移动支付网消息:数字人民币正在逐渐清晰,同时也出现了新的疑惑。

近日,中国人民银行发布了《中国数字人民币的研发进展白皮书》(以下简称“《白皮书》”),回答了很多人们的问题,同时也带来了更深的思考。

不过依旧很多人对数字人民币与支付宝、微信支付有何区别有不解,毕竟前端体验上并没有太大差别。但从产业和业务逻辑上,我们能够看出其中不同。

官方的表态

数字人民币如何解决电商平台三方关系中的担保问题?官方下场!这个电商行业的潜规则,是时候打破了!(图1)

官方对数字人民币是否会替代第三方支付,替代微信支付、支付宝的担忧有多次澄清。

作者:查理来源:电商观察(ID:myecgc)数字人民币如何解决电商平台三方关系中的担保问题?官方下场!这个电商行业的潜规则,是时候打破了!(图2)

当“二选一”成为一条潜规则

俗话说得好,小孩子才做选择,成年人全部都要。

 

2021年5月,中国人民银行原行长,同时也被称为“数字人民币之父”的周小川表态,中国人民银行推动的DC/EP和e-CNY是想取代现在第三方支付的角色,“是一种妄议”。并通俗的解释道,大家都是在一条船上,当然在一条船上的人有时候也会有不同意见,有时候也可能在有些问题上会有争议,但毕竟是一条船上。并不是有些人说的好像是一种内斗,谁会取代谁的说法。

2020年10月,在数字人民币深圳试点开始后不久,中国人民银行数字货币研究所所长穆长春就解释道,微信支付、支付宝和数字人民币不存在竞争关系,两者并非处于同一维度。微信支付和支付宝是金融基础设施,是钱包,而数字人民币是支付工具,是钱包的内容。电子支付场景下,微信支付和支付宝这个钱包里装的是商业银行存款货币,数字人民币发行后,大家仍然可以用微信支付、支付宝进行支付,只不过钱包里装的内容增加了央行货币。同时,腾讯、蚂蚁各自的商业银行也属于运营机构,所以和数字人民币并不存在竞争关系。

2021年6月,穆长春在一次会议中再次强调,数字人民币和第三方支付是两个维度的事情,两者不是竞争和取代的关系。数字人民币是钱,是工具,钱包是载体,是基础设施。数字人民币钱包和其他钱包一样,都是基础设施,是载体。第三方支付作为载体、作为基础设施功能没有发生变化,依然可以作为数字人民币的载体。

在《白皮书》中定义是,数字人民币是中国人民银行发行的数字形式的法定货币,由指定运营机构参与运营,以广义账户体系为基础,支持银行账户松耦合功能,与实物人民币等价,具有价值特征和法偿性。

而微信支付与支付宝本质上是支付机构,根据最新的《非银行支付机构条例(征求意见稿)》的定义,支付机构是指在中华人民共和国境内依法设立并取得支付业务许可证,从事储值账户运营、支付交易处理,部分或者全部支付业务的有限责任公司或者股份有限公司。

而在电商行业,这句话却变味成了一条潜规则——商家必须做选择,平台只能两个选一个。

而支付账户是指,根据自然人(含个体工商户)真实意愿为其开立的,凭以发起支付指令、用于记录预付交易资金余额、反映交易明细的电子簿记。

 

这道选择题在每年大促的时候,成为了电商卖家们的噩梦。即使没有平台会承认自己存在上述行为,但这条潜规则已经在行业中横行多年。

 

签独家才有流量,不签独家就会被限流。这个道理,谁不懂?

 

对于这种不合理的平台霸权,官方再次落下重锤。

所以数字人民币是钱,微信支付、支付宝等账户是承载钱的“钱包”。这是官员的描述,同时也是各自定义的通俗解释。

 

近日,市场监管总局发布《禁止网络不正当竞争行为规定(公开征求意见稿)》,涉及多个大众关注的话题,例如误导性宣传,虚假刷评、刷单,大数据杀熟等。

但这依旧不能消除人们对二者的疑惑,也许从产业逻辑上,可以说的更加清楚。

数字人民币如何解决电商平台三方关系中的担保问题?官方下场!这个电商行业的潜规则,是时候打破了!(图3)

