研究支付业务中,银行、支付机构与银联、网联的关系逻辑研究支付业务中,银行、支付机构与银联、网联的关系逻辑

投稿人:龙汪汪


银联电子支付官方信息发布

研究支付业务中,银行、支付机构与银联、网联的关系逻辑银联电子支付2019年社会责任报告发布(图2)研究支付业务中,银行、支付机构与银联、网联的关系逻辑银联电子支付2019年社会责任报告发布(图3)银联电子支付发布2019年度社会责任报告全面展现了银联电子支付2019年度对于社会责任的思考与实践
研究支付业务中,银行、支付机构与银联、网联的关系逻辑银联电子支付2019年社会责任报告发布(图4)展望2020——创变之年岁月不居,天道酬勤。刚刚过去的2019年,ChinaPay度过了20岁生日,面对支付领域创新发展新形势,我们积极策应中国银联、银联商务发展战略,全体员工同心同德,不忘初心,拼搏有为,业务发展多元化,经营指标稳中向好。在此,我代表公司董事会向所有关心和支持ChinaPay发展的各界友人,致以衷心的感谢!一年来,我们创新发展理念,以成就伙伴、惠及社会的合作理念,以丰富的专业经验,从“支付+”、“安全+”、“营销+”切入,为出行、电商、教育、信贷、保险、基金、通信等重点行业商户,提供线上线下、境内境外、互联网与移动互联网一体化、全方位综合解决方案。增强了科技能力、数据能力,真正做到支付更安全、体验更便捷、用户更满意,实现公司发展新跨越,全面提升综合服务与核心竞争力。一年来,我们以优化组织架构为契机,积极挖掘和培养优秀年轻干部,进一步解放思想,重点选拔和培育有激情、有活力的年轻干部,让优质青年员工有干劲、有奔头、有希望,为其搭建好干事创业的平台,为公司转型发展提供新动力和人才保证。一年来,我们扎实推进党建工作再上新台阶,深入开展“不忘初心、牢记使命”的主题教育,以“不忘初心,牢记使命”的自觉,提升我们的思维方式和工作方法,结合企业经营实际,紧密围绕全面从严治党、抓好企业党建、加强党组织凝聚力建设,以党建带动企业文化建设,促进党建与业务深入融合,形成党建工团齐抓共管助推企业发展的良好局面。金戈铁马闻征鼓,只争朝夕启新程。2020年是“创变”之年,是银联云闪付决胜之年,全体ChinaPay人将继续保持旺盛的斗志,干事创业的精气神,全面部署和主动落实好云闪付受理环境建设与推广工作,共同向着优秀的互联网科技公司的目标不断前行,坚持“开放共赢理念”服务更多客户,坚持依法合规经营,坚持服务实体经济担当,为祖国全面推动建成小康社会贡献应有的力量。

——孙战平董事长
研究支付业务中,银行、支付机构与银联、网联的关系逻辑银联电子支付2019年社会责任报告发布(图5)

2019年,在中国银联、银联商务、公司董事会的正确领导下,在社会各界的大力支持下,经过全体员工的共同努力,银联电子支付各项工作稳步推进,市场规模不断扩大,行业解决方案日臻成熟,跨境业务稳步推进,队伍战斗力不断提升,较好地完成董事会下达的各项任务指标,公司实现持续健康发展。

