支付行业下半场,B端支付的企业化掘金

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文 | 摩根频道

华为曾经强调不支付,现在为了所谓的消费者全场景智能体验,强势进入支付领域。无独有偶,阿托快一点也在以类似的理由准备入场事宜。先拿牌照再推付款,这是字节跳动、拼多多、美团、JD.COM等互联网大厂的常规支付路径。

Apple Pay再现漏洞,黑客轻易盗刷信用卡

撰文 | 于秩

然而,当后发者仍在寻找市场机会时,支付宝和微信已经从成熟的个人支付转变为To B企业支付已经进入支付行业的下半年。

出品 | 支付百科

随着数字人民币的推广,第三方支付的个人账户价值必然会减弱,而行业数字化的趋势为巨头的流量和生态提供了新的力量。在退一进之间,支付行业的趋势已经得出结论。

最近,英国的一群安全研究人员被揭露了Apple Pay安全漏洞称为启用ExpressTransit/Travel在功能上,黑客可以绕过苹果的安全机制,窃取用户的信用卡。

Apple Pay是苹果***内部的支付平台,用户可以将信用卡内置Apple Pay中间。苹果曾经在Apple Pay中新增了Express Transit功能,用户无需互动或解锁***即可支付。

在支付领域的下半场比赛中,后发者应该如何处理?To B支付描述了什么样的发展前景?

支付行业的群雄聚集,竞争壁垒的突破和建立

支付行业的长期格局已经固化,在互联互通的大趋势下,支付宝和微信支付的垄断地位已经被打破,这给了后发者发展自己的支付、创造新的支付格局的完美机遇。但各巨头纷纷下注,只创造了支付行业暗潮汹涌、竞争激烈的假象。

之所以被称为假象,是因为理论很难付诸实践。

然而,研究人员发现他们可以使用它们。Express Transit绕过Apple Pay屏保锁定功能,用用户指定的信用卡支付,完全不需要用户的授权。

研究人员为点的正确性,研究人员进行了攻击,从自己的个人账户中窃取了1000英镑。

研究人员测试了苹果多种型号的***,结果表明,每种型号iPhone***都有这个缺陷。

买牌照,推支付,补贴换用户,这是巨头在支付行业的三步骤,也是必经之路。后发者通过砸钱换规模,打破先发者的竞争壁垒促使行业市场份额的重新分配。但是在支付行业,“用钱砸钱”的逻辑并不适用。

首先,支付业务的不可重复性使得行业竞争点围绕用户习惯展开。

这已经不是Apple Pay漏洞首次爆发。

与平台上的虚拟商品不同,支付行为只能选择两种,一种交易使用支付宝意味着放弃微信,这也是他们能够迅速成为支付巨头的原因之一。但二选一的硬包裹只是表面原因,深层次的软包裹在于微信和支付宝生态场景的全方位覆盖,使用习惯的养成促使用户自发支付=支付宝/惯性的微信支付思维。

曾有大量读者向「支付百科」反映使用苹果Apple Pay闪付充值交通卡BUG用户充值资金后,没有账,充值资金凭空消失。

2018年,在上海工作的银行职员张先生每天需要坐地铁出行。他充值了300元,一周后发现余额变成了0元,充值的300元不见了。银行扣款确实通过了Apple Pay付款,但地铁柜台工作人员没有资金到达记录。在了解了大致细节后,支付百科致电苹果客服,苹果回应说无法解决。

这和最近的漏洞很像。

此外,苹果还透露,攻击者可以利用漏洞只支付一个订单,然后重复使用收据刷多个订单。苹果有一个功能,新用户第一次支付。对于40元以下的商品,苹果会先通知商家发货,然后去银行卡扣钱。很多黑产品会利用这个漏洞刷钱。

所以互联互通只为后发者提供进场支付的保障,并不能支持他们打破行业格局。整个场景是支付巨头最大的信心。在支付宝/从场景覆盖来看,微信支付系统分割的其他支付方式只能算是支付宝/理论上,微信的子业务不能超过主营业务。

根据艾瑞的咨询数据,第三方支付市场发展迅速,到2020年,移动支付和互联网支付的总规模将达到271万亿元。由于有利可图,支付平台成为黑客攻击的重点对象,经常遭遇黑客入睡。

随着网络安全问题的深入,加强网络支付安全势在必行。第三方支付平台需要加强支付安全,发现安全漏洞,完善技术,创造安全的支付环境。

例如,品多多通过补贴获得了忠实用户,但用户仍然需要在其他软件上使用支付宝。/微信,在品多多支付达到全场景覆盖之前,用户习惯还是无法改变。支付的全场景需要支付业务的成熟发展,支付业务的成熟发展需要全场景的推动。这个悖论很难打破后发者。

