需获得过BCTC出具的银联认证-银联NFC支付标签测试项目(项目编号:CNPT)的正式通过报告。

19:收单机构可以批量制作碰一碰标贴吗?如何批量制作?

收单机构登录银联商户服务平台

(https://smbp.95516.com/xwadmin/index),批量导出标签数据,并提供给印刷厂。印刷厂将标签数据写入后制作完成”碰一碰”标贴。具体操作步骤示意如下:

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图四 印刷厂统一制作

20:收单机构可以现场制作碰一碰标签吗?

收单机构或者收单拓展机构的工作人员登录云闪付商户通APP后,选择“NFC标签制作”,根据店铺代码(QRC开头)或者店铺二维码就可以实时生成标签数据并写入”碰一碰”标贴。

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步骤一:登录云闪付商户通APP

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步骤二:选择NFC标签制作

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步骤三:选择商户信息

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步骤四:将***NFC感应区域与标签接触,写入标签数据

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步骤五:完成标签制作

21:碰一碰

商户APP在支持“碰一碰”标签读取功能前,需先开通银联***闪付受理功能。开通***闪付受理功能后,商户APP可以按照《NFC标签支付商户APP开发指引》完成改造即可支持”碰一碰”付款。

序号旁的备注

如果你是发卡机构

22:碰一碰付款的商户拓展计划是什么?

目前”碰一碰”付款正在上海、天津、青岛、大连、成都、福建、合肥、内蒙古等城市开展试点,未来将扩展至全国范围的适用商户。

目前“碰一碰”付款的适用商户包括但不限于早餐店、水果店、小吃摊、打印店、流动小商户等采用人工收款的小微商户。银联后续也将计划对于“碰一碰”商户提供更具有吸引力的受理接入方案。

23:银行APP怎么支持碰一碰?

为提供用户更好的使用体验,建议银行APP在支持“碰一碰”标签读取功能前,需先开通银联***闪付受理及线上小额交易免密功能。开通上述功能后,银行APP可以按照《NFC标签支付银行APP开发指引》完成改造即可支持”碰一碰”付款。