第三方支付的由来

其中还明确提到,经营者不得利用技术手段,通过影响用户选择、限流、屏蔽、商品下架等方式,减少其他经营者之间的交易机会,实施“二选一”行为,妨碍、破坏其他经营者合法提供的网络产品或者服务的正常运行,扰乱市场公平竞争秩序。 并且,经营者不得利用技术手段,通过限制交易对象、限制销售区域或时间、限制参与促销等方式,影响其他经营者的经营选择,实施“二选一”行为,妨碍、破坏具有依赖关系的交易相对方合法提供的网络产品或者服务的正常运行,扰乱市场公平交易秩序。 事实上,在发布这一意见征求稿前,官方已多次对“二选一”这类行为进行规范、约束。 2019年,我国正式出台《电子商务法》。
数字人民币如何解决电商平台三方关系中的担保问题?官方下场!这个电商行业的潜规则,是时候打破了!(图4)

其中第三十五条提到:电子商务平台经营者不得利用服务协议、交易规则以及技术等手段,对平台内经营者在平台内的交易、交易价格以及与其他经营者的交易等进行不合理限制或者附加不合理条件,或者向平台内经营者收取不合理费用。

 

那年双11前,市场监管总局还把阿里、京东、拼多多、唯品会、云集等20多家平台拉去开会,要求他们规范开展网络经营活动,尤其不能施行“二选一”。

数字人民币如何解决电商平台三方关系中的担保问题?官方下场!这个电商行业的潜规则,是时候打破了!(图5)

第三方支付在国内的兴起时间比较早,在1998年,北京市政府与中国人民银行等部委发起首都电子商务工程,确定为网上交易与支付中介的示范平台首都电子商城。当时中国银联尚未成立,中国人民银行的这次尝试,解决的就是电商场景中的支付问题。

 

今年2月,官方再次出台《关于平台经济领域的反垄断指南》,将“二选一”认定为平台经济领域经营者可能构成限定交易行为的因素之一。

数字人民币如何解决电商平台三方关系中的担保问题?官方下场!这个电商行业的潜规则,是时候打破了!(图6)

只不过,野火烧不尽,春风吹又生。“独家合作”对于电商平台而言代表了太多,这不仅仅是财报上的一组数据,还是平台在市场中的支配地位。

2003年,淘宝成立,电子商务的发展开始步入快车道。为了解决电商场景中的支付和信任问题,支付宝出现了。

数字人民币如何解决电商平台三方关系中的担保问题?官方下场!这个电商行业的潜规则,是时候打破了!(图7)祸害多年的“二选一”

网友第一次知道“二选一”的存在,可能是在11年前的那场3Q大战。

支付宝对电商支付场景的前端和后端进行了革新,一是推出快捷支付,大大提升了支付体验;二是推出了担保支付,解决了入驻商家与用户的信任问题。自此,支付宝开启了第三方支付将近20年的辉煌。

数字人民币如何解决电商平台三方关系中的担保问题?官方下场!这个电商行业的潜规则,是时候打破了!(图8)

那一年,360和腾讯互撕。气急败坏的企鹅宣布在装有360软件的电脑上停止运行QQ软件,用户必须卸载360软件才能登录QQ。

 

2020年9月,已成为中国工程院院士的阿里巴巴CTO王坚评价支付宝成就时说, 支付宝对中国的贡献不是有多少市场份额,而是在中国开创了一个时代 ,如果没有支付宝,可能那个时代就不会到来。

很多人被迫在360和QQ之间做出选择,而这场轰轰烈烈的3Q大战也成为了“互联网反不正当竞争第一案”。

 

当然,支付宝也带来了一些金融风险,功过自有后世评说。

也是在2010年,这边360与QQ逼迫用户“二选一”, 那边当当和京东上演了一场“二选一“的戏码。

数字人民币如何解决电商平台三方关系中的担保问题?官方下场!这个电商行业的潜规则,是时候打破了!(图9)

那时候,当当春风得意,拥有超过60万种图书,而京东只有10万种。

 

刘强东曾透露,当当向出版社发函,要求其“二选一。而京东作为网络图书销售行业的新玩家,销量不如当当,这导致更多出版社选择当当,放弃了京东。

快捷支付和担保支付两大革新中,担保支付推动了支付机构备付金机制的确立,明确了支付产业逻辑。

公开信息显示,所谓第三方支付担保即买方将货款付给买卖双方之外的第三方,第三方收到款项后通知已收到买方货款,并同时通知卖方发货,卖方即可将货物发运给买方,买方通知第三方收到满意的卖方货物,第三方便将货款付给卖方。

