目前国内外对于数字货币的研究依旧处于较少的状态,国外的一些研究中,主要是围绕着比特币进行分析介绍,包括银行基于数字货币所产生的新的影响以及相对应所发展出来的监管问题。相较于国内的研究报告来说,国外的研究体系更为的全面,对于数字货币所研发的技术形式以及在实际应用中,对于整体的金融环境所产生的新的创新点,包括监管制度上和发展过程中的行为也有较为深刻的研究和分析,在如今科技快速发展的历史长河中,数字货币也的的确确对支付体系产生了极其深远的影响并且反响巨大。

数字货币对支付体系产生的影响分析

▲比特币

7月21日,《微信支付成长计划-智慧经营系列课堂》正式开讲。

首期“政策与产品能力专场”中,官方团队公布了最新的激励政策及产品能力升级——

返佣、流量、营销增值等多种激励措施及3大重点激励场景正式上线,助力服务商生态发展。

经营管理工具和营销服务工具两方面产品能力迎来深度升级,并为支付分、电子发票两大重磅能力开通服务商模式,有效帮助服务商降低运营成本。


对于在微信支付体系内做经营的服务商来说,如何通过朋友圈引流、小程序发券、电子发票、支付分等智慧经营能力为商户及用户提供更全面、更深度的服务,将成为自身新的核心竞争力。

以支付为经营起点,拓宽“智慧边界”



随着商户数字化转型的需求推动,“以支付为交易终点”向商家提供传统收单服务的服务商,逐步转型为 “以支付为经营起点”,向商家提供复合型服务的经营服务商了。
微信支付分正式支持服务商模式数字货币对支付体系产生的影响分析(图2)
透过微信支付开放生态中人、货、场的数字化链接和流量转化,经营服务商可以为商户提供例如用户管理、数据管理、甚至供应链管理等全链路的技术和经营服务不断深入商家经营,并结合门店小程序、扫码购、扫码点餐等行业经营产品,提供专业且更具个性化的服务。
微信支付分正式支持服务商模式数字货币对支付体系产生的影响分析(图3)
某零售服务商在为自己的商户做经营外,还整合了当地食品、快消品、餐饮店等营销资源,搭配出不同的商品组合做营销发券与直播。不仅帮助商家降低了营销成本,也建立了优质的引流渠道,与商家一同谋求长远发展。
自去年合作伙伴大会以来,经营服务商的群体日渐扩大。除了支付收单服务商,小程序电商服务商、品牌营销服务商、商圈服务商、ERP服务商、CRM服务商等也加入到经营服务商的行列中。
微信支付分正式支持服务商模式数字货币对支付体系产生的影响分析(图4)
提供深入商家经营的解决方案及更精细化个性化的服务,将成为经营服务商发展的新趋势。

多方面激励措施,助力生态发展



为保证服务商体系健康发展,微信支付为服务商及商户开放百亿级支付流量,帮助商家实现私域流量的培育和转化。
微信支付分正式支持服务商模式数字货币对支付体系产生的影响分析(图5)
此外,在提供行业返佣、基础返佣、流量激励、硬件返佣、营销补贴、增值政策等激励措施的基础上,还提出了重点激励场景——
  刷脸设备- 覆盖更多设备及场景包括自助收银大屏、双屏POS、自助点餐大屏、售货机等。- 鼓励覆盖优质点位,设备补贴力度加大支付笔数越多,单台设备的激励越大。
微信支付分正式支持服务商模式数字货币对支付体系产生的影响分析(图6)
  营销激励- 鼓励拓展新商户新增商家券返佣,并提升封顶值:单商户返佣封顶值提升50%、单服务商返佣封顶值提升100%。- 小程序扶优小程序的券核销激励翻倍,还将得到朋友圈流量的重点扶持。
微信支付分正式支持服务商模式数字货币对支付体系产生的影响分析(图7)
  点金计划2.0- 支付后页面开辟商家小票空间服务商可为商户进行高度配置和外跳配置- 支付后页面配置广告banner广告位banner所产生的收入,将会作为服务商的增值奖励,返还给服务商。
微信支付分正式支持服务商模式数字货币对支付体系产生的影响分析(图8)

