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1.第三方电子支付机构应对重置申请人的身份信息施以必要的、较高的审查注意义务

2.非金融支付机构指的是经人民银行总行批准,具有从事支付结算资质的第三方非银行金融支付机构。

3.银行对银行卡信息及密码须尽到保密义务。

4.卡内存款被他人转取,用户负有重大过错的应当承担全部责任。

原创声明:本文作者金融监管研究院资深研究员 AHan  ,欢迎指正交流(微信号:15995696019)【再次感谢业内专家H&M的后期指正及资料分享】欢迎个人转发,谢绝媒体、***或网站未经授权转载,违者追究其法律责任。

5.支付宝转账明细,部分有附言“工资、奖金”,能证明双方劳动关系。

6.第三方支付机构基于用户间的服务协议依法不承担法律责任。

       较之前2015年相比,支付机构的数量有所下降,当然,与央行的集中整治有重大关联,自2016年以来,据作者不完全统计处罚案例共计24例;2016年,第三方支付进入了严格的整顿期,央行联合14部委下发《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》对于支付市场进行严打,同时协会和央行也分别下发文件,特别是人行支付违规举报办法或将极大推动市场监管力度,规范市场,随后易宝支付被罚4238万元 刷新目前第三方支付罚单金额最高记录)以下我们将从支付机构的几大业务做一个基础梳理。     【题外话】举报办法一直被行业所诟病 其实际意义有待观察。反倒是续展与支付机构评级制度的实施,以及线下收单刷卡费率的改革,对市场的影响比较大。支付机构之所以愿意接受如此大额的罚款,其背后的目的实际上是为了保牌。

支付机构目前尚存有效的共计260家(以下为被注销及被合并的10家)

7.第三方支付机构收受和划拨钱款是其基本业务范畴

8.用户对***验证码被他人获取存在过错的,承担相应责任。

【量法】10则有关第三方电子支付机构案例分析支付机构业务大起底,读这一篇就够了!【附史上最全处罚案例】(图1)

9.提供第三方支付服务,依法不承担支付责任。

一银行卡收单

银行卡收单业务一直以来占支付机构业务中的重要地位,据不完全统计,截至2016年9月20日,已获得人民银行《支付业务许可证》获准从事银行卡收单业务的支付机构共59家,其中全国收单牌照52家,地区性收单牌照7家

10.采用支付宝交易记录作为证据的,应举证证明支付宝用户的真实身份信息。

【以下为获得银行卡收单牌照的支付机构一览,数据不保证完全正确】

【量法】10则有关第三方电子支付机构案例分析支付机构业务大起底,读这一篇就够了!【附史上最全处罚案例】(图2)

(一)基本释义

银行卡收单业务

01

银行卡收单是指签约银行向商户提供的本外币资金结算服务。就是最终持卡人在银行签约商户那里刷卡消费,银行结算。收单银行结算的过程就是从商户那边得到交易单据和交易数据,扣除按费率计算出的费用后打款给商户。信用卡收单同银行卡收单的过程是一样的。

〖提示〗无论有无约定,第三方电子支付机构应对(账户密码)重置申请人的身份信息施以必要的、较高的审查注意义务。

收单分为:网络收单、pos收单、ATM收单。

发卡机构主要是商业银行,负责向持卡人发行各种银行卡,通过相关服务收取费用;

〖标签〗密码重置 | 注意义务 | 安全义务

〖审理法院〗北京市第三中级人民法院

4.收单机构:

〖案号〗(2015)三中民终字第11561号

最大的机构是银联旗下的银联商务,以及通联支付、杉德(目前已被合并)、银讯达等,负责特约商户的开拓与管理、授权请求、账单结算等活动,其利益主要来源于特约商户交易手续费的分成、服务费。  

〖当事人〗

线下最主要的模式为收单业务,之前行业通行的刷卡费用分配原则为“721”模式,即发卡行(银行)、收单机构(第三方支付公司或其他)和银行卡组织(银联)分别取手续费收入的70%、20%和10%,在除去硬件铺设及营销等费用后,多数第三方支付公司难以盈利,再加上行业恶性竞争抢占市场份额,大量中小第三方支付机构处于持续亏损状态。近期实施新的 “借贷分离”与“费率统一”对市场影响较大,同时,扫码支付的爆发也对许多支付机构造成冲击,其中转型的机构也较多。

