7月中旬的一天上午,来自台湾各地的9名大学生一同出现在农业银行浙江省分行的营业大厅。迎接他们的,除了“热情”的杭州天气外,还有接下来在农行为期三周的充实学习。
  “第一天到时,被杭州吓到了,这天气比高雄还热。不过天气热,人也热情,刚下飞机就看到农行的哥哥姐姐举着牌子迎接我们!”来自台湾树德科技大学的李翊瑄是第一次到大陆,刚到的前几天,她对一切都感到新奇。
  他们是“银鹰计划”的成员。据了解,“银鹰计划”是国台办、银监会和中央金融团工委联合发起的,针对台湾青年学生到大陆银行暑期实习的活动。在这个暑期,李翊瑄和他的9名小伙伴被分配到了农行浙江省分行参与实习。
GITC全球互联网技术大会近日在上海盛大召开,大会期间各行业精英进行了深入的技术交流以及资源共享合作的探讨,OKLink CTO 孙忠英受邀出席,对区块链的技术原理及应用机会进行了分享。
  移动支付
  以下为部分分享内容:
  根据学生特点,农行浙江省分行先组织进行了几天的文化参访,帮助他们体验生活、融入环境。这其中,除了有两岸青年的拓展联谊外,也包括带他们体验杭州生活。
  几天下来,杭州的移动支付,着实让台湾的小伙伴们惊讶了一把。“我去便利店买10元的饮料,掏出50元纸币,竟被店员说为了我把纸币都换完了!”林琦荣是台湾政治大学的金融系学生,这次“特殊”的经历,刚开始让她有些措手不及。
  首先跟大家介绍下区块链技术当前的应用领域。
  “当时觉得很奇怪,这附近可是闹市区,不至于连50元纸币都没有吧?后来发现周边9成店家都使用支付宝结算以后,我才明白店员为何会有这种反应。”
  据台湾学生介绍,来杭州之前他们早已知道在大陆移动支付十分盛行,却没想到普及度如此之高,令人难以想象。8月1日-8月8日恰好是杭州移动支付体验日,在农行相关人员的陪同下,他们办理银行卡并绑定了第三方支付,通过移动支付端亲身体验乘坐地铁、公交、叫专车、消费等。
  全球互联网技术大会OKLink CTO畅想区块链如何实现万物互联台湾学生“登陆”杭州 ——他们与农业银行共同成长的21天(图1)
  从数字资产开始,到后来的金融基础设施、零售金融、物联网、政府法律公共服务等等,区块链技术在多个领域都有很大的发挥空间。而区块链技术之所以能对这些领域进行优化改造,其核心在于它创造了一个去中心化的自信任网络,让价值得以通过技术手段自由传输。
  我们知道,在传统中心化的金融交易网络中,国家的银行体系扮演着控制中心的角色,任意A和B之间的银行账户的往来由银行担任第三方记账角色,对每一笔交易进行审核、确认以及记录。实际上,是银行为每个交易方作信任背书。正如2008年中本聪论文中提到的,在传统的交易里面,第一,借助第三方机构来处理信息的模式拥有点与点之间缺乏信任的内生弱点,商家为了提防自己的客户,会向客户索取完全不必要的信息,但仍然不能避免一定的欺诈行为;第二,中介机构的存在,增加了交易成本,限制了实际可行的最小交易规模;第三,数字签名本身能够解决电子货币身份问题,如果还需要第三方支持才能防止双重消费,则系统将失去价值。基于以上三点现存的问题,中本聪创建了比特币区块链系统。
  简单来说,比特币区块链网络中,A要想给B汇笔钱,这笔交易在区块链网络上以一个“区块”为代表,广播到整个网络里面。这个网络里的记账者经过确认,证明交易有效,然后把交易信息所在的“区块”添加到区块链上,成功添加到区块链上的交易可开放查询追溯且不可篡改。那么,A汇钱给B的信息流的传递过程即是A向B资金转移结算的过程,并且A和B通过各自的数字签名来证明身份,不需要第三方信任背书直接实现点对点的电子现金支付。
  从刚开始的现金支付,到娴熟使用第三方移动支付,他们迅速适应了移动支付的生活。在之后的实习中,他们运用新知识帮助客户办理业务,也慢慢了解到,互联网支付的便利,并不仅仅局限于第三方支付,通过农行***银行、微银行信***等,可以实现更多的移动端消费和金融场景应用。
  全球互联网技术大会OKLink CTO畅想区块链如何实现万物互联台湾学生“登陆”杭州 ——他们与农业银行共同成长的21天(图2)
  而本质上,区块链是指通过去中心化和去信任的方式集体维护一个可靠数据库的技术方案,或者是行业里也有人叫它去中心化的分布式账本。这个“账本”往往满足这样几个特点:
  “对于移动支付,我有很大感悟,未来电子支付是大趋势,坦白说在这一块台湾远远落后于大陆。”台湾政治大学的黄奕伟说道。
  • 记录商业网络中的所有交易
  机器代人
  融入环境后,农业银行安排他们在个人金融部、公司业务部等不同的业务部门实习,并指定了专门的老师一对一带岗,熟悉银行的内部管理架构和业务运作流程。
  • 在参与者之间共享
  • 参与者通过同步获取自己的备份
  • 授权许可的,参与者只能看到适当的交易记录信息
  • 共享的记录系统
  区块链是由一个个数据存储单元按照时间顺序链接而成的数据库,每个区块分为两大部分,上面的部分是区块头,下面的部分是区块体。区块头中的父哈希值是由前一个区块数据经过哈希运算得到,也就是每两个区块之间通过父哈希进行连接,还有一个随机数,用于规定生成一个区块——也就是挖矿的难度系数,另外还有时间戳、Merkle根等。区块体则记录了这一段时间的具体交易信息。
  几天下来,台湾大学生们对大陆的金融发展有了深刻的体会。在林琦容的实习日记里,她这样写道:
  全球互联网技术大会OKLink CTO畅想区块链如何实现万物互联台湾学生“登陆”杭州 ——他们与农业银行共同成长的21天(图3)
  “有一些机器是台湾银行没有的,其中超级柜台最令我印象深刻。它几乎能处理所有非现金业务,包括办信用卡、开户,甚至可以买基金!以密码、脸部识别、K码作为防线,确保资金不被盗用,充分应用高科技让民众方便并安全使用!”
  电子现金点对点支付除了以上所说的利用数字签名、时间戳等区块链数据结构来解决双花支付的问题,还有另一个很著名的关于拜占庭将军的问题则依靠共识算法解决。
  拜占廷将军问题,假设情况是所有的军队必须要得到一致性的指令全体发起进攻才有机会取胜,但问题是他们军队里有间谍,指令在传达过程中很有可能被间谍破坏从而导致一致性无法达成。这个问题的本质在于,在系统中存在着坏节点的情况下如何保证系统仍能够有效运行,区块链网络作为一个去中心化的允许各节点自由进出的开放性网络为了解决拜占庭将军问题,形成了几种具有代表性的共识算法。
  第一种,POW,这是在比特币区块链网络中应用的工作量证明模型。这种模型的特点,大家听这个名字就明白了,是一种耗时耗能的方式,通过计算哈希值来完成的。
  第二种,POS权益证明。权益证明是用拥有的代币和持有这个代币的时长来证明自己的权益大小,也就是创建区块链的机会大小,相比于POW来说,它不耗能。
  第三种,DPOS授权式的,这种方法可以想象成股东投票。它的方式是通过代表来投,可以减少认证量,可以提高速度。
  第四种,PBFT 就是大家共识的拜占廷算法,我们统称它为传统共识算法。它的主要特点是什么?它不需要节点有代币,不需要有币的出现,前三种都是有币的,必须要有中介介质。第四种是不需要这种介质的。
  林琦容提到的“超级柜台”,是农行浙江省分行“机器代人”的一个缩影。“超级柜台可以大幅提高客户办业务的效率,同时实现柜台人力的释放。”据农行浙江省分行相关负责人介绍,目前全省农行网点已经有1375台超级柜台投入使用。
  与超级柜台类似,农行的TCR高速大额存取款机,也让台湾学生们眼前为之一亮。以10万元大额存款为例,相比较传统的ATM机,该设备耗时约3分50秒,柜台员工约7分30秒,普通存取款机约20分钟,业务处理效率大大提高。据了解,该行首台高速大额存取款机近期已在温州成功上线。
  随着比特币区块链的发展,近几年基于区块链的智能合约是一个挺火的概念。不知道最近大家是否有关注到一个名词叫做ICO,ICO基本上都是基于智能合约发行的。目前智能合约最典型的代表就是以太坊,其实智能合约就是把合约中的商业规则内嵌在区块链系统中,触发交易条件则自动执行,它是可以被验证的,编码在编程语言中。这相当于在区块链上提供了一个可编程的入口。
  在台湾树德科技大学的唐雪瑄的日记中,也有这么一段对现代金融技术的描述:“通过人脸识别就可以直接在ATM机上取款,不用带卡,这种高科技台湾没有。还有机器人大堂经理,他非常聪明,你跟他说什么他都可以回答你,实在很厉害!”