二来,To C从业务形式来看,支付只是最基本的业务,相对不涉及精细化管理。换句话说,没有难度,也没有竞争壁垒。

支付业务本身的利润率并不高。巨头趋之若鹜,在于商业闭环保证了巨头生态流量效益的最大化,使流量在生态系统中多次分配,降低了流量成本,保证了生态的独立性;其次,支付衍生品可以煽动巨额利润,如以花店、借贷为代表的信贷、理财等金融服务。但对于支付行为本身来说,支付业务更像是整合数据,不涉及整合后的精细化管理。

比如携程,BOSS以直接聘请为代表的工具平台已经走向内容管理,其内在逻辑在于流量的整合不能成为绑定用户的竞争力,因此需要深度内容来吸引和捆绑用户。

支付行为等于工具平台的流量整合阶段。微信和支付宝通过用户习惯和衍生业务捆绑用户,后发者在支付业务成熟之前很难获得自己的护城河。

此外,数字人民币的到来进一步降低了个人支付业务在第三方金融生态系统中的权重。数字人民币的本质是促进个人资本账户的集中化,削弱第三方在线支付业务的账户价值,阻碍通过支付业务发展衍生金融业务获取巨额利润的道路,进一步降低后发者通过支付发展金融的积极性。

所以,虽然随着互联网互联的到来,支付行业很难有大的动荡。后发者最大的目的是支付业务对生态闭环的辅助作用和生态独立性,而不是推动整个支付行业的巨大变革。

相对而言,数字人民币的到来对微信支付和支付宝的影响更大,推动了更广泛的行业变革。金融体系受阻的第三方不得不重新赋能支付业务本身,支付下半年拉开帷幕。

赋权支付、盈利范式思维转变

互联网领域,在利益的驱使下,赚钱的业务总能被挖掘,业务重心也在随时代背景而变换,资本的利益导向促成了盈利范式的改变。

早期条件宽松,支付业务衍生金融成为行业密码。如今,随着数字人民币的到来,第三方个人账户的价值被削弱,这意味着巨头通过流量和生态投资的整合来支付,后续价值,不符合巨头的投资标准。钱生鸡的目的是鸡生蛋获得长期利润。

因此,第三方支付巨头不得不重新审视支付业务,为支付业务背后的流量和生态找到新的场景,发挥价值,创造新的增长曲线。如果说支付的上半年是流量的拓展和整合,那么下半年就需要深入挖掘流量的价值,进一步统筹规划流量。To B企业支付是最好的发力点。

何为To B企业支付?企业支付是指B端为支付方开展的支付业务,包括买卖双方B?B企业和个人之间B ?C企业支付的特点是同一支付账户可以多人使用(法人授权多个下级),用户可以是个人或企业。

与个人支付相比,企业支付注重系统的统筹分配,即需要对支付行为进行分类,从多元化、垂直化的角度为企业支付提供解决方案。一般来说,就是在支付的基础上打造一个支付版的钉钉,提高支付的效率和安全性,降低运营成本。所以微信支付企业版和支付宝企业版大多与企业微信或钉钉合作,前者嵌入企业微信。

根据艾瑞的数据报告,随着个人服务进入成熟阶段,信贷、理财等转型实现业务合规要求提高,支付行业逐步发展企业支付服务,第三方企业支付规模在第三方综合(个人) 公司)支付比例,或从2020年的37年开始.5%到2025年的42.4%。

艾瑞的预测可能有些保守,因为在行业数字化的推动下,企业接受企业支付的速度会进一步提高,尤其是电子商务等产业链权重较高的行业。

利益导向促进利润范式的变化也适用于工业管理。

无论是电子商务还是传统的经销商模式,需求方的增长都越来越困难。特别是在互联互通的推动下,公共域流量到私有域流量的渠道变窄,流量获取成本增加。整个行业迫切需要一个新的增长点来覆盖需求方的额外成本。通过数字化优化供应方,给股市中企业新的竞争红利。

对于企业来说,供应方的优化促进了整个交易产业链的效率提升。企业有更多的资金和精力在需求方创造更高的利润,快递行业的优化就是电子商务行业推广的最好例子。供应方的优化是全面的,从企业管理的优化到支付行为效率的提高。

得益于阿里的电子商务属性,蚂蚁集团在产业链领域的企业支付方面处于领先地位,其针对供应链关系的鹅系统得到了部分企业的认可,如以华为、蒙牛、海尔为代表的500多个品牌。

与阿里的供应方不同,微信企业支付致力于企业内部管理的优化,以基本支付能力中心开发企业应用,如内外收付、内部费用预算管理、审批、数字报销等机制。

新兴第三方To B企业支付是针对柜台公章和网银支付的市场竞争,不同于个人支付的霸权地位难以动摇。微信支付和支付宝作为挑战者参与其中。

目前,微信支付和支付宝在流量和生态优势下处于领先地位,但安全性不如公章,公共支付限额的缺点仍难以调和。此外,随着企业支付市场的逐步成熟,必然会出现新的针对性政策。

微信支付和支付宝支付能在新节口跑多远还不得而知,但可以肯定的是,后发者很难To B企业支付分一杯羹。后发时效性落后,在很多领域都没有资格上牌。