【拓展:银联商务及通联支付】

上诉人(原审原告)河南邦欣电子商务有限公司

银联商务

通联支付

银联商务有限公司是中国银联控股的,专门从事银行卡受理市场建设和提供综合支付服务的机构,成立于2002年12月,总部设在上海市浦东新区。银联商务是首批获得人民银行《支付业务许可证》的支付机构,也是人民银行确定的21家重点支付机构之一。

通联支付网络服务股份有限公司(简称“通联支付”)是由上海国际集团、上海国际信托有限公司、中国万向集团等机构共同出资设立的一家金融外包与综合支付服务企业,总部位于上海,注册资本金人民币14.6亿元,成立于2008年10月16日。

特约商户:是指与收单机构签署有商户协议,受理银行卡的销售商、个人、公司或其它组织。

银行卡收单外包机构:经工商部门批准,接受银联卡收单机构委托,为银联卡收单机构提供银联卡收单非核心业务服务,自主经营、自负盈亏的企业。

收单外包机构的基本资质要求:

1.持有国家监管机构合法的营业执照;

法定代表人范亮义

2.注册资金符合相应基本要求

被上诉人(原审被告)国付宝信息科技有限公司

从事商户拓展与服务或终端机具布放与维护的收单外包机构实收货币资本不低于1000万元(人民币,下同);开展跨地区经营的,实收货币资本不低于 1600 万元。其中:从事 ATM 机具投放或以自有 POS 机具开展业务的,实收货币 资本不得低于 1500 万元;开展跨地区经营的,实收货币资本不低于 2100 万元。

同时从事商户拓展与服务及终端机具布放与维护的收单外包服务机构实收 货币资本不得低于 2000 万元;开展跨地区经营的,实收货币资本不低于 4000 万元。其中:从事 ATM 机具投放或以自有 POS 机具开展业务的,实收货币资本不 得低于 2500 万元;开展跨地区经营的,实收货币资本不低于 4500 万元。

从事交易接入(含商户拓展与服务或终端机具布放与维护的收单外包服务机构),实收货币资本不低于 5000 万元;开展跨地区经营的,实收货币资本不低于1 亿元。

法定代表人徐志豪

申请机构在工商登记处注册并提供专业化服务时间超过八年的,其实收货币资本可比照上述要求适当放宽 10%。

〖案情概述〗

一审法院经审理查明:2013年1月8日,邦欣公司、国付宝公司签订《电子支付服务协议书》,约定国付宝公司向邦欣公司提供电子支付服务。邦欣公司账户在2013年12月30日三次发生虚拟账户单笔支付密码错误,虚拟账户被锁定。2013年12月31日,国付宝公司根据伪造的密码重置申请,由控制台对邦欣公司账户进行了密码重置操作。此后,邦欣公司账户内的60000元被分三笔支付给了“李佳”。

二审法院经审理补充查明以下事实:

实收货币资本根据收单外包服务状况动态调整。

一、双方之间的合同约定情况;二、邦欣公司账户的基本情况;三、关于涉案密码重置及转款的过程;四、关于子账户的情况

一审法院判决:驳回邦欣公司全部诉讼请求。

二审法院判决:

3、申请机构的外包业务(包括收入和成本)为机构的主营业务。

一、撤销北京市朝阳区人民法院(2014)朝民初字第41082号民事判决;

4、有符合国家法律法规和银联卡业务规章及本办法规定的章程,组织架构、内控制度;业务管理、风险控制体系,业务运行应急方案、业务持续计划等制度措施健全。

二、国付宝信息科技有限公司于本判决生效之日起七日内赔偿河南邦欣电子商务有限公司损失三万元;

三、驳回河南邦欣电子商务有限公司的其他诉讼请求。

〖裁判要点〗

5、有2名以上熟悉银行卡相关业务的高级管理人员。

1.国付宝公司是提供支付业务的非金融机构,对于用户的支付密码重置申请进行审查,是其应尽的合同义务。因此,对于是否进行了审查以及进行了哪些审查,国付宝公司应承担举证责任。国付宝公司均未提交任何证据予以证明,因此,国付宝公司应承担举证不能的不利后果。

6、有符合要求的营业场地、完善的服务体系和服务支持能力。

2.尽管双方上述协议中并未约定支付密码的重置程序以及对于重置申请的审查行为、审查义务,但国付宝公司作为支付机构,仍应本着对用户资金安全负责的原则,对于重置申请人的身份信息施以必要的、较高的审查注意义务。国付宝公司在涉案密码重置问题上未尽到应有的注意义务。

