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跨境电子商务问题 

跨境电子商务问题 跨境电子商务支付风险1 1>2.跨境电子支付有什么影响?(图1)

新加坡金融管理局和泰国央行在今年4月29日的联合发布会上联合宣布,新加坡的跨银行转账服务系统PayNow泰国的电子支付平台PromptPay对接已经完成,新泰居民可以通过***号码进行跨境即时电子转账。

跨境电子商务问题 跨境电子商务支付风险1 1>2.跨境电子支付有什么影响?(图2)

这一举措成为世界上第一个即时跨境支付连接渠道。新泰之间的跨境电子支付会给两国带来什么影响?

新加坡国立大学商学院学者Ben Charoenwong据博士分析,两国的跨境电子支付合作不仅会带来更多的交易,刺激未来的创业,还会对普惠金融产生深远的影响。

一、法律法规尚未完善

虽然我国于2018年颁布了《电子商务法》,但目前我国在跨境电子商务领域还没有出台专门的法律法规。

跨境电子商务所衍生的通关、商检、退税、结汇、消费者权益、交易纠纷、知识产权和个人信息保护等方面的新问题都需要法律法规予以保障,我国对消费者保护的规定与发达国家的规定不能接轨,跨境电商的国际规则还没有建立。依据跨境电商相关政策法规制定的标准、流程、规范需要统一。

二、信用体系不完善

与美国、欧洲等国家相比,我国信用体系建设明显滞后,网络欺诈、制假销售、虚假营销、个人信息泄露、知识产权侵权、售后服务不足等问题日益突出。

信用风险已经成为制约中国跨境电子商务的最大瓶颈之一。

教授简介

三、缺乏权威统计数据

目前,我国没有明确的官方跨境电子商务数据统计。

一方面是因为很多跨境电商企业、跨境电商平台不向政府报数据,政府手上数据匮乏。

跨境电子商务问题 跨境电子商务支付风险1 1>2.跨境电子支付有什么影响?(图3)跨境电子商务问题 跨境电子商务支付风险1 1>2.跨境电子支付有什么影响?(图4)

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英文简历

Ben Charoenwong

另一方面,目前跨境电子商务数据分散,政府不仅无法了解电子商务平台、物流方和电子商务企业掌握的数据,甚至政府内部海关、外汇和税务部门的数据也是一个孤岛。

牵头部门需要对每个部门进行数据对接,成本很高。跨境网络数据涉及个人隐私和国家安全。跨境电子商务数据传输规则已经成为世界上新的贸易壁垒。需要通过移动互联网、大数据、云计算等技术进行集成监管,尽快建立我国跨境电子商务数据统计系统,实现数据链与监管链的整合。

四、知识产权意识薄弱

我国国内生产企业知识产权意识薄弱,缺乏品牌定位,产品同质化严重,热衷于价格竞争。在恶性竞争下,大量附加值低、没有品牌、质量低的商品和假冒伪劣商品充斥跨境电子商务市场,侵犯知识产权的现象时有发生。

新加坡国立大学商学院

金融系助理教授

美国·芝加哥大学博士

事实上,在一个商业环境和法律体系相对完善的国家,很容易引发知识产权纠纷,后续的司法诉讼和赔偿非常麻烦。许多国家的海关以知识产权为由,对中国的快递和邮政包裹进行了日益严格的检查,许多网站的离职率和退款率都有所上升。扣留后只能交税或退货,给企业带来超额成本压力。

五、跨境物流发展滞后

教研领域:国际金融管理、公司金融、资产定价等

跨境电子商务更注重商品的快速流通而不是库存。物流配送的及时性、安全性和成本已经成为影响跨境电子商务发展的重要因素。

古往今来,交易是人类社会互动的核心,可以将稀缺资源从一个个体分配给另一个具有更高边际效益的个体。交易的核心是货币的使用,货币促进了交易。甚至一些灵长类动物也可以学会用钱交换商品和服务。

正因为如此,任何可以减少不同人之间贸易摩擦的手段都具有积极意义,有利于人们参与更多的交易。这也会产生其他间接影响,渗透到双方的经济中。

泰国电子支付系统PromptPay和新加坡的PayNow合作就是一个很好的例子,充分证明一旦金融监管机构协调一致,跨境支付中的交易摩擦几乎可以在手指之间消除。

与发达国家相比,我国第三方物流企业的信息处理能力水平很低,配送中心的位置、配送方案的设计和选择、库存的优化和控制基本处于半人工状态,降低了配送的及时性和准确性,售后服务能力也相应不足,提高了物流成本。

虽然中国邮政、物流企业、第四方资源整合服务商甚至电子商务平台都通过资源整合提供集约化服务,以应对跨境电子商务中的物流瓶颈,但这些企业在国际覆盖面、物流配送效率、物流信息采集等方面与国际物流快递公司仍有较大差距,不能有效满足电子商务企业的需求。