说白了,担保支付解决的,就是买家害怕给卖家付款后,不发货、出现质量问题、携款跑路等交易中的不信任问题。

担保支付,背后是资金流、信息流、物流的三流协调,不同时间点,不同的操作,这使得支付与结算不同步进行。一笔电商交易,起于用户的支付,终于资金的结算完成。其中的参与方包括,买卖双方、电商平台(信息流)、第三方支付平台(资金流)、物流公司(物流)。

担保支付,带来了备付金机制,在支付2号令(《非金融机构支付服务管理办法》)发布之时,明确了备付金不属于支付机构,而属于用户。实际的操作中,支付机构却能够获得备付金利息。收单中的“T+1”“T+N”设定,支付账户的钱包业务,都能够吸纳备付金。这便是,支付非实时结算的结果。

而数字人民币的“支付即结算”属性,恐怕与电商支付场景格格不入,或者说颠覆了第三方支付的备付金机制。在《数字人民币“支付即结算”的影响》一文中,笔者从结算概念、债权性质的角度,解析了数字人民币对第三方支付的影响。

 

而从担保支付、备付金存在性的角度,数字人民币的属性会颠覆第三方支付的存在。但从市场角度来说,数字人民币能简单的解决支付问题,但第三方支付解决的核心问题,其实更多是信任问题,一笔交易中,多方参与的协调问题。 

而在2015年,京东再次陷入“二选一”的局面,这次对面站的是阿里。

从这个角度来看,交易的本质是信任,第三方支付拥有解决信任问题的核心能力,市场需要第三方支付,这是数字人民币难以替代的。

 

不可替代与新的时代

数字人民币如何解决电商平台三方关系中的担保问题?官方下场!这个电商行业的潜规则,是时候打破了!(图1)

彼时,京东发文称,有商家反映阿里在“双十一”促销活动中胁迫商家“二选一”。如果商家参加天猫“双十一”主会场活动,就不允许参加其他平台“双十一”主会场活动。

那么数字人民币解决电商支付问题了吗?

数字人民币如何解决电商平台三方关系中的担保问题?官方下场!这个电商行业的潜规则,是时候打破了!(图11)

而对于那些已经和其他平台达成合作意向的商家,则被要求直接退出。否则,阿里会在流量和资源位等方面进行处罚或制裁,导致商家无法正常参与其他电商平台的“双十一”促销活动。

解决了,但没完全解决。

2020年12月,苏州开展数字人民币试点,其中京东就为之提供了电商场景。但是笔者发现,京东所提供的不是传统意义上的电商,而是只支持数字人民币红包中签用户在直营店内购买。也就是说,这是一个两方交易,京东是卖家,而用户是买家,是否有担保是存疑的。

 

从移动支付网此前统计的数字人民币场景“首”名单中,大多是两方交易,并不涉及每个行业背后的结算逻辑,完美体现“支付即结算”属性。

京东直指,阿里这是店大欺客。2017年,京东正式对天猫、阿里提起滥用市场支配地位的诉讼。不过至今,两个巨头之间的这起案子,仍然没有一个最终结果。

数字人民币如何解决电商平台三方关系中的担保问题?官方下场!这个电商行业的潜规则,是时候打破了!(图12)

那么数字人民币是否会适用于商家入驻电商平台的情况呢,买家、卖家、电商平台三方关系下,是需要担保支付的。

如果没有担保支付,买家数字人民币直接支付给卖家,资金瞬间完成结算,法律、权责关系也完成变更,就有可能引发卖家携款跑路、不兑现服务或商品的情况。

 

即使数字人民币可以支持担保支付,数字人民币变成备付金又是怎样的性质?由于是立刻结算,这笔钱是属于用户,还是担保平台?数字人民币没有利息,担保平台该如何获利?数字人民币“0费率”的属性下,是否会摧毁原有的电商支付体系?这都值得深思。

《电商法》中就明确,国家鼓励电子商务平台经营者建立有利于电子商务发展和消费者权益保护的商品、服务质量担保机制。

2019年,格兰仕成为第一家以官方声明形式控诉天猫“二选一”的品牌商。格兰仕表示,自家产品在天猫平台出现搜索异常,而这是从该品牌拜访拼多多后开始出现的现象。

通过第三方支付制定的备付金机制是资金担保,最直接的担保机制,也是目前电商行业普遍适用的担保机制。那么数字人民币是否会催生新的担保机制呢?