3.本案中,国付宝公司未尽审查注意义务,构成违约,邦欣公司因国付宝公司的违约行为遭受了财产损失6万元,因此,国付宝公司应就此承担赔偿损失的民事责任。

7、跨地区经营是指跨省市经营或者跨地市经营

8、申请机构应具有良好的财务状况,具备持续经营的能力。

9、中国银联业务管理委员会确定的其他条件。

非核心业务指的是:包括但不限于商户拓展与服务、终端布放与维护、交易接入等。

商户拓展与服务是指按照收单机构和中国银联的规定及要求,筛选并联系新的银联卡特约商户;或者按照收单机构、中国银联的规定和要求,提供特约商户 培训、回访等服务。

4.邦欣公司对于登录密码、注册邮箱密码的保管存在过失,该过失对于损失的发生具有原因力,故邦欣公司对于损失的发生具有过错,应减轻国付宝公司的赔偿责任。

【量法】10则有关第三方电子支付机构案例分析支付机构业务大起底,读这一篇就够了!【附史上最全处罚案例】(图3)

02

【量法】10则有关第三方电子支付机构案例分析支付机构业务大起底,读这一篇就够了!【附史上最全处罚案例】(图4)

〖提示〗 非金融支付机构指的是经人民银行总行批准,具有从事支付结算资质的第三方非银行金融支付机构。

〖标签〗非金融支付机构 | 第三方支付服务 | 买卖合同

终端布放与维护是指布放 ATM、CDM、多媒体自助终端、POS、固定***等各类银行卡受理终端,提供所布放终端日常保养维修,耗材更换以及应用程序更新(受理终端密钥管理和密钥下载除外)、参数调整等服务。

交易接入服务是指对ATM、CDM、多媒体自助终端、POS、移动***、互联网、固定***等各类支付终端发起的交易信息进行收集、交易报文定制和转发的服务。

〖审理法院〗 上海市徐汇区人民法院

核心业务(与特约商户签订受理协议、商户受理银行卡的资金结算等)不得对外委托收单外包机构。

〖案号〗 (2016)沪0104民初6976号

(二)关联法规梳理

1.《银行卡收单业务管理办法》

〖当事人〗

原告:尹太康,男

2.《银行卡收单外包业务自律规范》

2015年12月,中国支付清算协会发布《自律规范》旨在推动银行卡收单机构和外包服务机构合作规范化,以期达到整顿市场秩序、逐步消除市场乱象的目的。

被告:宝付网络科技(上海)有限公司

3.《中国人民银行关于加强银行卡收单业务外包管理的通知》

此《通知》被业内称为央行史上最严厉的收单管理文件

4.《中国人民银行关于银行卡收单外包业务抽查情况的通报》

5.《银联卡受理市场违规约束实施细则》

法定代表人:唐伟

〖案情概述〗

2015年8月底,尹太康在搜狐网上看到“高盛国际”的广告,遂进入“高盛国际”网站,注册成功并做了些投资项目,具体情况为:2015年8月底、9月上旬,做了300元的投资项目;2015年9月24日,做了一项5.5万元的投资项目,收款人则为宝付公司。但2015年10月底,相关网站无法打开和访问,***也无法联系到相关工作人员,事后才知道“高盛国际”是一个虚假公司。但宝付公司称尹太康所述的2笔交易是发生于其本人和案外人安徽富民网络科技有限公司(以下简称富民公司)之间。富民公司是本公司的签约商户,本公司完全按照客户交易指令完成资金划拨,尹太康是基于自己与富民公司之间的合同关系,而支付系争钱款给富民公司。

〖裁判要点〗

宝付公司提供了《中华人民共和国支付业务许可证》、宝付公司网站业务管理系统截屏打印件、宝付公司与富民公司签订的《网络支付合作协议》和《下发(代付)协议》、富民公司营业执照副本复印件、开户许可证和税务登记证复印件等,证明宝付公司按约为富民公司提供“网络电子支付服务”,系争钱款支付至富民公司账户。这些证据能够印证宝付公司是非金融支付机构,提供第三支付服务,本院对此予以确认。

