源自《人民日报》

       秉持开放理念,遵循务实态度,力达共赢目标。随着沟通的不断深入,中国银联与“一带一路”建设参与国家和地区的合作范围越来越广,目前共与343家机构签署了合作协议。

       在“一带一路”建设中,支付是推进“一带一路”倡议实施的重要支撑,而支付清算的畅通是贸易畅通、资金融通的必要前提与根本保障。


中国银联总裁时文朝:打造一带一路银联支付网络聚焦:中美开放支付行业,对VISA、银联意味着什么?(图1)

中国银联总裁时文朝:打造一带一路银联支付网络聚焦:中美开放支付行业,对VISA、银联意味着什么?(图2)

开放就意味着竞争更加激烈,无论美国企业入华,还是中国企业赴美,未来中美电子支付市场将会出现更加精彩的博弈。


撰文 | 陈大柴

出品 | 支付百科

       为当地居民提供更为丰富多元的电子支付服务,让银联在这些国家的支付网络更加健全、产品更加丰富、用卡体验更加优良。

美东时间1月15日,中美正式签署经贸协议。在协议第四章金融服务中的电子支付服务板块中,中美双方对国际卡组织牌照申请、银联及第三方支付机构等中国电子支付服务提供者在美业务,作出进一步开放的决定。

       发挥技术特长和业务拓展经验,通过联合实施支付标准、支付基础设施建设,携手“一带一路”建设参与国家打造利益共同体、命运共同体和责任共同体。

从协议内容来看,实质上与中国金融业扩大开放基调保持一致,有利于中国卡组织和第三方支付机构走出去,也促进外资金融机构入华,丰富中国支付清算产业生态。受利好影响,今日二级市场中的电子支付板块异动,汇付天下、拉卡拉、翠微股份、新大陆等股上涨。

僵局被打破

      

        “一带一路”倡议提出以来,得到了参与国家和地区的广泛支持与积极响应,倡议不仅为当地经济发展注入了新动能,也为国际开放合作提供了新思路,推动经济全球化发展进入新阶段。政策沟通、设施联通、贸易畅通、资金融通、民心相通是“一带一路”建设的关键所在。


中美双方签署了第一阶段经贸协议,该协议中金融服务章节共24条,涉及银行服务,信用评级服务,电子支付服务,金融资产管理服务,保险服务,以及证券、基金管理及期货服务六个方面。其中电子支付服务协议中的中美双方权利和义务如下:
一、中国在美国电子支付服务提供者,包括寻求以外商独资实体身份开展经营的提供者,提交筹建银行卡清算机构的任何相关申请后5个工作日内应予以受理,并可在这5个工作日内,一次性提出修改或补充信息的要求。在此情况下,中国在申请人对此要求作出回应后5个工作日内应受理申请。中国在受理后90个工作日内应就该申请做出决定,包括对不利决定给予解释。
二、中国在美国服务提供者报告其已完成筹备工作后不迟于1 个月内,应受理此服务提供者的牌照申请,包括万事达、维萨或美国运通的任何牌照申请,并应就该申请做出决定,包括对不利决定给予解释。
三、美国确认给予中国电子支付服务提供者(包括银联)非歧视待遇。
随后央行发布了对中美第一阶段协议金融服务章节的说明,指出我国金融市场广阔,潜力巨大,美资机构和投资者希望深度参与我国市场,美资机构的进入也将会为我国企业和居民提供更加多样化的金融产品。与此同时,中国卡组织和第三方支付机构走出去,有助于中资金融机构深度参与国际竞争,提高自身服务能力。 

清算牌照有望落地

  倡议提出4年来,中国银联紧紧抓住服务“五通”,以和平合作、开放包容、互学互鉴和互利共赢为核心的丝路精神为指导,积极发挥技术特长和业务拓展经验,通过联合实施支付标准、支付基础设施建设,携手“一带一路”建设参与国家打造利益共同体、命运共同体和责任共同体,努力将银联网络打造成“一带一路”建设的连心桥、前哨站和普惠网。