这就是包括第三方支付在内,各行各业的企业所需要思考的问题。数字人民币可以解决支付问题,但以电商场景、担保支付为代表,并不能单独解决各行各业的产业逻辑问题。

值得一提的是,数字人民币具有可编程性,也就是利用智能合约,约束一笔交易的范围。从这个角度来看,如果交易双方达成一致,通过智能合约来规定交易达成的条件,就可能创造出新的担保机制,这是各行各业代表企业可以去拓展和开发的方向。 

正应了数字人民币的官方解释,这是钱,但怎么用这个钱,怎么定制,还是需要第三方,角色不可替代,但是服务的方式可能改变。或许未来,第三方支付不是围绕备付金机制展开,而是数字人民币智能合约的服务提供者、方案定制者。角色不可替代,服务内容在悄然改变。

 

数字人民币如何解决电商平台三方关系中的担保问题?官方下场!这个电商行业的潜规则,是时候打破了!(图13)

数字人民币如何解决电商平台三方关系中的担保问题?官方下场!这个电商行业的潜规则,是时候打破了!(图14)

央行数字货币讨论群,有兴趣的朋友请添加群主:Jeanie1ove 备注:公司+姓名+职务+数字货币入群,仅限业内人士。

或许是枪打出头鸟,阿里成为了第一家被开出“二选一”罚单的电商平台。

数字人民币如何解决电商平台三方关系中的担保问题?官方下场!这个电商行业的潜规则,是时候打破了!(图15)

今年4月,市场监管总局宣布,自2015年以来,阿里存在滥用市场支配地位,对平台内商家提出“二选一”要求,禁止平台内商家在其他竞争性平台或开店参加促销活动等行为。

 

由此,该局对阿里处以182.28亿元的罚款,并要求其连续三年提交自查合规报告。

数字人民币如何解决电商平台三方关系中的担保问题?官方下场!这个电商行业的潜规则,是时候打破了!(图16)

外卖、快递、支付,全都有“二选一”


事实上,除了电商,我们身边的很多领域都被“二选一”所包围。 外卖领域,美团成为继阿里之后的第二个反垄断调查对象。今年4月,市场监管总局对美团实施“二选一”等涉嫌垄断行为立案调查。此前,美团曾因要求外卖商家“二选一”,与美团独家合作而被饿了么告上法庭。
数字人民币如何解决电商平台三方关系中的担保问题?官方下场!这个电商行业的潜规则,是时候打破了!(图17)

快递领域,通达系此前曾因“蹭网”而被通达系封杀,圆通、申通、韵达都严禁旗下加盟商派送极兔的快件。

数字人民币如何解决电商平台三方关系中的担保问题?官方下场!这个电商行业的潜规则,是时候打破了!(图18)

支付领域,微信支付和支付宝则打得不可开交。例如,沃尔玛在2018年下线支付宝付款功能,只支持微信支付和其余方式。而盒马鲜生也曾因只能支付宝付款而被诟病。

数字人民币如何解决电商平台三方关系中的担保问题?官方下场!这个电商行业的潜规则,是时候打破了!(图19)

在“二选一”的问题面前,首当其冲的受害者是商家。由于不得不独家合作某一平台,商家会对该平台产生依赖性,从而难以脱离。

有商家表示,一边是合作已久的客流稳定平台,一边是增长更快的平台,他两边都不想放弃,但却只能选择前者。

 

此外,这种平台霸权也会直接影响到消费者。当平台在商家身上抽取的费用越来越高,商家的经营成本不断提升,消费者看到的价格也会水涨船高。

 

且不说“二选一”这种垄断行为抑制了市场创新,光是给商家和消费者造成的成本,就已足够成为一个急需解决的问题。

 

给“二选一”开出的罚单只会多,不会少。电商行业的潜规则,是时候该被打破了。

商务合作请联系微信\QQ:2881339630
更多相关内容推荐:
1、被亚马逊逼到喝农药自杀?这波封号潮并不会同情任何人!
2、阿里巴巴公布处理决定:业务总裁和HRG引咎辞职 涉嫌男员工被辞退,永不录用
3、拼多多危险!甩掉淘宝的淘特,正在舍命狂追!
4、不要放过吴亦凡,但请放过这些无辜的人!
5、阿里系零售老将接管苏宁?张近东也不是吃素的!
更多精彩内容,请点击下方名片关注我们↓↓↓




点在看,让更多人发现精彩!数字人民币如何解决电商平台三方关系中的担保问题?官方下场!这个电商行业的潜规则,是时候打破了!(图20)