6.《中国支付清算协会银行卡行业自律公约》

7.《关于进一步加强银行卡风险管理的通知》

8.《银行卡收单外包业务自律规范及银行卡收单外包服务协议范本》

本院认为,买卖合同是出卖人转移标的物的所有权于买受人,买受人支付价款的合同。根据尹太康的陈述,自己是看了广告后,在“高盛国际”网站,操作系争钱款的网上支付手续,故系争钱款是尹太康基于与案外人之间的合同关系而支付。宝付公司作为第三方支付机构,收受和转付钱款均是基于交易双方的指令,且并无证据证明宝付公司存在错误执行交易指令的情况,故尹太康主张与宝付公司形成买卖合同关系,要求宝付公司承担卖方责任,缺乏事实和合同依据,亦于法无据。

【量法】10则有关第三方电子支付机构案例分析支付机构业务大起底,读这一篇就够了!【附史上最全处罚案例】(图3)

03

【量法】10则有关第三方电子支付机构案例分析支付机构业务大起底,读这一篇就够了!【附史上最全处罚案例】(图4)

〖提示〗银行卡持卡人及密码持有人无法解释银行卡如何为他人知晓并绑定电子支付平台,可以推定其对银行卡信息及密码没有尽到保密的义务。

9.《银行卡业务管理办法》

10.关于印发《银联卡收单外包服务不良机构信息共享机制》的通知

11.《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》

〖标签〗第三方交易平台|银行

〖审理法院〗广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院

〖案号〗(2016)桂0103民初1856号

12.《关于银行卡收单业务的风险提示》

对部分地区发生的多起银行卡特约商户因与无银行卡收单业务资质的机构合作,导致刷卡消费结算资金未到账的事件做出了风险提示。

〖当事人〗

原告:张引俊。

被告:中国建设银行股份有限公司南宁新城支行。

(三)目前存在的问题

在过去人行发布的处罚公告中,针对银行卡收单业务违规处罚最为严厉,分别是通联支付与银联商务共计罚款4700多万,两家公司存在未落实商户实名制、变造银行卡交易信息、为无证机构提供交易接口、通过非客户备付金账户存放并划转客户备付金、外包服务管理不规范等严重违规现象。【总结为:客户备付金违规管理、虚假商户、套现、核心业务外包】

法定代表人:邓慧杰。

《中国人民银行关于银行卡收单外包业务抽查情况的通报》显示央行抽查了57家银行和支付机构,涉及中行、中信、浦发、乐富支付和深圳瑞银信等,抽查显示出五个方面的严重违规问题:未落实特约商户实名制、违规为其他机构开放交易接口、资金结算不合规、未自主完成受理终端主密钥生成和管理以及外包商合作管理不规范。

委托代理人:吕光富

此前根据新浪财经报道:通联支付、中信银行作为收单机构,与其合作的宁波勤丰华能电子科技有限公司等多家公司涉嫌非法经营,全国40多家商户近600万款项未到账。

委托代理人:李彦莹

〖案情概要〗

收单业务风险频发,收单机构存在未落实特约商户实名制、交易监测不到位、风险事件处置不力等问题,支付行业风险不仅来自于收单业务,挪用、占用客户备付金等风险事件也频繁发生,近期央行已经注销多家第三方支付机构,第三方支付监管也呈收紧态势,此前的非银网络支付新规提出诸多支付业务限制,坚决遏制沉淀资金。

央行下发的关于《支付许可证》续展工作的通知中,也明确了支付机构存在占用、挪用、借用客户备付金行为,通过伪造数据等手段故意规避监管要求或恶意拒绝、阻碍检查监督的,在支付业务设施安全及风险监控存在重大缺陷的等十一条情况的,或将无法获得续展申请。

原告于2014年11月23日在被告处办理中国建设银行储蓄卡(八桂健康龙)一张,该账户仅开通简单的储蓄和短信提醒业务,根本没有开通网上银行、***银行等业务。此时***陆续收到数条短信提示账号,后经人工提示并到中国建设银行网站开通查询业务。经网上查询交易记录未有任何信息,但是在“缴费记录查询”一项中查询到原告该账户有6笔被缴费支出,合计人民币5000元。原告于2015年6月29日(次日)到被告所属营业部柜台打印交易记录并如实反映情况,但柜台人员明确回复网上银行本来就不安全,造成损失由储户自己承担。被告于6月29日8时54分***报警,并到广西南宁市公安局新城派出所报案。

(四)整治活动

2015年12月至2016年1月,央行进行了为期两个月的全国范围抽查,抽查对象涵盖24家银行机构和33家支付机构,抽查的重点内容为包括特约商户实名制落实、资金结算、交易处理、受理终端主密钥生成与管理、外包商合作管理等。

