【亮相】中国银联电子商务与电子支付国家工程实验室亮点先看金融技术变更支付 |《金融技术对支付和电子货币机构商业模式影响报告》(图1)

【亮相】中国银联电子商务与电子支付国家工程实验室亮点先看金融技术变更支付 |《金融技术对支付和电子货币机构商业模式影响报告》(图2)

近日,欧洲银行管理局(EBA)发布了《金融技术对支付和电子货币机构商业模式影响报告》。报告概述了当前金融技术发展、相关监管法规和产业创新,指出未来金融技术和支付行业将面临的挑战,旨在提高对金融技术影响商业模式主要趋势的认识。中国人民大学金融技术研究所(微信ID:ruc_fintech)编译报告的核心内容。

来源:欧洲银行管理局

【亮相】中国银联电子商务与电子支付国家工程实验室亮点先看金融技术变更支付 |《金融技术对支付和电子货币机构商业模式影响报告》(图3)

翻译丨罗妤         

【亮相】中国银联电子商务与电子支付国家工程实验室亮点先看金融技术变更支付 |《金融技术对支付和电子货币机构商业模式影响报告》(图4)摄影 | 金中

7月27日,浦东金融数据港正式开业。中国银联电子商务与电子支付国家工程实验室作为首批金融技术创新实验室,在金融数据港开业首日发布展示。

【亮相】中国银联电子商务与电子支付国家工程实验室亮点先看金融技术变更支付 |《金融技术对支付和电子货币机构商业模式影响报告》(图5)

制图| 金中

其中,作为金融业唯一的国家工程实验室,中国银联电子商务和电子支付国家工程实验室有哪些亮点?

本报告针对支付机构(PI电子货币机构()EMI)当前商业模式的趋势和驱动因素;他们对金融技术(FinTech)不同的态度,包括他们与科技公司的互动;创新技术的实施水平;以及观察到的策略和商业模式的变化。然而,本报告并不假设未来的潜在发展。本报告基于欧洲银行管理局(EBA)行业和监管中收集的数据和信息,包括EBA更广泛的金融科技知识中心活动。

围绕支付行业的重大需求,与产学研各方共同开展金融技术创新应用研发

它涉及云计算,大数据,区块链,TEE物联网等金融技术的关键技术形成了***POS***盾等创新产品和服务

承担国家云计算示范工程、国家科技支持计划等国家重大科研项目

修订后的支付服务指令(2015)/2366/EU,“PSD2)随着引进,支付行业正在经历一场重要的变革。提供创新产品和服务的新进入者和现有人员正在调整产品,以重塑支付方式,加速即时移动支付方式的增长。从数字钱包到机器自动支付,许多基于技术的创新正在利用移动设备和网络连接来改变支付方式。这些创新大多在修改前端流程,以提高客户体验,同时保持底层运营基础设施不变。

与EBA专题报告《金融技术对现有信贷机构业务模式的影响》(2018) 年 7 月)确定的关键驱动因素相似,重塑和调整了四个关键驱动因素PI与EMI商业模式:

参与制定多项国家和行业标准,部分研究成果实现了科技创新在金融业应用过程中的关键技术突破

累计获得10多项国家和省部级科技奖项

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(1)用户期望/行为

作为支付领域的创新者和领导者,中国银联顺应金融技术发展的新趋势,加快数字化转型,积极打造支付清算 信息技术两轮驱动的高效全球网络,从创新支付产品到智能场景建设,从行业综合解决方案到产业合作新模式,推动金融技术融入数字经济的各种业态。

(2)竞争压力

(3)技术发展

作为银行卡转账清算机构,转账系统实现了两地多中心分布式运行和快速切换,保证了峰值每秒24万笔交易的能力,为稳定的支付交易提供了重要基础。

(4)监管变化

中国银联作为金融要参与者,中国银联高度重视技术专利的研发,在移动支付、大数据、区块链等方面获得了国内专利授权,在国内金融机构中处于领先地位。2020年7月,银联基于区块链的金融与政府数据融合产品入选上海金融技术创新监管试点。