在经营发展过程中,我们始终坚持“支付为民、支付惠民”,始终坚守为广大商户与用户提供“安全、快捷、高效”服务的定位,用心谋划服务实体、服务民生,支持中小商户发展,主动服务银联战略,全面参与云闪付受理环境建设及推广,积极布局便民支付、商旅出行、电商购物、教育缴费、保险理财等相关民生领域,通过开展联合营销、主题营销、交叉营销等方式,不断巩固和深化客户与用户关系,协助商户业绩提升,用户体验优化,切实履行推动服务实体经济、服务民生的职责,全力助推中国普惠金融发展。过去的一年,在金融科技浪潮下,我们加快转型步伐,聚焦为商户提供多元服务,以金融科技驱动创新,深入挖掘商户需求,加大科技赋能服务力度,积极参与智慧城市、智慧园区、智慧停车、智慧医疗项目建设,提供更多优质的增值和数据服务。通过自主化、系统化、智能化与技术赋能,大幅提升客户服务支撑水平与用户体验。同时,我们还坚持不懈推进国际化发展进程,始终保持与跨境监管部门高效沟通,在合规前提下积极布局跨境支付、跨境收付款、跨境汇款、跨境学费业务,为境内外商户与用户提供跨境业务解决方案和优质服务,共享“一带一路”以及全球化发展机遇。作为国有企业定位的支付机构,我们责无旁贷的履行应尽的义务,按照“了解你的商户”监管要求,全面开展商户巡检工作,不看眼前利益,切实落实商户实名制,坚守底线,不触红线。扎实开展反洗钱的培训、宣传、自查与制度建设,严格落实金融消费者权益保护监管要求。积极参与公益慈善等各类社会活动,推动科学发展、和谐发展、可持续发展,持续为客户、股东、员工、社会等各利益相关方创造价值,分享企业快速发展的胜利果实。年内,公司荣获了上海市电子商务示范企业、软件和信息技术服务业“双百”企业等光荣称号,品牌美誉度稳步提升。此外,公司党、工、团工作扎实开展,充分整合资源,发挥联合联建优势,隆重举行“砥砺二十载,扬帆再起航”公司成立二十周年活动,组织开展“爱传递•图书捐赠”、参观学习黄炎培故居红色教育基地、“夏日徒步大挑战”、庆七一观影、与上海钻石交易所海关组织党建联建结对子活动、清贫园入党宣誓仪式、组建公司第一支社会志愿者服务队等形式各异、内容丰富、意义深刻的各类活动。党、工、团活动的有机结合,切实增强了员工凝聚力、战斗力和创造力。告别二十岁生日,再次踏上新征程。百舸争流千帆竞,扬帆起航奋者先。不留恋过往的成就,及时调整航向,才能在市场的风浪中经受洗礼。在上级单位的大力支持下,在董事会的正确决策和指导下,我们有理由、有信心期待全体同仁以坚韧的精神和超凡的智慧,共同向着互联网科技企业的目标不断前行,为新时代银联和银商事业实现新发展贡献更多力量,谱写无愧于时代重托的青春之歌。

——张立锋总经理研究支付业务中,银行、支付机构与银联、网联的关系逻辑银联电子支付2019年社会责任报告发布(图6)

我们有一个追求 成为一家优秀的互联网科技公司上海银联电子支付服务有限公司(英文名ChinaPay)成立于1999年7月,注册资本金13050万元,是中国银联旗下的互联网业务专营公司,是国内最早一批准成立的第三方支付公司之一,也是国内首家自建统一支付网关的互联网公司。
研究支付业务中,银行、支付机构与银联、网联的关系逻辑银联电子支付2019年社会责任报告发布(图7)
自成立之初,银联电子支付就定位于以网络等新兴渠道为基础的支付服务,致力于将先进的支付科技与专业的金融服务紧密结合,通过业务创新构建多元化的支付服务体系,为广大持卡人和各类境内外商户提供银行卡网络支付、网上跨行转账、企业账户网上支付、***预授权支付、代收付、大数据等综合支付与增值服务。同时,公司拥有知名品牌“银联在线”门户网站,向广大持卡人提供便民缴费、信用卡还款、金融理财、商旅预订等多项民生服务。近年来,公司依托体系资源,以丰富的行业经验,以成就伙伴、惠及社会的合作理念,通过“支付+”、“安全+”、“营销+”,为出行、电商、教育、保险、基金、小额贷款、快速消费、通信、网游等重点行业商户,提供线上线下、境内境外、互联网与移动互联网一体化的全方位综合解决方案,累积服务商户超6.7万,覆盖境内外近30个国家。
研究支付业务中,银行、支付机构与银联、网联的关系逻辑银联电子支付2019年社会责任报告发布(图8)
经过二十余年的发展,银联电子支付具备了完善的治理结构、一流的管理团队和员工队伍、优质的市场服务网络、系统化产品解决方案、功能完备的客服中心和7*24客户服务机制、高效的风险防控体系、全面硬核的技术支撑与保障能力,先后获得监管部门颁发的《支付业务许可证》 、《基金销售支付结算许可》、《保险兼业代理许可》、《跨境汇款业务试点资格》,是国内首批获得跨境外币和跨境人民币支付业务试点资格的第三方支付机构。作为银联体系内互联网业务专营公司,银联电子支付将力争打造网络支付领域内专业的境内和跨境综合支付解决方案,赋能商家,助力监管,为产业链上下游公司提供“安全、快捷、高效”的服务,努力成为行业内优秀的科技驱动型互联网公司。