〖裁判要点〗         

【文末将附完整版支付机构处罚一览表】

二预付卡(一)基本释义

预付卡分两个类型:

多用途预付卡:发卡机构以特定载体和形式发行的、可在发卡机构之外、在支付机构拓展的特约商户范围内购买商品或服务的预付价值。多用途预付卡由于使用范围广,几乎不受行业限制,具有普遍适用性,其功能接近于电子货币,受到中央银行的监管。

项下又可分为不记名预付卡与记名预付卡

审理认为:本案中原告的银行卡被以支付***费的理由支出5000元。原告在被告处开通了短信银行业务,但未开通网上银行缴费业务。该支付行为是通过第三方交易平台发出支付指令进行支付,没有使用真实的银行卡进行刷卡支付,被告只是按照第三方指令进行支付。原告开通第三方交易平台与被告并无关联,并不需要被告进行审核及同意。原告没有证据证明被告未经其同意私自开通“网上银行缴费业务”,也没有证据证明是他人使用伪造的银行卡进行盗刷支付,根据本案的证据不能证明被告存在过错。因此原告要求被告赔偿没有法律根据,对于原告的诉讼请求本院不予支持。

发卡机构发行的预付卡应当以人民币计价,单张记名预付卡资金限额不超过5000元,单张不记名预付卡资金限额不超过1000元。

【量法】10则有关第三方电子支付机构案例分析支付机构业务大起底,读这一篇就够了!【附史上最全处罚案例】(图3)

04

单用途预付卡:从事零售业、住宿和餐饮业、居民服务业的企业法人发行的,仅限在本企业或本企业所属集团或同一品牌特许经营体系内兑付货物或服务的预付凭证。

支付机构发行的多用途预付卡由中国人民银行负责监管,商家发行的单用途预付卡由商务部负责监管。

所以我们在这篇文章主要讲的是支付机构发行的多用途预付卡类型

【量法】10则有关第三方电子支付机构案例分析支付机构业务大起底,读这一篇就够了!【附史上最全处罚案例】(图4)

〖提示〗“商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯”,明确了银行保障储户存款安全的责任,但这是对银行应尽义务的概括性规定,并不能作为法律救济依据自动适用于每一个单独的储蓄存款合同。

现实中商家使用预付卡可有以下几种模式:1、作为多用途卡公司的加盟商户,多用途卡公司发的卡可以在该客户消费;2、采用完全由多用途卡公司运营管理的模式,发行自己的单用途卡;3、采购或研发自己的系统,自己管理并发行单用途卡。

〖标签〗 储蓄存款合同 | 支付宝快捷支付 | 安全

商业预付卡的盈利包括备付金的使用收益、卡内过期资金和卡内残值收益。备付金是指商业预付卡中尚未使用的货币资金。预付卡的商业模式使得预付卡在销售和使用完毕之间存在一定的时间差,于是就形成了一定的在途资金,即备付金。

〖审理法院〗河南省郑州市中级人民法院

〖案号〗 (2015)郑民三终字第503号

〖当事人〗

根据相关规定,预收资金只能用于企业主营业务,不得用于不动产、股权、证券等投资以及借贷。

(二)关联法规

1.《支付机构预付卡业务管理办法》【中国人民银行公告[2012]第12号】

上诉人(原审原告)刘明杰

被上诉人(原审被告)中国农业银行股份有限公司郑州桐柏南路分理处。

〖案情概述〗

一审法院经审理查明:2012年12月28日,刘明杰为申请办理银行卡,在农业银行桐柏南路分理处填写了中国农业银行个人结算账户申请书,刘明杰在客户信息填写(必填)一栏中填写的移动***为1352668****。2014年1月6日刘明杰分三次存入70100元。2014年1月12、13日该卡通过支付宝共计69800元。2014年1月15日刘明杰查询发现卡内少了69800元现金。随后刘明杰委托律师向农业银行桐柏南路分理处发出律师函,认为农业银行桐柏南路分理处未经刘明杰同意让第三人通过支付宝快捷支付方式转走存款,已构成违约,要求农业银行桐柏南路分理处承担赔偿责任。