架设连心桥

促进政策沟通不断深化

       政策沟通、凝聚共识是开展合作的前提和基础。4年来,中国银联管理层和业务团队往返“一带一路”建设参与国家和地区超过100人次,主动密集地与当地政府、中央银行、商业机构就普惠金融、监管政策等沟通洽谈,反复宣传“一带一路”倡议内涵,阐释银联合作共赢的发展理念和开放式平台的发展定位,努力发展合作伙伴关系。



根据协议,中国有关部门应当对美国卡组织的银行卡清算牌照申请在相应的时间内做出受理,对包括万事达、维萨或美国运通的任何牌照申请做出决定,甚至要对不利决定给予解释。这将对此前想来华申请清算牌照的卡组织产生实质性的利好。
「支付百科」注意到,此前境外卡组织纷纷选择在内地设立子公司,申请清算牌照。2019年3月,网联与Mastercard合资在北京成立万事网联信息技术(北京)有限公司,拟申请清算牌照,在中国发行万事达卡;美国运通公司于2018年在境内与连连支付母公司共同参股成立“连通(杭州)技术服务有限公司”,提交了银行卡清算机构筹备申请并被审查通过。
中国银联总裁时文朝:打造一带一路银联支付网络聚焦:中美开放支付行业,对VISA、银联意味着什么?(图4)
 而Visa首席执行官艾克礼在接受媒体采访时表示,Visa选择以外商独资企业的形式向央行申请境内人民币清算业务牌照。
最新资料显示,中国人民银行官方公号1月8日发布《盘点央行的2019 | 金融业对外开放》一文,透露已经受理美国运通相关机构的银行卡清算机构开业申请。按照经贸协议规定,下一步央行必须要对运通的银行卡清算机构开业申请作出决定,假如未通过,也需进行解释。
在经贸协定中受益的不只是外资卡组织,外资支付机构入华可能接下来也会出现一定程度的开放趋势。中国人民银行行长易纲之前强调,曾宣布的各项开放措施均在顺利推进,已经放开了银行卡清算机构和非银行支付机构的市场准入限制。
去年12月,美国支付巨头PayPal宣布在中国人民银行批准后,已完成对国付宝信息科技有限公司(GoPay)70%的股权收购。交易完成后,PayPal成为第一家获准在中国市场提供在线支付服务的外资支付平台。
对收购国付宝一事,对方表示,将一如既往在监管机构指导下,按照各项监管政策法规的要求开展业务,坚决贯彻落实各项监管工作要求,合法合规开展支付服务。 

银联、支付机构出海加速



受制于成熟的银行卡系统和较为滞后的移动支付受理环境,相比中国微信支付、支付宝等移动支付方式的高渗透率,美国还停留在信用卡和现金阶段。数据显示,美国信用卡和现金的采用率分别为80%和79%,而作为美国最受欢迎的移动支付工具PayPal也只有44%的普及率。
事实上,尽管美国卡交易积分奖励丰厚,但用户对移动支付的便捷性渴望还是存在的。据「支付百科」了解,在中国使用过微信支付宝的美国友人对中国的扫码支付便捷性十分认可。而美国Facebook的CEO扎克伯格在去年10月份出席听证会时,被议员问及“为什么Facebook不能做一个像支付宝一样的移动平台呢?”扎克伯格回应,中国的金融基础设施比美国先进很多。
中国银联总裁时文朝:打造一带一路银联支付网络聚焦:中美开放支付行业,对VISA、银联意味着什么?(图5)
论移动支付技术及规模化商用,中国算是比较领先的国家。以中国银联、微信、支付宝为代表的中国电子支付服务提供者,在赴美开展业务时多少会受到一定阻碍。而像Facebook等美国互联网巨头也在时刻提防中国移动支付提供者入美,正如扎克伯克所说:“像支付宝一样的机构不仅是Facebook要面对的,而且是所有美国公司要面对的竞争对手。”
中美经贸协定明确要求,美国确认给予中国电子支付服务提供者(包括银联)非歧视待遇。这意味着,中国卡组织和第三方支付机构在美开展业务阻碍进一步被清除,加之美国用户对移动支付的潜在需求,会为国内第三方支付机构在出海方面带来诸多便利。

