编辑导语:在生活中和企业里很多时候都会用到结算系统,在结算系统中一般会有比较复杂的流程,由很多板块组成,也有很多不同的结算方式;本文作者分享了关于结算系统设计的详细流程,我们一起来了解一下吧。

结算系统设计

每个月公司要给员工结算工资;陈老师在京东开了一个店铺,定期京东需要给我结算货款;你请了一个保姆,每个月要给阿姨结算服务费….等等,结算场景我们并不陌生,但是怎么设计一个结算系统,你知道么!今天我们就好好聊一聊。

结算系统设计现代化支付系统——中国支付清算高速路(图2)

01 什么是结算1. 定义

将平台的代收款结算给平台商家的资金转移过程。

展开来讲就是现在有很多平台比如滴滴,货拉拉,京东商城;作为一个服务平台上面有很多商家(我们将滴滴司机也成为商家),用户在平台购买商品或者服务,服务完成后,平台需要按照协议约定将服务款抽取一定费用后的剩余部分结算到商家的平台,结算账户中或者直接付款支商家银行账户的资金划转过程。

文 / 本刊记者 王伟

作为我国金融市场基础设施的重要组成部分,中国现代化支付系统在我国支付清算体系中,占有重要的地位。自现代化支付系统建成投产以来,为我国的金融和社会经济的发展奠定了坚实的基础,支撑着我国金融业和社会经济的快速发展。

结算系统设计2. 结算名词解释结算系统设计02 结算的模式

结算我们常见的有2种模式:

结算到银行卡:直接将结算款项直接付款到商家签约的结算银行卡账户中;结算到虚拟户:将虚拟结算款结算入账到商家在平台开通的结算户中,后续可以商家自主提现。

像微信支付宝在开通支付产品时都会获得一个商户号,每个商户号会有一套账户用于收款和结算,并且签约绑定一张结算卡,次日会将上一日的结算款先结算之虚拟户在一笔结算之绑定的对公户;当然结算到对公户的比例可以自己设定,可以全额结算也可以部分结算,将一部分资金留在虚拟户里,用于次日的退款或者其他付款需求。

中国人民银行作为支付体系的组织者、推动者和监管者,积极推动中国支付清算体系建设的现代化。截至目前,中国现代化支付系统已建成运行6个子系统,包括:大额实时支付系统、小额批量支付系统、全国支票影像交换系统、电子商业汇票系统、境内外币支付系统和网上支付跨行清算系统。

横空出世的现代化支付系统

03 关于结算产品

结算产品其实就是指支撑不同类型结算模式的结算能力:

T1结算:工作日结算,当天的服务款,在下一个工作日结算;D1结算:日然日结算,当天的服务款,在下一个自然日结算;D0结算:日然日结算,当天的服务款,在当天结算;S0结算:交易完成后即可结算,按照订单号逐笔进行结算,像借贷的还款,一般逐笔;

结算功能,用户可以选择系统自动结算,也可以选自主发起结算:

自动:系统按照结算协议,在约定时间自动将服务款支付给结算卡;自助:商家需要自主的在服务平台完成可结算周期内的款项的结算申请;

结算签约,商家入驻平台时会进行资质认证以及签约一款适合自己的结算产品。

上世纪80年代的中国,正处于改革开放的初期,社会经济的发展方兴未艾,各行各业都在加快改革创新的步伐。社会经济的全面繁荣,迫切需要金融业的强大支撑。而当时我国的支付结算业务处理能力显然无法满足社会经济生产的需要。据参与我国电子联行项目建设的许成军回忆,当时我国银行的支付清算基本依靠手工处理,资金在途时间长达一两周,甚至更长,企业资金周转率低下,限制了社会经济生产的快速发展。

为改变这一局面,中国人民银行于1989年提出了建设金融卫星通信专用网和全国电子联行系统的总体构想。全国电子联行系统应用了当时先进的卫星通讯传输支付指令,资金清算的效率大大提高,极大地提高了社会资金周转率,犹如为当时的经济建设注入一针强心剂。该系统的开通运行,得到了上至党中央、国务院的肯定,下至各行业的赞誉。可以说,全国电子联行系统建设的提出和项目建设,开启了我国现代化支付系统建设的先河,为后续发展打下了基础,找到了方向,锻炼了队伍。