〖裁判要点〗

以下为针对支付机构预付卡业务管理办法重要条款做的归纳分析

一审法院认为:.刘明杰在他人的指示下向其银行卡中存入款项,将其预留的***码变更为他人***码,既违反了向银行提供真实信息的合同义务,又导致他人得以利用其相关信息,通过开通支付宝的方式扣付了其银行卡内的存款。刘明杰对其存款被扣付存在重大过错,由此造成的损失应当由其自行负担。

二审法院认为:

1.刘明杰在农业银行桐柏南路分理处办理了金穗借记卡,双方即建立了储蓄合同关系,该储蓄合同合法有效,受法律保护。

【量法】10则有关第三方电子支付机构案例分析支付机构业务大起底,读这一篇就够了!【附史上最全处罚案例】(图9)

2.人民银行就《支付机构预付卡业务管理办法》答记者问

3.关于进一步加强预付卡业务管理的通知

4.《关于规范商业预付卡管理的意见》

就规范商业预付卡作出了安排和部署,要求抓紧完善预付卡业务管理制度。25号文中,明确了购卡实名登记、限额发行、非现金购卡三项基本制度。

5.预付卡行业自律公约

2.本案中,中国农业银行股份有限公司与支付宝(中国)网络技术有限公司签订的合作协议,其只是为客户提供了一种服务选项。支付宝服务的开通需要输入关联的银行账户,以及银行账户所对应的信息资料。本案无证据证明农业银行桐柏南路分理处在电子银行系统存在安全隐患、内部违规操作等过错。

6.支付机构预付卡业务客户权益保护指引【中支协预付卡发[2013]3号】

3.证据表明刘明杰在他人指示下办理银行卡和存入款项,在其身份信息、银行账户信息均被他人知晓的情况下,刘明杰又将其与银行卡关联的***码变更为他人的***码,致使被他人利用上述信息,通过开通支付宝方式扣付了其银行卡内存款。对此刘明杰负有重大过错,其应当对卡内存款被他人转取承担全部责任。

其中涉及到重要的一点,客户资金的安全保护。该指引第二十八条 支付机构应根据客户发起的支付指令与特约商户进行备付金结算,不得擅自转移或挪用客户备付金,不得代任何单位或个人查询、冻结、扣划客户备付金,不得停止持卡人的正常支付,国家法律法规另有规定或得到持卡人授权的 除外。

7.支付机构预付卡业务内部控制指引【中支协预付卡发[2013]5号】

【量法】10则有关第三方电子支付机构案例分析支付机构业务大起底,读这一篇就够了!【附史上最全处罚案例】(图3)

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【量法】10则有关第三方电子支付机构案例分析支付机构业务大起底,读这一篇就够了!【附史上最全处罚案例】(图4)

〖提示〗第三方支付机构中存储的信息对于用户与商户而言有着重要的作用。例如,支付宝转账明细,部分有附言“工资、奖金”,能证明双方劳动关系。

主要针对预付卡发行阶段、受理阶段、资金结算阶段、系统运营环节、信息沟通与内部监督的内部控制做一个系统的指导。

〖标签〗劳动争议 | 劳动关系| 收入证明 | 社会保险

〖审理法院〗浙江省宁波市中级人民法院

8.支付机构预付卡业务风险防范指引【中支协预付卡发[2013]4号】

〖案号〗(2016)浙02民终2236号

主要针对预付卡发行环节、受理环节、资金结算环节、系统运营环节的风险防范做一个系统的指导。

9.中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知

10.《关于加强预付卡行业风险 管理防范业务风险相关事宜的提示》

三网络支付

在第三方支付盛行之前,银联是中国境内发行人民币支付卡唯一交易清算组织,作为裁判员,银联设立众多子公司,直接参与线下收单与抢单,快速增长均被外界追为垄断专业业务,线上业务难以有效切入,第三方支付企业逐渐线上延伸,开展快捷支付、***支付,银联难以介入。互联网金融对传统金融冲击是由支付创新带来的。

【量法】10则有关第三方电子支付机构案例分析支付机构业务大起底,读这一篇就够了!【附史上最全处罚案例】(图12)