虽然一些企业开始尝试海外仓库等物流仓储和集聚后的大规模运输形式,但目前不适合小规模、分散的中小企业。

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两者的合作对经济有三个明确的好处,对执法也有额外的辅助作用。

01

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更多交易

目前,在新加坡工作的泰国人约有2万人,其中许多人将超过1万人.汇款3亿美元回泰国。

方便的汇款方式可以降低远方家庭成员缺钱的风险,同时对灰色市场工资日贷款或高利贷的依赖。

跨境电子商务支付风险

另一个明显的好处是,跨境支付扩大了两国之间的产品和服务贸易。

2019年,新加坡和泰国之间的贸易总额超过150亿美元。随着更多的直接进出口机会的出现和赞达(Lazada)、虾皮(Shopee)或京东泰国(JD Central)在平台的帮助下,人们可能会更直接地进出货物或服务。

02

激发创业

鉴于这些平台的利用率越来越高,我们也有望见证更高的创业热情。

为何支付系统能直接影响创业?也许答案并不明显。

但是想象一下,创业时,一个关键步骤是确定银行账户中有多少钱来支持日常运营。

这就是所谓的金融领域的营运资本。

跨境电子商务业务不同于传统的一般进出口贸易,物流多为小包裹,订单和支付主要通过互联网在线渠道,交易数据巨大而琐碎。由于交易信息分布在电子商务平台、物流企业、支付机构等不同的交易主体中,难以有效匹配单据和还原数据,大大增加了支付机构和银行识别交易主体、识别交易真实性的难度。

另外,冗长的支付链往往涉及到国内外不同的支付机构和合作银行,资金的真实来源和去向往往难以有效渗透,容易滋生合同文件造假、逃汇、计费、地下银行等违法行为。从目前公布的一些典型案例来看,有一些不法分子试图通过伪造跨境交易数据,以跨境购物的名义将国内资金分批、分时段汇往海外,用于境外非法赌博、炒金炒汇等。

比如结清付款需要几周,即使一天赚10,000新元,但一周后可能会收到。所以你也需要在银行账户中存入一定的金额,在此期间支付其他商品和服务。

在国家外汇管理局近年来公布的违法案件中,许多处罚涉及第三方支付公司违反外汇管理规定。外汇管理局作为监督检查机构,重点关注跨境交易的真实性,严格查处跨境赌博、电信网络诈骗、非法逃汇等违法行为。

实际上,经验告诉我们,没有库存的精益企业需要储备销售额的75%用于周转。这意味着只要维持运营,就需要在银行存款7,五百新元

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如果结算时间缩短到几分钟,就可以腾出大量的周转资金,降低成立公司的成本。

在新加坡,我的同事艾格华(Sumit Agarwal()教授和钱文澜(Qian Wenlan副教授和其他合作者的研究表明,在B2C(business-to-consumer)行业,星展银行电子钱包PayLah!引进使每月商业注册量增加近9%。

03

普惠金融

泰国几乎是一个纯现金社会,截至2021年1月,只有不到30%狭义货币(流通中现金和商业银行活期存款的总和)存放在储蓄机构。相比之下,新加坡的比例约为80%。

对于新加坡PayNow和泰国PromptPay交易将通过***直接链接到泰国的账户,这也将鼓励泰国人开立银行账户。

如果这种模式在吸引人们通过智能***获得合法的金融服务方面取得成功,东南亚其他国家可能会效仿,以提高金融包容性。

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未来,PromptPay和PayNow将扩展到兼容非银行的数字钱包,从而进一步扩大金融市场准入。

届时,银行将不得不提高竞争力,否则客户可能会转向界面精美的移动支付方案。我相信,向银行支付5美元才能转账的日子将永远不会回来。

对黑市和资本管制的影响

虽然这种跨境合作不是世界上第一次,但它是第一个允许通过多个参与银行、不同货币、使用相同基础设施、在双边金融监管机构的支持下进行跨平台操作的系统。

支付系统本身由新加坡金融管理局(MAS)和泰国银行(BOT)批准,这一点非常关键,影响资本监管和国际资本流动跟踪。

电子转账的一个特点是系统的可记录性,使双方监管机构能够有效监控资金的跨境流动和黑市。

希望新加坡金融管理局和泰国银行在试行期结束后,能够发布一些相关数据分析,如新账户数量、特定行业销售增长、相对于过去的流量等,让其他国家更好地了解其对经济的积极作用。

然而,用户也需要更加谨慎。毕竟,一个操作失误可能会导致转账给错误的收款人。

鉴于转账的跨区域性质,新加坡金融管理局和泰国银行或转账的发送接收银行是否可考虑归还错误转账,目前尚属未知。

所以,在匆忙聘请泰国网页设计师或新加坡商务顾问时,一定要仔细填写***号码。

文章英文版原载于新加坡国立大学商学院官网BizBeat

原文标题为PayNow PromptPay = Promising

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作者:Ben Charoenwong新加坡国立大学商学院金融系助理教授

*本文的观点不代表新加坡国立大学商学院的观点