结算系统设计04 结算场景

上面还是比较抽象,我们列举几个容易理解的结算场景

支付公司将收单款结算给商户;电商平台将交易款结算给商家;滴滴平台将打车钱结算给司机;电影院将票房结算给各方;公司将工资结算给员工等等。

所以,简而言之,结算就是将属于别人的钱给到别人。

人民银行科技司原司长陈静回忆到,2000年10月,人民银行党委适时作出“调整定位、借鉴吸收、完善需求、以我为主,加快中国现代化支付系统建设”的重大决定。2002年10月8日,作为现代化支付系统的核心系统——大额支付系统(即中国的RTGS实时全额清算系统)率先在北京、武汉两地投产试运行;2003年底推广到所有省会(首府)城市和深圳市,形成了32个城市处理中心和1064个电子联行小站融合运行的局面,资金在途时间缩短为几秒。金融卫星通信专用网和全国电子联行系统的建成运行,使资金在途时间由原来的半个月缩短为3天。

大额实时支付系统的目的,就是为了给广大企业单位和金融业提供快速、安全、可靠的支付清算服务,防范支付风险,它对中央银行更加灵活、有效地实施货币政策具有重要作用。该系统覆盖全国,处理同城和异地、商业银行跨行之间和行内的大额贷记及紧急的小额贷记支付业务。该系统高效、快速、安全、可靠,其支付指令实行逐笔实时处理,全额清算资金。

05 如何评价结算产品的好坏

评价结算系统的好和坏一个是站在公司角度,另一个是站在用户角度:

2005年6月24日,伴随着参与机构清算账户合并上收到省级分支行,全国电子联行系统完成了历史使命,退出生产序列。

站在公司角度:准确率高,资金安全,能容用户满意,投诉少。站在用户角度:支持银行多,服务好就是后台好用,到账快,成本低。06 结算的业务架构

业务完成后,到了结算节点,账务系统按照结算周期将已经入账待结算数据打包后推送给结算系统,结算系统对结算数据进行处理加工后生成结算记录和结算明细;然后请求账务系统进行结算打款,账务系统请求账户中心扣款之后调用打款中心进行打款申请。

根据人民银行发布的数据显示,2007年度,现代化支付系统(一期)共处理支付业务2.4亿笔,金额604万亿元,总金额相当于当年国内省产总值(GDP)的25倍。

结算系统设计07 结算系统系统架构结算系统设计

对于不同结算产品,需要定时任务的管理去推动结算的进行:

商户后台是商家自主发起结算,查询结算信息,变更信息的后台。运营后台是公司内部运营的操作台。

账务系统为结算系统提供结算数据,接受打款申请以及反馈出款通知:

垫资系统是针对D0,S0的结算请求申请垫资的受理方。计费系统是计算结算时商家需要支付的费用,比如一笔2元。商家系统是用于查询商家的相关结算需要的信息。08 结算系统业务实体结构

了解即可,从更小的颗粒度审视结算各信息记录之间的关系以及每个信息单元所记录的内容,便于对结算系统有个更精细的认知。

结算系统设计结算请求:一次同时结算所有可以结算的商家,记录多少个商家;结算记录:一个商家生成一条结算记录,本次结算多少钱,以及打款状态;结算明细:按照商家结算的支付产品类型记录每个支付产品结算多少笔,多少钱;结算信息:记录这个商家签约了什么结算产品,结算的时间管理等。

比如某一日一共结算了100个商家(一次结算请求);其中A商家结算了1000块钱(一条结算记录);其中A商家的快捷支付结算了100笔500块钱,网关支付结算了600笔500块钱(结算明细)。

结算系统设计09 业务流程结算系统设计10 系统交互时序图结算系统设计11 详细流程图

每个处理阶段的详细逻辑流程图,篇幅有限,为了更加易读,简化了流程图,仅绘制了核心的节点。

1. 数据准备结算系统设计2. 结算处理(以T1结算为例)结算系统设计3. 打款处理结算系统设计4. 结算状态流转结算系统设计5. 结算账单

商户可以在后台下载结算账单,或者通过接口获取账单。

结算系统设计

最后还有关于结算平台系统、商户结算服务平台、结算案例讲解就不多赘述了。

2006~2009年,现代化支付系统进入了一个快速发展的时期,一批子业务系统纷纷上线投产,极大地丰富了现代化支付系统的功能,小额支付系统、支票影像交换系统、境内外币支付系统、电子商业汇票系统等,满足了不同时间、金额、币种的跨行清算和使用多类支付工具进行资金结算的需求。建设小额批量支付系统的目的,在于为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务,支撑各种支付工具的使用。小额支付系统覆盖全国,处理商业银行跨行之间的借记和异地及同城纸票据截留的每笔金额在规定起点以下的贷记支付业务。小额支付系统采取批量发送支付指令,日终轧差净额清算资金。

