新冠疫情改变了人们的消费习惯——当人们宅在家里,消费需求进一步释放,“海淘”成为了许多人“跨越”国境买全球的方式。全国政协委员周锋认为,目前的跨境支付方式难以兼顾便利与安全,阻碍了跨境电子商务市场规模的扩大,呼吁建立完善跨境电子商务市场监管体系及信用体系。

跨境电商涉及通关、支付、物流、结汇各个环节。目前我国跨境支付方式主要为第三方支付工具统一购汇支付和利用境外电子支付平台接收外币支付两种,但这两种方式都很难同时兼顾便利与安全两方面,极大影响了消费者的购买意愿。

卷首语丨

刚刚结束的“双11”网络狂欢购物节中,两大主流电商平台天猫与京东分别交出了4982亿元及2715亿元的亮眼成绩单。电子商务盛行之下,电子支付时代随之到来。那些碰上“工资日”,拿上存折,赶早到银行网点排队等取款的画面,几乎已成过去,停留在了电子支付还未普及的那个时代里。

同时,跨境物流命脉掌握在跨国物流巨头的手中,UPS、FedEx、DHL等控制了世界原材料采购物流的50%、贸易物流的60%-70%、快递市场的70%-80%、物流供应链对外直接投资的90%,而我国从事跨境电子商务的物流企业较为单一,出口商品超过60%是通过邮政系统物流配送。

在跨境电子商务交易过程中,一方面由于交易的商品种类繁多、频率快、单次交易体量普遍偏小,企业或个人在通关、结汇、退税等环节容易出现堵塞;另一方面由于须通关的跨境商品、包裹、快件、邮件等数量日益庞大,海关的监管也面临着巨大的挑战。

周锋建议,优化通关、支付、物流、结汇等服务支撑体系。一是由海关总署牵头建立对跨境电商企业的认定机制,建立交易主体与报关服务的关联体系;二是完善跨境电子支付体系,允许试点支付企业办理境外收付汇和结售汇业务;三是在保税区、通关、检验检疫、工商等与跨境物流配送相关环节,进一步推进贸易便利化。

跨境电子商务需要跨国信用体系支持复杂的交易环境。但由于各国、各地区的法律规范存在差异,电子商务信用标示缺乏统一标准。周锋认为,国际公认的跨境电子商务信用管理体系尚未建立,这给跨国电子商务活动带来了较大的风险。

对此,他呼吁建立完善跨境电子商务市场监管体系及信用体系。完善跨境电商政府监管服务的法制规范体系和信用制度,健全跨部门的日常协作配合机制,建立政府监管服务和信用云系统,逐步完善跨境电子商务诚信体系,加强对我国跨境电商平台及电商企业的规范与监管,打击跨境电子商务中的假冒伪劣以及违反知识产权行为,规范我国跨境电子商务市场行为,引领跨境电子商务发展方向。加强与主要贸易伙伴及相关国际组织的电子商务国际交流与合作,建立跨境电子商务国际合作机制。

从网上银行到***银行,银行逐步推动了电子支付使用场景的普及,转账、理财产品购买等一众功能均可通过线上操作完成,银行线下网点在市民们的日常金融生活中扮演的角色逐渐出现变化。不少市民开始发现,家附近的银行网点在逐渐减少,有的则是营业时间开始出现了变化。

银保监会金融许可证信息平台数据显示,2019年,六家国有大行网点合计减少836个,同时,六大行员工数量合计减少了1.15万人。特别是新冠肺炎疫情出现后,减少线下聚集成为常态,“非接触银行”服务兴起进一步加速了网点的关停。

此外,由于跨境电子商务的商品来源较为复杂,品牌众多,进货渠道多样,包括品牌工厂、直营店、折扣店,甚至个体商店等,数量巨大,种类丰富,质量良莠不齐,给商品的知识产权确权带来了非常大的难度。即使发现了知识产权侵权的行为,司法诉讼和追偿索赔非常困难。

当原本全年无休、主要承担的功能是存取款的线下银行网点们,开始逐步走上转型之路,接下来的方向会在哪儿? 

