东方电子支付卷入恶意扣款风波2017 第三方跨境支付平台大盘点!(附最新名单)(图1)

来源:北京商报

东方电子支付卷入恶意扣款风波2017 第三方跨境支付平台大盘点!(附最新名单)(图2)

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东方电子支付卷入恶意扣款风波2017 第三方跨境支付平台大盘点!(附最新名单)(图3)

2007 年,银联成为国内首家开展跨境支付业务的第三方支付公司。2012 年,世界贸易组织认定银联存在垄断行为。国家为了更好地发展第三方支付市场,终于确定允许其他第三方支付公司进入跨境支付服务领域。2013 年 9 月,国家外管局发放了首批 17 张跨境支付牌照。2014 年,第二批共 5 家第三方支付平台获得跨境支付牌照。进入 2015 年,跨境支付走向了法制化和规范化道路。国家外汇管理局正式发布了《国家外汇管理局关于开展支付机构跨境外汇支付业务试点的通知》和《支付机构跨境外汇支付业务试点指导意见》。允许部分拥有《支付业务许可证》且支付业务为互联网支付的第三方支付公司开展跨境业务试点。截止 2015 年底,获得该资格的支付平台数量为 27 家。随后的 2016 年,跨境业务试点企业数量维持不变。直至 2017 年春季,外管局才批准 3 家参与跨境试点。自此,拥有跨境支付资格的支付平台数量达到 30 家。

第三方支付机构东方电子支付有限公司(以下简称“东方电子支付”)摊上事了。

8月11日,多位消费者向北京商报记者反映,“东方电子支付假借征信查询恶意扣款”,具体情况为:在一家名为“信用优享”的所谓网贷App申请贷款,输入个人资料、银行卡信息后,未经本人同意,银行卡被东方电子支付强制扣除了395元的个人报告产品费用。

对于此事,北京商报记者向东方电子支付求证采访,后者表示不便回应,但不少受害者告诉北京商报记者,已经向东方电子支付索回不明扣款。风波事件背后,在业内看来,作为持牌支付机构的东方电子支付,后续如何进一步加强商户端风控审核,仍是一道待考题。

" 数说 " 跨境支付

一填银行卡就强制扣款

“本来是想借钱,但没想到刚输入银行卡号就反被扣钱了。”来自广东的受害者李林(化名)向北京商报记者讲述道,近日在一家名为“信用优享”的贷款平台上,显示有5万元贷款额度,并号称“借款万元日息仅3元,15秒审批,最快10分钟放款”,抱着试一试的心态,在平台上注册了账号,并填写了一系列个人资料。

让李林没想到的是,输入银行卡后等来的不是“秒速审批”,而是秒速扣款。他指出,申请贷款的过程中,平台要求绑定放款卡,主要需要填写储蓄卡号、开户银行、预留***以及验证码。此外,平台还提醒,需要使用近期有交易流水的银行卡进行绑定,否则会影响放款额度,放款卡需要有足够余额,以保证后续还款。

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“我当时候也没想太多,就按照指示操作了,但前脚刚输完验证码,后脚就被平台扣款了。”根据李林向北京商报记者提供的操作页面及扣款短信,绑定银行卡的过程中收到了东方电子支付发来的“动态密码”,输入该密码后,仅仅一分钟,再一次收到了扣款短信,信用优享平台称李林已付费395元购买个人报告产品。

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两种模式

就目前而言,从事跨境支付业务的支付平台主要采用两种业务模式:

1. 卡组织合作:跨境支付平台与国际信用卡组织合作,货币转换、清算资金由卡组织完成。

(注:输入验证码后李林一分钟内被扣款395元,图片来源:受访者供图)

李林进一步查询交易信息后发现,银行卡交易详情页面也显示已扣款395元,备注则为“东方电子支付-速查征信”。

2. 银行合作:跨境支付平台与境内、境外各个银行达成合作,银行协助买家购买外汇,并完成支付。

东方电子支付卷入恶意扣款风波2017 第三方跨境支付平台大盘点!(附最新名单)(图6)(注:交易详情备注“东方电子支付-速查征信”,图片来源:受访者供图)

无独有偶,来自湖北的另一位受害者刘丽(化名)同样向北京商报记者反映遇到了该情况,期间她同样进行了银行卡绑定操作,但在没有任何提示的前提下,一输入东方电子支付发来的动态验证码,而后立即被强制扣走了395元的所谓个人征询查询费。她质疑道,“本来是打算借款的,没想到是个陷阱,查征信现在银行都可以免费查了,我又何必在这山寨网贷平台花这么多钱?”