为了更好地满足社会经济金融发展对中央银行支付清算服务的新需求,2009年底,中国人民银行启动第二代现代化支付系统建设。2010年8月,作为第二代现代化支付系统首先投产的业务系统,网上支付跨行清算系统上线运行。2013年10月,大额支付系统、小额支付系统也升级为第二代。银行以法人为单位以“一点接入、一点清算”模式接入第二代现代化支付系统,商业银行的各个分支机构均可使用本行统一的清算账户实现资金结算,支付清算效率和银行资金使用效率得以大幅提高,银行流动性状况普遍得到大幅改善,风险控制更加有效。在“一带一路”战略的引导下,人民币跨境支付系统(CIPS)于2015年10月正式投产,标志着国内外统筹兼顾的现代化支付体系建设取得重要进展。

美好的时光总是很短暂,相信通过上面的文章介绍,大家已经可以设计出一个结算系统了,如果还有不明白的地方,可以在文章下面评论,深度交流。

作者:陈晓光,一个会弹吉他会算命的产品经理老司机,微信***:陈晓光

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题图来自Unsplash,基于CC0协议

金融服务职能日益强化

现代化支付系统的6个不同的业务系统共同为银行金融机构和金融市场提供快速、高效、安全、可靠的支付清算服务。

大额实时支付系统的支付指令逐笔实时发送、全额清算,一笔跨行的支付业务不到1分钟即可到账,系统服务于参与机构即时转账和资金清算业务。

小额批量支付系统的支付指令批量发送,轧差净额清算资金,为全社会提供了低成本、大业务量的支付清算服务,有力地支持了支票资金清算,方便了代发工资、水电费集中收付等社会公众性金融服务。

网上支付跨行清算系统主要处理5万元及以下的网上支付、移动支付等新兴电子支付业务,可实现跨行账户信息查询及资金归并,便利个人财富管理。

支票影像交换系统主要通过影像技术、支付密码、数字签名等技术,将纸质支票转化为影像和电子信息,实现纸质支票截留,支持支票的全国通用。

境内外币支付系统主要为国内商业银行提供外币清算服务,目前开通了港元、英镑、欧元、日元、加拿大元、澳大利亚元、瑞士法郎和美元8种货币支付业务,满足了国内对多币种支付的需求,提高了结算效率和信息安全性。

电子商业汇票系统包括电子商业汇票货币给付与资金清算、纸质商业汇票登记和查询,以及商业汇票公开报价等服务。人民币跨境支付系统(一期)为境内外金融机构人民币跨境和离岸业务提供资金清算、结算服务,采用实时全额结算方式支持跨境货物贸易和服务贸易结算、跨境直接投资、跨境融资和跨境个人汇款等业务。

结算系统设计现代化支付系统——中国支付清算高速路(图17)

在人民银行的指导下,现代化支付系统整体运行规范有序、业务处理高效,逐渐形成了一套较完备的制度框架体系。现代化支付系统的清算账户是各商业银行在人民银行开立的法定存款准备金账户。第二代现代化支付系统上线运行前,各商业银行的总行及省级分支机构均开设了清算账户;第二代现代化支付系统上线后,为适应“一点接入、一点清算”的要求,所有资金清算均通过法人机构单一清算账户完成。

近年来,为适应第二代现代化支付系统运行后的管理要求,中国人民银行先后修订、完善中国人民银行支付系统参与者监督管理办法、运行管理办法、数字证书管理办法、业务处理办法、业务处理手续、危机处置预案等制度,分别对参与者加入或退出央行支付清算系统、参与者各项职责和义务、各系统业务处理的流程、运行维护、风险事件的处置流程和程序都进行了明确、清晰的规定,进一步完善了支付体系制度框架。

经过20多年的发展,我国已形成了以现代化支付系统为核心、以银行业金融机构(含财务公司)内部系统为基础、以特许清算机构和支付机构支付系统为补充的多元化支付清算体系,并在人民银行的统一组织下建立了包括参与者监督管理办法、系统运行管理、业务处理办法在内的较完善的制度框架。2018年,现代化支付系统全年处理业务157.11亿笔,金额4598.42万亿元,相当于我国GDP总量的51倍,在加快社会资金周转、提高支付清算效率、畅通货币政策传导、促进国民经济健康发展等方面,持续发挥着积极作用。

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