(一)基本释义

网络支付包含互联网支付、移动***支付、固定***支付、数字电视支付等方式;支付机构的支付服务定位为为电商服务。需要坚持小额、便民、快捷、安全的原则。

〖当事人〗

网络支付被支付机构视作最重要的一种支付业务许可范围,可以叠加跨境人民币、跨境外汇、基金销售支付等功能,互联网业务的话可分为账户业务、通道业务

1.网络支付类别可分为以下几种

上诉人(原审原告):宁波高新区亿点传媒策划有限公司

被上诉人(原审被告):梁威,男

(1)网络银行直接支付

〖案情概述〗

(2)第三方辅助支付:超级网银

原审法院审理认定:梁威在亿点公司进行广告安装和维护,双方一直未签订过劳动合同,亿点公司未为梁威缴纳社会保险。亿点公司于2014年10月7日为梁威出具证明一张,内容为:“兹证明梁威身份证号320722199012134535是我公司员工,在项目部门任项目经理职务。年总收入约为人民币肆万元整”,该证明落款处为“宁波高新区亿点传媒策划有限公司”,宁波进行了鉴定,鉴定意见为该证明落款处的印文与亿点公司公章印文为同一印章盖印形成。梁威实际工作至2015年7月16日,于2015年7月23日向亿点公司寄出同日落款的解除劳动关系通知书,亿点公司于7月24日收到该通知书。

(3)第三方支付:所谓第三方支付平台,就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。第三方支付的本质是通过第三方参与交易使得交易更加安全、方便,用户需要在第三方机构拥有独立的账户。

对一审法院查明事实,二审法院予以确认。

第三方支付采用支付结算方式,第三方支付市场的核心业务是线上支付市场

2.移动***支付

二审法院判决:驳回上诉,维持原判。

3.固定***支付

〖裁判要点〗

4.数字电视支付(基本已被淘汰)

(二)风险点

1.备付金管理

本案的主要争议焦点为亿点公司与梁威之间是否形成劳动关系。在亿点公司无充分证据予以证明的情况下,对其主张本院不予采信。再次,亿点公司通过网上银行、支付宝等电子支付形式较为固定地每月向梁威支付报酬,虽梁威的报酬由亿点公司通过另一案当事人潘聪明转发,但从每月发放的金额来看,二人合计的金额与收入证明载明的二人的年总收入也较为吻合,且从亿点公司提供的支付宝转账明细来看,其向潘聪明的个别转账中还有附言为“工资”、“奖金”的摘要。因此,本院认为,上述事实能够反映亿点公司与梁威之间形成劳动关系。 

【量法】10则有关第三方电子支付机构案例分析支付机构业务大起底,读这一篇就够了!【附史上最全处罚案例】(图3)

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【量法】10则有关第三方电子支付机构案例分析支付机构业务大起底,读这一篇就够了!【附史上最全处罚案例】(图4)

〖提示〗第三方支付机构收受和划拨钱款是其基本业务范畴,基于用户间的服务协议依法不承担法律责任。

(1)背景

2016年4月,央行与中宣部、中央维稳办等14部委,联合发布了《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》(下称《整治方案》)央行加大了对支付机构客户备付金风险和跨机构清算业务整治工作。加大对2015年客户备付金执法检查中发现问题的整改力度,督促挪用、占用备付金的支付机构限期补足资金,监督备付金存管银行和支付机构落实整改要求。针对客户备付金管理存在较大风险隐患的机构,将不予续展《支付业务许可证》。

监管要求严格规范客户备付金账户开立、变更、撤销以及资金收付等行为的同时,为隔离支付机构之间可能的风险传递,已明确不同支付机构的备付金银行之间不能办理客户备付金的划转。

〖标签〗《支付业务许可证》| 非金融支付机构| 基本业务

〖审理法院〗上海市徐汇区人民法院

〖案号〗(2017)沪0104民初14787号

重点控制备付金账户出金行为:

〖当事人〗

原告:刘培新,男

①合理控制具备付款功能的备付金账户数量。对具备付款功能的存管账户和收付账户,严格限定数量;对汇缴账户仅允许原路退回,不能开通一般付款功能。

②加强对支付机构跨行支取资金和调整备付金账户头寸的管理,规定除备付金存管银行以外的其他银行不得处理跨行支取业务。

被告:宝付网络科技(上海)有限公司

③加强手续费收入结转等出金业务管理,控制出金渠道,明确接收该类业务的自有资金账户只能开立在存管银行,并向人民银行报备。

④加强现金支出管理。强调支付机构现金赎回业务必须先通过自有资金账户办理,再将相应额度的备付金从备付金存管账户划转至自有资金账户。

法定代表人:唐伟

委托诉讼代理人:沈家春,男。

⑤直接缴存、按规定赎回、手续费费用不得使用客户备付金支付。

〖案情概述〗

(2)第三方支付机构备付金管理体系:

法规依据:《支付机构客户备付金存管办法》、《非金融机构支付服务管理办法》

出台背景:

1.保护消费者权益、维护金融稳定:支付机构90%以上涉及客户备付金问题,客户备付金监管、资金安全是非金融支付机构监管的核心

2.落实2号令、细化2号令监管要求,明确和细化人民银行关于客户备付金的监管要求,强化支付机构的资金安全。

宝付公司系取得互联网支付业务许可的公司。2017年2月6日,刘培新受案外人指示将42万元转入宝付公司账户。2017年2月6日,宝付公司生成两份订单,显示商户名为淮安杨宝宝电子有限公司,订单金额各为21万元,共计42万元。2016年1月8日,宝付公司与淮安杨宝宝电子有限公司签订《宝付网络科技(上海)有限公司网络支付合作协议》、《下发(代付)协议》,约定由宝付公司为该商户提供网络电子支付服务,并根据该商户交易指令将代付金划转至指定账户。

〖裁判要点〗

宝付公司系取得支付业务许可证的的公司,其证据证明其收受涉案42万元钱款系基于其与淮安杨宝宝电子有限公司之间的服务协议。

3.规范支付机构:客户备付金与自有资金不分;银行账户数量多且过于分散;资金存放、使用形式多样:投资、委托贷款; 资金账户的关联关系复杂、透明度低

原告系出于投资理财的目的,基于案外人指示将钱款转至被告账户。

法院认为原告主张被告不当得利的依据不足,不予支持。

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【量法】10则有关第三方电子支付机构案例分析支付机构业务大起底,读这一篇就够了!【附史上最全处罚案例】(图4)

〖提示〗第三方支付机构收受和划拨钱款是其基本业务范畴,基于用户间的服务协议依法不承担法律责任。

【量法】10则有关第三方电子支付机构案例分析支付机构业务大起底,读这一篇就够了!【附史上最全处罚案例】(图17)

〖标签〗期货交易 | 第三方支付机构 | 网上交易

(3)拓展:

  客户备付金:指支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金。

备付金银行:

存管银行(1家):跨行收付业务

〖审理法院〗上海市徐汇区人民法院

〖案号〗(2018)沪0104民初10178号

〖当事人〗

原告:罗艳,女

被告:宝付网络科技(上海)有限公司

合作银行(多家,通过风险准备金计提机制进行控制数量):客户备付金的收取和本行支取业务

〖案情概述〗

2017年3月初,罗艳接到自称是杨宝宝公司工作人员的***,向其推销期货,声称宝付公司是经上海市商务委批准,国家许可经营现货等业务的平台,有专业分析师团队。在该工作人员的劝说下,罗艳在宝付公司开设了账户,通过信管家交易软件陆续将涉案资金划入此账户,并在杨宝宝公司业务员指导下进行期货交易。不久,罗艳就损失了261,120元。后经了解,宝付公司并没有经过合法审批,没有相关业务资质。

三类账户:

(功能由强到弱)

存管账户:在备付金存管银行开立,在一个省只能开立一个

功能:本行和跨行收付款、调整备付金账户头寸、结转手续费和计提风险准备金

法院判决驳回罗艳全部诉讼请求。

收付账户:合作银行开立,在同一合作银行或授权的分支机构只能开立一个,仅具备本行付款功能

汇缴账户:日终清零划转至存管账户或同一银行的收付账户,数量可自主确定。支持本行收款和原路退回业务

〖裁判要点〗

【量法】10则有关第三方电子支付机构案例分析支付机构业务大起底,读这一篇就够了!【附史上最全处罚案例】(图18)

本院经审理认定事实如下:宝付公司系取得互联网支付业务许可的公司。

2.洗钱风险

(1)落实“了解你的客户”执行困难

(2)监测可疑支付交易动力不足,及挖掘分析能力有限

(3)高风险客户或机构的黑名单数据来源有限

(4)行业内反洗钱人才紧缺缺乏

其实说到底是支付机构并没有很大的内在动力去推动这两个风险点的管理,主要还是依赖于监管机构的监管。

(三)关联法规

1.《非金融机构支付服务管理办法》

2.《非金融机构支付服务管理办法实施细则》 

3.《非银行支付机构网络支付业务管理办法》

强调实名制、对账户进行分类管理(实际上是限制第三方支付机构的经营范围与交易金额,立意不能银行化,回归支付通道的定位)

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