新能力迭代发布,基础产品再升级

所存在的问题分析

正如大家所担忧的那样,数字货币的确会对金融市场格局和经济发展形势方向的各个方面产生一系列极其重要的影响,尤其是对具有基于使用分布式账本的嵌入式分散支付机制这一独特形式的当红数字货币。影响覆盖了极大的范围,其中直接包含了对现阶段行业内业务模式和系统的潜在破坏隐患,并且一定程度上也的确促进了新的经济形势的形成和发展。与数字货币相关的与时俱进的创新点有很多,其中就包含了资产方面的一些新的创新点,货币都是自动发行各方都不担责任,在支付方面也有一些新的突破,这种基于分布式分类帐最终被允许进行对等传输,即使当时依旧处于不涉及可信第三方的情况。



在此次系列课中,微信支付智慧经营产品支付分正式宣布支持服务商模式。
在服务商开通支付分受理权限,且子商户同意授权并签约的情况下,服务商即可邀请商户授权支付分权限,使用覆盖70+场景,降低商户坏账91%的先押先享能力,又或是高效拉新拉复购的先享卡或支付分名片,为商户带来更多社交玩法及场景。
微信支付分正式支持服务商模式数字货币对支付体系产生的影响分析(图9)
除了支付分,全新的商户工具箱将升级推出电子发票能力。
升级后,商户工具箱将微信支付与税务局发票管理系统打通,并提供商户在线开具电子发票的全系产品(优先支持服务商模式)。除了基本的税务注册和信息管理之外,商户还可以在微信支付平台进行历史发票管理、发票库存查询、自动申领发票、自动抄报税等能力,有效为服务商减负。
微信支付分正式支持服务商模式数字货币对支付体系产生的影响分析(图10)
电子发票服务商模式将以开票接口+开放式体系推出,让服务商能够更深入地集成到自己的产品系统中去。
在与微信支付智慧经营场景充分结合后,借助对商户、对垂直行业的深度理解,无论是酒店、餐饮、停车场及无人零售等线下场景,还是小程序电商、小程序外卖等线上场景,服务商都能为商户及用户提供舒适便捷的开票体验,完成购物闭环。
微信支付分正式支持服务商模式数字货币对支付体系产生的影响分析(图11)
除了以上两种,在经营管理工具与营销服务工具两方面,微信支付都做出了重点的产品能力升级:
  经营管理工具品牌连锁能力,帮助品牌方收银提速,建设品牌+门店的归属关系,同一小程序可集合支付及营销为一体;智慧商圈能力,基于地理位置,关联商圈与门店,由商圈统一进行营销和经营。分账产品2.0能力,实现了供应链分账,帮助商户提高资金分配的效能,满足了像电商、连锁加盟行业、商圈等行业分账需求;针对电商行业,推出的电商收付通产品,能满足不同模式电商分账诉求。
  营销服务工具支付即会员,用户在支付后流量入口一键开卡,并通过开卡有礼促进用户的开卡率,帮助商家沉淀优质用户及进行用户管理。支付即服务,即在支付后页面引导用户与门店导购建立联系,通过导购提供个性化专属服务。商家券,可打通商家自营优惠体系与微信支付体系,满足多元化营销需求,与支付券一起帮助商家营销发券。
为用户和商家提供更好的服务,提升社会生产效率,也是微信支付的初心。
不断发展服务商体系,丰富微信支付生态,协助商户转型智慧经营,不仅能为用户提供精细化服务,用户也能快速反馈需求,达成服务商-商户-用户之间的良性循环,最终促进整个生态的共同发展。
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这种形式的创新点大大的促进了一些零售支付交易的形式和途径,其中就包含了电子商务、跨境交易和个人付款等等。并且还有一个个更大的优势,就是他们所对应的最终用户可以享受到更快和更便宜的优势。但是也存在一定的问题,比如支付系统效率或许也会有一定的影响,一些行业内潜在的风险也油然而生。对于长期的发展而言,互联网方面的竞争与合作会有更加紧密的联系并且发酵出新的优势,因此,数字货币的发展对支付体系的确会有极大的影响。