【亮相】中国银联电子商务与电子支付国家工程实验室亮点先看金融技术变更支付 |《金融技术对支付和电子货币机构商业模式影响报告》(图7)摄影 | 金中

随着浦东金融数据港金融科技产业集群的推进,中国银联将从自身出发,贯彻落实《中共中央》 国务院关于支持浦东新区高水平改革开放建设社会主义现代化引领区的意见。

竞争压力迫使机构更有活力,利用创新技术适应变化,改善客户环境,同时明确客户需求可以实质性影响未来的商业模式。分析这两份报告的结果,考虑到现有信贷机构支付业务线对收入的负面影响,说明支付业增长与银行业非中介化的关系。

大多数机构目前的战略似乎是扩大产品和服务,进入新的市场:

首先要发挥集聚作用,以支付行业为基础,吸引商业银行、非银行支付机构等支付行业上下游各方落户浦东,打造全球银行卡行业高地。

(一) 利用跨境服务

二是依托浦东海量金融数据和丰富应用场景的优势,不断优化金融机构发展的生态环境,帮助浦东金融港数据港成为具有国际竞争力、影响力和辐射力的金融数据港,促进金融和科技双向赋能,促进金融更好地服务实体经济,为上海国际金融中心、科技创新中心和消费中心建设提供重要支撑。


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(二) 申请信贷机构或第三方提供者许可证

(三)接受PSD2.提供的新服务

行业性质带来的不断创新是现有机构的关键优势,还有现有客户群体、客户信任、开发和推出创新产品和服务的经验。一般来说,与信贷机构相比,PI和EMI(在规模和复杂性方面)小,所以通常更灵活,更能适应变化,在当今快节奏的商业环境中具有竞争优势。有鉴于此,这些机构最早适应技术浪潮,所以有些也可以算是标准化的金融科技公司。此外,一些机构更受技术驱动,有足够的技能和资源在内部开发创新产品,以满足客户的需求。

虽然使用金融技术进行产品和服务的内部开发有轻微趋势,但不一定需要外部合作伙伴,但大量机构仍与金融技术公司和技术提供商合作开发创新产品。

许多科技公司已经获得了 PI/EMI 许可证,现有公司希望他们积极参与欧洲支付行业。然而,许多机构目前向科技公司提供支付。/电子货币服务,或者从他们那里获得技术服务和专业知识来开发创新产品。因为技术公司是对的PI和EMI商业模式的可持续性构成潜在威胁。因此,在技术公司不断提高支付领域参与度的情况下,机构计划重点加强客户忠诚度。

就创新技术的实施水平而言,许多机构主要使用云服务和数字/随着移动钱包的发展,人工智能、大数据分析和生物识别技术的使用越来越感兴趣。随着技术的快速发展和数据的使用,网络效应和大数据分析对大客户群体越来越重要。除了加密资产的应用,分布式分类账技术仍处于发展初期,在汇款和实时支付(如实时结算)领域有潜在应用。值得注意的是,一些机构的结论是,这种技术不一定适合他们的产品和服务。

支付和电子货币部门在收入和盈利能力方面的前景相当乐观:总体预期客户群增加,推出新产品/改进产品,加快金融技术内部发展和信息通信技术(ICT)支出增加。部分原因可能是机构在构建防御系统以减缓安全风险方面进行了投资,以尽量减少不断增长的网络安全风险和欺诈对用户、支付服务提供商和支付系统的干扰。

机构面临不同的威胁和挑战,具体取决于其业务模式。科技公司积极参与的潜在影响、英国脱欧的不确定性影响以及对银行和银行卡流程的主要依赖性被认为是对机构业务模式可持续性的主要威胁。此外,需要处理好通信技术安全、运营能力、监管变化、客户教育以及技能和人才的获取保留等一系列关键挑战。

在不断监控金融创新的背景下,EBA将继续监测金融技术对金融机构业务的影响。

以下部分报告截图

【亮相】中国银联电子商务与电子支付国家工程实验室亮点先看金融技术变更支付 |《金融技术对支付和电子货币机构商业模式影响报告》(图8)【亮相】中国银联电子商务与电子支付国家工程实验室亮点先看金融技术变更支付 |《金融技术对支付和电子货币机构商业模式影响报告》(图9)

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END

编辑/罗妤

责编/张谦 齐庆武

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