一般来说,货币有三种表现形式:现金货币、电子货币和数字货币。相应地,支付可以分为现金支付、电子支付和数字支付。这三种支付方式可以并存,但可以替代,可以相互转化。它们各有特点和优缺点,为市场参与者和公众提供了多样化的支付选择。

自从有了交易,就有了支付,但是支付方式的改变经历了很长时间。从最原始的易货开始,到通过贝类进行交易,再到后来的金属铸币,经历了几千年。

先看现金货币。现金货币具有法偿性、应急性、私密性、仪式性、交际性和收藏性。所谓法偿性,是指根据相关法律法规,是一个国家或经济体的法定货币,可以用于支付国内所有公私债务,任何单位和个人不得拒绝;所谓应急性,是指在其他方式有限的情况下,可以用于极端或特殊情况下的支付结算;所谓私密性,是指不可追溯性和不可逆性,能够更好地保护支付交易的隐私;所谓仪式性,就是现金可以作为传统交流、礼仪、习俗、礼物等载体,给人仪式感;所谓交际性,就是面对面的现金交易可以产生交际行为,拓展交流机会;所谓收藏性,就是现金钞票和硬币除了自身的价值外,还含有很多元素,包括政治、历史、文化、社会、经济、工艺、印刷、防伪等技术,是硬币收藏者的收藏对象。当然,现金支付也有其局限性,携带不方便、不安全、不易找零,存在假币和病菌传播的风险。

然后看电子货币。随着信息技术的发展,电子货币应运而生,一般是指银行卡支付、网上支付、移动支付,如借记卡、网上支付、中国银联快通、微信支付等。,这与银行账户系统有着密切的耦合关系。紧耦合最初是一个物理术语,用于经济和金融,这意味着两种事情密切相关。电子支付只有依靠网络信息才能实现。电子支付具有方便、经济、可逆、规模的特点。所谓方便,就是比实物现金支付更方便高效;所谓经济,就是它的生产使用和交易成本更低;所谓可逆性,就是有交易痕迹和记录,可以在整个过程中检查和追溯,便于利用大数据进行分析研究;所谓规模,可以用于大额资金的支付和结算。当然,电子支付信息容易被商业机构不合理利用,不能很好地保护隐私和消费者权益。

时间进入现代,社会发生了深刻的变化,支付方式也发生了变化。纸币的兴起和普及极大地促进了经济的发展。与此同时,科发生了巨大的变化,也促进了支付方式的迭代更新,从现金支付到银行卡支付再到移动支付。

新的支付方式到来了,这次是国家“背书”,19家银行已支持充值移动支付席卷而来!

随着互联网的发展和智能***的普及,移动支付的使用得到了极大的推动,几乎达到了全民普及的程度。据统计,到去年底,中国使用移动支付的规模高达8.53亿,几乎占全国总人口的60%%而且用户覆盖城乡,可以说移动支付几乎和现金支付一样普及。

最后,看数字货币。数字货币是数字经济时代出现的一种新的货币形式,分为央行法定数字货币和民间数字货币。央行法定数字货币具有法偿性、可逆性、便捷性、安全性、经济性和战略性的特点。除了现金货币和电子货币的一些特点外,它还吸收了其他支付形式的优点,避免了一些缺点,相对安全。它匿名可控,能有效保护个人隐私。通过使用区块链技术和加密技术,它具有很强的防伪性和可逆性。此外,央行推出数字货币研发也是出于战略考虑,有助于抓住机遇,抢占数字经济制高点,应对民间数字货币的风险和挑战,更好地参与国际金融治理。当然,数字货币的发展作为一个新事物,需要不断的探索和实践,它对未来经济金融的影响也是一个值得高度重视的新课题。

然而,我们也应该清楚地看到,中国的移动支付工具并没有掌握在国家手中,而是被腾讯和阿里拥有。国有银行作为国家金融的支柱,在移动支付领域被挤到角落里,没有反击的能力,这让国家非常重视。毕竟支付安全不是一两家企业的事,而是对整个国家的金融安全意义重大。