  还要来杭州
  “只有亲身体会,才能真正地了解大陆”。在银鹰项目结业的仪式上,台湾清华大学的傅惠婷交流道:“原来在台湾,信息不对称,对大陆的了解是间接的,既不透彻也不具体”。
  还有,常有人问我的,私有链、公有链、联盟链的区分。私有链,就是说用了区块链的技术,自己搭建了一个链,也就是你自己写了一个数据结构,但是遵循区块链的特点,这个私有链往往是针对企业自身的应用来做的,它也是去中心的,只是在企业内部相对去中心。
  现在联盟链应用的趋势也越来越多,所谓联盟链是在私有链的基础上,通过授权的方式形成链。我和你,还有我们这里所有的人,都可以通过授权方式进入到一个链里面。联盟链一般比私有链覆盖范围更大,包括多个主体。
  最后,具体讲下区块链技术的应用细节。就拿我们自己的产品OKLink举例。
  在这短短的21天里,农行浙江省分行从“文化交流”和“业务实习”两方面入手,给台湾学生们的实习生活烙下了深刻的印象,让他们更加真实地了解到了两岸文化的差异与融合点。
  在此期间,台湾学生的足迹遍布杭城各大区块,他们出现在网易公司、阿里巴巴等高科技企业,涉足梦想小镇、两岸青年创业基地,与杭州台资企业代表深入交流,更在农行各个部门的不同岗位之间轮换学习,每到一处,都留下了美好的回忆。
  全球互联网技术大会OKLink CTO畅想区块链如何实现万物互联台湾学生“登陆”杭州 ——他们与农业银行共同成长的21天(图4)
  这是我们公司汇款的流程图,是应用区块链的技术来做的跨境支付产品。
  “老师很亲切,非常感谢实习期间对我们的关心照顾。”“谁是我们最尊敬的人?是一线临柜的员工,他们像战士一样工作冲在最前线,有崇高的品质,敢于吃苦和敬业的精神。”在实习结业的座谈会上,9名台湾小伙伴你一言我一句,纷纷说出自己心中最真挚的情感。农行人的热情、细心、关爱和照顾,让来自海峡彼岸的青年学生体会到了浓浓的亲情。
  传统的跨境支付清算需要借助多个机构,前后需要经过开户行、央行、境外银行等多道手续,且不同机构有自己独立的账务系统,系统间并不相通,因此需要多方建立代理关系、在不同系统进行记录、与交易对手进行对账和清算等,这常常导致跨境支付费用高昂且速度很慢。而且跨境支付要解决跨国间的信任问题,由于缺少强信任的中央主体,因此要么借助通用协议(例如SWIFT),要么借助第三方机构以备付金的方式建立的资金池,前者的信任传递成本高,后者又与现有银行账户体系结合度较低,且更具风险。
  “银鹰计划”的推出,让两岸青年有了更多的交流接触机会,他们可以用最快的时间了解两岸金融行业和发展差异,把实习、就业、创业有机整合在一起,为进一步推动台湾青年学生到大陆就业、创业创造了条件。
  如东吴大学王彦翔同学感叹到:“来了之后,大陆高歌猛进的经济发展,人文素养,人民生活,社会管理都对我有很大冲击。明年有机会,我一定要再来杭州看看”。
  联系人:王锡洪
  联系单位:中国农业银行浙江省分行宣传部(浙江省杭州市江干区江锦路100号)
  而区块链技术具有去中心化、自信任的特点,能够利用群体共识按照分布式的方式提高多个组织或者个体的协作效率,故而对于改进支付领域具有独特的优势。区块链支付网络能够给收付款双方提供一个安全、不容篡改的交易环境,并且省去第三方中介环节,实现了点对点的交易,大大降低成本的同时,能够非常迅速的完成支付。
  OKLink聚焦为全球中小型金融参与者提供服务,致力于通过区块链技术解决中小金融参与者跨境汇款手续费成本高、效率低、操作不方便等痛点问题。
  OKLink基于区块链技术,连通网络中各个汇款和收款账户,让汇款公司和收款公司直接进行支付、结算,省掉了所有中间环节费用,包括OKLink和收款公司的所有费用,整个网络只在中间汇率基础上收取不超过0.5%的费用,极大地节省了中小企业在小额跨境汇款中的成本。
  联系方式:0571-87226361 15858298982  并且,OKLink网络中的每个账户能够实现交易信息的一致同步,借记和贷记同时完成,达成最理想交易状态“交易及结算”,10分钟之内完成包括支付、汇率换算、结算在内的所有汇款过程,相较于传统跨境汇款流程中平均等待三四个工作日可以说是飞跃式的发展。
  在跨境支付业务中,我们目前就做清算网络,把需要更高级别资质的业务交给各国的清算商,清算商接入我们的网络以实现快速的流转,而不同国别的清算商通过我们发行OKD(与美元一比一兑换)来解决结算问题。那问题来了,谁会信我们?客户买了我们的OKD如果我们跑路了怎么办?区块链本身就是解决信任的问题,我们通过侧链将每一笔交易信息写入了区块链公有链来给予我们的客户最大的信任承诺。
  现在,OKLink网络已有遍及全球的数百家合作方加入,覆盖超过数十个国家和地区,也在不断的壮大。