三种途径

此外,北京商报记者在黑猫投诉等多个平台发现,目前有数百人遇到了同样的情况,均是以购买个人征信报告为由导致扣款。

跨境支付包括境外线下消费、跨境转账汇款、跨境网络消费三种途径。而第三方支付中的跨境支付平台也是跨境转账汇款 3 种主要途径之一,另外 2 种途径分别为商业银行和专业汇款公司。

八座城市

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在业内人士看来,客户申请贷款,平台强制扣除个人报告费是不合理的,违反了监管关于降低信贷融资手续费的规定。另外平台套取了个人资料、银行卡、验证码等信息,又不给用户提供服务,却有意获取用户信息用于其他目的,此举涉嫌诈骗。

从国内跨境支付平台的城市分布来看,北京和上海以压倒性的优势领跑全国,其中北京的跨境支付平台数量为 10 家,上海为 9 家。杭州、深圳、重庆处在第二梯队,跨境支付公司数量分别为 4 家、2 家、2 家。而成都、海口、南京则分别占据各 1 家。从以上数据可以看出:跨境支付平台的资源集中度较高,北上两座城市的数量占据总跨境支付平台数量的 64%。

被质疑风控存漏洞

不少被骗用户提出质疑:“作出扣款行为的东方电子支付,存在伙同信用优享平台一起骗钱的嫌疑。”

针对扣款一事及用户的质疑,北京商报记者向东方电子支付求证采访,后者表示不便接受采访。

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但不少受害者后续告诉北京商报记者,拨打该支付公司客服可联系退款操作。在业内人士看来,这也侧面印证了通过购买个人报告为由扣款一事中,支付行为确实系东方电子支付公司操作。

北京市中闻律师事务所律师李亚在接受北京商报记者采访时表示,未经提示强制扣取用户个人报告费用,涉嫌侵犯消费者的知情权和公平交易权。倘若既无放贷资质也无放贷意图,扣除用户的会员费本身就是以非法占有为目的,也涉嫌构成诈骗等刑事犯罪;而作为支付机构,则涉嫌为非法业务提供支付通道,一旦查实或将面临行政处罚,如明知故犯甚至会被追究刑事责任。

此外,北京商报记者拨打了信用优享客服***,后者回应称,“信用优享平台是一个服务机构,主要为需要贷款的个人客户提供个人信用报告,并会将个人信用报告推荐给第三方贷款平台,对于扣款行为,在生成个人信用报告之前,相关操作都有协议说明。”另谈及信用优享平台是否有个人征信查询资质,以及与东方电子支付是何关系,后者表示自己仅为客服,无法进行解答。

什么是跨境支付?

消费金融专家苏筱芮表示,此前就有征信机构曾收到央行巨额罚单,背后主要与其不当出售个人信用报告有关,信用优享App强制扣取用户个人信用报告费用或涉嫌非法从事个人征信业务,既扰乱了征信业市场秩序,也对金融消费者的权益造成损害,作为代扣支付渠道的东方支付在选择合作机构时未做好审查工作,或存在风控漏洞。

后续该如何防范

近期,网贷诈骗层出不穷,包括以贷款为由违规收取会员费者,也有不少诈骗平台以银行卡号错误为由收取资金冻结费。而其中,就有不少支付公司也频频牵涉其中,在业内看来,其一般作为支付通道的角色,为诈骗团伙提供了“变相支持”。