中国银联总裁时文朝:打造一带一路银联支付网络聚焦:中美开放支付行业,对VISA、银联意味着什么?(图6)

图:中国银联在美国

  一是秉持开放的理念。“一带一路”建设参与国家和地区在经济发展水平、政策法规、文化认同等各方面,都存在较大的差异。银联在合作中始终定位于具有全球影响力的开放式平台型综合支付服务商,坚持开放的态度,无论哪个国家或地区,无论机构大小,只要有支付方面的需求与合作意愿,银联均敞开胸怀,一视同仁对待,并主动对接支付发展诉求,共同制定银行卡产业的合作规划、规则和措施,协商解决合作中的突出问题,获得了合作机构与当地百姓的理解和信任。

这也正好契合国内第三方支付机构业务布局,在国内支付市场格局逐渐稳定的背景下,无论是传统支付巨头,还是新兴支付机构,都在加速制定跨境业务路线图。


当然,中美双方在开放的同时也会加强相应的监管措施,使监管能力与开放水平相适应。从当前局势来看,开放已成为中美电子支付领域的主基调,这其中究竟能释放出多少行业红利,我们充满期待。

中国银联总裁时文朝:打造一带一路银联支付网络聚焦:中美开放支付行业,对VISA、银联意味着什么?(图7)

中国银联总裁时文朝:打造一带一路银联支付网络聚焦:中美开放支付行业,对VISA、银联意味着什么?(图8)

中国银联总裁时文朝:打造一带一路银联支付网络聚焦:中美开放支付行业,对VISA、银联意味着什么?(图9)

  二是遵循务实的态度。银联作为专注综合支付的银行卡清算机构,秉承做成、做实、做好的务实态度:已经谈成的合作意愿逐一转化成能落地的项目,专人负责、专人跟进,做一单、成一单,兑现承诺。还在洽谈中的项目,按照商业平等互惠的原则,紧密协作,共同解决工作中的困难和问题。尚未达成合作意愿的,主动沟通、主动联系,但不设时间表,既不强加于人,也不开超越银联现阶段能力的“空头支票”。随着沟通的不断深入,银联与“一带一路”建设参与国家和地区的合作范围越来越广,目前共与343家机构签署了合作协议。

  三是力达共赢的目标。一方面,我们积极发挥自身特长,主动承接国家有关技术援助项目,推动其落地生根、产生实效。另一方面,不断拓展银联卡业务领域和范围,为往返“一带一路”建设参与国家和地区的中资机构、中国公民提供高效便捷的银行卡服务。最重要的是,让“一带一路”建设参与国家和地区的机构切实感受到中国银联作为开放式平台的价值,并借助银联的平台不断发展壮大。

中国银联总裁时文朝:打造一带一路银联支付网络聚焦:中美开放支付行业,对VISA、银联意味着什么?(图10)

中国银联总裁时文朝:打造一带一路银联支付网络聚焦:中美开放支付行业,对VISA、银联意味着什么?(图11)

中国银联总裁时文朝:打造一带一路银联支付网络聚焦:中美开放支付行业,对VISA、银联意味着什么?(图12)

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搭建前哨站

中国银联总裁时文朝:打造一带一路银联支付网络聚焦:中美开放支付行业,对VISA、银联意味着什么?(图13)

推动贸易畅通、资金融通

       支付作为金融体系的基础,承担着货币资金高效安全转移的使命。在“一带一路”建设中,支付是推进“一带一路”倡议实施的重要支撑,而支付清算的畅通是贸易畅通、资金融通的必要前提与根本保障。近年来,中国银联持续加快拓展“一带一路”建设参与国家业务,通过受理和发卡业务双向助力推动贸易畅通、资金融通,同时积极推动与参与国市场的金融标准合作,为“一带一路”倡议实施搭建“前哨站”。