新的支付方式到来了,这次是国家“背书”,19家银行已支持充值

因此,国家采取行动,通过创造新的支付方式来应对移动支付的不利局面,新的方式是数字人民币。这将是支付方式的一次改变,影响很大。有国家背书支持,19家银行机构跟进。其实数字人民币并不是突然出现的。我国早在7年前就开始研究了,但前期一直处于内部研究测试阶段,很少有外部消息公布。直到去年4月,中国才正式宣布将发行数字人民币。

新的支付方式到来了,这次是国家“背书”,19家银行已支持充值数字人民币有何优势?

可能很多人对数字人民币不熟悉,没见过实物,不知道长什么样。事实上,数字人民币是一种加密的电子货币。与现在流通的货币最大的区别在于,货币的载体已经从现在的纸质或金属形式转变为电子形式,即货币数字化。

现代社会,尤其是中国经济发展的多样性、不平衡性和不足性,三种货币形式并存是长期的,各有其价值和意义。我们应该充分认识到这一点,更好地关注和满足不同市场、地区和群体的多样化需求。

(作者是中国人民银行Xi分行党委书记、行长)

可能有人会问,数字人民币和现在火起来的比特币一样吗?其实两者差别很大。虽然都是基于某种加密算法进行设计开发的,但其价值和地位完全不同。数字人民币是中国人民银行发行的,是法定货币,等同于现行货币,由国家主权背书,其价值稳定性和货币安全性有保障。比特币只是一种虚拟货币,没有任何国家主权担保,其价值稳定性与我们的数字人民币无可比拟。

新的支付方式到来了,这次是国家“背书”,19家银行已支持充值

此外,数字人民币和两种支付工具也有本质区别。移动支付只是一种支付方式或结算渠道,没有货币属性,只能在网络环境下使用。数字人民币作为法定货币,本身就是一种资产,和现在流通的纸币、硬币是一样的。而且可以在无线环境下支付,不需要***使用,可以存储在功能机IC使用卡等设备时,对银行卡没有必要绑定的要求;当然,从设备中提取现金不会收取手续费,就像把钱包里的钱拿出来一样,只是存放在另一个地方;还有,数字人民币有唯一的加密数据,可以跟踪,被盗可以找回。

新的支付方式到来了,这次是国家“背书”,19家银行已支持充值

由此可见,数字人民币的优势远远大于微信、支付宝等支付方式,以及比特币等虚拟货币。数字人民币的推广和使用将极大地改变目前的移动支付模式。

怎样申请数字人民币?

不过目前我国的数字货币还在试点测试阶段,并未大范围推广。根据人行公布的信息可知,截止到今年上半年,开展数字人民币的试点有深圳、雄安、上海等几个城市;而使用的场景更是达到了132万多个,我们日常生活中的支付场景基本都涵盖进去了。

当然,除了场景丰富之外,使用数字人民币的人也不少。据统计,目前开通的个人数字人民币钱包高达2087万个,对公司也有350多万个,实现了7000多万笔交易,发展迅速。

很多试点城市的居民可能也想用数字人民币支付,但是不知道怎么开数字人民币钱包。根据中国人民银行的要求,试点城市的居民可以向试点银行申请。目前共有19家银行有这项业务。除了工农中建交邮六大银行,招商银行等13家股份制商业银行也加入其中。试点地区的居民可以向当地银行申请,下载数字人民币专用APP然后就可以充值了。

新的支付方式到来了,这次是国家“背书”,19家银行已支持充值

但由于还处于试点阶段,很多商家并没有开通这个支付功能,所以在使用上还是有一定的限制,方便性和微信、支付宝还是有一定差距的。但是随着数字人民币的广泛推广和技术的不断更新,数字人民币的地位会更加稳定,方便性也不会输给微信和支付宝。

当然,最重要的是,数字人民币的推广不仅可以控制移动支付回归国家,还可以更轻松地打击违法犯罪,维护金融稳定。让我们期待数字人民币的广泛推广,感受数字人民币的魅力!