我们始终坚持

服务实体经济和民生

阿强最近从微信钱包里面提现了一笔巨款,支付了N多的提现手续费。你应该晓得,微信的提现手续费是千分之一。那么问题来了:阿强提现的这笔巨款是多少钱?

研究支付业务中,银行、支付机构与银联、网联的关系逻辑

微信和支付宝,原来提现一直都是免费的,为何如今要收取用户的手续费呢?这个究竟是人性的扭曲还是道德的沦丧。产品经理的第一嗅觉告诉我,我应该去研究了解这个业务背后的逻辑原理。

深耕“三农"发展

积极参与农村支付服务环境建设,与山东亚太中慧集团等服务农村市场的商户达成了合作,帮助企业实现资金管理的电子化和提升收款到账的时效性,同时,对于终端用户来说,支付方式更多样化,足不出户可完成全部订货支付流程,加速推动农村支付市场的电子化。

翻出了第三四五六者

透过表面看实质,是阿强的名言之一。微信提现,不可能只是微信和银行之间的事情。首先,我觉得需要百度来为我解释几个专业的名词,顺便挖挖这里面参与了几个角色。

研究支付业务中,银行、支付机构与银联、网联的关系逻辑银联电子支付2019年社会责任报告发布(图10)

助力中小商户发展

积极响应党中央、国务院提出的大力发展“普惠金融”的号召,为中小商户提供安全、便捷、高效的金融服务,满足中小商户便捷支付,提升管理效率等诉求。

服务实体经济

公司始终坚持服务实体经济、服务民生的理念,助推中国普惠金融发展。截至2019年底,公司服务商户6.5万家。


全力推进跨境支付

专业名词

序号

名词

百度百科

致力于跨境互联网支付领域业务发展,为跨境电商提供专业化、针对性的支付解决方案,积极为行业客户提供跨境支付、跨境分账、快速通关、资金归集等服务。与西联、微软、谷歌等国际知名企业进行业务接洽与开展合作,推广扩大公司品牌知名度,加速公司国际化发展进程。

跨境学费平台

1

境外留学生可通过跨境学费平台在支付留学相关费用;2019年平台全年实现新增近2000所海外院校合作,学费交易量4亿元。与全球最大签证服务专家VFS Global合作银联线上支付业务,进一步精简在中国的英国签证申请流程,让签证申请变得更加轻松便利。

支付

网上支付指通过互联网作为载体进行资金的转移,利用银行所支持的某种数字金融工具,发生在购买者和销售者之间的金融交换,而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程,由此为电子商务服务和其它服务提供金融支持。

https://baike.baidu.com/item/支付/676690?fr=aladdin

2

研究支付业务中,银行、支付机构与银联、网联的关系逻辑银联电子支付2019年社会责任报告发布(图11)不占用每人每年5万美金外汇额度;全程线上操作,可查询支付进度

跨境汇款平台

清算结算

跨境汇款平台为境外汇款机构提供C2C跨境汇入汇款业务的资金支付通道,解决中国居民用户的国际汇款收汇问题,用户无需亲赴银行柜面,可直接通过互联网在线处理更安全、高效、便捷。2019年新接入上海银行汇入汇款业务合作商户共计3家。
研究支付业务中,银行、支付机构与银联、网联的关系逻辑银联电子支付2019年社会责任报告发布(图12)无需亲赴银行柜面,直接在线办理