  一是拓展“一带一路”建设参与国家和地区的受理范围,实现中国与参与国以及参与国之间的支付畅通,为贸易畅通奠定基础。中国银联不断提升银联卡受理覆盖率,优化用卡体验,为到访当地的银联卡持卡人提供优质、安全、高效的支付服务。目前,“一带一路”建设参与国家已有50多个市场开通银联卡受理业务,累计发行超过2500万张银联卡,覆盖超过400万家商户和40万台自动取款机,比倡议提出前分别增长了超过14倍、2倍、1倍,部分地区已实现或即将实现受理无障碍。

  二是加快本地发卡进程,在实现资金融通的同时,双向支持中国与“一带一路”建设参与国家和地区的人员往来。目前,在老挝、蒙古国和缅甸,银联卡发行规模居卡品牌第一位;东盟10国全部实现本地主流机构发行银联卡;银联卡还成为部分地区主推的银行卡产品。2016年,巴基斯坦、尼泊尔等国发行的银联卡在中国境内的交易量增长近2倍。

  三是推动中国金融技术标准合作,为贸易畅通与资金融通开启了标准化、无障碍的崭新阶段。通过援建和商业合作等方式,以银联技术标准建成了老挝、泰国的银行卡转接网络。银联芯片卡标准不仅是泰国、缅甸的银行业推荐标准,也是亚洲支付联盟统一的跨境芯片卡标准,助力这些国家和地区银行卡产业实现与国际标准的接轨。

助织普惠网

实现设施联通、民心相通

中国银联总裁时文朝:打造一带一路银联支付网络聚焦:中美开放支付行业,对VISA、银联意味着什么?(图14)

       基础设施互联互通是“一带一路”建设的优先领域,银行卡转接网络则是金融基础设施的重要组成部分。银联主动联合当地机构提供银行卡技术服务,帮助“一带一路”建设参与国家和地区建设当地银行卡转接清算体系,为当地居民提供更为丰富多元的电子支付服务,让银联在这些国家的支付网络更加健全、产品更加丰富、用卡体验更加优良,助力织就“一带一路”建设参与国家和地区的普惠金融网。

  以老挝为例,银联承建了老挝国家银行卡支付系统,实现了老挝境内发行银行卡的联网通用。对当地百姓而言,行行不互通的局面得以改变,刷卡交易成功率大幅提高,支付体验大为改善。项目的建成还促成了人民币与当地货币的直接结算,提高了人民币的支付能力,降低了中国人出访老挝的汇兑成本。在此过程中,银联品牌的知名度与影响力也大幅提升。

  此外,银联与塔吉克斯坦达成了建设转接网络的合作备忘录。白俄罗斯、塞尔维亚、阿尔巴尼亚、保加利亚、坦桑尼亚等12个国家也表达了与银联合作的意愿,希望银联帮助其建立转接清算网络,并将跨境支付纳入银联网络,“一带一路”建设参与国家设施联通正稳步推进。

  在普惠网络建设的实践中,银联积极开拓二维码等新兴移动支付领域,帮助沿线国家和地区低成本、广获益地发展普惠金融。银联二维码标准即将成为泰国中央银行的推荐标准,这将极大地促进泰国中小商户的电子支付发展。在境外,中国银联发卡量已超过8000万张,还响应倡议推出了丝绸之路系列文化主题银联卡。银联通过广泛开展文化交流、学术往来、人才合作等活动,搭建多层次的交流平台。

  中国银联将继续为“一带一路”建设参与国家更多的持卡人提供优质、高效、安全的支付服务。一是与境内商业银行合作,推动发卡、受理以及移动支付等新兴技术的境外落地,共同加快业务国际化步伐;二是开展国际资本合作,在开展跨境业务推广、参与境外国家支付清算基础设施建设、投资并购等活动中,积极探索与商业金融机构、产业投资基金、国际金融组织的合作,共同推进区域内支付清算基础设施互通与技术升级;三是积极支持中国人民银行跨境支付项目建设,助力人民币国际化。