事实上,早在2019年,公安部就曾表示,“对给套路贷犯罪团伙提供技术支持、征信服务、资金转移通道的风控公司和第三方支付公司,坚决予以打掉,严肃处理”,在业内看来,第三方支付机构需要加大商户准入管理,加强对风险商户的日常巡查,不断完善风险防控机制。

跨境支付:(Cross-border Payment)指两个或者两个以上国家或者地区之间因国际贸易、国际投资及其他方面所发生的国际间债券债务借助一定的结算工具和支付系统实现资金跨国和跨地区转移的行为。如中国消费者在网上购买国外商家产品或国外消费者购买中国商家产品时,由于币种的不一样,就需要通过一定的结算工具和支付系统实现两个国家或地区之间的资金转换,最终完成交易。

支付机构跨境外汇支付业务:支付机构跨境外汇支付业务是指支付机构通过银行为电子商务(货物贸易或服务贸易)交易双方提供跨境互联网支付所涉的外汇资金集中收付及相关结售汇服务。

跨境支付政策:

在苏筱芮看来,作为持牌支付机构,一方面需要对合作机构“验明真身”,穿透式核查其资质及业务模式,保持一定频率开展巡检;另一方面则需要建立健全用户投诉沟通机制,对出现负面性质的投诉情况及时反馈,必要时紧急暂停支付通道以保护用户权益。

根据东方电子业务介绍,该公司主要为互联网支付,包括全国海关税费电子支付业务、自贸区业务,跨境人民币、跨境外汇支付业务等。针对这一类互联网支付公司后续发展,支付行业资深分析师王蓬博则建议,一定要注意这类代扣的合规操作问题。

2013 年 10 月,正式下发了《关于开展跨境电子商务外汇支付业务试点的批复》,(汇综发【2013】5 号)简称 5 号文件,批准 17 家第三方支付机构开展跨境电子商务外汇支付业务试点。

2014 年 2 月 18 日,央行上海总部发布《关于上海市支付机构开展跨境人民币支付业务的实施意见》,上海银联、通联、东方电子、快钱、盛付通等 5 家第三方支付机构取得了首批跨境人民币支付业务资格。

2015 年 1 月 20 日,国家外汇管理局发布《国家外汇管理局关于开展支付机构跨境外汇支付业务试点的通知》(汇发【2015】7 号),在全国范围内开展支付机构跨境外汇支付业务的试点,将跨境电商单笔限额由等值 1 万美元提升至 5 万美元。

根据规定,支付机构开展电商跨境外汇支付业务首先需要有央行颁发的 " 支付业务许可证 ",其次需要外汇管理局准许开展跨境电子商务外汇支付业务试点的批复文件。跨境人民币支付业务不需要外管局的批复,由各地央行分支机构发布相关文件即可。

申请跨境支外汇支付业务所需资料:

“第一要严格遵守风控和反洗钱的合规验证流程,第二要严格看客户合作方的资质,以及对方业务是否合法,这种从业务流程和资金流向就能够有个很好的判断;第三则要始终把用户保护放在第一位,包括个人隐私数据的的保护以及资金风险的防范。”王蓬博说道。

支付机构申请试点开办跨境电子商务外汇支付业务应向,所在地外汇分局提交以下材料:

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( 一 ) 申请报告,载明申请人名称、住所、注册资本、组织机构设置、已开展的支付业务和拟申请开展的跨境电子商务外汇支付业务种类有关备情,以及准况和工作计划等。

( 二 ) 业务运营方案含,包业务办理流程详细说明资金汇兑和支付整个环节、客户实名制管理、交易真实性审核、国际收支统计申报、数据采集报送、备付金账户管理、业务风险控制等内容。

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( 三 ) 《支付业务许可证》复印件

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( 四 ) 与备付金开户银行的书面合作协议包含备付,金账户管理、支付指令管理、跨境收支申报管理、系统录入管理、数据核对等内容明确方责任务,双义

( 五 ) 内部操作规程含,包支付机构内部各部门业务分工、操作流程和要求等

( 六 ) 国家外汇管理局要求的其他材料。

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