践行民生服务理念

结算是清偿商务活动中债权债务的最终结果;清算是结清银行间资金账户往来债权债务关系最终结果的一种过程。

https://baike.baidu.com/item/清算结算?fromtitle=清结算&fromid=15647667

向持卡人提供跨境学费缴纳、跨境汇款、便民缴费、信用卡还款、商城购物、金融理财、商旅预订等多项增值服务,以便民金融改善民生。

研究支付业务中,银行、支付机构与银联、网联的关系逻辑银联电子支付2019年社会责任报告发布(图13)银联在线便民平台研究支付业务中,银行、支付机构与银联、网联的关系逻辑银联电子支付2019年社会责任报告发布(图14)银联在线理财平台
研究支付业务中,银行、支付机构与银联、网联的关系逻辑银联电子支付2019年社会责任报告发布(图15)银联在线商旅平台

我们从不动摇  依托“产品创新”增强核心竞争力

移动综合支付解决方案

有没有看不懂的?有没有从百度百科回来后,还是不懂的?

无所谓,不懂就对了。这么专业的名词,行外人哪有这么好理解哦。用流程理解下 :

先支付,再有清算,再有结算。

移动收银台通过集成移动端多种支付产品,形成面向商户的统一的移动端综合支付解决方案,有效提高收单机构在业务拓展、商户维护方面的工作效率。同时该产品均属于安全系数较高的移动支付产品,可以大大降低银行卡盗刷、欺诈交易等非法侵占公民财产事件发生的概率,切实保障人民群众的财产安全。
支付是用户与收钱机构的购买付款行为;清算结算是银行与银行之间的行为,原则是只有跨行支付行为,才有的后续清算结算行为。

角色

序号

角色

备注

1

用户

普通支付用户

2

商户

普通收款商家

3

银行

建设银行、工商银行、兴业银行这些,用户或者商家都需要到他们家开银行卡,就是百姓存钱的地方

4

支付机构

微信、支付宝这些拥有支付牌照的第三方公司,说白了,也是一家公司,还是需要到银行去开银行卡的

5

银联

https://cn.unionpay.com/

负责清算结算的主

6

网联

https://www.nucc.com/

负责清算结算的主

7

中国人民银行

http://www.pbc.gov.cn/

银行的银行,就是银行存钱的地方

先了解下存在已久的银联POS刷卡的年代

在没有微信、支付宝支付的年代,你上社会了没有?

当年老子给第八任女朋友买礼物的时候,就享受那种右手肘撑在收银台,左脚搭右脚,左手从左后屁股掏出钱包,右手再从钱包里面翻出一张印着银联标志的银行卡,用一副拽炸天的表情把银行卡递给收银的妹子说:刷卡。

就是这个刷卡收钱的东西,里面的业务逻辑是怎么个回事?

街边推销POS机器的小哥

你从哪个商业街走过,有没有经历过有那么一个小哥过来和你推销他们家的POS机器的?记住,一定程度上来讲,个人开通POS机是不合规的。

POS机原本的意图是为了给商家使用的。所谓的商家,也就是有经营资质的企业或个体。由于POS为各大银行分别负责出厂,所以银行之间存在竞争。其竞争的最直接原因是:商家的银行户口,就开在这个POS推销的银行里面,商家收款的所有费用沉淀,也在这个银行里面。

银联标记的POS机

就算是印有银联标记的POS,也一定是某个银行负责出品。

我们来了解下银行收单的交易原理(由于本人最近被建设银行和农业银行凌辱了,下面介绍收单行均用建设银行做例,第二个银行均用农业银行做例)。

商家的POS开户

银行卡刷卡支付的便捷性,商家没有办法不接受这个事实。所以有求与银行,需要银行提供这个POS收款的工具。

商家接受POS入驻门店,需要在银行开设对公户。银行系统和POS收单系统是两套系统,所以,还需要在POS系统中开设虚拟账户。用户支付后,首先钱进账的是虚拟账户,而不是银行卡。