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周锋建议,全面加强知识产权保护力度。采取防范措施,严厉惩罚侵犯知识产权非法行为。具体包括:加大对海关执法相关人员的知识产权内容培训,摸索出一条适应我国特点的知识产权风险管理体系;借鉴国外较为先进的知识产权保护举措,根据商品种类设置不同数量标准,从而限制海关监管人员自由裁量的权利,避免由于裁量失真所造成的监管纠纷。

栏目主编:张骏 文字编辑:曹飞 题图来源:图虫创意 图片编辑:雍凯

来源:作者:黄尖尖没落?电子支付时代,银行网点去哪儿疫情让“海淘”成为新生活方式,跨境电子支付平台安全吗?政协委员这样呼吁(图6)

现象

网点裁撤

半年1318家商业银行分支机构关停

11月13日,三湘都市报记者走访发现,长沙不少银行网点和ATM机逐渐“消失”在街头。在中国银行保险监督管理委员会官网也可以看到,每天有不同的社区支行终止营业的批复通知在不断更新。这也意味着,不断有银行网点进入计划关闭。

在位于长沙市蔡锷北路的原中国光大银行(兴汉门社区支行),记者看到,里面的设备已经搬空,门上还贴着停止吸收存款的公告:“支行于2020年6月24日起不再对外营业,所有业务和人员并至光大银行新华支行管理。”

“这个光大银行很早就搬走了,搬迁以后一直空着,可能是这边租金较贵,业务也不太好,所以关闭了。”家住附近的市民陈先生说,附近银行扎堆,“隔壁就是中国工商银行,往下走100米还有长沙银行,完全不用担心业务办理不了。”

和光大银行(兴汉门社区支行)一样,兴业银行(曙光路支行)也在今年终止了营业。

“以前都在这办理业务,印象中这个支行是今年9月搬迁的,听说是因为业务不太好,所以搬到望城区去了。”家住阳光锦城的黄女士介绍,支行搬走以后,如果她需要办理业务,会选择去对面的建设银行。

在兴业银行(曙光路支行),记者看到,如今银行门牌已全部拆掉,门面上贴着房东的招租信息。“要不是这家银行规模比较大,还真没注意到已经搬迁了。”路过的市民朱女士感慨道。

中国人民银行最新数据显示,截至2020年二季度末,全国ATM机数量为105.21万台,较上季度末减少3.09万台,全国每万人对应ATM机数量7.52台,环比下降2.85%。

银保监会披露的数据显示,今年上半年,全国共有1318家商业银行分支机构关停,剔除276家属于被依法接管的原包商银行网点,还剩余1042家,仅在北京一地就有27家。在关闭的物理网点中,318家为社区支行,也有不少属于国有大型商业银行运营的网点。

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▲在原兴业银行(长沙曙光路支行),银行门牌已全部拆掉,门面上贴着房东的招租信息。

影响较小,线上操作可基本满足需求

ATM机和银行网点的减少,对周边居民的生活有何影响?

在中国光大银行(长沙兴汉门社区支行)附近经营着一家超市的姚先生表示,他很少会去银行办理业务,除非是取钱去找取款机,“现在ATM机确实越来越少了,平时我们都是用微信与支付宝进行转账,就连门店现金使用频率也降低了。一般是老人比较喜欢去银行办理业务,因为***操作对他们而言较为繁琐。”

“还记得小时候,父母缴纳水电费都要去银行网点办理。如今相关生活缴费,使用电子银行足不出户就能一键搞定。”从事金融行业的白领周晴说,物理网点减少了,和银行打交道的相关业务并没有消失,而是转移到了电子银行办理,比以前还要方便。

周晴掏出***为记者演示了一下,她熟练地打开了中国建设银行APP,“你看,转账、生活缴费、购买理财等业务,或者直接与客户经理交谈等,这里都能办,而且只需要点一下就好。现在现金用得少了,大部分业务线上都能处理。”

