然而,利益区块链技术支付的优势是显而易见的。区块链本质上是可以共享和可信的。每个人都可以检查公开账簿,但单个用户无法控制。只有整个区块链系统的参与者一起更新,总账才能更新,并根据严格的规则和公开协议进行修改。区块链之所以能做到这一点,主要是因为它不能被篡改,是分布式的、安全的、可追踪的,相当于在区块链形成了一套共识机制。区块链的优势是可以摒弃中转银行的作用,实现点到点的、低成本的跨境支付。通过区块链平台,跨境交易不仅可以绕过中转银行,降低中转成本,还可以大大提高跨境汇款的安全性,加快结算和清算,提高资金利用率。
我国研发速度很快,现在已经在四个城市进行了测试,很快就会全面推广。央行数字货币的主要功能是替代M0(流通中的现金),但不替代M1(M0+企业活期存款M2(M1 企业定期存款 居民储蓄存款 其他存款等准货币。也就是说,DC/EP支付是主要功能。DC/EP可以大大降低M0.发行和交易成本。DC/EP发行边际成本几乎为零,因此DC/EP替代现金可以为银行节省大量的发行成本。DC/EP还能为用户节省大量的交易成本,DC/EP理论上,收付双方都可以线下完成支付。DC/EP居民和企业之间的交易成本可以降低到零。
首先先来看看央行数字货币的消息。根据现有信息,至少在央行层面,法定数字货币(DC/EP)区块链技术不会被采用。主要原因是DC/EP在定性和发行目的上不同于其他数字货币。比特币等数字货币采用区块链技术的一个主要原因是确保分布式记账下的共识,从而保证自身的货币信用。DC/EP作为法定货币,有国家作为信用担保,自然不需要多余的举动。同时,区块链技术的效率并不高。以比特币为例,每笔交易都需要全网验证,显然不适合大规模交易。
央行数字货币的用户基础太大,单国内用户就是10亿。目前,区块链的技术基础是否可以应用这样一个数量级的用户仍然是不可能的。然而,支付方式的改变仅仅是这样吗?不是,这取决于区块链基础设施的建设能否提供全球数十亿用户的需求,需要我们区块链技术人员的不断努力,更便捷的支付模式,更庞大的用户基础,取决于技术人员的努力,见证未来支付是否有更大的变化。
美国的支付习惯是刷信用卡,这也离不开信用卡的大力推广。与国内商家的微信微信支付二维码无处不在不同,美国仍处于前移动支付时代,人们仍习惯于现金或信用卡支付,没有微信微信这样全面流行的移动支付服务。PayPal移动支付一直没有普及,甚至苹果和谷歌的支付应用还处于逐步推广阶段,没有我们的支付宝、微信等应用。

近日,上海部分商场开展的数字人民币内部测试活动引起广泛关注。人们对这种略显神秘的新人民币充满了好奇和疑惑。

用上数字人民币之前,你必须搞懂这三个问题

问题一:和微信、支付宝有什么区别?

在内测体验中,一些消费者表示数字人民币的支付体验和微信、支付宝类似。那么,它们到底有什么不同?

简而言之,数字人民币就是钱,微信和支付宝就是钱包,不在一个维度。

作为钱包,微信和支付宝中的钱需要充值,充值的来源是消费者绑定商业银行账户中的存款货币,所以这些钱本质上对应的是传统的实体货币。未来钱包里会有一个选项——数字人民币。

数字人民币是另一种独立于实体货币的钱,不需要与银行账户相关联,主要用于替代流通中的现金和硬币,功能与现金相同。你可以把它当成过去你钱包里的钞票,但形式是数字化的。

当然,这种数字钱也需要数字钱包来存储和使用,目前有软硬之分。软钱包包括专属数字人民币APP等等,不需要强制绑定银行账户,也可以用银行卡充值钱包。此外,微信和支付宝也将成为数字人民币的第三方软钱包。硬钱包有卡片等多种形式,支持收付双方在没有网络或信号不好的地方通过碰碰完成双离线支付。