研究支付业务中,银行、支付机构与银联、网联的关系逻辑POS收单业务流

POS收单,因为我暴发户老板开户行是建设银行,POS机也是建设银行。这个建设银行就是收单行,所以需要考虑到两种场景:

用户到店购买,从兜里掏出的是建设银行的银行卡;

用户到店购买,从兜里掏出的是农业银行的银行卡;

掏出建设银行卡的

这个是暗号,掏出和我暴发户老板一样的银行卡,属于同行支付。都是一家人,办事好商量:

研究支付业务中,银行、支付机构与银联、网联的关系逻辑

发现没有,没有银联什么事情。从用户支付到暴发户老板收款,是那么的简单。

掏出农业银行卡的

想一下,不支持跨行收款的POS,怎么存活在市场?

用户到店支付,收银台平铺开一堆POS机器,小姐姐问你,请问您需要用什么银行卡支付?然后再从这平铺开来的POS中找到对应的机器。

干什么!搞得像卖POS机似的!

初始的做法或想法

建设银行和农业银行合作,要求农业银行也在建设银行开个银行账户,建设银行也在农业银行开个银行账户。于是:

研究支付业务中,银行、支付机构与银联、网联的关系逻辑

用户掏出农业银行卡,需要在建行的POS机上面刷100块。建行无权直接从用户的农行账户中扣除100块,所以需要找合作的农行交流下:你帮我扣一下你的用户老A的100块钱吧,到时候你再还给我(记账)。

农行说,OJBK。于是扣了用户老A的100块钱。然后问下建行,这100块钱,怎么给你啊?

建行讲,你打到我的农行银行卡里面去就好咯。

感觉实现起来,没有毛病,能够搞定这个业务需求。后来一想,我了个去:截至2015年底,我国共有4261家银行业金融机构,其中农村信用社1373家,村镇银行1311家,农村商业银行859家,城市商业银行133家,股份制商业银行12家、民营银行5家。

这意味着,按照这个方式解决这个跨行收单的问题,银行与银行之间的系统对接,就要乱成一团乱麻了。

于是,银联正式登场。

银联支付

银联电子支付有限公司是银行卡增值业务应用的专业支付公司,拥有面向全国的统一支付网关——网付通(ChinaPay)。主要从事以互联网等新兴渠道为基础的网上支付、网上跨行转账、网上基金交易、自助终端支付等银行卡网上支付及增值业务。

上面这段是从百度百科抄下来的,不理解它字面意思了,看下银联在跨行业务中充当的业务角色是咋样先。

银行开户

银行也是需要有自己的账号的,他们的账户在人民银行,也就是央行。银行需要接入银联,自然,也是需要在银联开设账户的,但是银联的账户不属于现金账户,而是属于虚拟账户:

研究支付业务中,银行、支付机构与银联、网联的关系逻辑跨行支付

好了,接下来就回到了用户老A用农行的卡在建行的POS机刷卡支付的主题上面来了:

研究支付业务中,银行、支付机构与银联、网联的关系逻辑

所有的银行,均需要按照银联提供的接口标准,在进行跨行业务时,均需接入我银联的系统。因为我是大哥。

用户老A使用农行卡在建行POS刷卡支付100元。(支付)

建行和银联大哥讲,帮帮忙。

银联大哥叫农行扣钱。

事后,银联大哥和中国人民银行老大哥讲,我最近帮建行和农行处理了100块钱的债务,需要老大哥您帮忙从农行的账户里面掏100块钱给到建行的账户。(清算指令)

老大哥讲:没问题,于是就从农行的账户里面掏100块钱给到建行的账户。(结算)

银联的小结

好了,到这里基本上是了解了传统POS支付业务过程了。对于原来银行业务关于支付的场景,需要补充下:

研究支付业务中,银行、支付机构与银联、网联的关系逻辑

像PC网站的银行卡在线支付场景,线下自助机转账、自助机提现的场景,线上APP转账的场景,这些行为的业务逻辑,自行脑补吧。要是搞不清楚的话,请您转岗,好吗?