在长沙市人流量最旺盛的芙蓉中路某银行网点,推门而入,扑面而来的不再是过去满屋子一脸焦躁的客户和需要长时间等候的取号单。而是一排排智能化终端机,高柜、低柜统统后移,只有零星的几名客户在终端机前办理业务。

中国银行业协会公布的数据显示,银行业的离柜率(客户离开柜台办理的业务量与银行总业务量的比率)在不断攀升,2016-2019年银行业的平均离柜率分别为84%、87.58%、88.67%、89.77%,多家国有银行和股份制银行的柜面交易替代率在90%以上。

与此同时,网络支付开始越发活跃。腾讯2020年第一季度财报显示,微信支付月活用户超过8亿,目前微信的商业支付日均交易笔数超过10亿,月活跃商户超过5000万。

成本控制,银行扮演的角色逐渐转型

从“跑马圈地”到关停瘦身,银行网点和ATM机快速减少的原因是什么?

“移动互联时代的到来,用户取现需求减少,线上操作大幅增加。这是网点和ATM机减少的直接原因,也是商业银行控制成本的需要。”湖南商学院教授尹元元认为,“客户的行为在发生变化,有近八成的客户偏好于在移动终端上处理金融业务,线上更能随时随地获取服务的需求,而这一点网点和ATM机较难做到。”

尹元元表示,“瘦身”的原因还在于,网点的租金和人工成本上涨、硬件维护成本和设备更新投资需求在大幅被动上升,这加大了网点的盈利压力。在今年疫情的冲击下,一些低效率的网点长期处于亏损状态,不得不进行转型。而同时,金融机构也需要降低成本来提高效率,因此传统零售金融业务线上化、数字化转型成为大势所趋。

全球管理咨询公司麦肯锡也认为,为了能够在未来利差降低等情况下继续维持竞争力,银行业敏捷转型迫在眉睫,“传统金融机构向智能网点转型能显著提升利润。而交易向线上迁移、自助服务技术以及缩小网点布局等也能实现降本增效。”

声音

“95后”上班族

旅游、购物***一键搞定

“到银行简单办个业务,短则半小时,长则浪费一上午,时间耗不起。”“95后”上班族小廖认为,银行网点办理效率低,是年轻人减少去线下网点的主要原因,“一个客户平均等待20分钟,工作日,4个窗口经常只开放2个,如果你前面排着10个人,最起码得等一个半小时。”

最令小廖难以接受的,是线下网点员工不时会在客户并未完全了解细节的情况下,一股脑儿地“代办”下载***银行、开通电子支付。

6月底,小廖在购买新车时办理了平安银行两年期零利息机动车抵押贷款。第二天,她便按要求到平安银行一家线下网点开户办理储蓄卡。

“办完卡后,工作人员以需完成业绩指标为由,引导我下载了***银行,主动填写了推荐码,***就这么被陌生人拿着操作了好几分钟。”小廖说,现在***银行可以买电影票、抢半价餐饮折扣券,支付宝也能完成部分生活缴费,除非特定需求,可能一两年也去不了一次银行。

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▲11月13日,长沙市开福区芙蓉中路上一家银行网点,市民正在柜台办理业务。记者 黄亚苹 摄

55岁退休阿姨

到线下网点买理财更安心

出生于1965年的邓阿姨是一名已退休的会计,闲暇时喜欢网购一些特价商品,但金融科技的快速发展,还是让她“有些应付不来”。

“刷抖音看小视频、微信视频聊天、小程序社区团购秒杀这些都熟练掌握了,但登录***银行要人脸识别认证,有时还要输钥匙密令,挺麻烦的。”说到对当下***银行的操作,邓阿姨如是感慨。

“孩子教过几次,一方面记不住操作步骤,另一方面,***里***银行诈骗案例那么多,万一操作不当造成损失,就悔不当初了。”邓阿姨说,小区周边有3-4家银行网点,平时买菜、遛狗都能路过,她也更愿意去线下网点办业务。