数字货币对支付体系产生的影响分析

▲比特币

数字货币特点

数字货币的价值极其深远,但不同于传统的电子货币,数字货币更多的是对于时间节点上进行的货物或者服务,甚至是一定数量的主权的货币进行交换的依赖性。不过对于这种交易体系的管理通常还是由后台计算机所设定的协议来决定。

对于数字货币而言,通过支付方式的不同,其自身的价值会从付款人随着支付而转移到收款人。正如前文所说数字货币的以分布式分类帐作为自身最关键的创新形式,这种新的创新形式为人们提供了在没有信任的情况之下依旧可以远程的进行电子层面价值的交换,也就是传统意义上我们所说的在没有中间人的情况之下并且双方都毫无信任依旧可以进行转账或者货物的买卖。对于自身的支付账户,也会有有效的安全防护措施,包括人脸识别系统来验证其真实身份并且也会设置基于安全性而考虑的访问密码。使用人或者付款人必须以自身账户进行合法交易。

对于数字货币的制度安排,也有了新的计划和形式。对于数字货币通常是由很多个机构在背后进行运转,并且也能提供例如钱包等便民人性化服务。

对于传统支付和银行的影响

中国人民银行是国家的中央银行,其自身就包含了我也社会提供支付清算的法定责任。当前我国的中央银行是基于中国现代化支付系统对全国的社会交易行为以及交易资料进行统一的清算服务。由此可见,我国的中央银行是我国支付系统中的核心枢纽,但是数字货币却恰恰打破了这个平衡,数字货币更多的是去中心化形式,跨过了统一清算的支付体系。如果大规模推广,我国的中央银行将会受到重大的挑战。再加上数字货币本身的特点,人们无法及时的掌握到交易信息,由此便会自身输很多游走在法律边缘的行为,对于监管制度也产生了一定的问题和挑战。

数字货币对支付体系产生的影响分析

▲数字货币

对于我国的商业银行也会因为数字货币的推广受到极大的挑战,支付服务是商业银行最基本的功能之一这也将会因为数字货币的推广而受到极大的挑战,我国商业银行也会因为数字货币的推广,其支付业务的收入也会大大降低。就目前而言,商业银行依旧是整个社会支付市场的核心和重要入口,在支付体系中发挥着不可替代的作用。当数字货币被大力推广之时,大众也将绕开商业银行这个支付的关键枢纽,数字货币将会开展去媒介作用,这也就严重削弱了商业银行自己本身的支付功能,并且降低其本身的收入。另外,商业银行自己本身的存款业务也将受到极大的挑战和威胁。

存款作为历史悠久的项目之一也是商业银行生存的根本。对于现代整个金融体系而言存款业务扮演着无法替代的重要作用,数字货币的持有人也将因为数字货币本身的特殊性而不再把货币存入银行,这就变成了随时可用的现金可以独自保存随时持有,既满足了支付的自由性也带有一定的存款形式。

应对策略

为了保证中央银行的地位以及各类其他银行的基本生存环境,并且也为了掌握对数字货币的控制权和主动权,中央银行也必须主动介入并且控制研究适合中国国情的数字货币以此来真正的做到便民和对行业的革新。建立不同于传统的货币支付和业务体系,推广基于数字货币而产生的新的支付体系。通过自身的努力,最大限度的减少国家无法控制的数字货币的大量发行以及其发行之后对公众以及国家支付体系产生的不良影响和冲击,并且最终理应保持中央银行在当下的支付环境中的核心地位。国家商业银行中拥有最为核心的资源和人才,再加上现阶段的领先技术,我国在金融方面已经积累了一定的经验和基础,理应加强各银行之间的合作,并且统一发行适用于当下国情的数字货币。

数字货币对网络支付系统的影响

分类帐形式的数字货币确实从根本上革新了一个领域,是支付领域当中真正兴起的一个新的发展方向,一个新的方向的产生必定带动着整个行业进行各方面的发展和创新,由此也刺激了传统的支付方式,进而导致整个领域的新的整体创新和发展。科技技术的进步是一切创新的前提和关键,由此也促进了支付服务随着主流的变化而产生新的创新变化,由此的连环效应对这些服务的需求也大大上升,并且整体的供应链也产生了新的影响和新的变化。