网联平台从支付机构说起

微信、支付宝,不晓得这两个玩意是啥的小伙伴请举手!应该是没有人会举手的了,就算你告诉我你老爸不晓得这两个玩意,臣妾也是不会相信的。

第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构,通过与银联或网联对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。——摘抄from百度百科

简单一些,有下面这张纸的公司,就是合规的支付机构(图片来源于百度图片):

研究支付业务中,银行、支付机构与银联、网联的关系逻辑

中国拥有这个牌照的公司差不多300多家,普遍进入老百姓耳朵里面的应该就只有微信和支付宝了。由于本人的巨款,全部都存放在支付宝中,所以,下面关于第三方支付的业务逻辑介绍,全部用微信进行举例。

支付机构的钱

第三方支付机构,也只是一个普通的公司企业,和你老板的公司一样的,需要在某个银行支行开个银行账户。用户支付的钱财,就是到这个银行账户的。

商家在第三方机构开户

商家在第三方机构开户对比使用POS机器在银行开户的要求上来说,相对没有那么复杂。使用银行POS机,还一定要在POS机指定的银行开一个银行账户才可以完成开户。第三方机构并没有要求,使用你原本的对公户就可以了。

研究支付业务中,银行、支付机构与银联、网联的关系逻辑

别拿聚合支付(收钱吧)那种玩意过来跟我扯犊子。聚合支付不是当前文里面要去讨论的内容。

原本的第三方支付

这里的原本,就是没有网联的时候。

还是沿着上文的设定。用户到线下包子铺买包子的时候,需要支付100块钱(镶钻的包子),微信公司的银行卡开在建设银行。用户支付的方式就会包括有:

用户使用微信余额进行支付;

用户使用微信绑定的农业银行卡进行支付;

微信余额进行支付

直接上图:

研究支付业务中,银行、支付机构与银联、网联的关系逻辑

在支付的环节中,只在微信支付内部系统完成支付交易业务即可。但是在提现的环节,涉及到了银行卡之间的交易。就没有那么简单了。

提现环节属于清算结算业务,该业务由银行进行处理,由微信支付提供清算结算指令。该环节涉及到银联章节中的两个情况:

暴发户老板的银行卡是建设银行开户的银行卡,那么提现时,就不涉及到跨行支付业务;

暴发户老板的银行卡是农业银行开户的银行卡,那么提现时,属于跨行支付业务,跨行支付业务,由银联服务处理;

微信绑定的农业银行卡进行支付

这里按复杂的方式,全部搞成跨行的方式来进行研究。用户银行卡为农行、微信支付银行卡为建行、商家银行卡为农行(用户和商家银行卡间没有直接关联关系,这个举例没有毛病)。

当用户使用微信绑定的农业银行卡支付100元时,流程来了:

研究支付业务中,银行、支付机构与银联、网联的关系逻辑

用户支付;

微信告诉建行需要扣农行的钱;

建行告诉银联要扣农行的钱;

银联告诉农行要扣用户老A的100块;

最后人民银行负责银行之间的债务清算结算;

暴发户老板提现100元到农业银行账户,流程也来了:

研究支付业务中,银行、支付机构与银联、网联的关系逻辑

微信发起自动提现,告诉建行要转100块给暴发户老板农业银行卡;

建行告诉银联要转100块农行;

银联告诉农行建行要给你转100块,你要给暴发户老板账户加100块;

各种OJBK回来,建行扣掉微信建行账户100块;

最后人民银行负责银行之间的债务清算结算;

提炼一下,有没有发现,第三方支付的业务流,把原来POS支付的支付业务流包含进来了。

这是必然的。第三方支付的业务,本身就是在保证其业务合法合规的基础上,在原来的基础上进行二次改造的。再放大下到国内,大多数的企业,技术是没有太多改革性的创新的,但是业务的创新却是一波接着一波。

原来第三方支付的小结

到这里,是不是能够明白为什么从微信和支付提现到银行卡需要收取手续费了吧!各种第三方系统接口调用。原来跨行支付,银联就是收取手续费的。

基于这样的原理,再回想一下,原来微信和支付宝在宣称提现免费的时候,他们都有那么大的用户量,且经过那么长的时间,他们是需要给中间的平台支付多少的手续费哦!!!