老年人愿意去银行网点的原因,除了安全、踏实,更重要的是服务体验。“人老了,眼睛不好使、动作也慢,一点小事请教子女总担心他嫌我烦,但银行会提供老花镜、放大镜,还有人提供一对一指导,非常贴心。”邓阿姨说,“设备先进很重要,但更重要的是人的服务。”

10月底,邓阿姨打算将一笔活期储蓄转为购买一款期限长且收益稳定的理财产品。银行理财都有几年期?保底年化收益是多少?是否能随存随取?带着一肚子疑问,她来到了湘江中路一段长沙银行华凯支行。

与邓阿姨简单沟通后,理财经理把适合她的各项产品的利率、年收益、注意事项写在白纸上,再逐一解决疑问。“老年人琢磨这些,根本弄不清,还是得有个专业的人帮忙。”邓阿姨说,在线下购买理财产品、存定期还能拿米、油等生活用品,产品到期后还有人提醒你取出收益,一举多得。

58岁经营户

兑零钱、换旧钞,银行网点不能少

岳先生在长沙市学宫街经营着一家小超市,他每周都要到营盘路上的中国银行线下网点办理零钱兑换等业务,“超市开在老社区,习惯用现金支付的老年人还是很多,社会环境逐日变化,还是得满足他们的支付需要。”

“零钱多了或缺了,都要到网点来兑换。”岳先生说,除了换零钱确保小店的日常资金需求,收到破损严重的纸币,也需要到线下网点兑换成可正常流通的钞票,“春节时,还会换一点连号新钞在大年初一用,图个好彩头。”

岳先生认为,银行网点逐渐缩减、自助服务机器层出不穷,银行业在向智能化发展的同时,也该帮助中老年人掌握新技能、适应新潮流,“投资渠道五花八门,养老钱如何进行投资规划更省心?在办理简单业务时,也希望从专业机构学到更多金融知识。”

亮点

设备智能化

自助办理,智能设备扛起分流大旗

插入身份证、核对个人信息、填写***码、签字、拍照、设置密码……11月12日,位于河西的浦发银行长沙分行营业部,长沙市民陈先生在大堂经理的指导下,使用自助设备办理了一张借记卡。“不用填单,不用排队,不用复印身份证,整个流程大概只花了3分钟,非常方便。”因为工作的变动,陈先生需要开设浦发银行的账户,多年未到银行办理过开户业务的他不禁感慨智能设备的便利。

早些时候,需要办理二套房贷款的长沙白领刘帆去到建设银行打印账户流水。在大堂经理的指导下,她在自助设备上只花了几分钟时间就完成了打印。“记得几年前买第一套房时,至少排了半个小时的队,才在人工窗口打印到流水。”

记者走访长沙市的多家银行网点发现,以往需要在窗口排队办理的开立借记卡、激活信用卡、购买理财产品、密码重置、开通网上银行、打印账单等众多个人业务,以及打印回单、对公票据结算、企业综合办税等对公业务,如今都可以通过各类智能机具自助完成,几分钟就能搞定。

浦发银行长沙分行营业部的工作人员表示,早些年,很多银行网点只配备了ATM机等简单的智能设备,大部分业务只能到人工窗口办理,这导致客户经常需要排队。近几年,随着各类功能强大的智能设备逐渐在银行网点普及,客户的绝大部分业务都能通过智能设备自助办理,效率大幅提高,既减少了客户等候的时间,又提高了客户的满意度。

数据显示,***银行的便利加上各类智能设备的日益普及,2019年我国银行业离柜率接近90%,线下网点的绝大部分业务都分流到了自助设备区。

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▲11月12日,建设银行的一家网点内,银行工作人员正在指导市民使用智能自助设备。记者 潘显璇 摄