很多人关心把数字人民币放在软钱包或者硬钱包里会不会有利息。想象一下,你过去在钱包里装了一些现金,这些现金会产生利息吗?显然不是。既然是现金的替代品,数字人民币就不会产生任何利息收入。有利息,你仍然需要将数字人民币存入银行或余额宝等货币基金。

虽然从体验上来说,数字人民币和以前的移动支付没有太大区别。但目前有些地方不支持微信和支付宝支付,而数字人民币是法定货币,具有无限的法偿性,也就是说任何机构或个人都不能拒绝接受数字人民币。在那些只认现金的商家中,数字人民币的体验可能优于微信和支付宝。

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问题二:和比特币一样吗?

最近比特币大幅上涨,消费者好奇,数字人民币可以投资吗?

其实比特币和数字人民币是两个不同的概念。

虽然叫货币,但比特币本质上是一种分散的民间虚拟商品或资产。它采用挖掘模式进行发行和输出。没有单一的发行人和统一的监管者,它只依靠区块链的每个节点来保证系统的正常运行。比特币没有任何货币属性,因为它的价格每天波动太大,根本不能充当合格的一般等价物。

数字人民币是真正的货币,背后是国家信用,与传统人民币的现金价值是1:1对应关系具有法偿性。和传统纸币一样,只能由央行统一发行,也遵循从央行到运营机构的传统双层交付体系,即中国人民银行先将数字货币兑换成银行或其他运营机构,再由这些机构兑换成公众。重要的是,基于央行的宏观审慎和货币调控功能,数字人民币将采用集中管理模式,这与比特币的分散特征完全不同。

此前,网络上出现了一些所谓投资数字人民币的骗局,将一些虚拟加密资产冠以DC/EP等待名称,声称数字人民币已经上市,引诱公众投资,涉嫌诈骗和传销。公众必须注意不要混淆两个概念,以免上当受骗。

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问题三:为什么要推出数字人民币?

近几年来,国人民银行稳步推进数字人民币研发试点工作,背后有其深刻的含义。

宏观上,在加密资产和全球稳定货币的挑战下,这是一种积极的应对。中国人民银行副行长范一飞曾写道:近年来,比特币、全球稳定货币等加密资产试图发挥货币功能,开始了新一轮私人铸造货币、外国货币和法定货币之间的博弈。为了应对这种情况,国家有必要使用新技术M0进行数字化,为数字经济的发展提供通用的基础货币。此外,数字人民币将极大地方便人民币的跨境清算,更好地帮助人民币国际化,有助于中国人民银行在传导货币政策时更加准确。

从中观角度来看,一方面,数字人民币可以提高监管资本流动的能力。数字人民币采用可控匿名机制,中国人民银行掌握全部信息,可以利用技术分析交易数据和资本流向,防范和打击洗钱、恐怖融资、逃税等违法犯罪行为,有效维护金融稳定。但与此同时,中国人民银行明确表示,这些可追溯性是可控的,用户隐私不会受到侵犯。另一方面,纸质人民币在流通过程中容易损坏,总是需要补充和发行。同时,防伪技术需要不断提高,所以货币发行成本一直很高,数字人民币的出现无疑会大大节省这个成本。

从微观层面来说,数字人民币将进一步提高电子支付的效率和普及度。以前很多小店都有一种观点,手续费太高,不能为银行、微信、支付宝工作。以前客户刷信用卡的店要交手续费,支付宝提现手续费也是必然的。现在数字人民币一方面不收手续费,另一方面实时到达,有助于提高商家的资金周转效率,解决中小企业的流动性问题。

最后需要明确的是,数字人民币的出现不会让现金立即消失。中国人民银行数字货币研究所所长穆长春曾在公开场合表示,只要普通人需要使用纸币,中国人民银行就不会停止发行纸币。因此,现金和数字人民币将长期共存。

栏目主编:张杨 文字编辑:张杨 题图来源:IC photo 照片编辑:苏唯

内图:新华社

来源:作者:张杨