想多了!我们百姓想多了!正所谓,上有政策,下游对策。

我们先看下提现环节的同行提现流程,就是从微信的建行账户转到用户或者暴发户老板的建行账户时的流程:

研究支付业务中,银行、支付机构与银联、网联的关系逻辑

看到这里干银联有什么毛线关系没有?

这意味着,微信可以在N多个银行分别开设账户。在用户提现的时候,根据用户提现到什么的银行卡,走对应的银行接口,从与用户相同的银行账户中划钱过去就好了,完美的同行转账操作。

是不是发现纰漏了。这些本身属于跨行的支付业务,硬生生被改成了同行支付了!另外就是第三方支付,由于各个机构自行就完成了支付类的业务,不像原来POS支付类型的业务那样,数据都经过央行的平台,受央行监管。且银联本身和这些第三方支付的业务存在一定的竞争关系。

所以,网联平台也就应运而生(这里详细原因,自己百度吧)。

网联平台的出现

网联平台的出现,并没有什么很牛逼的地方,无非就是要求,所有的第三方支付机构,在支付业务上,必须接到网联平台,断开原来支付机构与银行之间的直连,统一受网联平台监管,而网联平台,直接受央行监管。

网联开户

微信公司需要到网联平台开设个虚拟账户,绑定其一张实体银行卡。且系统的支付业务接口全部从原来和银行的直接转到与网联平台进行统一对接。

研究支付业务中,银行、支付机构与银联、网联的关系逻辑加入网联平台后的微信支付流

还是研究复杂支付流,用户使用微信绑定的农业银行卡支付100块:支付业务流如下:

研究支付业务中,银行、支付机构与银联、网联的关系逻辑

流程好清晰啊,去掉了原来银联的角色,这个图看起来都清晰了好多。

用户支付;

微信告诉网联用户农行需要扣100块给我的建行账户;

网联和农行和建行聊天完毕;

网联告诉微信搞定了;

网联告诉人民银行做最后的清算结算处理;

加入网联平台的微信提现流

这里不要把暴发户老板加进来了,五个字打得好累。直接写用户提现吧。

用户从微信提现100块钱到农业银行卡:

研究支付业务中,银行、支付机构与银联、网联的关系逻辑

用户发起提现;

微信告诉网联,从我的建行账户转100块给用户农行卡;

网联和建行、农行沟通后,说没问题;

微信扣除用户虚拟账户100块钱;

网联章节也来个小结

中间平台的运作,是需要成本的,手续费是必须的了。那么问题来了,微信红包的过程,有没有存在手续费的行为?但是事实上,用户在红包的发放方面,的的确确没有支付手续费哦!怎么理解?自己去想哈!!!

另外,对于微信平台的提现和支付宝平台的提现,截止到发文时间(2021-2-5),存在两种结论:

微信

支付宝

研究支付业务中,银行、支付机构与银联、网联的关系逻辑研究支付业务中,银行、支付机构与银联、网联的关系逻辑

那么再请问,怎么去思考这个这种现象呢?

最后

网联平台的出现,打破了清算结算行业银联原来一家独大的现状。如今,国家也明确开放了《银行卡清算业务许可证》的申请条件和流程。未来支付行业将是怎样的发展势头。大家可以发散思考下。

以上内容参考了大量的百度资料,留两个让我头脑清醒一些的原文供参考

https://blog.csdn.net/YXZreo/article/details/79148840

https://www.zhihu.com/question/22148261

本人非金融业务产品,最近被邀请回答关于支付业务中的资金流和信息流问题时,自我兴趣突发的研究。个人不喜欢用理论理解本身很复杂的问题,主要是因为脑子不好使,记不住理论。所以用Axure做了大量的业务图,相信这样的方式比较好理解。

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