办事便利化

扫码刷脸都能取款,无纸化成趋势

以往去银行取款,银行卡是必不可少的,但随着科技的进步,目前多家银行已经支持刷脸取款、扫码取现等无卡取款方式,即便忘记带银行卡,也能轻松取到现金。

11月13日,记者在招商银行长沙分行营业部体验了一回扫码取款和刷脸取款。选择扫码取款,只需打开招商银行APP,扫描ATM机屏幕上的二维码,无需输入银行卡号,不到1分钟即能拿到现金。点击ATM屏幕首页的“刷脸取款”功能,屏幕右上方会出现一个视频区域,将脸对准摄像头,约2秒钟后,系统会给出验证结果,验证成功后,输入在银行预留的***码,即进入取款页面,完成取款。与传统的插卡取款相比,无卡取款省去了插卡、读卡、退卡的过程,增加了扫码、刷脸、输入***码等环节,整个取款速度比插卡取款略快。

除了无卡取款外,银行柜台无纸化也成为一种趋势。比如,在长沙光大银行的网点,配备了大尺寸、高灵敏触摸屏,即便年长的客户也能轻松看清信息,并且支持电磁笔签名,让繁琐的纸质单据签写流程成为历史。类似的柜面业务无纸化系统,在招商银行、长沙银行的网点,也都有应用。

服务多元化

市场主体登记、社保查询等银行就能办

实际上,随着技术的进步、服务理念的改变,当下的银行网点,除了提供传统的转账、汇款、取现等金融服务外,服务场景日益丰富和多元化,比如市场主体登记、不动产便民服务、政务服务查询等功能,在银行网点已得到普及。

长沙居民想要注册一家企业或个体户,除了可以去行政审批服务大厅、辖区市场监管部门以及各镇街综合窗口外,选择去工商银行、农业银行、长沙银行等的指定网点,同样能够顺利办理。2019年5月,长沙银行宁乡金洲科技支行、长沙银行宁乡历经铺社区支行,获批成为指定网点,方便群众就近办理市场主体注册登记,居民只需携带身份证和经营场所证明等材料来银行网点办理登记,资料齐全当天出证。

以往,市民办理不动产抵押登记,需要在银行和不动产登记中心来回跑多次,整个流程大约需7个工作日。浦发银行、平安银行、建设银行等通过和长沙市不动产登记中心的系统对接,借助“互联网+不动产抵押云平台”,市民在这些银行的便民服务点办理抵押贷款业务时,即可同步申请抵押登记业务,不用再去到登记机构即可办结,并且申请材料精简,抵押登记业务大幅提速,最快当天就能办结、放款。

长沙地区多家银行的智能设备,都有“智慧政务”等功能,市民只要带上身份证,就能在网点“刷脸”查询社保、养老金、公积金等业务。

服务温情化

有温度的人工服务不可或缺

网点,是客户接触银行业务、体验银行服务的窗口,更是银行展示品牌形象的载体。有业内人士认为,随着银行网点数字化转型的深化,未来数字化转型工具和人工之间的分工将沿着“人文关怀”这条线展开。各家银行的智能化机具大同小异,而人与机器最大的区别在于人是有情感的,银行网点的人工服务将会长期和数字化相伴相生,给客户更有温度的服务,也将是未来银行网点的核心竞争力之一。

记者在走访中发现,银行网点在升级改造的过程中,除了会推进数字化网点建设外,还会优化网点的功能区域划分,增加各类便民设施。比如,在近期重新装修升级的交通银行长沙北大桥支行,设置了单独的金融知识公众教育区,供客户等候的沙发有方便***充电的数据线插座。湖南建行有数百个挂牌“劳动者港湾”的网点,配备有饮水机、休息桌椅、图书、Wi-Fi、***充电器、老花镜、雨具、急救箱、微波炉、轮椅等设施,旨在为环卫工人、出租车司机、快递员等户外工作者及老弱病残孕等群体提供一个“累了能歇脚,渴了能喝水,没电能充电,饭凉能加热”的普惠服务网络。

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记者 朱蓉 卜岚 黄亚苹 潘显璇 丁兴威 

实习生 蒋沐晨 周珈萱 陈瑜玲

文案 匡萍 设计 周洋

版权声明:本文为《三湘都市报》(微信号:sxdsb96258)原创,未经授权谢绝转载。

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