如今的记录和分类帐已经从传统的纸质记录转变为如今的电子形式,进行长久的保存和整体系统的转换,这种进步和变化增加了交易的速度,并且提高了交易的可靠性,也最终降低交易本身所带来的风险。并且如今的科技技术已经足够支撑支付技术成本的降低,通过低成本的支付技术,是一个新的支付计划的产生提供了先决条件,例如当下的移动式货币计划。近几年来频繁出现各种对传统支付技术新的挑战和创新,也频繁出现了各种企图替换掉传统交易方式的货币交易形式各平台,有些平台将创新的重点放在了用户身上并且基于这些用户提供一些特殊的服务,由此也并不会脱离可信度高的中央实体。

对于现代支付技术的创新点来说,主要还是围绕着四个方面,包含了移动支付技术,积分技术和制度划分,以及区域货币管理和运用,最后是金融框架的整体服务和连接。数字货币计划理论上应当包含着新的分散支付体系和一个新的货币币种。所有的方案都应当具有公开的,并且大众可见的分类账加以保存和共享并且在必要的时候可以调取。每个数字货币计划最关键特征应当是基于用户来说,其自身有权利和能力对这些分类账进行有效的改变,这一过程应当被允许。

由于网络交易的特殊性,大多数货币在交易之时会进行交易加密,也就是我们俗称的加密货币,他们通过对应的加密方法达成了有效的共识,为我们的交易提供了保障。尽管我们引入了新兴科技以及交易体系,但我们当初的基本的支付结构依旧没有改变。

对于支付来说,我们的核心依旧在于中央的分类账,这种结算形式理应集中于中央,不应该被划分和挑战,在一个中央机构的管理中进行统一结算会更为的安全和可靠,并且也是传统形式上的结构和过程,以清算银行作为基础将会得到一定程度上的责任承担和安全保障,例如我们国家的中央银行就是一个鲜活的例子,也是我们支付的最主要的枢纽。

作为每一个支付的参与者,一般来说主要是商业金融机构在背后与中央银行进行合作来对分类账进行记录和核对,这种记录也反映在银行自己内部的分类帐之中,由此能有双重保障对支付体系安全性来说是一个更为重要的保障。对于个体用户和一些零散的附属机构,甚至于一些较小的支行来说,他们的交易过程都会以分类账的形式有所记录并且保留。

新计划中的加密货币和数字货币新的平衡,再以新的分散支付体系和新的货币的问世。这种行业的整体创新在一定程度上类似于早期的货币和支付系统的产生。在最初,他们的创建也不受中央银行的控制并且由此也产生了极其多的社会问题和支付问题,也会涉及安全性。也由此让我们有了一个更为深刻的反思,也应当有一个,更为妥善的处理结果。

结论

经济和金融的核心问题总是围绕着货币和支付来展开,并且以这个为中心,发展出了很多新型产业。在较短的时期之内,国家的中央银行所推出的政策问题或许会对我支付系统以及相对应而附带的产业有所影响。

数字货币对支付体系产生的影响分析

▲数字人民币

如果数字货币的这一种支付方式和运转方式能够被广泛使用,甚至是大数额的资金交易或者转账以及一些企业或者个人对不同国家进行的资金转移和基于汇率而计算的资金总额,这也会对国家中央银行以及相对应的责任机构和领域产生重大的影响,例如当你支付时,就会牵连到支付系统监管和审查问题以及对应的机构和制度监管部门,还有金融的整体的稳定性,以及基于国家形势所推广的货币政策,这一些对支付问题核对您的支付系统进行的影响,或许会更加的突出和明显。

数字货币最大的突破,是允许使用分散支付系统进行支付以及价值的平等交换。银行的存款附带有数字记录,并且作为银行本身也深受人们的信任,其自身的数据也具有一定的有效性,而相较于货币支付,这样的数据就可能会被复制不止一次,并且被保留的时间也会被大大减少。也正因为如此,数字货币在基于与价值交换人不信任的前提之下,自身的数据却可以公开使用。所以我们也需要要求相对应的用户和群体对由此产生的特殊机构进行一定程度上的信任,在网络环境中建立一个可靠的支付规则。